Решение № 2-200/2019 2-200/2019~М-176/2019 М-176/2019 от 24 ноября 2019 г. по делу № 2-200/2019

Дело №Э2-200/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Поныри Курской области 25 ноября 2019 года

Поныровский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Самсонниковой О.И.,

при секретаре Вялых О.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО3,

представителя ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Курского регионального филиала по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Курского регионального филиала о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 в лице своего представителя по доверенности ФИО3 обратилась в суд с иском к ответчику АО «Российской Сельскохозяйственный банк» в лице доп. офиса № Курского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителей, в котором просила признать недействительным п.4.2, п.9, п.20 кредитного ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - ФИО2), заключенного с ответчиком, обязать ответчика отменить увеличение процентной ставки на 4,5% годовых по ФИО2, сформировать новый график платежей исходя из процентной ставки 10,9% годовых, взыскать убытки в размере 2169 руб. 31 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита – ФИО2 № на сумму 500 000 рублей, истец была включена в число участников программы коллективного страхования ФИО2 в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка было направлено заявление об отказе от услуг коллективного страхования и возврате страховой премии в период охлаждения – 14 календарных дней с момента заключения ФИО2. После чего ФИО1 заключила договор страхования жизни от несчастных случаев/болезней в РЕСО-Гарантия на сумму предоставленного кредита.

Полис личного страхования жизни от несчастных случаев/болезней и дополнительного страхования на случай расстройства здоровья или состояния, требующих организации и оказания таких услуг, как «Дежурный врач» вместе с претензией об отмене увеличения процентной ставки в связи с отказом от договора коллективного страхования, были направлены ответчику с целью сохранения процентной ставки в размере 10,9 % годовых по условиям п. 4.2 ФИО2 и урегулирования вопроса в досудебном порядке.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал в удовлетворении требования истца ФИО1 об отмене увеличения процентной ставки на 4,5 % годовых, ссылаясь на п. 3.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее по тексту - Правила), согласно которым выгодоприобретателем по договору личного страхования должен быть Банк и договор страхования должен предусматривать страхование определенных Правилами рисков.

Истец полагает, что условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования навязано истцу Банком, существенно нарушает ее право на свободный выбор услуги, противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем в действиях Банка усматривается злоупотребление правом при заключении кредитного договора. Из содержания кредитного ФИО2 не следует, что Банк является выгодоприобретателем по договору личного страхования, иные условия ФИО2 не подписаны, а потому у Банка не имелось оснований для отказа в удовлетворении законных требований истца при наличии у нее договора личного страхования об отмене увеличения процентной ставки на 4,5 % годовых, а денежные средства, уплаченные истцом, являются неосновательным обогащением в силу ст. 1102 ГК РФ и подлежат возврату истцу.

В связи с чем, ФИО1, изменив предмет иска, просила обязать ответчика отменить увеличение процентной ставки на 4,5 % годовых, сформировать новый график платежей, исходя из процентной ставки 10,9 % годовых, взыскать убытки в размере 3549 руб. 03 коп., неустойку в размере 6093 руб. 78 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - по доверенности ФИО3 исковые требования, с учетом их изменения, поддержала по основаниям, изложенным в иске и пояснении к нему, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в лице Курского регионального филиала по доверенности ФИО4 исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения по мотивам, приведенным в отзыве.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца АО «РСХБ-Страхование», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, участия в нем не принял, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст.9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм закона следует то, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст.422 Гражданского кодекса РФ предусмотрена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Пункт 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ допускает возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст.935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО2 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Банк предоставляет денежные средства ( кредит ) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, ФИО2 добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья ФИО2 является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято ФИО2 добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от ФИО2 застраховать страховой интерес ФИО2. Кредитор обязан предоставить ФИО2 потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если ФИО2 самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски ФИО2, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия ФИО2 (п.4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» путем присоединения ФИО2 к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заключено ФИО2 №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 500000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитом 10,9 % годовых, а ФИО2 принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты, согласно графику ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16 740,91 рублей (первый платеж 7 615,07 руб., последний платеж 16 692,63 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО2/созаемщиков в рамка кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №), в котором она выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» к АО «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации о оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач» вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (страховой случай/риск «Дистанционная консультация).

Из содержания данного заявления следует, что ФИО1 была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования № не является условием получения кредита, присоединение к Программе страхования является для истца добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка (п.7 заявления); имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает выгодоприобретателем по данному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования в случае своей смерти в результате несчастного случая или болезни АО «Россельхозбанк», в случае возникновения в течение действия договора страхования необходимости в организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач» вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих организации и оказания таких услуг - застрахованное лицо (п.4 заявления); страховая плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования 40222, 32 руб. ( включает в себя страховую премию и вознаграждение за сбор, обработку, техническую передачу информации о ФИО2, связанную с распространением на ФИО2 условий Программы страхования), которую ФИО2 обязан единовременно уплатить Банку (п.3 заявления); что она может по желанию отказаться от участия в Программе страхования досрочно (п.5 заявления). Из содержания п. 9 заявления ФИО1 о присоединении к Программе коллективного страхования также следует, что с условиями Программы страхования она ознакомлена, возражений по условиям не имеет и обязуется ее выполнять, Программу страхования получила.

В п. 9 заключенного между сторонами ФИО2 указано, что ФИО2 обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, в п. 15 ФИО2 – что ФИО2 согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования ФИО2 РСХБ-5.

По поручению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ со счета, открытого на имя ФИО1, была произведена оплата страховой премии и вознаграждения Банку за сбор, обработку, техническую передачу информации о ФИО2, связанную с распространением на ФИО2 условий Программы страхования, в общем размере 40222 руб. 32 коп., что подтверждено сторонами.

Согласно п. 4.1 ФИО2 в связи с наличием согласия ФИО2 осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,9 % годовых.

В пункте 4.2 ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае несоблюдения ФИО2 принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления ФИО2 документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.

ФИО2 подтвердил, что с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также с условиями кредитования ознакомлен и согласен.

Суд находит не состоятельными доводы истца о том, что у Банка не имелось оснований для отказа в удовлетворении требований ФИО1 об отмене увеличения процентной ставки на 4,5 % годовых, а денежные средства, уплаченные истцом по кредиту с учетом увеличенной процентной ставки являются неосновательным обогащением банка в силу ст.1102 ГК РФ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, выбор условий кредитования был осуществлен ФИО1 самостоятельно до заключения кредитного договора.

Пункт 2.2 ФИО2 подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения ФИО2 к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, договор потребительского кредита, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить ФИО2 денежные средства, а ФИО2 обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим ФИО2 и Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

ФИО2 пункта 2.3 ФИО2 подтвердил, что с Правилами, а также с условиями кредитования ознакомлен и согласен.

Согласно пункту 15 ФИО2, ФИО2 согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО «РСХБ-Страхование».

Согласно пункту 9 Заявления на присоединение к Программе страхования № истец с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью Заявления, ознакомлен, возражений по условиям не имеет, обязуется выполнять, правила страхования ему вручены.

Из п. 3.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, поскольку ФИО2 выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, ФИО2 обязуется предоставить кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, при этом договор должен предусматривать страхование указанных в Правилах рисков.

Выбранный истцом кредитный продукт «Потребительский продукт без обеспечения» предусматривает два способа предоставления кредита и определения процентной ставки по нему: при осуществлении страхования под 10,9% годовых, а в случае несоблюдения принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного страхования в течение срока действия кредитного договора (т.е. без осуществления страхования) процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.

В связи с выбором ФИО1 указанного кредитного продукта под 10,9% годовых в п. 9 ФИО2 указано на обязанность ФИО2 заключить договор личного страхования.

В п. 4.1. ФИО2 указано, что в связи с наличием согласия ФИО2 осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,9 % годовых.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного ФИО2 истцом не представлено и по делу не установлено.

Как указано в п. 4.2. ФИО2, в случае несоблюдения ФИО2 принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Данное условие кредитного ФИО2 не противоречит п.11 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение ФИО2 договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения ФИО2 обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО «Россельхозбанк», истец отказалась от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был осуществлен возврат страховой премии и комиссии банка за присоединение к программе коллективного страхования на основании заявления клиента в размере 40222, 32 руб., что не оспаривалось истцом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был оформлен в СПАО «РЕСО-Гарантия» Полис «Личная защита». В связи с чем, в своей претензии к ответчику от ДД.ММ.ГГГГ, истец, ссылаясь на наличие у нее Полиса страхования жизни от несчастных случаев на сумму предоставляемого кредита, как того требовали условия п.4.2 ФИО2, полагала отказ со стороны Банка в применении кредитной ставки в размере 10,9 % годовых, предусмотренных п. 4.1 ФИО2, незаконным.

Однако предоставленный ФИО1 ответчику Полис «Личная защита» не соответствует Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединилась ФИО1, в части определения выгодоприобретателя и застрахованных рисков.

Из п. 3.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения ФИО2 обязуется предоставить кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Также в данном пункте указано, что договор страхования должен предусматривать страхование следующих рисков:

а) смерть ФИО2 в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования;

б) частичная или полная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) ФИО2 в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования.

Согласно представленному ФИО1 Полису СПАО «РЕСО-Гарантия» выгодоприобретателем по указанному Полису является она сама или ее наследники; застрахован риск смерти только от несчастного случая, застрахована травма/увечье.

Так как ФИО1 оказалась от участия в программе коллективного страхования по собственному желанию, и ДД.ММ.ГГГГ оформила в СПАО «РЕСО-Гарантия» Полис «Личная защита», не отвечающий Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединилась при заключении кредитного ФИО2, Банк обосновано увеличил процентную ставку по кредиту, что соответствует заключенному сторонами ФИО2 по условиям кредитования, размеру процентной ставки по нему ( п.4.2 ФИО2).

Доводы истца о неправомерности действий Банка по повышению процентной ставки в одностороннем порядке основаны на неверном толковании условий договора.В данном случае изменение процентной ставки по кредиту не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на 4,5% при несоблюдении ФИО2 принятого обязательства по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.

От заключения договора на таких условиях ФИО1 не отказалась.Поскольку увеличенный размер процентной ставки на 4,5 % годовых был согласован сторонами при ФИО2 кредитного ФИО2, то нельзя говорить об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке Банком, и получении им в связи с этим неосновательного обогащения, на что указывает истец в своем иске.

Следовательно, нарушений действующего законодательства при заключении кредитного ФИО2 не имелось, ФИО2 в части его оспаривания заключено в соответствии с требованиями закона.

Суд считает, что оснований для признания незаконным отказа Банком истцу в отмене увеличения процентной ставки по кредиту не имеется, поскольку истец была ознакомлена с условиями страхования, Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, индивидуальными условиями кредитования, которыми предусмотрено, что истец обязан предоставить кредитору договор личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, предусматривающий страхование конкретных рисков согласно Правилам, в случае несоблюдения принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка по кредиту увеличивается.

На основании изложенного, в удовлетворении требований ФИО1 о возложении на ответчика обязанности отменить увеличение процентной ставки по ФИО2 на 4,5 % годовых, сформировать новый график платежей по ставке 10,9% годовых, взыскании убытков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3549, 03 руб. в связи с переплатой по кредиту по увеличенной на 4,5 % процентной ставке годовых следует отказать.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, однако с учетом требования названной нормы процессуального права, в подтверждение своих доводов по иску доказательств в порядке п. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Вопреки доводам истца, Банк при заключении кредитного ФИО2 с истцом, действовал добросовестно, своевременно предоставил истцу всю информацию о вариантах предоставления кредита, об обязанности по заключению договора личного страхования согласно условиям кредитования, при выраженном согласии истцом при заключении ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования - об услуге подключения к Программе коллективного страхования, ее платности, сроке предоставления услуги, возможности отказа от нее, то есть выполнил требования п.2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, а также о ее возможности страхования в любой страховой организации, условиях личного страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на Заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов для пенсионеров от несчастных случаев и болезней, и на всех листах ФИО2.

Все существенные условия ФИО2, в том числе о размере кредита, процентной ставке, сроке, альтернативном варианте кредитования были согласованы с истцом в кредитном ФИО2, подписанным ею.

Несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором страхования, от оформления ФИО2 и получения кредита истец не отказалась и возражений против предложенных условий не заявила.

Условия кредитования были согласованы сторонами, в том числе обязанность по заключению договора личного страхования согласно условиям кредитования, достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям статьи 819 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в том числе о процентной ставке по кредиту, истцом не представлено и судом не установлено.

В связи с чем, доводы истца о наличии в действиях Банка злоупотреблений при заключении кредитного ФИО2, выразившихся в понуждении ФИО2 заключить договор страхования, об обусловленности получения кредита заключением договора страхования являются не состоятельными, а также не подтверждены документально.

В силу положений статей 421, 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья ФИО2 в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, что не противоречит положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности".Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования, существенно нарушил право истца на свободный выбор услуги, суду не представлено.

В связи с изложенным доводы истца о навязывании услуги страхования, о не предоставлении полной и достоверной информации об условиях кредитования, отсутствии выбора страховой компании и программы страхования, признаются судом несостоятельными, противоречащими установленным по делу обстоятельствам.Включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование ФИО2, не противоречит закону и не нарушает прав ФИО2 как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование и предоставление иных услуг выражено.

Учитывая изложенное, исходя из принципа свободы договора и принципа свободного и беспрепятственного осуществления гражданских прав, физические лица вправе самостоятельно устанавливать свои права и обязанности своей волей и в своем интересе, а также представленных документов, ничто не ограничивало возможности ФИО1 не заключать с Банком кредитный договор или заключить его на иных условиях, по другой кредитной программе, в том числе с другими кредитными организациями, а равно как с другой страховой организацией и на других условиях.

Поскольку не нашло свое подтверждение нарушение прав истца как потребителя услуг Банка со стороны ответчика, то требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа по Закону «О защите прав потребителей», также надлежит оставить без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, оценив все представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, в связи с чем полагает необходимым в иске отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Курского регионального филиала о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Поныровский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме - со ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись О.И.Самсонникова

Копия верна:

Судья О.И.Самсонникова

Секретарь О.В.Вялых