Решение № 2-251/2024 2-251/2024~М-97/2024 М-97/2024 от 19 июня 2024 г. по делу № 2-251/2024

Дело № 2-251/2024

УИД - 16RS0027-01-2024-000125-58


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

20 июня 2024 года п.г.т. Богатые Сабы

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Галимзянова Н.М.,

при секретаре судебного заседания ФИ1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ГСК «Югория» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «ГСК «Югория» (далее – АО «ГСК «Югория», ответчик) о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Локо-Банк» (АО) заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля <данные изъяты>, стоимостью № рублей. При заключении кредитного договора, со стороны банка навязано условие оплаты по полису КАСКО серии <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, исполнителем которого, является ответчик. Согласно условиям договора, стоимость услуг исполнителя составляет № рублей.

ДД.ММ.ГГГГ – 14-дневный срок истцом была направлена претензия в адрес филиала АО «ГСК «Югория» <адрес> о расторжении договора и возврате уплаченной суммы.

Согласно отчета об отслеживание отправления с почтовым идентификатором №, почтовое отправление ответчику не вручено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно направила претензию в адрес страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца поступили денежные средства в размере № копеек, при этом, кто осуществил перевод, не представляется возможным.

ФИО1 полагает, что данный перевод осуществила страховая компания АО «ГСК «Югория».

ДД.ММ.ГГГГ, не согласившись с суммой перевода АО «ГСК «Югория», ФИО1 обратилась в страховую компанию с досудебной претензией о возврате оставшуюся часть страховой премии в размере № копеек, которая оставлена без удовлетворения.

Решением Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к АО «ГСК «Югория» отказано.

С данным решением истец полностью не согласен, утверждает, что договор КАСКО был навязан, 14-дневный срок заявителем не пропущен.

Истец считает, что на момент обращения в суд, при этом по уважительной причиной.

На основании изложенного истец просит восстановить процессуальный срок для обращения в суд, просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере № копеек, компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В ходе рассмотрения гражданского дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен КБ «Локо-Банк» (АО).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Представитель истца ФИО2 (по доверенности) в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика – АО «ГСК «Югория» в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения исковых требований просил уменьшить размер неустойки и штрафа в порядке статьи 333 ГК РФ.

Представители третьего лица – КБ «Локо-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно положениям статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Локо-Банк» (АО) заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля <данные изъяты>, стоимостью № рублей.

В тот же день – ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ГСК «Югория» заключен договор КАСКО на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (по классификатору № от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

Договор заключен на срок один год - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общий размер страховой премии составил № рублей, выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Ущерб» на условиях «Тотального повреждения транспортного средства» является КБ «Локо-Банк» (АО) в части размере непогашенной задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору, в остальных случаях – страхователь.

Из анкеты на получение кредита в КБ «Локо-Банк» (АО), подписанной истцом собственноручно следует, что заявитель подтверждает свое согласие на представление ему дополнительных услуг по осуществлению страхования по договору КАСКО со стоимостью № рублей, что предоставление ему услуг по договору КАСКО осуществляется по добровольному решению заявителя, необходимость их получения не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на принятие решения о выдаче кредита и его условия, таким образом, доводы истца о навязывания дополнительной услуги не подтверждаются.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в АО «ГСК «Югория» по адресу: <адрес> ответчиком не получена, и возвращена истцу в связи с истечением срока хранения.

При этом, согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц и информации, расположенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на сайте АО «ГСК «Югория», по указанному адресу офис представительства организации отсутствует.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Далее, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно направила претензию в АО «ГСК «Югория» по адресу: <адрес> то есть по истечении установленного 14-дневного срока.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК «Югория» возвращена часть страховой премии в размере № копеек, что подтверждается платежным поручением №.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к АО «ГСК «Югория» о взыскании страховой премии по договору КАСКО отказано.

Согласно пункту 18.1 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (по классификатору № от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) действие договора страхования прекращается в случаях истечения срока действия Договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме, если после вступления в силу Договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. При досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, указанным выше, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, принятия судом решения о признании Договора страхования недействительным; ликвидации Страхователя – юридического лица; ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в сумме и сроки, установленные Договором страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. При этом, если иное не указано в Договоре страхования, Договор страхования прекращает свое действие с 00.00 часов дня, следующего за датой, указанной в Договоре страхования как срок оплаты очередного страхового взноса, и у Страховщика не возникает обязательств выплаты страхового возмещения по страховым случаям, произошедшим после истечения указанного срока, а также по возврату части страховой премии; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами или Договором страхования.

Согласно пункта 18.8. Правил, Страхователь – физическое лицо имеет право отказаться от договора добровольного страхования (в том числе заключенного в виде электронного документа) в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения («период охлаждения»), если больший срок не предусмотрен условиями отдельных договоров (страховых продуктов), независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая при этом оплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем порядке: в случае если Страхователь отказался от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты его заключения и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала периода страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме; в случае если Страхователь отказался от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты его заключения, но после даты начала периода страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия периода страхования до даты прекращения действия периода страхования; договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению Сторон, но не позднее 14 календарных дней с даты его заключения.

Пунктом 18.3 Правил предусмотрено, что страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 2 ст. 958 ГК РФ), при этом возврат части уплаченной Страхователем премии не производится, если Договором страхования, действующим законодательством, настоящими Правилами или соглашением Сторон не предусмотрено иное.

Согласно пункта 18.9 Правил, в случае, если в соответствии с законодательством РФ, договор страхования был заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств Страхователя (Застрахованного лица), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая Страхователь (Застрахованное лицо) имеет право: отказаться от такого договора страхования в течение 14 календарных дней после заключения договора; расторгнуть такой договор страхования в случае полного досрочного исполнения им (заемщиком) обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено из пояснений представителя истца, обязательства по кредитному договору на момент рассмотрения данного дела полностью не исполнены, кредит досрочно не погашен.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Разрешая спор по существу, суд, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, руководствуясь статьями 929, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (по классификатору № от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которым в случае, если с даты заключения договора КАСКО до даты его прекращения прошло более 14 календарных дней, порядок возврата страховой премии определяется в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, наступление обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ не установлено, приходит к выводу об отказе в иске.

В связи с отсутствием законных оснований для взыскания в судебном порядке с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от основного иска требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к Акционерному обществу «ГСК «Югория» (ИНН №) о защите прав потребителя отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.М. Галимзянов