Решение № 2-430/2025 2-430/2025~М-413/2025 М-413/2025 от 7 августа 2025 г. по делу № 2-430/2025

дело №2-430/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 августа 2025 года г.Палласовка

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Сапаровой Е.П., при секретаре Макашевой А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ИП ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, в обоснование иска указав, что <дата> АО «ТБанк» и ИП ФИО1 заключили кредитный договор № путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента. Составными частями заключенного договора являются условия комплексного банковского обслуживания, размещенные на сайте банка, тарифный план, заявление-анкета (заявка) клиента и договор об ипотеке. Кредитный договор заключен на следующих условиях: лимит овердрафта/сумма кредита – 850000 руб., определяется условиями договора; периодичность оплаты регулярных платежей по кредитному договору – ежемесячно; период оплаты регулярного платежа устанавливается индивидуально по каждому траншу (части кредита) в пределах срока кредита; срок кредита – устанавливается индивидуально по каждому траншу в пределах от 1 до 60 месяцев; процентная ставка устанавливается индивидуально по каждому траншу (части кредита) в размере, указанном в договоре; при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору (залогодержателю) штраф в размере 1% от суммы задолженности, увеличенной на 990 руб. Штраф применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые 7 дней от рабочего дня, следующего за датой неоплаты. Сумма штрафа (при определении штрафа в процентах от суммы задолженности) увеличивается до суммы, кратной 10 руб.; выдача кредита возможна как единовременно в размере лимита овердрафта после регистрации ипотеки на предмет ипотеки, так и частично по согласованию с залогодержателем до регистрации ипотеки. Размер, количество и сроками выдаваемых частей кредита (траншей) определяются залогодержателем; обеспечение исполнения обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям договора об ипотеке.

В соответствии с условиями кредитного договора, банк предоставил и перечислил денежные средства на лицевой счет заемщика.

Таким образом, банк акцептировал направленное предложение заемщика о заключении кредитного договора под залог недвижимости, а заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами.

В связи с неисполнением обязательств, ответчикам было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В добровольном порядке требование не исполнено, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 1074156,6 руб., из которых 833831,55 руб. - остаток ссудной задолженности, 119035,05 руб. – плата за кредит (проценты), 121290,00 руб. – пени на сумму не поступивших платежей.

Пунктом 3 договора ипотеки, п. 4 Общих условий кредитования юридических лиц, ИП и физических лиц, занимающихся частной практикой, входящих в состав УКБО предусмотрено правило, согласно которому при неисполнении/ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору составляет более чем 3 месяца, и сумма неисполненного денежного обязательства заемщика составляет более чем 5 процентов от размера стоимости заложенного недвижимого имущества. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке №(1009/2025) от <дата> равной 2285258,00 руб. Начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2285258,00 х 80%=1828206,4 руб.

Истец просит взыскать с ИП ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 1074156,6 руб., из которых 833831,55 руб. - остаток ссудной задолженности, 119035,05 руб. – плата за кредит (проценты), 121290,00 руб. – пени на сумму не поступивших платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 45742,00 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общедолевой собственности ИП ФИО1, ФИО2 – квартиру, расположенную по адресу: по адресу: <адрес> (кадастровый №), в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1828206,40 руб.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Возражений не представили.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст.432, 434, 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта письменная форма договора считается соблюдённой, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных. Обязанность заёмщика вернуть кредит и уплатить проценты, и установленные договором сроки установлена ст.ст.810, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> АО «ТБанк» и ИП ФИО1 заключили кредитный договор на кредитную линию № по тарифному плану «Кредитная линия 1.0» сроком действия кредитной линии 60 мес. Тариф по продукту «Кредитная линия» предусматривает лимит задолженности 850000 руб., процентная ставка устанавливается индивидуально по каждому траншу в размере от 0% до 25,9% годовых, срок возврата кредита (транша) устанавливается индивидуально по каждому траншу в пределах от 1 дня до 60 мес., штраф за неоплату регулярного платежа 990 руб. +1% от суммы задолженности.

Плата за пользование Кредитной линией устанавливается индивидуально в размере от 0 до 0,2 % от лимита задолженности. Начисляется ежемесячно в дату оплаты регулярного платежа. Плата за пользование кредитной линией начисляется при наличии задолженности. Сумма платы увеличивается до суммы, кратной 10 руб. Применяется при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от рабочего дня, следующего за датой неоплаты. Сумма штрафа увеличивается до суммы, кратной 10 руб.

Составными частями договора кредита являются условия комплексного банковского обслуживания, размещенные на сайте банка, тарифный план, заявление-анкета (заявка) клиента и договор об ипотеке.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке на кредитную линию ответчика. При этом клиент (ИП ФИО1) подтвердил, что путем ввода в соответствующее поле в Интернет-Банке/Мобильном Банке ключа простой электронной подписи, сгенерированного и направленного Банком на Абонентский номер, Клиент подписывает настоящие Заявку и Тарифный план. Клиент признает, что настоящие Заявка и Тарифный план, подписанные простой электронной подписью, равнозначны документам на бумажном носителе, подписанным Клиентом собственноручно.

Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления на текущий счет ответчика денежных средств по договору кредита, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком.

Из Выписки по счету ответчика следует, что <дата> ответчику на текущий счет истцом зачислены денежные средства в сумме 850000 рублей.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий кредитования на сумму каждого предоставленного кредита (транша) и/или за использование Кредитной линией банк начисляет проценты и/или платы согласно тарифному плану. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно регулярными платежами (п. 3.6 Общих условий кредитования).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий кредитования банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и/или предъявить требование о досрочном погашении задолженности в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по кредитному договору. В этих случаях банк направляет клиенту Заключительный счет. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течении 5 дней, если иной срок не указан в Заключительном счете.

В настоящее время ИП ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк обратился в суд для взыскания просроченной задолженности.

Сумма задолженности по состоянию на <дата> составляет 1074156,60 руб., из которых: 833831,55 руб. - остаток ссудной задолженности, 119035,05 руб. – плата за кредит (проценты), 121290,00 руб. – пени на сумму не поступивших платежей.

В связи с нарушением ИП ФИО1 сроков возврата основного долга и процентов АО «ТБанк» <дата> направило ему заключительный счет (требование) от <дата> о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии. Ответчиком ИП ФИО1 задолженность в добровольном порядке не погашена.

Доказательств обратного суду ответчиком в соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации не представлено.

Оценив доказательства, суд приходит к выводу о том, что нарушение ответчиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору привело к образованию задолженности в сумме 1074156,60 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются расчётом задолженности, выпиской по счёту.

Суд соглашается с расчётами взыскиваемых сумм, произведённых истцом АО «ТБанк», поскольку указанные расчёты основаны на общепринятых математических формулах и выполнены в соответствии с условиями, принятыми на себя ответчиком ИП ФИО1 и не противоречат требованиям гражданского законодательства.

С учетом указанных обстоятельств, требования истца подлежат удовлетворению.

Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора на кредитную линию № от <дата> между АО «ТБанк» и ИП ФИО1 является квартира, кадастровый №, общая площадь 36,15 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая ФИО2, о чем заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости № ИБ-7061408836/1 от <дата> ( л.д. 12-15).

Согласно п, 1.6 договора об ипотеке залогодатель (ФИО2) согласился отвечать за исполнение обязательств заемщика по кредитному договору предметом ипотеки.

Из положений п.1 ст.334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.

С учетом названных норм права в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору у кредитора возникает право на обращение взыскания на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

С ноября 2024 года заемщиком (ИП ФИО1) условия по оплате кредитных платежей не исполняются. Заложенное имущество - квартира, кадастровый №, общая площадь 36,15 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, по данным ЕГРН по состоянию на <дата> принадлежит залогодателю ФИО2 и его единственным жилым помещением не является (л.д.137,146).

Таким образом, наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества, факт его неисполнения в установленный соглашением срок, ответчиком не опровергнуты, совокупность условий для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по требованиям кредитора судом не установлена.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Статьей 349 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона от <дата> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание реализуется путем продажи с публичных торгов. Кроме того, суд определяет на основе соглашения сторон начальную продажную цену предмета ипотеки на публичных торгах.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от <дата> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

В материалы дела истцом представлен отчет № (1009/2025) от <дата> об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества: жилое помещение общей площадью 36,15 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, из которого следует, что рыночная стоимость указанной квартиры составляет 2285258 рублей (л.д.25-62).

Представленная истцом АО «ТБанк» оценка стоимости объекта недвижимости ответчиком не оспорена. Следовательно, начальная цена предмета продажи залога должна быть установлена равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, определенной в заключении о стоимости имущества в размере 1828206,40 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска: от 1 000 001 рубля до 3 000 000 рублей - 25 000 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 1 000 000 рублей; при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, искового заявления неимущественного характера: для организаций - 20 000 рублей.

Истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 45742 рублей, что подтверждается платежным поручением № от <дата>. В связи с удовлетворением требований истца, указанные судебные расходы суд присуждает взыскать с ответчика ИП ФИО1

Руководствуясь ст.194–199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Акционерного общества «ТБанк» к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по состоянию на <дата> по кредитному договору № от <дата> в сумме 1074156,60 руб., из которых: 833831,55 руб. - остаток ссудной задолженности, 119035,05 руб. – плата за кредит (проценты), 121290,00 руб. – пени на сумму не поступивших платежей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 45742,00 руб., всего 1119898,60 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 36,15 кв.м., кадастровый №, принадлежащую ФИО2. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1828206,40 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Палласовский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Судья Е.П. Сапарова