Решение № 2-1621/2019 2-1621/2019~М-1474/2019 М-1474/2019 от 2 декабря 2019 г. по делу № 2-1621/2019

Дело № 2-1621/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Вязьма Смоленской области 03 декабря 2019 г.

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Воронкова Р.Е.,

при секретаре Григорьевой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 15 мая 2017 г. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <***> на сумму 173944 рубля под 22,9 % годовых с плановым сроком погашения в 48 месяцев.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию на 14 сентября 2019 г. размер задолженности по кредитному договору за период с 25 февраля 2018 г. по 14 сентября 2019 г. составляет 147064 рубля 45 копеек, из которых: 135801 рубль 77 копеек – задолженность по основному долгу, 1510 рублей 69 копеек – задолженность по неустойкам, 9751 рубль 99 копеек – задолженность по комиссиям.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 811 ГК РФ просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 15 мая 2017 г. в сумме 147064 рубля 45 копеек, а также государственную пошлину в размере 4201 рубль.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Почта Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал частично, указав на несогласие, что при взятии кредита ему путем введения заблуждения и обмана со стороны истца навязали заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, без которого кредит не был бы выдан. При этом страховую премию около 33600 рублей он должен был выплатить из кредитных денежных средств. Считает, что как заключение договора страхования, так и списание комиссии при снятии наличных денежных средств с кредитной карты незаконно. Одновременно пояснил суду, что заявление на предоставление кредита и кредитный договор подписывал добровольно и был ознакомлен с содержащимися в них условиями.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ прямо предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Судом установлено, что 15 мая 2017 г. ответчиком подписаны заявление о предоставлении потребительского кредита и согласие (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») <***>, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, в котором также содержалось заявление об открытии счета в соответствии с Условиями и предоставлении ему кредита на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» (л.д. 8, 9, 10, 12 (оборот) - 13).

Исходя из п.п. 1-6 раздела 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредитный лимит составляет 173944 рубля с процентной ставкой по кредиту 22,90 % годовых и сроком возврата кредита до 15 мая 2021 г. Количество платежей составляет 48, размер платежа – 5572 рубля ежемесячно до 15 числа каждого месяца.

Полная сумма, подлежащая выплате клиентом, - 267212 рублей 01 копейка, которая включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п. 17 раздела 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

Своей подписью на согласии ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Исходя из п. 1.7 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» – приложения № 4 к Приказу Банка <***> от 19 августа 2016 г. клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (л.д. 14-18).

В соответствии с п. 6.2 Общих условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентом из расчета 20 % годовых; включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п. 6.4 Общих условий).

В силу п. 6.4.2. Общих условий если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов предусмотрен кредитный лимит от 30000 рублей до 1000000 рублей с плановым сроком погашения кредита от 12 до 60 месяцев под 16,9-29,6 % годовых (определяется индивидуально). На сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых (л.д. 12).

Согласно начальному графику платежей к кредитному договору <***> от 15 мая 2017 г., сумма платежа, включающая в себя проценты, основной долг и комиссии, начиная с 05 июня 2017 г. (до 15 июня 2017 г.) по 05 апреля 2021 г. (до 15 апреля 2021 г.) составляла 5572 рубля, последний платеж – 05 мая 2021 г. (до 15 мая 2021 г.) на сумму 5328 рублей 01 копейка (л.д. 26).

Суд приходит к выводу, что между Банком и ответчиком 15 мая 2017 г. заключен кредитный договор <***>, достигнуто соглашение относительно всех существенных условий кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком, перечислив 15 мая 2017 г. денежные средства в размере 173944 рубля на его личный счет (л.д. 22-25).

Ввиду неисполнения обязательств заемщиком ФИО1 и наличия просроченной задолженности по кредиту, 25 апреля 2018 г. Банк направил в адрес ответчика заключительное требование об исполнении в полном объеме обязательств по кредитному договору (л.д. 28).

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (л.д. 29, 30, 31-32).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору <***> от 15 мая 2017 г., заключенному с ФИО1, по состоянию на 14 сентября 2019 г. у заемщика имеется задолженность по кредиту в сумме 147064 рубля 45 копеек, из которых: 135801 рубль 77 копеек – задолженность по основному долгу, 1510 рублей 69 копеек – задолженность по неустойкам, 9751 рубль 99 копеек – задолженность по комиссиям (л.д. 20-21).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд учитывает, что ответчик не оспаривает факт заключения гражданско-правовой сделки (кредитного договора), он был ознакомлен с условиями его предоставления.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащим действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Ответчиком представленный расчет задолженности не оспорен, доказательств, подтверждающих погашение задолженности, суду не представлено.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела. Данные основания предоставляют истцу право требовать досрочного погашения всей суммы кредита и процентов.

Также 15 мая 2017 г. между сторонами заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, с условиями которого, в том числе предусматривающими выплату единовременно страховой премии в размере 32640 рублей, ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись (л.д. 11).

Из договора страхования от несчастных случаев и болезней от 15 мая 2017 г. следует, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Поскольку указанный договор страхования был заключен ответчиком добровольно и не являлся обязательным условием для получения кредита, в установленном законом порядке содержащиеся в нем положения страхования и положения кредитования не обжаловались и незаконными не признавались, суд находит приведенные в судебном заседании доводы ответчика необоснованными.

Кроме того, как указывалось выше, ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями и тарифами Банка, в связи с чем доводы о незаконности списания комиссии при снятии денежных средств с кредитной карты суд находит несостоятельными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований Банка в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4141 рубль 29 копеек.

Согласно ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии пп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Банком за подачу в суд настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 2088 рублей 02 копейки по платежному поручению <***> от 18 июня 2019 г. (л.д. 6) и доплачена государственная пошлина в размере 2112 рублей 98 копеек по платежному поручению <***> от 09 сентября 2019 г. (л.д. 7), а всего на сумму 4201 рубль.

Таким образом, размер излишне уплаченной Банком государственной пошлины составляет 59 рублей 71 копейка (4201 рубль – 4141 рубль 29 копеек), которая подлежит возврату истцу.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 15 мая 2017 г. в размере 147064 (Сто сорок семь тысяч шестьдесят четыре) рубля 45 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4141 (Четыре тысячи сто сорок один) рубль 29 копеек.

Возвратить ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в размере 59 (Пятьдесят девять) рублей 71 копейка, излишне уплаченную по платежному поручению <***> от 09 сентября 2019 г. при подаче в Вяземский районный суд Смоленской области искового заявления к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.Е. Воронков

03.12.2019 – вынесена резолютивная часть решения суда;

11.12.2019 – изготовлено мотивированное решение;

14.01.2020 – решение суда вступает в законную силу.