Решение № 2-389/2025 2-389/2025(2-6896/2024;)~М-6316/2024 2-6896/2024 М-6316/2024 от 9 февраля 2025 г. по делу № 2-389/2025

Дело № 2-389/2025


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

10 февраля 2025 года город Волжский Волгоградская область

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Горнаковой А.О.,

при секретаре Мазилкиной Д.Ю.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что "."..г. между ее супругом ФИО3 и ООО «Драйв Клик Банк» заключен кредитный договор №..., по условиям которого банком заемщику выдан кредит в сумме 482 880 рублей 18 копеек. В целях обеспечения кредитного договора, заемщик дал письменное согласие (заявление) на присоединение к договору добровольного страхования жизни и здоровья от "."..г. №..., заключенному между кредитором и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В п. 3.1 договора страхования указано, что в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем являются наследники застрахованного лица. Пунктом 4.5.1 договора установлено, что единая страховая сумма по всем рискам составляет 482 880 рублей 18 копеек. Пунктом 4.8.1 договора страхования установлено, что при наступлении страхового случая смерть - выплачивается 100% единая сумма. "."..г. заемщик ФИО3 умер. Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа №... смерть ФИО3 наступила в результате <...> Посмертные изменения трупа, зафиксированные перед началом судебно-медицинского исследования соответствуют давности наступления смерти около 1-3 суток назад. Истец указывает, что, вступая в наследство, узнала о наличии кредита у умершего и "."..г. направила уведомление о наступлении страхового события с предоставлением всех необходимых документов в банк, и ответчику. "."..г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано в признании факта смерти ФИО3 страховым случаем по тому основанию, что при судебно-медицинском исследовании, согласно акту №..., в крови умершего был <...> что является основанием для отказа в признании страхового случая «смерть застрахованного лица» и выплате страхового возмещения. Данный отказ считает незаконным, и просит признать смерть ФИО3, наступившую в результате <...> страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья от "."..г. №..., взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 482 880 рублей 18 копеек, штраф в размере 241 440 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена в установленном порядке, о причинах неявки суд не уведомлен.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала и просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковые требования.

Представители третьих лиц ООО «Драйв Клик Банк», ПАО Сбербанк, АО Интеркомп в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (пп.2 п.2 ст. 942 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела "."..г. между ФИО3 и ООО «Драйв Клик Банк» заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 482 880 рублей 18 копеек, со сроком возврата – "."..г., в количестве 60 платежей.

Заемщик выразил письменное согласие на присоединение к договору добровольного страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается страховым полисом от "."..г. №...

Как усматривается из п.4.3 страхового полиса, страховыми рисками по договору являются: «смерть» и «инвалидность 1 или 2 группы» (пп. 4.3.1). Страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в разделе 3 Правил страхования, соответствующие предусмотренным настоящим договором страховым рискам (пп.4.3.2). События, которые не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика осуществить страховую выплату указаны в подп.3 Правил страхования (пп.4.3.3).

В п. 3.1 страхового полиса указано, что в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем являются наследники застрахованного лица.

Пунктом 4.5.1 страхового полиса установлено, что единая страховая сумма по всем рискам составляет 482 880 рублей 18 копеек.

Пунктом 4.8.1 страхового полиса установлено, что по страховому риску «смерть» размер страховой выплаты составляет 100% единой страховой суммы, установленной на дату страхового события

"."..г. ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти №....

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа №... смерть ФИО3 наступила от тупой травмы груди в виде закрытых переломов 4-8 ребер справа и переломы 3-8 ребер слева по нескольким анатомическим линиям, закрытого перелома тела грудины, разрыва нисходящего отдела дуги аорты, разрыва перикарда и разрыва передней стенки сердца с развитием травматического и гиповолемического шока, что подтверждено морфологической картиной при вскрытии и гистологическим методом исследования. Посмертные изменения трупа, зафиксированные перед началом судебно-медицинского исследования, соответствуют давности наступления смерти около 1-3 суток назад.

При исследовании трупа обнаружены прижизненные телесные повреждения <...>, которые образовались не менее чем от однократного воздействия тупого предмета, частные особенности которого не отобразились, либо при ударе о таковой с приложением силы к <...>. Данные повреждения объединены в единый комплекс <...> в соответствии с п.4 Постановления Правительства РФ от "."..г. №... «Об утверждении правил определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека» и в соответствии с п. "."..г. и "."..г. «Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, утвержденных приказом Минздравсоцразвития РФ от "."..г. 194 Н» как причинившие тяжкий вред здоровью по признаку опасности для жизни и состоят в прямой причинной связи со смертью.

Также при экспертизе трупа обнаружены <...>. Данные повреждения образовались от <...>, частные особенности которого не отобразились, либо при ударах о таковой в сроки нескольких минут до 30-40 минут до момента наступления смерти. Данные повреждения, как в совокупности, так и в отдельности квалифицируются как не причинившие вреда здоровью в соответствии с п.9 приказа Министерства здравоохранения и социального развития РФ №...н от 24.04.2008г. «Об утверждении Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека», и в прямой причинной связи со смертью не состоят.

Высказаться однозначно о последовательности образования всех имеющихся повреждений не представляется возможным, так как все они образовались примерно в один временной промежуток. Не исключается возможность образования всех имеющихся повреждений одномоментно либо в быстрой последовательности друг за другом.

При судебно-химическом исследовании в крови обнаружен <...> что у живых лиц соответствует тяжелому алкогольному отравлению. Иных сильнодействующих веществ, при судебно-химическом исследовании внутренних органов, не обнаружено.

Как следует из акта судебно-химического исследования №... на основании результатов судебно-химического исследования внутренних органов от трупа ФИО3, следует, что <...>. В <...>.

Как следует <...>.

После смерти ФИО3, истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в целях осуществления страховой выплаты в рамках Программы страхования «добровольное страхование жизни» с приложением копий документов.

На указанное обращение ФИО1 получен ответ от "."..г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, с указанием на то, что смерть ФИО3 страховым случаем не является по основаниям, указанным в п.3.3.4 Правил страхования.

Пунктом 3.2 Правил страхования предусмотрено, что по страховым рискам «смерть», «смерть в результате несчастного случая», «смерть в результате ДТП», «инвалидность 1 или 2 группы», «инвалидность 1 группы», «временная нетрудоспособность», «травмы в результате несчастного случая», «травмы в результате ДТП» не признаются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) события, находящиеся в прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) Застрахованного лица.

Согласно п.3.3. Правил дополнительно к событиям, перечисленным в подп. 3.2 настоящих Правил, по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 группы», «инвалидность 1 или 2 группы» (в случаях, когда применение настоящего пункта или подпунктов Правил к указанным страховым рискам предусмотрено Договором (в т.ч. с учетом требований установленных действующим законодательством Российской Федерации), а также по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая», «смерть в результате ДТП», «временная нетрудоспособность», «травмы в результате несчастного случая», «травмы в результате ДТП» не признаются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) события, наступившие при следующих обстоятельствах: п.3.3.4. в результате управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на его управление, либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории либо находившемуся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения (отравления).

Статья 431 ГК РФ предусматривает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При судебно-химическом исследовании крови трупа ФИО3 обнаружен <...>о, что у живых лиц соответствует тяжелому алкогольному отравлению. Как указано в заключении акта судебно-медицинского исследования труппа №... телесные повреждения у ФИО3 в виде закрытых переломов 4-8 ребер справа и переломы 3-8 ребер слева по нескольким анатомическим линиям, закрытого перелома тела грудины, разрыва нисходящего отдела дуги аорты, разрыва перикарда и разрыва передней стенки сердца квалифицируются как причинившие тяжкий вред здоровью по признаку опасности для жизни и состоят в прямой причинной связи со смертью.

Таким образом, смерть ФИО3 наступила во время нахождения его в состоянии алкогольного опьянения, что в силу положений договора страхования, заключенного между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не является страховым случаем, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований о признании смерти ФИО3 страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Доказательств обратного истцом суду не представлено, тогда как в силу ст.56 ГПК РФ гражданский процессуальный закон возлагает на стороны бремя предоставления суду доказательств в подтверждение, как доводов обоснования, так и доводов опровержения исковых требований.

Доводы стороны истца о том, что отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в признании случая страховым противоречит Правилам страхования, поскольку смерть ФИО3 наступила от полученных травм и не находится в прямой связи с алкогольным опьянением, а буквальное толкование п.3.3.4 Правил страхования предполагает передачу транспортного средства лицу, находившемуся в состоянии алкогольного опьянения, суд отклоняет поскольку указанными Правилами предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, находящиеся в прямой причинной связи с алкогольным опьянением (отравлением) застрахованного лица.

Поскольку факт нахождения застрахованного лица в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения установлен экспертом, соответственно, данное обстоятельство исключает признание заявленного события страховым.

Кроме того, ст. 12.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за управление транспортным средством водителем, находящимся в состоянии опьянения, передачу управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии опьянения.

Таким образом, управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения недопустимо.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, принимая во внимание установленные в ходе судебного разбирательства фактические обстоятельства настоящего дела суд находит несостоятельными доводы истца о нарушении его прав, и приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска ФИО1

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: /подпись/ А.О. Горнакова

Справка: мотивированное решение изготовлено 24 февраля 2025 года (15,16,22,23 февраля 2025 года – выходные и праздничные дни).

Судья: /подпись/ А.О. Горнакова

№...

№...

№...

№...