Решение № 2-1478/2018 2-1478/2018~М-1458/2018 М-1458/2018 от 25 сентября 2018 г. по делу № 2-1478/2018

Дело № 2-1478/2018г.

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

26 сентября 2018 года г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Второвой Н.Н.,

при секретаре Гусельниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Общества «АЛЬФА - БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное Общество «АЛЬФА - БАНК» (далее - АО «АЛЬФА - БАНК») обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований, указав, что 03.03.2013г. заключил с ответчиком Соглашение о кредитовании (номер обезличен) на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА - БАНК» (номер обезличен) от 07.11.2012 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100000 руб., проценты за пользование кредитом 39,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами представленной ей суммы кредитования, и в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Из расчета задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с 04.05.2016г. по 02.08.2016г. составляет 117498 руб. 54 коп., в том числе, просроченный основной долг 99928 руб. 92 коп., начисленные проценты - 13470 руб. 80 коп., штрафы и неустойки 4098 руб. 82 коп., комиссия за обслуживание счета - 0 руб. 00 коп., несанкционированный переход - 0 руб. 00 коп., которую истец просил взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины при обращении в суд с настоящим иском в размере 3549 руб. 97 коп.

Определением Заводского районного суда г. Орла от 22.06.2018 г. рассмотрение настоящего гражданского дела было назначено в порядке упрощенного производства.

В связи с тем, что от ФИО1 поступило ходатайство о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, и, также признав необходимым выяснить дополнительные обстоятельства, касающиеся существа разрешаемого спора, в соответствии в частью 4 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса РФ, судом вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА - БАНК» по доверенности ФИО2 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В письменном отзыве на возражения ответчика указала, что в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании (номер обезличен), содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» (номер обезличен) от 20.06.2012, а также в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (номер обезличен), сумма лимита кредита на оплату товара составила 34 609,36 руб., срок кредитования - 12 месяцев, процентная ставка по кредиту на оплату товара - 45,00 % годовых, размер ежемесячного платежа за исключением последнего - 7 720,00 руб. В порядке раздела 7 Общих условий, лимит кредитования был увеличен до 100 000,00 руб., проценты по кредиту за оплату операций по карте - 39,90 % годовых. Заёмщик была ознакомлена и согласилась с условиями кредитования, обязалась исполнять соглашение о кредитовании с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. Согласно выписке по счету ответчица воспользовалась первоначальными денежными средствами 04.03.2013г., ей был предоставлен транш на сумму 34609 руб. 36 коп. для оплаты выбранных товаров и услуг. В последующем кредитование было возобновлено, ФИО1 активно пользовалась кредитной картой (номер обезличен) для снятия наличных денежных средств в банкоматах банка и в банкоматах сторонних банков. Задолженность по соглашению о кредитовании у ответчицы имеется, документально подтверждена.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила.

Ранее в судебном заседании и в письменных возражениях на иск исковые требования не признала, ссылаясь на то, что дважды оформляла кредит в АО «Альфа-Банк», исполняла кредитные обязательства своевременно. При погашении второго кредита ей выдали кредитную карту на сумму 100 000 руб., которой она так и не воспользовалась, задолженность по Соглашению (номер обезличен) у нее отсутствует. При этом не отрицала, что снимала в августе 2015 года с другой карты денежные средства на сумму 55000 руб.

Судом определено рассмотреть данное дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, полагая, что с учетом конкретных обстоятельств ее отсутствие не отразится на полноте исследования обстоятельств дела и не повлечет за собой нарушение прав и охраняемых законом интересов сторон, против чего представитель истца в письменном заявлении, адресованном суду, не возражала.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства могут возникать из договоров, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить денежные средства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.3 ст. 810 ГК РФ - банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ч.2 ст. 811 ГК РФ гласит, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить банку неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

При разрешении спора судом установлено, что 03 марта 2013 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно - акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании (номер обезличен), во исполнение которого банк открыл заемщику кредитный счет (номер обезличен), к которому выпустил кредитную карту.

Предоставление кредита осуществлено банком в пределах установленного лимита кредитования, первоначально установленный лимит кредитования указан в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования и составил 34609 руб. 36 коп.

Всего во исполнение соглашения о кредитовании (номер обезличен) банком осуществлено перечисление денежных средств заемщику в размере 100000 руб.

Процентная ставка за пользование кредитом составила 45 % годовых, 03.10.2013г. снижена до 39,90%.

В соответствии с условиями заключенного Соглашения размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита составил 7720 руб., дата погашения задолженности - 03 число каждого месяца, дата определения суммы задолженности - 23 число каждого календарного месяца (л.д.63-64, 74-76).

В силу п.п. 2.1, 2.3, 2.5 «Общих условий предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 20.06.2012г. (номер обезличен) (далее – Общие условия) они являются неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании, определяют порядок выдачи и обслуживания карты с фиксированным ежемесячным платежом, а также регулируют отношения между банком и клиентом, возникающие при открытии счета карты с фиксированным ежемесячным платежом и предоставлении кредита.

Стороны заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях, Правилам пользования краткой с фиксированным ежемесячным платежом и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Обслуживание карты с фиксированным ежемесячным платежом осуществляется в соответствии с Тарифами.

П. 5.4 Общих условий предусмотрено, что под датой предоставления кредита понимается дата зачисления суммы кредита на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом.

Сумма предоставляемого кредита определяется банком самостоятельно, в пределах установленного лимита овердрафта, как сумма текущей задолженности по основному долгу по кредиту плюс положительная разница между суммой проведенных в течение календарного дня расходных операции и суммой денежных средств, состоящей из остатка денежных средств на счете карты с фиксированным ежемесячным платежом на начало календарного дня и денежных средств, поступивших на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом (п. 5.5 Общих условий).

Под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям, (при наличии), предусмотренным Тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита (п.5.6 Общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, рассчитанных банком в соответствии с п. 5.12 Общих условий, которым определен порядок их расчета за пользование кредитом: на оплату товара, одновременно кредитом на оплату товара и кредитом на оплату операций по карте и на оплату операций по карте (п.п. 5.11, 5.12 Общих условий).

Кроме того, разделом 5 Общих условий предусмотрено, что с даты предоставления клиенту кредита на оплату товара банк приостанавливает кредитование счета карты с фиксированным ежемесячным платежом до момента принятия банком решения о возобновлении кредитования счета карты с фиксированным ежемесячным платежом. Банк информирует о возобновлении кредитования счета карты с фиксированным ежемесячным платежом путем направления уведомления банка посредством смс-информации.

В п. 6.8 Общих условий указано, что при условии пользования кредитом и при условии отсутствия просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании лимит овердрафта возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения.

В разделе 7 Общих условий оговорена обязанность клиента в течение срока действия Соглашения о кредитовании уплачивать ежемесячные или минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные штрафы, пени и комиссии в порядке и сроки, установленные Соглашением о кредитовании. В свою очередь банк вправе увеличить установленный лимит овердрафта, а также уменьшить размер процентной ставки за пользование кредитом, не предоставлять клиенту кредит на оплату операций по карте в случае невыполнения последним своих обязательств по Соглашению о кредитовании, отказаться от предоставления клиенту кредита полностью или частично при возникновении у клиента просроченной задолженности.

При этом, при нарушении срока уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу либо просроченных процентов за каждый день просрочки. За каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб. Указанные пени и штрафы уплачиваются одновременно с погашением просроченной задолженности.

В п. 9.4 Общих условий указано, что в случае возникновения просроченной задолженности, а также при нарушении клиентом условий Соглашения о кредитовании, и условий договора сторон, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

С индивидуальными условиями кредитования (номер обезличен), Общими условиями предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК, а также Договором о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами ФИО1 была ознакомлена и согласилась, о чем имеется ее подпись в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. При этом, условия договора соответствуют нормам действующего законодательства.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств на текущий кредитный счет заемщика № 40817810505621347582, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, из выписки по счету усматривается, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами (34609 руб. 36 коп.) из предоставленной ей банком суммы кредитования уже 04.03.2013г., в дальнейшем неоднократно использовала предоставленный кредитный лимит на оплату товара и услуг, снятия наличных денежных средств в течение 2013- 2016 годов, при этом производила гашение суммы основного долга и процентов до 07.04.2016г., однако после указанной даты принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что привело к образованию задолженности.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и справки по кредитной карте по соглашению о кредитовании (номер обезличен) всего сумма к погашению (с учетом несвоевременно уплаченных процентов, неустойки и штрафа) составляет 348024 руб. 71 коп., уплачено ФИО1 230526 руб. 17 коп., в том числе использовано денежных средств (основной долг) на сумму 266871 руб. 50 коп., а оплачено основного долга на сумму 166942 руб. 58 коп.

По состоянию на 27.08.2018г. общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составила 117498 руб. 54 коп., в том числе: 99928 руб. 92 коп. - задолженность по основному долгу, 13470 руб. 80 коп. – задолженность по уплате процентов, 715 руб. 58 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 983 руб. 24 коп. – неустойка за несвоевременную уплату долга, 2400 руб. – задолженность по штрафам за возникновение просроченной задолженности.

Ответчик ФИО1 представленный истцом расчет задолженности по кредиту не оспорила в установленном законом порядке, в связи с чем, у суда не имеется оснований с ним не согласиться, так как он основан на материалах дела и истцом обоснован в представленном в суд расчете суммы иска.

При этом, суд не находит оснований для признания законным неисполнения ФИО1 договорных обязательств по уплате ежемесячных платежей в счет погашения кредитной задолженности, как и для признания незаконным начисления ей АО «Альфа-Банк» процентов за несвоевременную оплату процентов и несвоевременное погашение долга, обратное противоречат условиям заключенного между сторонами договора - Соглашения о кредитовании (номер обезличен) от 03.03.2013г.

Доводы ответчика об отсутствии у нее задолженности по указанному кредитному соглашению документально не подтверждены, а представленные в дело копии кассовых чеков об уплате ФИО1 сумм основного долга и процентов по нему от: 04.04.2016г., 06.01.2016г., 02.03.2016г., 02.11.2015г., 04.12.2015г., 01.10.2015г., 02.09.2015г., 02.06.2014г., 02.07.2014г., 03.08.2014г., 30.08.2014г., 02.11.2014г., 02.10.2014г., 01.12.2014г.. 21.12.2014г., 01.04.2014г., 29.04.2014г., 26.02.2014г., 05.11.2013г., 17.01.2014г., 01.02.2014г., 02.09.2013г., 01.10.2013г., 15.07.2013г. не опровергают выводов суда, поскольку указанные платежи учтены истцом при формировании расчета задолженности и отражены в вписках по счету заемщика (номер обезличен) (проведены банком в качестве погашения основного долга и процентов на следующий день после их поступления).

Более того, указанные документы, предоставленные ФИО1 в обоснование своих возражений об отсутствии задолженности, противоречат ее пояснениям в судебном заседании о том, что она не использовала кредитную карту, выданную ей по Соглашению о кредитовании (номер обезличен) от 03.03.2013г., поскольку в соответствии с другими доказательствами по делу, с очевидностью доказывают, что в течение 2013-2016 годов, как и утверждает истец, ответчик активно использовала данный кредитный продукт и исполняла принятые на себя обязательства вплоть до апреля 2016 года.

Не свидетельствует об обратном и постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 19.09.2013г., вынесенное должностным лицом отдела полиции № 2 УМВД России по г. Орлу по заявлению ФИО1 об отсутствии кредитной карты, и представленное последней в материалы дела в обоснование своей позиции, данный документ лишь подтверждает что в сентябре 2013 года кредитная карта АО «Альфа – Банк» выбывала из владения ответчицы и находилась в пользовании иных лиц.

Поскольку надлежащих доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства ответчиком суду не представлено, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ФИО1 кредитного обязательства, возникшего из соглашения о кредитовании, заключенного между нею и АО «Альфа - Банк» нашел свое подтверждение, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, и считает, что у АО «АЛЬФА-БАНК» имеются все основания требовать от ответчика возврата просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании (номер обезличен) от 03.03.2013г.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных АО «АЛЬФА-БАНК» требований и взыскании с ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании (номер обезличен) от 03.03.2013г. всего в сумме 117498 руб. 54 коп.

Рассматривая вопрос о распределении судебных расходов между сторонами в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение, всех понесенных по делу судебных расходов с другой стороны, суд считает, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по госпошлине, которые присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд по платежным поручениям (номер обезличен) от 31.05.2018г., (номер обезличен) от 12.04.2017г. и удовлетворением исковых требований, в силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в счет погашения понесенных АО «АЛЬФА-БАНК» судебных расходов по оплате госпошлины подлежит взысканию 3549 руб. 97 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235- 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА - БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании (номер обезличен) от 03.03.2013г. в размере 117498 (сто семнадцать тысяч четыреста девяносто восемь) руб. 54 коп., из которых: по основному долгу 99928 (девяносто девять тысяч девятьсот двадцать восемь) руб. 92 коп., по уплате процентов 13470 (тринадцать тысяч четыреста семьдесят) руб. 80 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 715 ( семьсот пятнадцать) руб. 58 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 983 (девятьсот восемьдесят три) руб. 24 коп., штрафы за возникновение просроченной задолженности 2400 (две тысячи четыреста) руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3549 (три тысячи пятьсот сорок девять) руб. 97 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 октября 2018 года.

Судья Н. Н. Второва