Решение № 2-165/2019 2-165/2019~М-198/2019 М-198/2019 от 12 ноября 2019 г. по делу № 2-165/2019

Дело № 2-165/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Молчаново Томской области 12 ноября 2019 года

Молчановский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Дайнеко А.М.,

при секретаре судебного заседания Бунине Р.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Томского отделения № 8616 Сбербанка России, к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России», в лице Томского отделения № 8616 Сбербанка России, обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании имеющейся по состоянию на /___/ задолженности по кредитному договору № /___/ от /___/ в размере 148 372 рублей 70 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 127096,23 рублей за период с /___/ по /___/, проценты за кредит – 17726,48 рублей за период с /___/ по /___/, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 2872,35 рубля за период с /___/ по /___/, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 677,64 рублей за период с /___/ по /___/, а также о взыскании уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в сумме 4 047 рублей 45 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора № /___/ от /___/, заключённого между ПАО «Сбербанк России», в лице Томского отделения № 8616, и ФИО1, последней был предоставлен потребительский кредит без обеспечения в сумме 341 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,50% годовых. Кредит был предоставлен путём зачисления на счёт ответчика № /___/. Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования и указывается в графике платежей. Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производятся не в полном объёме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Последний платёж был совершён ответчиком /___/ в размере 52,92 рубля. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, предусмотренной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). По состоянию на /___/ долг ответчика перед банком составил 148 372 рублей 70 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 127096,23 рублей за период с /___/ по /___/, проценты за кредит – 17726,48 рублей за период с /___/ по /___/, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 2872,35 рубля за период с /___/ по /___/, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 677,64 рублей за период с /___/ по /___/.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», в лице Томского отделения № 8616 Сбербанка России, В., действующая на основании доверенности № /___/ от /___/ сроком действия до /___/, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённая о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении дела от неё не поступало, услугами представителя не воспользовалась, возражений по иску и своих расчётов не представила, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

На основании ч. 4 и 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в частности, из договора.

Из п. 1 ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что /___/ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключён кредитный договор /___/, согласно индивидуальным условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО1. кредит в размере 341 000 рублей под 21,50% годовых на срок 60 месяцев с ежемесячной уплатой аннуитетных платежей ежемесячно в размере 9129,54 рубля (л. <...>).

Согласно п. 2 договора /___/ от /___/ договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Отношения между банком и заёмщиком регулируются условиями кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования) от /___/, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту – Общие условия кредитования).

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу, что в указанных документах содержались все существенные условия кредитования, в силу чего кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключённым, требования к форме соблюдены.

Подписывая кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) от /___/, ФИО1 тем самым подтвердила, что ознакомлена и согласна с его условиями.

Как следует из п.п. 6, 8 Индивидуальных условий погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами и осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путём перечисления со счёта заёмщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Как следует из п. 3.6 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся на основании поручения перечислением со счёта(ов) в соответствии с условиями счёта(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнении или несвоевременного выполнения заёмщиком/созаёмщиками обязательств по погашению задолженности по договору). Счёт/иной счёт может быть пополнен путём внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком/созаёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платёжной даты в текущем календарном месяце последним днём периода является последний день месяца (п. 3.3.2).

Пунктом 3.5 Общих условий кредитования предусмотрено, что при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платёжной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется одним из двух способов: по формуле или в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику платежей по договору /___/ от /___/ ежемесячный аннуитетный платёж, начиная с /___/ равен 9129,54 рублей, кроме последнего платежа, который должен быть произведён /___/ в размере 9.417,23 рублей. Общая сумма, подлежащая выплате банку, составляет 548060,09 рублей (из которых основной долг составляет 341 000 рублей, а проценты за пользование кредитом – 207060,09 рублей).

С данным графиком ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается её подписью. (л.д 15-16)

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в соответствии с условиями договора, перечислив заёмщику денежные средства в размере 341000 рублей, что подтверждается заявлением заёмщика на зачисление кредита от /___/ и распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ПАО «Сбербанк», копией лицевого счёта ФИО1 (л.д. 17, 19, 22).

Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, систематически нарушал условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, что подтверждается расчётом задолженности по кредитному договору, историей погашения по договору (л.д. 24-26) и выпиской по лицевому счёту /___/.

Доказательств, опровергающих доводы истца, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Суд считает установленным, что ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, и приходит к выводу об обоснованности требования о досрочном исполнении обязательства и взыскании остатка задолженности по кредиту и предусмотренных договором процентов по нему в связи с просрочкой исполнения обязательств.

Из представленного суду расчёта задолженности по состоянию на /___/ долг ответчика перед банком составил 148 372 рублей 70 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 127096,23 рублей за период с /___/ по /___/, проценты за кредит – 17726,48 рублей за период с /___/ по /___/, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 2872,35 рубля за период с /___/ по /___/, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 677,64 рублей за период с /___/ по /___/.

Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд признаёт его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним. При этом, каких-либо доказательств, указывающих на неверность произведенного истцом расчёта задолженности, ответчиком не представлено.

При указанных обстоятельствах, с учётом приведённых выше положений закона и условий договора, суд считает требования о взыскании задолженности по кредитному договору, процентам подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Разрешая требование о взыскании штрафных санкций (неустойки, пени), суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 12 кредитного договора, заёмщик несет ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммой просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Таким образом, согласованная сторонами неустойка является штрафной санкцией за ненадлежащее исполнение заёмщиком своих обязательств по своевременному возврату денежных средств.

Поскольку ФИО1 исполняла обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, банк в соответствии с п. 12 договора /___/ от /___/ и п. 3.3 Общих условий кредитования по состоянию на /___/ начислил неустойку за невыплаченный кредит в размере 2872,35 рубля и неустойку за неуплаченные просроченные проценты – 677,64 рублей за период с /___/ по /___/.

Каких-либо доказательств, указывающих на неверность произведенного истцом расчёта неустойки ответчиком не представлено.

Проверив представленный истцом расчёт неустойки, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», данное положение закона применяется в отношении, как установленной законом, так и договорной неустойки (п. 69).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер неустойки, заявленной ко взысканию, длительность неисполнения ответчиком обязательств по «договору», размер задолженности, оснований для признания подлежащей взысканию неустойки несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств суд не усматривает, в связи с чем неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца полном объёме.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

На основании ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» государственная пошлина в размере 4 047 рублей 45 копеек, оплаченная им при подаче данного иска согласно платёжными поручениями /___/ от /___/, /___/ от /___/.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Томского отделения № 8616 Сбербанка России, к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Томского отделения № 8616 Сбербанка России, задолженность по кредитному договору /___/ от /___/ в размере 148 372 (Сто сорок восемь тысяч триста семьдесят два) рубля 70 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 127096 рублей 23копейки за период с /___/ по /___/, проценты за кредит – 17726 рублей 48 копеек за период с /___/ по /___/, задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 2872рубля 35 копеек за период с /___/ по /___/, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 677рублей 64 копейки за период с /___/ по /___/, а также взыскать уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 4047 (Четыре тысячи сорок семь) рублей 45 копеек, а всего взыскать 152 420 (Сто пятьдесят две тысячи четыреста двадцать) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Молчановский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.М. Дайнеко

На момент размещения решение не вступило в законную силу.