Решение № 2-3092/2018 2-352/2019 2-59/2019 2-59/2019(2-3092/2018;)~М-3348/2018 М-3348/2018 от 6 февраля 2019 г. по делу № 2-3092/2018

2-352/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2019 года г. Томск

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Буриловой А.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении договора о карте, взыскании задолженности по договору о карте.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт » с Заявлением, в котором указала, что она нижеподписавшаяся, данные которой указаны в Анкете, предлагает ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. При подписании указанного Заявления ответчик подтвердила, что полностью согласна с Условиями и Тарифами, а также, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл банковский счет №, то есть совершил действия по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и выдана ей ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует расписка о получении карты. При получении карты ответчик осуществила ее активацию, установленный Банком лимит по договору о карте составил 186 000 руб. С использованием карты в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплаты покупок, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты средства в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете карты денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 231 039 руб. 30 коп., выставив заключительный счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по договору о карте в полном объеме ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика по договору о карте с учетов внесения после выставления заключительного счета-выписки платежей составляет 195 774 руб. 07 коп.

Истец просил расторгнуть договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2, взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 195 774 руб. 07 коп., из которых 185 105 руб. 01 коп. – сумма основного долга, 4 259 руб. 95 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 5 709 руб. 11 коп. – комиссии за участие в программе по организации страхования, 700 руб. – платы за пропуск минимального платежа, а также возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 115 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ иск в части требования о расторжении договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2, оставлен без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора в указанной части.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела посредством направления судебного извещения по электронной почте, о чем имеется отчет, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. Не оспаривая фактов заключения с банком договора о карте, получения и использования карты «Русский Стандарт», указала, что расчет задолженности произведен банком неверно, что усматривается из сравнения представленной истцом выписки из лицевого счета № и расчета задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. Просила определить сумму задолженности исходя заключения судебной экспертизы.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, допросив эксперта, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из разъяснений, изложенных в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт » с Заявлением, в котором указала, что она нижеподписавшаяся, данные которой указаны в Анкете, предлагает ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк: выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» Анкеты (валюта счета рубли РФ); для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 8-9, 10-11).

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что: принятие Банком ее предложения о заключении с ней Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ей Банком счета и размере установленного ей лимита будет доведена до нее в порядке, установленном Условиями; с момента заключения Договора о карте к ее взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указала и своей подписью подтвердила, что она: подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего Заявления; подтверждает свое согласие с размером процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставленному в рамках Договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте; предоставляет Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других банковский счетов, открытых в Банке, в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания ею настоящего Заявления, так и после такой даты) между ней и Банком договорам, включая Договор о карте, на что она дает свое безусловное согласие (акцепт).

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указала и своей подписью подтвердила, что она, нижеподписавшаяся, данные которой указаны в Анкете по получение карты, просит ЗАО «Банк Русский Стандарт» после заключения с ней на основании изложенного выше Заявления Договора о карте, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете предоставлять ей в рамках Договора о карте кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ для оплаты ей Банку начисленных процентов за пользование кредитом, предоставленным в рамках такого Договора о карте, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не будет предусмотрено Тарифным планом (являющимся составной частью Тарифов), который будет применяться к взаимоотношениям между Банком и ею в рамках такого Договора о карте).

Кроме того, ФИО2 выразила согласие на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте путем проставления «галочки» в соответствующей графе раздела «Участие в Программе» Анкеты к Заявлению от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает Заявление ответчика от ДД.ММ.ГГГГ как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор о карте).

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту «Русский Стандарт», которая была выдана ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

При получении карты по заявлению ответчика была осуществлена ее активация, установленный Банком лимит по Договору о карте составил 186 000 руб.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план ТП 83/2, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые последняя ссылается в Заявлении и подтверждает, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 83/2, подписанному ответчиком, установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28% годовых (п. 9.1, 9.2 Тарифов),

- плата за выпуск и обслуживание основной карты – 3 000 руб., дополнительной карты – 1 500 руб. (п.1.1, 1.2 Тарифов),

- плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – в размере 2,9% от суммы кредита (в банкоматах и ПВН Банка, мин. 100 руб. (п. 11 Тарифов),

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2–й раз подряд – 500 руб., 3–й раз подряд – 1 000 руб., 4–й раз подряд – 2 000 руб. (п.15 Тарифов),

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода (п.25 Тарифов),

- комиссия за SMS-сервис – не взимается (п.32 Тарифов) (л.д. 29-30).

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Согласно свидетельству о заключении брака № ФИО2 после заключения брака ДД.ММ.ГГГГ присвоена фамилия «ФИО3» (л.д. 90).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств.

В соответствии с п.9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную зависимость), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета – выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской. Обеспечить погашение задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возместить расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В силу п. 10.19 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

На основании п. 10.20 Условий в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, списывать без разрешения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в банке, (за исключением счетов, на которых размещены вклады клиента) и направлять их на погашение задолженности.

В соответствии с п. 6.1. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете – выписке.

Понятия «минимальный платеж» и «расчетный период» приведены в разделе 1 Условий по карте. Согласно этим условиям, расчетный период - это период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия банком счета, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.35 Условий).

Минимальный платеж, как следует из п. 1.28 этого раздела, это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17 Условий).

Пунктом 7 Тарифного плана 83/2 минимальный платеж установлен в размере 5% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 750 руб., но не более суммы задолженности на конец расчетного периода).

В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа (п.6.18). За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.6.18.4).

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Как видно из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, в период действия договора совершала с использованием карты расходные операции по оплате товаров, получению наличных денежных средств, вместе с тем, взятые на себя обязательства по договору о карте ею исполнялись ненадлежащим образом, в период действия договора ею несколько раз допущена неоплата минимального платежа, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по кредиту.

В соответствии с п. 6.23 Условий Банк сформировал заключительный счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 231 039 руб. 30 коп. являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете – выписке (п. 6.24 Условий), то есть не позднее до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-34).

Из выписки по счету № видно, что после выставления заключительного счета-выписки денежные средства в счет погашения задолженности вносились ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному банком расчету задолженности с учетом внесенных ответчиком после выставления заключительного счета-выписки платежей сумма задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 195 774 руб. 07 коп., из которых 185 105 руб. 01 коп. – сумма основного долга, 4 259 руб. 95 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 5 709 руб. 11 коп. – комиссии за участие в программе по организации страхования, 700 руб. – платы за пропуск минимального платежа.

В связи с оспариванием ответчиком размера задолженности по договору о карте, в целях проверки расчета задолженности, произведенного истцом, определением Советского районного суда г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству ответчика была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, проведение которой было поручено АНО ... (л.д. 92).

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом фактически произведенных платежей у ФИО2 имеется задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 024 руб. 93 коп. по основному долгу, в размере 33 693 руб. 06 коп. по процентам за пользование кредитом, За выдачу наличных денежных средств начислена сумма в размере 3 329 руб. 10 коп.; за программу страховой защиты заемщика – в размере 20 657 руб. 92 коп.; за услугу «Подписка» - сумма 1 400 руб. 00 коп.; за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты начислена сумма в размере 6 000 руб. 00 коп.; неустойка за неоплату в срок обязательного платежа в размере 4 900 руб. 00 коп. Общая сумма просроченной задолженности составила 185 105 руб. 01 коп. Размер суммы, которой воспользовалась ответчик по кредиту, составила 127 024 руб. 93 коп., размер внесенных денежных средств счет погашения основного долга составил 18 000 руб. 00 коп. и процентов 44 715 руб. 23 коп.

Эксперт Х. в судебном заседании уточнила, что в заключении эксперта была допущена описка в дате, по состоянию на которую была определена задолженность, в заключении указано «ДД.ММ.ГГГГ» вместо «ДД.ММ.ГГГГ». С учетом данного уточнения выводы, изложенные в заключении поддержала в полном объеме. Пояснила, что исходя из условий договора о карте лимит по карте составляет 186 000 руб. Основным долгом признаются денежные средства, которые заемщик снимал с карты, которыми фактически пользовался. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами, предоставленными АО «Банк Русский Стандарт», в размере 127 024 руб. 93 коп. Перекредитовывать клиента в связи с недостаточностью денежных средств на карте Банк вправе, если использован кредитный лимит. В данном случае, учитывая, что кредитный лимит не был превышен и позволял погашать проценты за пользование кредитом, Банком нарушены условия договора о карте, поскольку в сумму задолженности по основному долгу Банком включены проценты за пользование кредитом, а также платежи и комиссии, которыми ответчик фактически не пользовалась. Как видно из выписки по счету, в случае начисления денежных средств в счет погашения процентов, Банк списывает необходимую сумму с карты, увеличивая тем самым сумму основного долга, при этом не указывает, что данная сумма списана в счет погашения процентов. А в дальнейшем начисляет проценты на су сумму, которая получилась из суммы денежных средств, которыми воспользовалась ответчик, и денежных средств, начисленных Банком в счет погашения процентов за пользование кредитом. В счет погашения процентов ответчиком было уплачено 44 715 руб. 23 коп., всего Банком начислено процентов за пользование кредитом 78 408 руб. 29 коп. Соответственно, остаток задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 33 693 руб. 06 коп., которая Банком необоснованно включена в состав основного долга. Иные начисления банка, заявленные в иске, кроме той суммы задолженности, определенной экспертом материалами дела не подтверждаются.

Суд доверяет фактическим данным, изложенным в вышеуказанном заключении эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, а также пояснениям эксперта Х., так как она является экспертом, имеющим высшее экономическое образование по направлению «Экономика», степень «Бакалавр экономики», профиль «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», компетентность подтверждена в системе добровольной сертификации экспертов в области проведения судебных экспертиз и внесудебных исследований, имеет значительный стаж работы в области бухгалтерии и стаж экспертной деятельности, при проведении судебной экспертизы эксперт предупреждалась об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения в соответствии со ст.307 УК РФ, при даче объяснений в судебном заседании была предупреждена об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний, какой-либо личной заинтересованности в исходе дела, со стороны эксперта судом не установлено, заключение соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, Федерального закона «О государственной судебно- экспертной деятельности в РФ», содержит подробное описание проведенного исследования, ответы на поставленные перед экспертом вопросы, неясностей и противоречий не содержит, выводы, содержащиеся в заключении, не вызывают у суда сомнений в их правильности и объективности, поскольку они основаны на исследованных экспертом материалах дела.

С учетом изложенного, поскольку выводы эксперта, изложенные в заключении экспертизы, а также пояснения эксперта, данные в судебном заседании согласуются с другими доказательствами, имеющимися в материалах дела, суд считает необходимым при рассмотрении требований истца руководствоваться заключением эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, составленным по результатам проведения судебной бухгалтерской экспертизы.

Вместе с тем, согласно ч.3 ст. 86 ГПК РФ, заключение эксперта для суда не обязательно и оценивается судом по правилам, установленным в ст. 67 ГПК РФ.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.6.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Как следует из п.6.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.6.2 Условий осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании лимит по карте в сумме 186 000 руб. ответчиком не был исчерпан, в связи с чем предоставлять кредит оснований не имелось.

В соответствии с условиями договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, указанными в Заявлении/Анкете и Тарифах по кредитным картам ЗАО «Банк Русский Стандарт», погашение задолженности по карте должно производиться клиентом до окончания беспроцентного периода. Льготный период для беспроцентного погашения, установленный Тарифным планом 83/2, составляет 55 дней. Устанавливая указанную продолжительность беспроцентного периода, Банк подразумевает обязательное внесение ежемесячного минимального платежа от задолженности размером в 750 руб. (Тарифный план ТП 83/2 п.14) и погашение всей суммы долга, уплачивать банку проценты за пользование кредитной картой. Полная сумма кредита не может быть рассчитана, она зависит от того, какой суммой заемщик воспользуется, соответственно нет точных дат погашения задолженности и погашения платежей.

Исходя из этих условий заемщик сам должен отслеживать сумму задолженности и даты внесения очередного платежа. Дата внесения минимального платежа совпадает с датой окончания льготного периода. Льготный период состоит из расчетного и платежного периодов. В расчетном периоде клиент совершает покупки, а в платежном периоде он должен вернуть потраченную сумму. Датой начала льготного периода является дата активации карты.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде платы за пропуск минимального платежа в размере, указанном в п.15 Тарифного плана ТП 83/2. Неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, составляет 0,20% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете выписке.

Таким образом, при условии своевременного внесения денежных средств, для обеспечения остатка, достаточного для ежемесячного платежа (минимального платежа), то есть при отсутствии неустоек, по кредитной карте заемщиком должны быть уплачены проценты по операциям покупок 28% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,76% годовых.

Исходя из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком неоднократно допускались просрочки платежа (минимального платежа), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесение средств на счет не производилось, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесение денежных средств производилось в нарушение сроков, в связи с чем Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ для погашения задолженности.

Фактически платежи в счет погашения задолженности осуществлялись ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ, в том числе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведено погашение просроченных процентов в сумме 34 980 руб. 75 коп.

Из выписки по лицевому счету следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилось снятие наличных денежных средств в размере 124 238 руб. 93 коп. и совершены покупки по карте на сумму в размере 2 788 руб., то есть всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с карты использована сумма в размере 127 024 руб. 93 коп.

Согласно тарифному плану ТП 83/2 п.9 процентная ставка за осуществление этой операции покупки 28% годовых. Соответственно сумма начисленных процентов составила 43 427 руб. 54 коп.

В качестве погашения кредита, включая проценты за пользование заемными денежными средствами, ответчиком фактически оплачено 62 715 руб. 23 коп., из этой суммы 18 000 руб. подлежало списанию в погашение основного долга, а 44 715 руб. 23 коп. в счет погашения процентов, просроченных процентов.

Кроме того, Банком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены следующие платы и комиссии, предусмотренные договором о карте:

- комиссия за снятие наличных денежных средств в соответствии с п.11 ТП 83/2 из расчета: сумма снятия наличных x 2,9%, в размере 3 229 руб. 10 коп.,

- единоразовое взимание платы за услугу «Подписка» в размере 1 400 руб.,

- плата за обслуживание основной карты в соответствии с п.п.1.1 тарифного плана, в размере 6 000 руб.,

- плата за программу страховой защиты клиента в размере 20 657 руб. 92 коп.,

- плата за неоплаченный минимальный платеж за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 200 руб.,

- начислена неустойка на не оплату обязательного платежа в соответствии с п.18 тарифного плана в размере 4 900 руб.

С учетом фактически использованных ответчиком кредитных средств и денежных средств, внесенных в счет погашения кредита, остаток по основной сумме долга составляет 109 024 руб. 93 коп. (124 024 руб. 93 коп. – 18 000 руб.); задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 33 693 руб. 06 коп. (78 408 руб. 29 коп. – 44 715 руб. 23 коп.), которые наряду с начисленными Банком платами и комиссиями указанными выше, подлежат включению в состав общей суммы просроченной задолженности по договору о карте, которая по итогу составляет 185 105 руб. 01 коп. из расчета 109 024 руб. 93 коп. + 33 693 руб. 06 коп. + 3 229 руб. 10 коп. + 1 400 руб. + 20 657 руб. 92 коп. + 6 000 руб. + 6 200 руб. + 4 900 руб.

Вместе с тем, как видно из представленного истцом расчета задолженности, несмотря на положительный лимит по карте начисленные суммы процентов, платежей и комиссий, списанные за счет кредитных средств, включены Банком в состав основного долга, и согласно заключительному счету-выписке от ДД.ММ.ГГГГ выставлены к погашению как в составе основного долга в размере 185 105 руб. 01 коп., так и дополнительными начислениями.

Однако, указанные действия Банка суд считает неправомерными, поскольку основным долгом по кредитной карте признаются денежные средства, которыми заемщик фактически воспользовался.

Исходя из этого, остаток задолженности по основному долгу - это разность между денежными средствами, которыми заемщик воспользовался из предоставленной суммы кредита и фактически перечисленными в счет их погашения денежными средствами.

Включение Банком процентов за пользование кредитом в основной долг противоречит характерным признакам заемного обязательства, установленным в статье 807 ГК РФ, поскольку при включении указанных сумм в основной долг передачи денежных средств из собственности займодавца не происходит. Более того, до реального исполнения заемщиком обязательств по уплате процентов право собственности займодавца на денежные средства, составляющие проценты, не возникает. Соответственно, денежные средства (проценты), фактически не переданные заимодавцем, не могут быть квалифицированы в качестве заемных (кредитных).

То же относится к платежам и комиссиям, начисляемым банком в соответствии с условиями договора, которые фактически не используются заемщиком.

Более того, Положением Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо предусмотрено, что в сумму основного долга не включаются обусловленные законом, обычаями делового оборота или договором, на основании которого ссуда предоставлена, платежи в виде процентов за пользование ссудой, комиссионные, неустойки, а также иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора, на основании которого ссуда предоставлена (далее - проценты по ссуде) (п.1.8).

В связи, с чем расчет истца никак не связан с фактическим пользованием суммами кредита и противоречит выписке по счету заемщика.

С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание выводы заключения эксперта, оценивая другие доказательства, имеющиеся в деле, суд считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО3 (ФИО2) задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд при определении суммы основанного долга исходит из заключения эксперта, при определении подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом, плат и комиссий в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ исходит из заявленных истцом требований.

Таким образом, с ФИО3 (ФИО2) подлежит взысканию в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 693 руб. 99 коп., из которых 109 024 руб. 93 коп. - основной долг, 4 259 руб. 95 коп. - проценты за пользование кредитом, 5 709 руб. 11 коп. – комиссии за участие в программе по организации страхования, 700 руб. – платы за пропуск минимального платежа.

При разрешении вопроса о распределении судебных расходов, суд исходит из размера удовлетворенных судом требований, который в процентном соотношении составил 61% (из расчета 119 693 руб. 99 коп. x 100 / 195 774 руб. 07 коп.).

Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, отнесены в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) (пункт 20 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 № 1).

Учитывая, что судом требование о взыскании задолженности по договору о карте удовлетворено частично, с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 5 115 руб., исчисленном исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности, подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 120 руб. 15 коп.

Согласно ходатайству директора АНО ... от ДД.ММ.ГГГГ стоимость судебной экспертизы составила 35 031 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ оплата судебной бухгалтерской экспертизы судом возлагалась на ответчика, при этом оплата не произведена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Учитывая, что заключение судебной экспертизы явилось основанием для частичного удовлетворения имущественного требования истца о взыскании задолженности по договору о карте, в пользу ООО ... подлежат взысканию расходы за проведение судебной экспертизы в размере 35 031 руб., распределив их пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно: с ФИО1 в размере 21 368 руб. 91 коп. руб., с АО «Банк Русский Стандарт» в размере 13 662 руб. 09 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 693 руб. 99 коп., из которых 109 024 руб. 93 коп. - основной долг, 4 259 руб. 95 коп. - проценты за пользование кредитом, 5 709 руб. 11 коп. – комиссии за участие в программе по организации страхования, 700 руб. – платы за пропуск минимального платежа.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в возмещение расходов по уплате госпошлины 3 120 руб. 15 коп.

Взыскать в пользу АНО ... расходы на проведение экспертизы с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в размере 21 368 руб. 91 коп., с АО «Банк Русский Стандарт» в размере 13 662 руб. 09 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья:

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.