Решение № 2-31/2024 2-31/2024(2-707/2023;)~М-661/2023 2-707/2023 М-661/2023 от 9 января 2024 г. по делу № 2-31/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

рассмотрел в открытом судебном заседании 10 января 2024 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-31/2024 (2-707/2023) по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в Катайский районный суд Курганской области с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.10.2017 за период с 10.04.2023 по 10.11.2023 (включительно) в размере 88690,65 руб., в том числе: просроченные проценты – 8694,47 руб., просроченный основной долг – 79996,18 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 860,72 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 31.10.2017 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен вышеуказанный кредитный договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта MasterCard Standard № по эмиссионному контракту № от 31.10.2017. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживании кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия) Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 27,9 % годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 9 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка в размере 36 % годовых. Согласно Условиям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиков условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей задолженности по карте, а заемщик обязуется её погасить. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, однако данное требование до настоящего момента не выполнено (л. д. 4-5).

10.01.2024 от истца поступили дополнительные пояснения, согласно которым пунктом 2.33 условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что лимит кредитования (лимит кредита) – это устанавливаемая банком максимальная сумма, в пределах которой клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты-реквизитов карты. Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита карты, предоставленного ответчику с одновременным уменьшением доступного лимита. Ответчик должен осуществить частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита. Согласно заявлению на получение кредитной карты и индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты для проведения операций по карте банк предоставил ответчику возобновляемый лимит кредита в размере 50000 руб. В дальнейшем лимит по кредитной карте был увеличен. В соответствии с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (п. 1 абз. 1.4), условий выпуска и обслуживания кредитных карт (п. 3.6), банк вправе увеличить лимит кредита, а клиент в случае не согласия с увеличением лимита информирует банк о своем отказе. Если клиент не сообщил банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым, и изменения вступают в силу. При подписании заявления ответчик был ознакомлен с Условиями использования банковских карт, согласился с ними и обязался их исполнять, о чем соответствует его подпись на заявлении, а также на приложении «Информация о полной стоимости кредита. От ответчика не поступало заявлений о несогласии с увеличением лимита карты, ответчик пользовалась денежными средствами, тем самым согласившись с измененным лимитом кредитной карты (отчеты за период с 20.07.2018 по 19.10.2018). Отчеты свидетельствуют об операциях, совершенных ФИО1, в частности оплата телефона №, указанного ею в заявлении на получение кредитной карты, поступление денежных средств в счет погашения задолженности, отчет по кредитной карте за период с 20.07.2018 по 19.08.2018 свидетельствует о том, что ответчик был согласен с лимитом по кредитной карте в размере 90000 руб. (л. д. 106).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просили рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 4 на обороте).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представлено заявление о проведении судебного заседания в её отсутствие (л. д. 91-92).

Исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом,закономили добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются нормы о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты от 31.10.2017 (л. д. 13) между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление возобновляемой линии, ФИО1 выдана кредитная карта MasterCard Standard с возобновляемым кредитным лимитом 50 000 руб. и процентной ставкой 27,9 % годовых.

ФИО1 получила карту, что подтверждается подписями в заявлении на получение карты, Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания карты ПАО Сбербанк (далее – Индивидуальные условия) (л. <...>).

Как следует из расчета, приложений к расчету, отчетов по кредитной карте, карта ответчиком активирована, по ней совершены операции, последняя из которых была совершена 28.03.2023 (л. <...> 107-108).

Согласно пункту 1.4 Индивидуальных условий лимит кредита может быть увеличен по инициативе банк с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения, Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления SMS-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр банка. В случае, если клиент не уведомил банк о своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется банком путем направления SMS-сообщения.

В соответствии с пунктом 2.1 Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в банк карты Credit Momentumне требуется) или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме общей заложенности, включая платы, предусмотренные Тарифами банка; завершения мероприятий по урегулированию спорных правоотношений; закрытия счета карты.

В силу пункта 2.5 Индивидуальных условий срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

На основании пункта 2.6 Индивидуальных условий срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей предусмотрены пунктом 6 Индивидуальных условий, а именно клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы нестойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно пункту 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) (л. д. 16-23) указанные Общие условия в совокупности с Индивидуальными условиями, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В пункте 3.2 Общих условий предусмотрено, что держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с Договором. Образец подписи держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи).

Общими условиями предусмотрено, что проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности, начисляется неустойка в соответствии с Тарифами банка (пункт 5.4 Общих условий). Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно (пункт 5.6 Общих условий).

Согласно пункту 2 Общих условий обязательный платеж – это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 3 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода).

Свои обязательства по предоставлению кредитных средств ПАО Сбербанк выполнило надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком (л. д. 9-12), отчетами по кредитной карте (л. <...>).

Судом установлено, что ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами, вносила платежи в счет погашения кредита. Однако свои договорные обязательства перед истцом исполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредиту производила в нарушение условий кредитного договора, с 19.07.2023 платежи не осуществляла, в результате чего образовалась задолженность за период с 10.04.2023 по 10.11.2023 включительно в размере 88690,65 руб., которая состоит из просроченных процентов – 8694,47 руб., просроченного основного долга – 79996,18 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом по кредитному договору, признается судом правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора.

29.08.2023 ПАО Сбербанк обратилось к мировому судье судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31.10.2017 в размере 88690,65 руб., в том числе: просроченные проценты – 8694,47 руб., просроченный основной долг – 79996,18 руб. (л. <...>).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 5 Далматовского судебного района Курганской области, и. о. мирового судьи судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области, от 07.09.2023 с должника ФИО1 в пользу взыскателя ПАО Сбербанк взыскана вышеуказанная задолженность, а также государственная пошлина в размере 1430,36 руб. 62 коп., всего90121,01 руб. (л. д. 84).

Определением мирового судьи судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области от 29.09.2023 данный судебный приказ по возражению ФИО1 отменен (л. <...>).

24.09.2023 в отношении должника ФИО1 на основании вышеуказанного судебного приказа возбуждено исполнительное производство о взыскании в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от 31.10.2017 в размере 88690,65 руб. и государственной пошлины в размере 1430,36 руб. 62 коп., по состоянию на 05.12.2023 указанная задолженность в принудительном порядке не взыскивалась (л. д. 56-79).

В связи с чем, 10.10.2023 банком ответчику выставлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в соответствии с которым общая сумма задолженности по состоянию на 07.10.2023 составляет 89174,14 руб., досрочный возврат задолженности должен быть осуществлен в срок не позднее 09.11.2023 (л. <...>).

Данное требование ФИО1 не исполнено.

Ответчиком ФИО1 факт заключения договора с истцом на указанных условиях, предоставления кредита, неисполнения ею обязательств по договору, а также размер задолженности не оспорены, доказательств обратного в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

До настоящего времени обязательства по гашению кредита, уплате процентов за кредит ответчиком не исполняются.

Учитывая вышеизложенное и проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, так как установлено, что образовавшаяся задолженность по кредитному договору ответчиком не была погашена, условия заключенного договора им не выполнялись, в связи с чем банк был вправе потребовать возврата предоставленных кредитных средств и оплаты процентов за их пользование.

В соответствии с частью 1 статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 2 860,72 руб., исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины также в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1 ... задолженность по кредитному договору № от 31.10.2017 за период с 10.04.2023 по 10.11.2023 (включительно) в размере 88690 (Восемьдесят восемь тысяч шестьсот девяносто) рублей 65 копеек, в том числе: просроченные проценты – 8694,47 рублей, просроченный основной долг – 79996,18 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 860 (Две тысячи восемьсот шестьдесят) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 12 января 2024 года.