Решение № 2-3039/2017 2-3039/2017~М-2268/2017 М-2268/2017 от 15 мая 2017 г. по делу № 2-3039/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Дело № 2-3039/2017

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Канзычаковой Т.В.

при секретаре Сильвестровой КЕ.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ФИО6 о защите прав потребителей,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО7. (на основании ч.6 ст. 53 ГПК РФ),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО8) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму ФИО9. под № % годовых сроком на № месяцев. В рамках кредитного договора истец был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив выгодоприобретателем, страховая компания ФИО10», с оплатой страховой премии в размере № от первоначальной суммы кредита умноженное на № мес. на общую сумму ФИО11., фактически удержанной единовременно ответчиком при выдаче кредита. Полагает, что плата за подключение истца в Программу страхования является не законной и навязанной, ущемляющее потребительские права истца. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере № ФИО12., неосновательное обогащение в размере в размере ФИО13., убытки, понесенные истцом в связи с необоснованным начислением и уплатой проценты за несуществующую сумму долга в размере ФИО15., компенсацию морального вреда в размере ФИО16., судебные расходы в размере ФИО14., штраф в размере № от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО17., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что срок исковой давности не может быть применен, поскольку кредитный договор не закрыт, просили иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО18 действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, от него имеются письменные возражения, в которых он просит в удовлетворении иска истцу отказать в полном объеме с указанием на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения стороны истца, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.Пунктом 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО19» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму ФИО20 коп. с процентной ставкой по кредиту № сроком действия № месяцев. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков № от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

ФИО1, подписывая заявление- оферту со страхованием, договор о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, согласилась на включение ее в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития недобровольная потеря работы, была проинформирована, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет № от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

На основании заявления на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития недобровольная потеря работы на истца распространено действие Программы добровольной страховой защиты заемщиков ФИО21».

Согласно указанному заявлению застрахованного лица ФИО1 выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, которое будет заключено Банком с ЗАО ФИО23 подтвердила свое согласие, что выгодоприобретателем по Договору страхования будет являться ФИО22», что добровольное страхование –это ее личное желание и право, а не обязанность, согласилась, что ее участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Заемщик обязался производить банку оплату услуги за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере №% в месяц от суммы кредита от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита.

Согласно п.4 условиям кредитования ФИО1 вправе подать в банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы добровольной страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков по включению заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не возвращается.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доказательств того, что истцом было подано заявление в банк о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования до заемщика ФИО1 был доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в договор о потребительском кредитовании условий о страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательства того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

Таким образом, при установленных обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют, как в части взыскания суммы неосновательного обогащения, так и в части взыскания убытков, понесенных в связи с необоснованным начислением и уплатой процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа.

В своих возражениях на иск представитель ответчика заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Проверяя довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, применение которой, заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Началом течения срока исковой давности по заявленным истцом требованиям является ДД.ММ.ГГГГ, тогда как исковое заявление в суд ФИО1 направила почтовой корреспонденцией ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению трех лет с момента, когда началось исполнение сделки.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока стороной истца не заявлено.

Довод стороны истца о том, что срок исковой давности не может быть применен, поскольку кредитный договор не закрыт, является несостоятельным, поскольку основан на ошибочном толковании норм материального права.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что трехлетний срок исковой давности для защиты нарушенного права ФИО1 истек, каких-либо допустимых доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд, материалы дела не содержат, в связи с чем исковые требования истца не подлежат удовлетворения в связи с пропуском им срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО24 к ФИО25» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Т.В. Канзычакова