Решение № 2-168/2021 2-168/2021(2-1925/2020;)~М-1917/2020 2-1925/2020 М-1917/2020 от 11 марта 2021 г. по делу № 2-168/2021

УИД 62RS0003-01-2020-003307-76

Дело № 2-168/2021


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Рязань 12 марта 2021 года.

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Канунниковой Н.А.,

при секретаре Шехматовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между её мужем К.В.А. и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен договор потребительского кредита № на покупку автомобиля стоимостью <данные изъяты> руб., сумма кредита составила <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно под <данные изъяты> годовых. В тот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, К.В.А. заключил с АО «<данные изъяты>» договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и рисков, связанных с потерей работы, страховая премия составила <данные изъяты>, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники в случае наступления смерти. Размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в графике платежей на дату подключения к программе страхования, но не более <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ её муж скончался. Причиной смерти явилось <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ АО «<данные изъяты>» реорганизовано путем присоединения к АО «Группа Ренессанс Страхование». ДД.ММ.ГГГГ она, как наследник застрахованного лица, обратилась в страховую компанию за получением страховой выплаты, представив затребованные ответчиком документы. ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что причиной смерти явилось заболевание, которое было диагностировано до начала действия страховой защиты. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику претензию, однако ДД.ММ.ГГГГ ответчик в выплате отказал. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к финансовому уполномоченному, который оставил её заявление без рассмотрения, так как сумма страхового возмещения превышает <данные изъяты> руб. Полагает, что отказ ответчика является незаконным. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила <данные изъяты>. При этом считает, что страховое возмещение подлежит перечислению в пользу банка, как выгодоприобретателя-залогодателя, в счет исполнения кредитного договора в части непогашенной задолженности заемщика на момент его смерти. Также полагает, что страховое возмещение должно быть выплачено ей, как выгодоприобретателю-наследнику, ДД.ММ.ГГГГ Поскольку сумма не выплачена, считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> руб. Просила взыскать с ответчика страховое возмещение в пользу кредитора ООО «Фольксваген Банк РУС» в сумме 539154 руб. 56 коп. в счет исполнения кредитного договора в части непогашенной задолженности заемщика К.В.А. на момент его смерти, в свою пользу - компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф, предусмотренный законом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4456 руб. 13 коп., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 40000 руб.

В ходе производства по делу представитель истца в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования уточнила, просила взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу выгодоприобретателя ООО «Фольксваген Банк РУС» страховое возмещение в сумме 571851 руб. 29 коп. в счет исполнения кредитного договора в части непогашенной задолженности заемщика К.В.А. на момент его смерти, в свою пользу - компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф, предусмотренный законом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12696 руб. 97 коп., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 40000 руб.

Истица и её представитель, извещавшиеся надлежащим образом о дне, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Судебная корреспонденция, направленная ФИО1, возвращена в суд по истечении срока хранения. Представитель истца ФИО2 об отложении слушания дела не ходатайствовала, о причинах неявки не сообщила.

Представитель ответчика АО «Группа Ренессанс Страхование», извещенный должным образом о дне, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, посредством электронной почты просил рассмотреть дело в его отсутствие, при этом, ранее представил письменные возражения на иск, с приложенными к ним документами.

Третье лицо ООО «Фольксваген Банк РУС», извещенное надлежащим образом о дне, времени и месте слушания дела, в суд представителя не направил, не сообщив о причине неявки, представив справку об остатке ссудной задолженности К.В.А.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела и оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Частью 1 ст. 3 ГПК РФ закреплено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Фольксваген Банк РУС» и К.В.А. был заключен договор потребительского кредита на покупку автомобиля №, стоимостью <данные изъяты> руб., по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под <данные изъяты> годовых.

Между АО «<данные изъяты>» (в настоящее время - АО «Группа Ренессанс Страхование», в связи с реорганизацией путем присоединения) и ООО «Фольксваген Банк РУС» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и рисков, связанных с потерей работы №.

На основании заявления К.В.А. № от ДД.ММ.ГГГГ, поданного в АО «<данные изъяты>», К.В.А. подключен к программе страхования «<данные изъяты>», в соответствии с которой рисками заемщика являются: 1) смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Как следует из заявления на страхование, договор страхования между страхователем и страховщиком заключен на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, потери постоянного места работы и временной утраты трудоспособности заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС», утвержденных генеральным директором ДД.ММ.ГГГГ, при этом заемщик с положениями полисных условий страхования был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

По данному договору страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – законные наследники. Срок действия Программы страхования соответствует сроку кредита, то есть, в рассматриваемом случае до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Полисным условиям страхования страховой случай – это совершившееся событие в жизни застрахованного, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном договором.

Пунктом 4.1 Общих условий договора страхования определено, что страховыми рисками являются следующие события: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни; потери постоянного места работы.

При этом пунктом 5.17 Общих условий договора страхования предусмотрено, что не являются страховыми случаями события, указанные в пункте 4.1 договора страхования, произошедшие с застрахованными лицами, которые на момент заключения договора страхования соответствовали хотя бы одному из критериев, указанных в пункте 2.2 настоящего договора.

Критерии, содержащиеся в пункте 2.2 договора страхования, были подтверждены К.В.А. в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, а именно, К.В.А. подтвердил, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования и он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования на стандартных условиях, заключенного в отношении него между банком и страховщиком, а в случае возникновения таких ограничений обязался незамедлительно уведомить об этом, а именно подтвердил, что не являлся/не является инвалидом; ему не устанавливался диагноз, в том числе, онкологического заболевания, болезней сердечно-сосудистой системы (в т.ч.: артериальная гипертония/гипертензия 3-4 стадии); не имеет выраженных и стойких нарушений опорно-двигательной системы в результате артрозов, артритов, последствий перенесенных травм.

Названные условия договора страхования не противоречат каким-либо императивным правовым нормам и не нарушают права страхователя, заключившего договор на таких условиях.

Договор страхования подписан К.В.А. собственноручно, что свидетельствует о том, что он был ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе и Правилами страхования. Своими подписями на каждой странице заявления он выразил согласие на заключение договора страхования на указанных условиях.

Таким образом, при заключении данного договора страховщик и страхователь достигли соглашение о характере событий, на случай которых осуществляется страхование.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования, заемщик К.В.А. скончался, что подтверждается Свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки ООО «Фольксваген Банк РУС» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору, заключенному с К.В.А. ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>.

Статья 1142 ГК РФ закрепляет, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследником К.В.А. по закону является его жена ФИО1, которая приняла наследство, что подтверждается имеющейся в деле копией справки нотариуса № от ДД.ММ.ГГГГ Тот факт, что истица и застрахованное лицо К.В.А. являлись супругами подтверждается сведениями, содержащимися в паспорте ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в АО «<данные изъяты>» (в настоящее время - АО «Группа Ренессанс Страхование») с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью застрахованного лица, приложив необходимые документы, в том числе, выписку из амбулаторной карты клиента.

АО «Группа Ренессанс Страхование» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в выплате отказало на том основании, что причиной смерти застрахованного явилось заболевание, которое было диагностировано до начала действия страховой защиты, а потому оснований для признания заявленного события страховым случаем не имеется.

Согласно Протоколу патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти К.В.А. является <данные изъяты>.

Таким образом, смерть застрахованного лица наступила в результате онкологического заболевания.

Из Выписки из амбулаторной карты К.В.А. следует, что он наблюдался в ГБУ РО <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, из медицинских документов усматривается, что у К.В.А. до заключения договора страхования были диагностированы заболевания, о которых он ранее знал, однако не уведомил об этом страховщика, а именно, с ДД.ММ.ГГГГ он наблюдался в <данные изъяты> кабинете и ему проведено лечение, имел <данные изъяты>, а также являлся инвалидом <данные изъяты>.

Более того, подписывая заявление на страхование в ДД.ММ.ГГГГ, К.В.А. указал на отсутствие у него названных выше заболеваний.

Таким образом, заболевание, ставшее причиной смерти К.В.А., было диагностировано впервые и развивалось до заключения договора страхования, следовательно, смерть застрахованного лица не обладала признаками внезапности и не носила характер случайности её наступления, а потому не является страховым случаем.

Доказательств, свидетельствующих об обратном, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что у страховой компании не возникли обязательства по выплате страхового возмещения наследнику застрахованного лица.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Довод представителя истца, заявленный в ходе производства по делу, о том, что К.В.А. сообщал страховщику о наличии у него инвалидности, а также другие сведения о состоянии здоровья, является несостоятельным, поскольку каких-либо доказательств в подтверждение данного обстоятельства суду не представлено, напротив, опровергаются имеющимися в деле документами, а именно, в заявлении страхователя от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим анкету о состоянии здоровья, К.В.А. подтвердил отсутствие у него инвалидности и заболеваний, ограничивающих его участие в Программе страхования.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения основного требований, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья –

Мотивированное решение изготовлено 19.03.2021 г. Судья –