Решение № 2-2713/2019 2-2713/2019~М-2432/2019 М-2432/2019 от 14 августа 2019 г. по делу № 2-2713/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2019 года город Видное

Видновский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Зыряновой А.А., при секретаре Ванюковой Я.В., с участием представителя истца ФИО1- Стусова А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «РУСФИНАНС БАНК», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с иском к ответчикам ООО «РУСФИНАНС БАНК», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», просил суд: Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», путём включения ФИО1 в число участников группового страхования, Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу ФИО1 страховую премию в размере <данные изъяты>; неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присуждённой истцом.

В обоснование иска указано, что между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> По настоянию сотрудников банка истцом было подписано согласие на участие в договоре группового страхования, страховщиком по которому выступает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Страховая сумма составила <данные изъяты>. Страховая премия составила <данные изъяты> В качестве страховых случаев указаны получение группы инвалидности I и 11 группы, смерть.

ДД.ММ.ГГГГ, (то есть, через пять дней после заключения договора страхования), истец обратился к ответчику Банку с заявлением о возврате страховой премии по договору. На указанное заявление ответчики ответили отказом. В связи с изложенным истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Действия ответчика не соответствуют требованиям действующего законодательства. Учитывая, что истец обратился с заявлением о выплате ему страховой премии в день заключения договора страхования, страховые случаи до момента обращения не наступили, и страховая премия подлежит возврату в полном объёме -<данные изъяты>

Согласно ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей”, требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещение убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), в размере 3% цены выполнения работ (оказания услуги) (п. 5 ст. 28 Закона), но не более общей стоимости услуги.

Требование о возврате страховой премии заявленные истцом ДД.ММ.ГГГГ и, исходя из приведенной нормы, подлежат удовлетворению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом с ответчика подлежит взысканию неустойки за просрочку исполнения обязательства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (148 дней) в размере <данные изъяты> а с учётом предельного размера - <данные изъяты>

В соответствии со статьей 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонение от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.

При сумме задолженности <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 дн.): <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (142 дн.): <данные изъяты>

Представитель истца в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, пояснил, что Банк отказался возвратить истцу страховую премию, в связи с чем, истец обратился в суд с данным иском.

Представитель ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлён надлежащим образом, представил возражения о том, что между истцом и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключён договор потребительского кредита, услуги по страхованию жизни Банк не оказывает. По желанию истца страхование осуществила страховая компания, в пользу которой банк перечислил страховую премию <данные изъяты> Обращение истца по вопросу расторжения договора страхования поступившее в банк перенаправлено в страховую компанию. Страховая компания ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказала истцу в возврате страховой премии. Банк не является надлежащим ответчиком по иску. К правоотношению из расторжения договора страхования и возврате страховой премии не применяется ФЗ «О защите прав потребителей» о взыскании неустойки. Просил в удовлетворении иска отказать, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание после отложения не явился, ранее в судебном заседании исковые требования не признал, представил возражения в письменной форме, где указал, что истец выразил согласие быть застрахованным лицом и адресовал его ООО «РУСФИНАНС БАНК», договор заключён между истцом и Банком, в связи с чем надлежащим ответчиком является Банк.

Суд, определил рассмотреть гражданское дело на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, в отсутствии не явившихся участников судебного разбирательства.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «РУСФИНАНС БАНК» заключён договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев на условиях платности и возвратности. В обеспечение обязательств по возврату денежных средств между сторонами кредитного договора заключён договор залога транспортного средства.

Так же, ДД.ММ.ГГГГ истцом ООО «РУСФИНАНС БАНК» дано Согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, на условиях правил страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заёмщика кредита, действующих на дату составления настоящего Заявления, с которыми Клиент ознакомлен и согласен, с одновременным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита. На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляет - <данные изъяты>; страховая премия - <данные изъяты>; срок страхования равен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГг. Выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк; страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменным заявлением в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о расторжении договора страхования и возврате ему страховой премии. Со стороны страховой компании последовал отказ в возвращении страховой премии, поскольку кредитная задолженность истцом не погашена.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 7.20 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (новая редакция), изложенных в Приложении 1 к приказу N 639пж от 24 мая 2016 г. (далее - Правила страхования), при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный в этом пункте, указав его в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 7.21 Правил страхования Страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 7.20 Правил страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, то уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю - физическому лицу в полном объеме.

В силу пункта 7.22 Правил страхования страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 7.20 Правил страхования, но после даты начала действия страхования страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю - физическому лицу вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Согласно пункту 7.23 Правил страхования страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть условие о том, что договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон договора страхования, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривавшее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

На основании названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Условия о сроке обращения с заявлением о возврате страховой премии истцом соблюдены, основания к возврату истцу страховой премии имелись, но ответчиком не исполнены.

Поскольку договор страхования заключён между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с согласия истца данного ООО «РУСФИНАНС БАНК» и от имени Банка, то страховая премия в сумме <данные изъяты> подлежит взысканию с ООО «РУСФИНАНС БАНК»

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. С учётом характера спорного правоотношения размер компенсации морального вреда суд определяет в <данные изъяты>

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> Поскольку никаких объективных обстоятельств, затрудняющих возврат истцу страховой премии на основании его обращения, не имелось, то оснований к уменьшению размера штрафа суд не находит.

На основании части 1 статьи 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно части 3 указанной статьи за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Требование о возврате страховой премии основано на одностороннем отказе истца от исполнения договора, и не относиться к перечню оснований к взысканию неустойки, установленных ч. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» Ответчиком условия договора страхования не нарушались, от исполнения договора ответчик не отказывался, условия договора истцом не оспариваются, и соответствуют требованиям действующего законодательства. Мерой гражданской правовой ответственности Банка в данном правоотношении является взыскание штрафа за отказ возвратить страховую премию. При таких обстоятельствах, в отсутствии действий Банка нарушающих права истца как стороны договора, взыскание неустойки за отказ вернуть страховую премию является двойной мерой ответственности, поэтому основания к взысканию неустойки с ответчика отсутствуют.

На основании части 1 ст. 395 ГПК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 дн.): <данные изъяты> = <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (142 дн.): <данные изъяты> = <данные изъяты>

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьёй 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителей относятся к издержкам связанным с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 100 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалы гражданского дела представлено Соглашение об оказании юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ, заключённое между истцом и представителем адвокатом Стусовым А.А. стоимость оказанных услуг составляет <данные изъяты>, оплата по договору подтверждена распиской. При таких обстоятельствах с учётом критериев разумности и справедливости размер подлежащих взысканию судебных расходов на услуги представителя суд определяет в <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «РУСФИНАНС БАНК» – удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу истца ФИО1 стразовую премию <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд Московской области в течение месяца со дня составления в мотивированное форме, которое составлено 19 августа 2019 года.

Федеральный судья Зырянова А. А.