Решение № 2-2347/2018 2-2347/2018~М-2220/2018 М-2220/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-2347/2018

Дело № 2 – 2347 /18 <.....>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2018 года

Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в составе: председательствующего судьи Шумайловой Е.П.,

при секретаре Москаленко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о взыскании суммы, неустойки, возмещении компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО Страховая компания «Альянс» о взыскании суммы, неустойки, возмещении компенсации морального вреда, взыскании штрафа, указав, что (дата) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №..., предоставлен кредит в размере 53 600,00 рублей под 21,35 % годовых на срок 48 месяцев. Так же (дата) ФИО2 было подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, полис <.....>, страховая сумма составляет 50 000 рублей 00 копеек. Стороны согласовали все существенные условия, плата за подключение к программе добровольного страхования составила сумму в размере 3600 рублей 00 копеек. (дата) произошел страховой случай - смерть ФИО2. Она, ФИО1, (дата) года рождения, является супругой и наследником ФИО2, (дата) года рождения, умершего (дата), согласно свидетельству о праве на наследство по закону №... от (дата). О данном событии было лично сообщено Страховщику, все необходимые документы были представлены, проверены, приняты, зарегистрированы, ею подано заявление (справка-расчет) от (дата) о выплате страхового возмещения ввиду произошедшего страхового случая. От Страховщика поступил отказ. На момент заключения договора добровольного страхования у умершего не имелась и не наблюдалась какая-либо болезнь, а также в условиях участия в программе добровольного страхования (п. 2.3.3 Условий) «атеросклероз сердца» не является ограничением к заключению договора страхования жизни. (дата) истцом было направлено претензионное письмо в адрес ответчика о выплате страхового возмещения, на которое от Страховщика поступил отказ. Своими действиями Страховщик не выполняет обязательства по договору страхования, чем причиняет ей моральный вред, нарушая её права как потребителя, который она оценивает суммой в размере 20 000 рублей 00 копеек. Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 50 000 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, неустойку в размере 3 600 рублей 00 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей 00 копеек.

Истец, ФИО1, в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Также дополнительно указала, что на исковых требованиях настаивает в полном объеме. Она является супругой и наследником ФИО2, между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, также им было подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, о чем было ранее указано в исковом заявлении. (дата) произошел страховой случай, смерть заемщика ФИО2 Об этом было сообщено в ОАО СК «Альянс» и в ПАО «Сбербанк России», все необходимые документы были предоставлены, проверены и приняты. Свои обязательства она исполнила надлежащим образом. Из ответа Страховщика от (дата) она узнала, что решение по заявленному событию не может быть принято. Считает, что ответчик нарушает её права, не выплачивает страховое возмещение, свои обязанности не исполняет надлежащим образом. Основания освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы предусмотрены ст. 963, 964 ГК РФ, в том числе, это наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. На момент заключения договора страхования Заемщик не наблюдался у врача, не обращался и не состоял на учете. На момент страхования заболевания, угрожающего жизни и здоровью Заемщика не наблюдалось. Кроме того, отметила, что Страховщик в данном случае, осуществляет профессиональную деятельность по страхованию, причем по таким рискам, как смерть застрахованного лица в период действия договора страхования. Таким образом, Страховщик сам не проявил должную осмотрительность, не предпринимал меры для проверки сведений и состояния здоровья Заемщика на момент заключения договора страхования, иначе, в случае наличия каких-либо болезней, не стал бы заключать договор. Страховщик при заключении договора страхования мог предложить страхователю представить медицинское освидетельствование, из которого бы следовало, что Страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может и не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях и состоянии здоровья. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме (л. д.).

Представитель ответчика, АО СК «Альянс», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между РОСНО (в настоящее время правопреемник - АО СК «Альянс») (далее - Страховщик) и ОАО «Сбербанк» (далее - Страхователь) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №... от (дата) (далее - Соглашение). Заемщики страхователя, заполнившие заявление на страхование и перечислившие премию, подключаются к участию в данной программе, при этом документы, в частности, заявление на страхование, хранится в банке. Выгодоприобретателем по полису и согласно заявлению на страхование является Сбербанк. В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Ч.2 ст. 934 ГК РФ предусматривает, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В заявлении на страхование от (дата), подписанном собственноручно ФИО2, указано, что Выгодоприобретателем по договору выступает Сбербанк России при наступлении страхового случая. Таким образом, взаимосвязанные положения ч. 2 ст. 934 ГК РФ, а также заявления на страхование позволяют сделать вывод о том, что право требовать выплату страхового возмещения закреплено за Страхователем и Выгодоприобретателем в одном лице. Таковым лицом является только ПАО Сбербанк России. Следовательно, правом оспаривать отказ Страховщика в признании события страховым наделен только Страхователь (Выгодоприобретатель). Указанное означает, что имеются правовые основания для того, чтобы признать ФИО1 ненадлежащим истцом. В электронной базе Альянс есть информация о полисе №... заключенном с (дата) в отношении заемщика ФИО2 Страховая сумма, максимально возможная к выплате при признании события страховым и наличии задолженности на большую сумму перед Сбербанком, указана в полисе и составляет 50 000 рублей 00 копеек. При этом условиями Соглашения (Раздел 1) предусмотрено, что страховая выплата производится в пользу выгодоприобретателя при признании события страховым в размере задолженности заемщика на дату события. По указанному полису в страховую компанию от Сбербанка России поступил первичный пакет документов: заявление от ФИО1, уведомление Сбербанка о страховом случае с указанием даты наступления события - (дата), Справка - расчет от Сбербанка о задолженности заемщика ФИО2 по кредитному договору на (дата) в размере 44 815 рублей 25 копеек, копия заявления о приеме на страхование, подписанная ФИО2 (дата), свидетельство о смерти, справка о смерти, форма протокола установления смерти человека, копия паспорта ФИО1, опросный лист, который был рассмотрен сотрудниками отдела урегулирования убытков страховой компании. Представлен неполный комплект документов. Письмами от (дата) в адрес наследников умершего заемщика ФИО2 и Сбербанка были направлены запросы о предоставлении в АО СК «Альянс» недостающих для принятия решения по убытку документов. Копии писем и почтовых реестров, подтверждающих их отправку к отзыву приложены. В связи с отсутствием ответов на запросы, в адрес наследников ФИО2 было направлено письмо от (дата) о том, что принять решение по убытку на основании представленных документов не представляется возможным, так как не были представлены: выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного лица до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (за 10 лет до наступления страхового события). В обязанности банка и наследников умершего заемщика, согласно условиям заключенного договора страхования, входит представление документов, необходимых для рассмотрения события и произведения выплаты, в случае признания его страховым. Документы по запросу страховщика не были предоставлены. В связи с рассмотрением в Орджоникидзевском районном суде <АДРЕС> гражданского дела №... по иску Сбербанк к ФИО1 и ФИО3, АО СК «Альянс» - третье лицо, рассматривался вопрос о взыскании задолженности по кредитному договору №... от (дата) с наследников умершего заемщика ФИО2 и о расторжении указанного договора. В отзыве АО СК «Альянс» на иск было указано, что до момента рассмотрения дела в суде так и не были представлены выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного лица до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (за 10 лет до наступления страхового события). От ФИО4 в июне 2018 года в АО СК «Альянс» поступило требование выплатить страховое возмещение, однако, документы так и не были представлены ни от банка, ни от наследников заемщика в нарушение условий п.8.3 Соглашения, представлен неполный комплект документов, предусмотренный Разделом 9 Правил страхования, на условиях которых договор страхования был заключен, а также п. 3.4 Условий страхования, которые также являются Приложением №... к Дополнительному соглашению №... к Соглашению об условиях страхования. АО СК «Альянс» самостоятельно запросило информацию о дате прикрепления и заболеваниях в медучреждении, где лечился ФИО2 (дата) в адрес АО СК «Альянс» из ООО «Городская поликлиника» поступил ответ о том, что ФИО2 был прикреплен для оказания первичной медико-санитарной помощи по ОМС к ООО «Городская поликлиника» с (дата). При анамнезе медицинской карты амбулаторного больного ФИО2 выяснилось, что больной переведен из другого МО с диагнозом: ишемическая болезнь сердца (ИБС), состояние после АКШ 4 и протезирование аортального клапана, митральная регургитация, пластика трикуспидального клапана, ушив ушка левого предсердия от (дата) по поводу инфекционного эндокардита от 2008 года. Артериальная гипертензия II ст., 2 ст. гр. риска 4. Хроническая сердечная недостаточность. Нарушение ритма сердца по типу частой предсердной экстросистолии, пароксизмальная форма ФП и пароксизмальная предсердная тахикардия. Является инвали<АДРЕС>-й группы. Таким образом, сведениями из Городской поликлиники было документально подтверждено, что заболевание, послужившее причиной смерти ФИО2 в 2014 году, было диагностировано ему до заключения договора страхования. Согласно ч. 2 ст. 9 ФЗ №... «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховыми случаями по условиям Соглашения стороны установили определенные события, произошедшие с Застрахованными лицами, в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и не относящиеся к исключениям, то есть к страховым событиям, которые в соответствии с Правилами страхования не могут являться страховыми случаями. Пленум Верховного Суда РФ от (дата) N 20 в п. 23 указывает, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия об основаниях для отказа в страховой выплате. В п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), предусмотрено, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Согласно п.2.3 Приложения №... к Условиям страхования, не являются страховыми случаями события, указанные в п.3.2.1 Условий страхования, вызванные профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения договора страхования. Таким образом, событие не является страховым, выплата в пользу банка как выгодоприобретателя по договору страхования не может быть произведена. Отказные письма от (дата) были направлены в адрес ФИО1, обратившейся с заявлением о выплате страхового возмещения в АО СК «Альянс», и в адрес выгодоприобретателя Сбербанка. Копии писем и ответ из ООО «Городская поликлиника» также приложены к отзыву на иск. На основании изложенного, в связи с тем, что выгодоприобретатель по договору страхования Сбербанк отказ в признании события страховым не оспорил, в нарушенном праве восстановлен на основании решения суда от (дата) по делу №..., правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 к АО СК «Альянс» нет. Без ущерба для доводов, изложенных выше, АО СК «Альянс» также направляет возражения по поводу остальных требований, заявленных в иске ФИО1: морального вреда, штрафа, неустойки, судебных расходов. Правовых оснований для удовлетворения основного искового требования о взыскании страхового возмещения нет, то отсутствуют основания для удовлетворения производных от него требований. Истцом не доказано причинение моральных и нравственных страданий со стороны АО СК «Альянс». Напротив, АО СК «Альянс», действуя добросовестно, самостоятельно предприняло попытки получить всю возможную информацию и документы для рассмотрения заявленного убытка, в отличие от истца и банка, которые в нарушение принятых на себя договорных обязательств по представлению страховщику полного комплекта документов так эту обязанность и не исполнили. П. 45 Пленума предусматривает возможность применения статьи 333 ГК РФ, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства. АО СК «Альянс» просит применить положения указанной статьи 333 ГК РФ по снижению размера штрафа в том случае, если все-таки сочтет требования о взыскании страхового возмещения обоснованными. Что касается взыскания неустойки, то данное требование также не подлежит удовлетворению. Премия за подключение заемщика ФИО2, согласно полису страхования, составила 720 рублей, поэтому заявление неустойки в большем размере, чем указанная сумма противоречит позиции ВС РФ. Истцом документально не доказан факт несения расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей. К иску не приложены квитанции и договор на оказание услуг, иск подписан самим заявителем. В АО СК «Альянс» зарегистрированы только 2 филиала в <АДРЕС> и в <АДРЕС>, в <АДРЕС> и <АДРЕС> филиалов страховщика нет. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме (л. д. ).

Определением Орджоникидзевского районного суда <АДРЕС> от (дата) к участию в деле в качестве 3 лица на стороне истца привлечено ПАО «Сбербанк России» (л. д. 1).Представитель 3 лица, ПАО «Сбербанк России», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что между Банком и ФИО2 (далее по тексту - Заемщик) заключен кредитный договор №... от (дата) (далее по тексту - кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 53 600 рублей, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора. (дата) ФИО2 написал заявление на страхование, тем самым выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховщиком по договору страхования является - ОАО СК «Альянс». Выгодоприобретатель - ОАО «Сбербанк России». Истец просит взыскать в свою пользу страховое возмещение, не учитывая условия страхования, согласно которых выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является ОАО «Сбербанк России. Обязательства по кредитному договору №... от (дата) не исполнены, имеется просрочка платежей, кредит не погашается с 24.05.2014 года (выписка по кредитному договору прилагается). В соответствии Условиями страхования, принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции Страховщика - ОАО СК «Альянс». Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика установлены страховые случаи, в результате которых страховая компания выплачивает страховое возмещение, а также случаи, которые не признаются страховыми и страховая выплата не производится (п. 2 Приложения №... к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»). В соответствии с Условиями программы, Банком были направлены в ОАО СК «Альянс» копии документов, представленные ФИО1, относительно события, имеющего, по её мнению, признаки страхового события, для рассмотрения и принятия решения о признании данного события страховым случаем. В ответ ОАО СК «Альянс» от (дата) в адрес ФИО1 был направлен отказ в произведении страховой выплаты в связи с отсутствием страхового случая. Таким образом, в соответствии с указанными нормами права и Условиями страхования, на основании которых был застрахован ФИО2, страховая компания уполномочена, проанализировав условия заявления на страхование и медицинские документы, представленные истцом, принять решение относительно признания либо не признания заявленного события страховым. Вместе с тем, в случае признания в судебном порядке события, описанного истцом в исковом заявлении, страховым случаем, страховое возмещение подлежит перечислению Выгодоприобретателю - ПАО Сбербанк в погашение обязательств по кредитному договору №... от (дата) (справка об остатке задолженности прилагается). Остаток задолженности на (дата) составляет 60 110 рублей 79 копеек.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено в судебном заседании, Акционерное общество страховая компания «Альянс» (АО СК «Альянс») ОГРН <.....> является действующим юридическим лицом, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ по состоянию на (дата) (л. д.).

Между РОСНО (в настоящее время правопреемник - АО СК «Альянс») (далее - Страховщик) и ОАО «Сбербанк» (далее - Страхователь) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №... от (дата) (далее - Соглашение). В соответствии с данным соглашением, заемщики страхователя, заполнившие заявление на страхование и перечислившие премию, подключаются к участию в данной программе, при этом документы, в частности, заявление на страхование, хранится в банке. Выгодоприобретателем по полису и согласно заявлению на страхование является ПАО «Сбербанк России».

(дата) между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ФИО2 предоставлен потребительский кредит в сумме 53 600 рублей под 21,35 % годовых на срок 48 месяцев, считая с даты фактического предоставления (л. д. 6-11).

Как следует из п. 4.2.7 Кредитного договора, Кредитор имеет право направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика на погашение задолженности по договору, в очередности, установленной Договором.

В тот же день, (дата), ФИО2 было написано заявление на страхование в Пермское отделение №... ОАО «Сбербанк России», которым он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», просил включить его в список застрахованных лиц. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. ФИО2 согласился с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет являться ОАО «Сбербанк России». Сумма платы за подключение к программе страхования составила 3 600 рублей за весь срок кредитования и была включена в сумму выдаваемого кредита (л. д. ).

(дата) ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л. д. ).

В электронной базе АО СК «Альянс» имеется информация о полисе №..., заключенном с (дата) в отношении заемщика ФИО2, страховая сумма, максимально возможная к выплате при признании события страховым и наличии задолженности на большую сумму перед Сбербанком, указана в полисе и составляет 50 000 рублей. По данному полису в страховую компанию от Сбербанка России поступил первичный пакет документов: заявление от ФИО1, уведомление Сбербанка о страховом случае с указанием даты наступления события (дата), а также остатка ссудной задолженности на дату события – 46 130,52 рубля, справка-расчет от Сбербанка о задолженности заемщика ФИО2 по кредитному договору на (дата) в размере 44 815,25 рубля, копии заявления о приеме на страхование, подписанная ФИО2 (дата), свидетельство о смерти, справка о смерти, форма протокола установления смерти человека, копия паспорта ФИО1, опросный лист, который был рассмотрен сотрудниками отдела урегулирования убытков страховой компании.

В связи с тем, что был представлен неполный комплект документов, письмами от (дата) в адрес наследников умершего заемщика ФИО2 и Сбербанка были направлены запросы о предоставлении в АО СК «Альянс» недостающих для принятия решения по убытку документов.

В связи с отсутствием ответов на запросы, в адрес наследников ФИО2 было направлено письмо от (дата) о том, что принять решение по убытку на основании представленных документов не представляется возможным, так как не были представлены: выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного лица до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (за 10 лет до наступления страхового события).

В обязанности банка и наследников умершего заемщика, согласно условиям заключенного договора страхования, входит представление документов, необходимых для рассмотрения события и произведения выплаты, в случае признания его страховым. Однако, необходимые для принятия решения документы по запросу страховщика в полном объеме не были предоставлены.

(дата) истцом было направлено письмо в адрес ответчика о выплате страхового возмещения (л. д. 23), в выплате было отказано в связи с тем, что истребованные документы в полном объеме не поступили.

АО СК «Альянс» самостоятельно запросило информацию о дате прикрепления и заболеваниях в медучреждении, где был прикреплен ФИО2

(дата) в адрес АО СК «Альянс» в ответ на запрос из ООО «Городская поликлиника» поступил ответ о том, что ФИО2 был прикреплен для оказания первичной медико-санитарной помощи по ОМС к ООО «Городская поликлиника» с (дата). Было документально подтверждено, что заболевание, послужившее причиной смерти ФИО2 в 2014 году, было диагностировано ему до заключения договора страхования. Таким образом, страховщик пришел к выводу о том, что событие не является страховым, выплата в пользу банка как выгодоприобретателя по договору страхования не может быть произведена. Отказные письма от (дата) были направлены в адрес ФИО1, обратившейся с заявлением о выплате страхового возмещения в АО СК «Альянс», и в адрес выгодоприобретателя Сбербанка.

Решением Орджоникидзевского районного суда <АДРЕС> от (дата) постановлено:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика,- удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор №... от (дата), заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки <АДРЕС>-рве, Эстония, в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от (дата), заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, по состоянию на (дата) включительно, в размере 60 110,79 рубля, в том числе: основной долг – 44 117,74 рубля, проценты - 15 993,05 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 003,32 рубля.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО3, – отказать. Решение не вступило в законную силу (л. д.).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 934 ч.2 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В заявлении на страхование от (дата), подписанном собственноручно ФИО2, указано, что Выгодоприобретателем по договору выступает Сбербанк России при наступлении страхового случая.

Таким образом, взаимосвязанные положения ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, а также заявления на страхование позволяют сделать вывод о том, что право требовать выплату страхового возмещения закреплено за Страхователем и Выгодоприобретателем в одном лице. Таковым лицом является только ПАО «Сбербанк России».

Следовательно, правом оспаривать отказ Страховщика в признании события страховым в настоящее время наделен только Страхователь (Выгодоприобретатель).

В соответствии со ст. 1105 Гражданского кодекса РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Как следует из анализа обстоятельств дела, подключая заемщиков к программе коллективного страхования, Банк действовал в отношениях с заемщиками от имени ОАО СК «Альянс», за счет вознаграждения, уплачиваемого Банку заемщиками, которые в рамках договора коллективного страхования являются выгодоприобретателями.

При этом вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем и одновременно застрахованным по данному договору является сам заемщик.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются также Законом РФ от (дата) №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно пункту 2 статьи 1 указанного закона, отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Проанализировав фактические обстоятельства дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам, установленным статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о законности действий ответчика и отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в части взыскания суммы страхового возмещения в размере 50 000 рублей. В связи с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России», у истца в настоящее время не имеется правовых оснований для предъявления требования о взыскании в свою пользу суммы страхового возмещения, но в последующем истец не лишена такой возможности в случае погашения суммы задолженности по кредитному договору, взысканной с истца по решению суда.

Таким образом, поскольку суд пришел к выводу о том, что правовых оснований, предусмотренных законом, для удовлетворения основного требования о взыскании страхового возмещения не имеется, то отсутствуют и основания для удовлетворения производных от него требований о взыскании неустойки, возмещении компенсации морального вреда, взыскании штрафа. В связи с чем ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО СК «Альянс» о взыскании суммы, неустойки, возмещении компенсации морального вреда, взыскании штрафа следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о взыскании суммы, неустойки, возмещении компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <АДРЕС>вой суд через Орджоникидзевский районный суд <АДРЕС> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.П. Шумайлова

Мотивированное решение изготовлено (дата).

<.....>

Судья Е.П. Шумайлова