Решение № 2-9686/2019 2-9686/2019~М0-8646/2019 М0-8646/2019 от 26 ноября 2019 г. по делу № 2-9686/2019

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

26.11.2019г. Автозаводский районный суд г. Тольятти в составе:

председательствующего: судьи Андреева А.П.,

при секретаре Давыдовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Персональные Финансовые Технологии» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 19 июня 2017 года между Обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Персональные Финансовые Технологии», в качестве займодавца, и ФИО1, в качестве заемщика, был заключен договор займа №, истец предоставил ответчику денежные средства (займ) в размере 350 000 рублей на срок 60 месяцев.

Одновременно с договором займа, 19 июня 2017 года между истцом, в качестве залогодержателя, и ответчиком, в качестве залогодателя, был заключен договор об ипотеке №.

По договору об ипотеке ответчик в обеспечение исполнения обязательств, принятых на себя по договору займа, передал в ипотеку (залог) квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, б-р Буденого, <адрес>, кадастровый №. Права истца по договору займа и договору об ипотеке удостоверены закладной, составленной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору займа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору займа составляет: основной долг (срочный) - 242 169,38 рублей; основной долг (просроченный) - 15 158,82 рублей; проценты (срочные) - 527,27 рублей; проценты (просроченные) - 16 845,00 рублей; штрафная неустойка - 258,59 рублей, а всего 275 328,68 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просят суд рассмотреть дело в их отсутствие на исковых требованиях настаивают, просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Персональные финансовые технологии» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 275 328,68 рублей, из которых: основной долг (срочный) - 242 169,38 рублей; основной долг (просроченный) - 15 158,82 рублей; проценты (срочные) - 527,27 рублей; проценты (просроченные) - 16 845 рублей; штрафная неустойка - 258,59 рублей; расходы на проведение независимой оценки в размере 1 700 рублей, сумму государственной пошлины в размере 11 953,29 рублей, а всего

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Персональные финансовые технологии» проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 26,49 процентов годовых с ДД.ММ.ГГГГ (включительно) по дату полного фактического погашения займа.

Обратить взыскание на недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, б-р Буденого, <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 903 200 рублей.

Не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещена по адресу регистрации: <адрес>, б-р Буденного 18-125.

Согласно ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которое возвращается в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах, суд считает, что им предпринимались все меры для надлежащего извещения ответчика о времени и месте судебного заседания, однако в почтовое отделение для получения повестки он не явился. Причины неявки в соответствии с п. 2 ст. 167 ГПК РФ ответчик не сообщил. Возражений относительно заявленных исковых требований не представил. О рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

На основании п. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, участвующего в деле, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ввиду ст. 811 ГК РФ, в случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Персональные Финансовые Технологии», в настоящее время - Общество с ограниченной ответственностью «Персональные Финансовые Технологии», в качестве займодавца, и ФИО1, в качестве заемщика, был заключен договор займа №.

По договору займа истец предоставил ответчику денежные средства (займ) в размере 350 000 рублей РФ на срок 60 месяцев.

Одновременно с договором займа, ДД.ММ.ГГГГ между истцом, в качестве залогодержателя, и ответчиком, в качестве залогодателя, был заключен договор об ипотеке №.

По договору об ипотеке ответчик в обеспечение исполнения обязательств, принятых на себя по договору займа, передал в ипотеку (залог) квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, б-р Буденого, <адрес>, кадастровый №. Предмет ипотеки обеспечивает уплату истцу суммы основного долга, причитающихся истцу процентов за пользование займом, неустойки (пени) начисленных за просрочку исполнения обязательств, а также возмещение расходов по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебных издержек и прочих расходов, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору займа и договору об ипотеке, процедурой обращения взыскания на предмет ипотеки и его реализации, выселения ответчика и всех лиц, проживающих в предмете ипотеки.

Предоставление займа было произведено истцом в порядке, предусмотренном разделом 3 договора займа: путем перечисления истцом 350 000 рублей на текущий счет ФИО1, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пп. 4.2.1.-4.2.3. договора займа, в течение 3 (трех) дней с даты предоставления займа ответчик был вправе, с целью понижения процентной ставки за пользование займом с 49,99 процентов годовых до 26,49 процентов годовых, внести на счет истца первоначальный платеж в размере 8 (восьми) процентов от суммы займа, что составляет 28 000 рублей.

Ответчиком был внесен указанный платеж, и процентная ставка за пользование займом составила 26,49 процентов годовых. Базой для начисления процентов за пользование Займом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты начисляются за фактическое количество дней пользования Займом. Проценты начисляются на основной долг, подлежащий погашению ежемесячно.

В соответствии с п. 4.4. договора займа ответчик обязался ежемесячно погашать основной долг и задолженность по процентам за пользование Займом путем выплаты ежемесячных аннуитетных платежей (равных по сумме платежей, одна часть которых направляется на погашение процентов за пользование займов, а другая часть направляется на погашение основного долга).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа определялся по формуле, указанной в п. 4.4. договора займа, и, исходя из процентной ставки за пользование займом в размере 26,49 процентов годовых, составил 10 667,94 рубля в месяц.

Порядок выплат ежемесячных аннуитетных платежей по ставке 26,49 процентов годовых представлен в графике погашения задолженности, являющимся приложением № к договору займа.

В соответствии с п. 4.9 договора займа ответчик обязан перечислять денежные средства, достаточные для совершения ежемесячного аннуитетного платежа на счет истца, с обязательным указанием в платежном документе назначения платежа, номера и даты договора займа.

В соответствии с пп. 4.9.3 п. 4.9 договора займа датой внесения ответчиком платежа считается дата зачисления денежных средств в размере не менее ежемесячного аннуитетного платежа на банковский счет истца.

В период пользования займом ответчиком было допущено систематическое нарушение сроков внесения ежемесячных аннуитетных платежей и были допущены просрочки уплаты очередных ежемесячных платежей на срок, превышающий 30 календарных дней.

В соответствии с пп. 5.2.1. п. 5.2. договора займа истец имеет право потребовать в письменной форме полного досрочного погашения суммы займа, уплаты начисленных, но не выплаченных процентов за пользование займом, иной задолженности по договору займа при наличии просрочки уплаты ежемесячного аннуитетного платежа на срок более 30 (тридцати) календарных дней (п 5.2.1.1. договора займа), либо в случае систематического нарушения сроков внесения платежей, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате направления требования о полном досрочном погашении суммы займа, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пп. 5.2.1.2. договора займа).

У истца возникло оба вышеуказанных основания для требования полного досрочного погашения Займа, что отражено в Расчете фактической задолженности. В п. 4.15. Договора займа указано, что в случае возникновения у Истца (займодавца) права требовать у Ответчика (заемщика) досрочного возврата суммы Займа и уплаты начисленных, но не выплаченных процентов за пользование Займом, и, если займодавец намерен воспользоваться таким правом, займодавец направляет заемщику требование о досрочном возврате суммы Займа, уплате процентов за пользование Займом и, при необходимости, суммы пени, а также иных платежей, предусмотренных Договором микрозайма. Заемщик обязан возвратить сумму Займа, уплатить начисленные, но не выплаченные проценты за пользование Займом, и, при необходимости, пени, не позднее 30 (тридцати) дней с даты получения соответствующего требования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору займа.

Данное требование ответчик не исполнила.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору займа составляет: основной долг (срочный) - 242 169,38 рублей; основной долг (просроченный) - 15 158,82 рублей; проценты (срочные) - 527,27 рублей; проценты (просроченные) - 16 845,00 рублей; штрафная неустойка - 258,59 рублей, а всего 275 328,68 рублей.

Проверив представленный расчет, суд считает его составленным верно, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, согласно которого, банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, а так же начисленной неустойки в случаях несвоевременного исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором и в случаях несвоевременного осуществления платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом, что не противоречит положениям ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которыми, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, суд считает, что ответчиком нарушены обязательства, предусмотренные договором кредитования, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в полном объеме в размере 275 328,68 руб.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает исполнение ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита/части кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов залогодержателя по обращению взыскания на заложенное имущество и его реализации.

В соответствии со ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» судом при рассмотрении гражданского дела об обращении взыскания на заложенный объект недвижимости должен быть разрешен вопрос об установлении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1. сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2. период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

После выдачи займа предмет ипотеки остался во владении и пользовании ответчика. Квартира, являющаяся предметом ипотеки, принадлежит Ответчику на праве собственности, что подтверждается записью государственной регистрации права в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 63-63- 09/030/2005-471 от ДД.ММ.ГГГГ.

Права истца по договору займа и договору об ипотеке удостоверены закладной, составленной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> была произведена государственная регистрации ипотеки на основании Договора займа (номер государственной регистрации: 63:09:0101170:3922-63/009/2017-1 дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с пп. 5.1.1. п. 5.1. договора об ипотеке истец (залогодержатель) вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неудовлетворении ответчиком (залогодателем) требования истца (залогодержателя) о досрочном исполнении денежного обязательства, направленного при просрочке внесения очередного ежемесячного платежа более 30 (тридцати) календарных дней или при систематическом нарушении сроков внесения платежей. Требование ответчиком по настоящее время не исполнено.

В п. 5.4. договора об ипотеке указано, что требования истца (залогодержателя) удовлетворяются из стоимости Предмета ипотеки в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование займом, пени, начисленные за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Залогодателем по договору об ипотеке и договору займа, процедурой обращения взыскания на предмет ипотеки и его реализации, выселения Залогодателя и всех лиц, проживающих в предмете ипотеки, что соответствует ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В п. 5.5. договора об ипотеке указано, что в случае если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удовлетворения требований залогодержателя, определенных в п. 5.4. договора об ипотеке, истец (залогодержатель) имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества ответчика (залогодателя), не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Из пп. 6.1.1. договора об ипотеке следует, что при заключении договора об ипотеке ответчик в полной мере понимал и осознавал, что в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения денежных обязательств по договору займа на предмет ипотеки будет обращено взыскание и ответчик будет лишен возможности пользоваться предметом ипотеки.

Поскольку просрочка платежей ответчика по кредитному договору более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства более пяти процентов от размера рыночной стоимости заложенного имущества, суд считает обоснованными требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С целью определения текущей рыночной стоимости предмета залога истцом проведена независимая оценка по определению стоимости предмета ипотеки.

Согласно отчету оценщика ИП ФИО3 №-И от 15.09.2019г. рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, б-р Буденого, <адрес>, кадастровый № составляет 1 129 000 рублей.

Таким образом, суд, определяет цену квартиры в размере 903200 руб.( 80% от суммы по заключению экспертизы 1 129 000 руб.).

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

В соответствии с п. 7.2. договора займа при нарушении сроков внесения ежемесячных аннуитетных платежей ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере величины ключевой ставки, установленной Центральным Банком России на день заключения договора займа и выраженной в процентах годовых, начисляемой на сумму просроченного основного долга и на сумму просроченных процентов за пользование займом, с даты наступления просрочки по дату фактического погашения суммы просроченного основного долга и просроченных процентов.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

В связи с чем, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисляемые на сумму основного долга по ставке 26,49 процентов годовых по дату полного фактического погашения займа, однако указанные проценты следует исчислять со дня, следующего за днем вынесения решения суда – 27.11.2019г.

Истцом были понесены расходы за составление экспертного заключения в размере 1700 рублей. Данные расходы понесены были истцом до обращения в суд в целях исполнения своей обязанности, предусмотренной ч. 1 ст. 56 ГПК РФ и подлежат взысканию в пользу истца в соответствии со ст. 15 ГК РФ.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 11953,29 руб.

На основании ст.ст. 309, 329, 348-349, 361-363, 819-820 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 98, 167, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Персональные финансовые технологии» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 275 328,68 рублей, из которых: основной долг (срочный) - 242 169,38 рублей; основной долг (просроченный) - 15 158,82 рублей; проценты (срочные) - 527,27 рублей; проценты (просроченные) - 16 845 рублей; штрафная неустойка - 258,59 рублей; расходы на проведение независимой оценки в размере 1 700 рублей, сумму государственной пошлины в размере 11 953,29 рублей, а всего 288981,97 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Персональные финансовые технологии» проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 26,49 процентов годовых со дня, следующего за днем вынесения решения суда – ДД.ММ.ГГГГ (включительно) по дату полного фактического погашения займа.

Обратить взыскание на недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, б-р Буденного, <адрес>, кадастровый №.

Определить способ его реализации - путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 903 200 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.П. Андреев