Решение № 2-1104/2020 2-1104/2020~М-868/2020 М-868/2020 от 28 июля 2020 г. по делу № 2-1104/2020

Дело № 2-1104/2020

УИД № 18RS0011-01-2020-001399-74


Решение

Именем Российской Федерации

28 июля 2020 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кислухиной Э.Н., при секретаре Навалихиной А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее по тексту ПАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав исковые требования тем, что 19.04.2018 года в ПАО «Банк Уралсиб» (далее по тексту - Банк, Истец) поступило Предложение на заключение кредитного договора (далее по тексту Предложение, Кредитный договор) от Заемщика – ФИО1 (далее по тексту - Заемщик, Ответчик). Согласно разделу 4 Предложения на заключение кредитного договора, было принято решение об акцепте - Уведомление <***> от 19.04.2018 г. о зачислении денежных средств (Приложение к Заявлению). Банком было принято решение об акцепте настоящего Предложения - сумма кредита должна быть зачислена на счет Заемщика, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения. Согласно п. 1.2. Предложения - Кредитный договор <***> между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента. Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п.2.1 Предложения) подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером (приложение к Заявлению). Согласно условиям Предложения на заключение кредитного договора: Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 1 000 000 рублей (Один миллион рублей 00 коп.) путем перечисления денежных средств на счет Должника; Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14.5% годовых, в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора. В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 5.1 Предложения, при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Заявитель имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 Кредитного договора, Истец 18.02.2020 года направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. По состоянию на 08.04.2020 года задолженность Заемщика перед Банком составила 736 639,67 руб. (Семьсот тридцать шесть тысяч шестьсот тридцать девять рублей 67 коп.), в т.ч.: по кредиту 691330,82 руб.; по процентам 41136,46 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 2937,7 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 1234.69 руб. До момента обращения Банка в Суд Заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Истец просит взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с ответчика задолженность по Кредитному договору <***> от 19.04.2018 года в размере 736639,67 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 691330,82 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами 41136,46 руб.; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 2937,70 руб.; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, в размере 1234,69 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10566,40 руб.

Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Суд определил на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Банк Уралсиб».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила ходатайство об отложении судебного заседания назначенного на 28 июля 2020 года в связи невозможностью подготовки к судебному заседанию по причине прохождения лечения в стационаре и обострением хронического заболевания. В обоснование своего ходатайства представила копию листка нетрудоспособности БУЗ УР ФИО2 МЗ УР №353778615201, согласно которому имела освобождение от работы в период с 02.06.2020 года до 15.06.2020 года, а также справку осмотра врача невролога от 16.07.2020 года.

В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

По смыслу статьи 14 Международного пакта от 16 декабря 1966 года «О гражданских и политических правах» лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии с частями 1 и 3 статьи 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Принимая во внимание, что ранее, на судебное заседание, назначенное на 06.07.2020 года ответчиком ФИО1 направлялось ходатайство об отложении судебного заседания, в связи с нахождением на стационарном лечении с предоставлением копии листка нетрудоспособности с 16.06.2020 года до 26.06.2020 года. В качестве уважительной причины невозможности участия в судебном заседании, назначенном на 28.07.2020 года предоставлена копия листка нетрудоспособности до 15.06.2020 года, иных документов, подтверждающих невозможность участия в судебном заседании, со стороны ответчика ФИО1 в суд не представлено, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 по правилам ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, признав её неявку в судебное заседание неуважительной. Кроме того, следует отметить, что ответчик в силу ст. 48 ГПК РФ был не лишен права принимать участие в судебном заседании через своего представителя. Данным правом ответчик не воспользовалась. Отзыв на исковое заявлен6ие, возражения относительно заявленных требований от ответчика в судебное заседание не поступили.

Изучив представленные доказательства, суд установил следующее.

Согласно Предложению о заключении кредитного договора от 19 апреля 2018 года, направленного ответчиком ФИО1 ПАО «Банк Уралсиб», ответчик согласилась на получение потребительского кредита согласно общим условиям договора потребительского кредита, с которыми была ранее ознакомлена. Согласно данному Предложению сумма кредита составляет 1 000 000,00 руб., процентная ставка 14,5% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего Договора составляет 27 580,00 руб. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются Клиентом в количестве 48 платежей. Периодичность платежей - ежемесячно. Цель использования Заемщиком потребительского кредита: на погашение кредита, ранее предоставленного Клиенту сторонним кредитором, на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Общими условиями договора потребительского кредита, установлено, что Кредитор предоставляет Клиенту денежные средства (далее - Кредит) в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, а Клиент обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный Кредит, уплатить проценты на сумму Кредита и исполнить иные обязательства по настоящему Договору в полном объеме. Договор считается заключенным с даты акцепта Кредитором настоящего Договора путем зачисления денежных средств на Счет Клиента, указанный в п. 2.1 настоящего Договора. В случае принятия Кредитором решения об акцепте настоящего Договора сумма Кредита должна быть зачислена на Счет, указанный в п. 2.1. настоящего Договора, не позднее 14 (четырнадцати) рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Договора.

Согласно разделу 2 общих условий договора, Кредит предоставляется Кредитором путем зачисления денежных средств на Счет Клиента №, открытый у Кредитора. Кредит считается предоставленным в дату зачисления денежных средств на Счет Клиента.

Условия кредитования ФИО1 получены, ею выражено согласие с указанными условиями кредитования, о чем свидетельствует подпись ФИО1 Банк на основании предложения о заключении кредитного договора ФИО1 принял её предложение о заключении кредитного договора на сумму 1 000 000 руб.

Получив оферту, банк акцептовал ее, заключив с заемщиком кредитный договор на основании Предложения от 19 апреля 2018 года № 0106-N83/00327 на предложенных заемщиком условиях.

Таким образом, представленные истцом доказательства свидетельствуют о том, что между сторонами ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор, на условиях, предложенных заемщиком. Истец ПАО «Банк Уралсиб» исполнил свои обязанности по кредитному договору, зачислив ФИО1 на счет №, открытый у кредитора, денежные средства в размере 1 000 000,00 руб., что подтверждается представленной выпиской по счету. Данное обстоятельство не оспорено и ответчиком.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершать способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Действия, совершенные ПАО «Банк Уралсиб» по перечислению денежных средств ФИО1 соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Представленные в судебное заседание доказательства свидетельствуют о том, что между сторонами – ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 19.04.2018 года возникли договорные отношения, вытекающие из кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по ежемесячному внесению платежей по кредиту, процентов за пользование кредитом не выполняет. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в судебном заседании ответчиком не представлено.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с требованием о взыскании задолженности с причитающимися процентами.

Ст. 810, п.2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 7.1 Общих условий договора потребительского кредита, Клиент подтверждает, что с расчетом и величиной полной стоимости кредита ознакомлен до подписания настоящего Договора.

Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Клиентом в виде аннуитетных платежей - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование Кредитом и сумму погашения основного долга (п.3.1)

Датой платежа по Кредиту является 19 число каждого месяца. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора; за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование Кредитом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой зачисления денежных средств по Кредиту на Счет. Последний процентный период заканчивается в соответствии с п. 2 индивидуальных условий и п. 3.3.1. общих условий настоящего Договора. В случае, если какая-либо сумма по Договору подлежит оплате в число календарного месяца, которое отсутствует в соответствующем месяце, обязательство уплаты переносится на последний календарный день такого календарного месяца, Если дата платежа приходится на выходной день, списание денежных средств осуществляется Кредитором на основании расчетного документа в первый рабочий день, следующий за выходным днем (п.3.2)

Проценты на сумму Кредита начисляются в течение всего срока пользования Кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата (п.3.3).

Начисление процентов производится на остаток задолженности по Кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивается фактической датой возврата Кредита. При этом дата возврата Кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму Кредита начисляются ежедневно, исходя из величины-процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 (триста шестьдесят пять) или 366 (триста шестьдесят шесть) дней соответственно). Последний платеж в погашение задолженности по Договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму Кредита и проценты за пользование Кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями Договора. Перед внесением последнего платежа в соответствии с Графиком платежей сумму последнего платежа необходимо уточнить в офисе Кредитора либо посредством системы «УРАЛСИБ | Интернет-банк». Последний платеж в погашение задолженности по Договору осуществляется Клиентом в дату, установленную Графиком платежей. Если последний платеж приходится на выходной день, списание денежных средств осуществляется Кредитором на основании расчетного документа в первый рабочий день, следующий за выходным днем (п. 3.3.1).

В случае если сумма денежных средств, имеющихся на Счете, превышает размер очередного платежа по Кредиту, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения (после перечисления очередного платежа) хранится на Счете.

В случае если сумма денежных средств, имеющихся на Счете, меньше размера очередного платежа, перечисление денежных средств осуществляется Кредитором в пределах имеющихся на Счете Клиента денежных средств, при этом очередность погашения требований Кредитора устанавливается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п.3.4).

Клиент предоставляет Кредитору право списания сумм денежных средств с открытых у Кредитора счетов Клиента, при наличии условия о списании сумм денежных средств в договоре банковского счета на основании расчетного документа на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения просроченной задолженности (по сумме Кредита, процентов за пользование Кредитом, иным суммам) у Клиента перед Кредитором по настоящему Договору. В случае недостаточности денежных средств на счетах Клиента допускается частичное исполнение расчетных документов. Настоящий пункт признается дополнительным соглашением к договорам банковского счета Клиента. Списание денежных средств со счетов Клиента в валюте, отличной от валюты Кредита, осуществляется по курсу Кредитора на дату списания денежных средств (п.3.5).

В случае возникновения Просроченного платежа устанавливается очередность погашения требований Кредитора в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п.3.6).

Банком в адрес ФИО1 направлялось заключительное требование от 18.02.2020 года о досрочном возврате всей суммы задолженности кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, в срок до 19.03.2020 года. Однако, до настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. Таким, образом, заемщиком ФИО1 существенно нарушены условия кредитного договора - неоплата кредита, процентов.

Суд принимает во внимание, что ответчиком условия договора не оспаривались, также не оспаривался период задолженности и размер просроченного основного долга.

Представленный истцом расчет задолженности судом был проверен на предмет соблюдения очередности списания денежных средств, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, признан арифметически верным, в связи с чем, суд принимает расчет задолженности по кредитному договору, представленный банком, верным, принимает его за основу и определяет задолженность подлежащую взысканию с ответчика по кредитному договору № 0106-№83/00327 от 19 апреля 2018 года по состоянию на 18 февраля 2020 включительно в размере 736 639,67 руб., из которых: задолженность по кредиту 691 330,82 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами 41136,46 руб.

Относительно требования о взыскания неустойки суд отмечает следующее.

Истец заявляет требование о взыскании неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 2937,70 руб. и неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, в размере 1234,69 руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке (пени) должно быть, согласно статье 331 ГК РФ, совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривает начисление неустойки при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки обязательств.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из разъяснений, данных в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, Верховный Суд Российской Федерации указал, что применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Доказательств чрезмерности подлежащей взысканию неустойки, а также того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчик суду не представила.

Поскольку со стороны ФИО1, имело место ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей по возврату кредита и процентов за пользование им, то размер пени с учетом размера задолженности и длительностью периода просрочки исполнения обязательства соответствует последствиям нарушения обязательства, уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 2937,70 руб. и неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, в размере 1234,69 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в размере 10566,40 руб. Факт понесенных истцом указанных расходов подтверждается представленным суду платежными поручениями № 328481 от 27.04.2020 года на сумму 10566,40 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика уплаченную истцом государственную пошлину соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере 10566,40 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору <***> от 19 апреля 2018 года в размере 736 639,67 руб., из них: задолженность по кредиту 691 330,82 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами 41 136,46 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 2937,70 руб. и неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами,в размере 1234,69 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» судебные расходы в размере 10566,40 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия мотивированного решения через Глазовский районный суд Удмуртской Республики. Датой изготовления мотивированного решения считать ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Э.Н. Кислухина