Решение № 02-2738/2025 от 5 ноября 2025 г. по делу № 02-2738/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 августа 2025 года адрес

Нагатинский районный суд адрес, в составе председательствующий судья Рощин О.Л., при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-2738/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк», АО СК «Ю-Лайф» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Московский кредитный банк», АО СК «Ю-Лайф» (прежнее наименование АО СК «Югория-Жизнь») о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что между ФИО1 и ПАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор от 21.04.2021, на сумму кредита сумма, по условиям кредитования.

П.9 указанного кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить договоры страхования жизни и здоровья заемщика.

В исполнении данной обязанностей с ней- ФИО1 были заключена два договора страхования:

от 21.04.2021 с адрес «Югория» от несчастных случаев и болезней, страховая премия сумма

от 21.04.2021 с АО СК «Югория-Жизнь» страхования жизни, здоровья, утраты трудоспособности, страховая премия сумма

Данные страховые премии включены в размер кредита, по условиям кредитного договора банк, при заключении указанных страховых договор, выступает агентом страховщиков.

10.07.2021 указанный кредит она- ФИО1 возвратила досрочно, после чего обратилась в банк и к страховщикам с заявлениями о возврате вышеуказанных страховых премий.

адрес «Югория» ей страховую премию по первому договору страхования в размере сумма возвратили.

По второму договору банк и АО СК «Югория-Жизнь» в возврате ей страховой премии в размере сумма оказали.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 13.1% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка может быть увеличена до 17,1% годовых.

Истец считает действия ответчика по включению в кредитный договор условия об обязанности страховать кредит и увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконным.

Истец просила признать недействительным п. 9 кредитного договора сторон от 21.04.2021 в части ее обязанности страховать кредит, применить последствия недействительности в виде взыскания с ПАО «Московский кредитный банк» вышеуказанных сумма, взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя и штраф.

Кроме того, просит обязать ПАО «Московский кредитный банк» произвести перерасчет ее задолженности по кредиту (с учетом ее уменьшения на сумму сумма) и возвратить ей излишне начисленные проценты в размере сумма

Также, просит признать незаключенным (недействительным) вышеуказанный договор страхования от 21.04.2021 с АО СК «Югория-Жизнь» на страхование жизни, здоровья, утраты трудоспособности и взыскать с АО СК «Югория-Жизнь» в ее пользу компенсацию морального вреда сумма

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Представитель ответчика ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представлено письменное возражение на иск (л.д. 206-206).

Представитель ответчика АО СК «Ю-Лайф» (прежнее наименование АО СК «Югория-Жизнь») в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представлено письменное возражение на иск (л.д. 189-195).

Представитель 3го лица адрес «Югория» (в настоящее время АО «СК «ЮГОРИЯ-ЖИЗНЬ») в судебное заседание не явился, уведомлены надлежаще.

Исследовав материалы дела, изучив доводы иска и возражений ответчиков, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор от 21.04.2021, на сумму кредита сумма, по условиям кредитования.

П.9 указанного кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить договоры страхования жизни и здоровья заемщика.

В исполнении данной обязанностей с ФИО1 были заключена два договора страхования:

от 21.04.2021 с адрес «Югория» от несчастных случаев и болезней, страховая премия сумма

от 21.04.2021 с АО СК «Ю-Лайф» (прежнее наименование АО СК «Югория-Жизнь») страхования жизни, здоровья, утраты трудоспособности, страховая премия сумма

Данные страховые премии включены в размер кредита, по условиям кредитного договора банк, при заключении указанных страховых договор, выступает агентом страховщиков.

10.07.2021 указанный кредит ФИО1 возвратила досрочно, после чего обратилась в банк и к страховщикам с заявлениями о возврате вышеуказанных страховых премий.

адрес «Югория» ей страховую премию по первому договору страхования в размере сумма возвратили.

По второму договору банк и АО СК «Югория-Жизнь» в возврате ей страховой премии в размере сумма оказали.

Также, из материалов дела следует, что условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 13.1% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка может быть увеличена до 17,1% годовых.

Кроме того, материалами дела установлено, что обязательная досудебная процедура урегулирования спора путем обращения к фин.уполномоченному истцом ФИО1 соблюдена.

Рассматривая требования истца о недействительности п. 9 кредитного договора сторон (об обязанности заемщика заключать договоры страхования) по причине того, что они нарушают действующее законодательство Российской Федерации, права истца как потребителя, суд приходит к выводу, что указанные выводы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и действующим правовым нормам в силу следующего.

В силу части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

По правилам статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В пункте 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом либо договором на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу действия пунктов 1, 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с подпунктами 9, 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В соответствии с частью 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 данной статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из вышеуказанного содержания пунктов 18 статьи 5 и пункта 2 и 10 статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключен иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Перед заключением кредитного договора, истец ФИО1 заполнила заявление заемщика на получение кредитного продукта, в заявлении истец прямо выразила свое согласие заключение договора страхования жизни и здоровья, что подтверждает ее подпись. При этом в заявлении установлена возможность отказаться от страхования при проставления соответствующей галочки.

Таким образом, Банк предоставляет клиенту право выбора: заключать договор с условием страхования либо без такого условия.

Принятие данного условия не является обязательным, а зависит только от волеизъявления лица, которое без принуждения заключает кредитный договор на определенных условиях.

21.04.2021 истцом акцептована оферта кредитора на заключение Кредитного договора, состоящего из Общих условий кредитования и индивидуальных условий, а значит истцом в добровольном порядке сделан выбор.

Доказательства обмана истца или его принуждения к заключению Кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья истцом суду не представлено.

В пункте 9 индивидуальных условий Кредитного договора указана обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья (личное страхование) на срок действия кредитного договора.

В пункте 4 условий кредитования указано, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 13.1% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка может быть увеличена до 17,1% годовых.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Таким образом, заемщиком (истцом) приняты на себя обязательства по кредитному договору (с условием его страхования) и должны быть исполнены в соответствии с указанными условиями.

При заключении кредитного договора истцом сделан выбор в пользу меньшей ставки процентов по кредиту, но при условии страхования жизни и здоровья (личное страхование).

В ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" сказано, что кредитная организация по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Такой случай, как раз, и предусмотрен в пункте 11 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнение обязанности по страхованию.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1, суд исходит из того, что доводы истца о навязывании банком истцу договора страхования при заключении кредитного договора не нашли своего подтверждения.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 имела возможность выбора условий, на которых заключается кредитный договор, ей были разъяснены возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, о чем имеется ее подпись в заявлении.

Выбрав заключение кредитного договора с заключением одновременно договора страхования жизни и здоровья, истец выбрал процентную ставку по кредитному договору, которая была значительно ниже базовой, действующей в случае, если заемщиком не заключается договор страхования жизни и здоровья.

Выбрав заключение кредитного договора с заключением одновременно договора страхования жизни и здоровья, истец выбрала процентную ставку по кредитному договору, которая была значительно ниже базовой, действующей в случае, если заемщиком не заключается договор страхования жизни и здоровья. То есть, истец не была лишена возможности отказаться от программы страхования и получить кредит на общих условиях.

В связи с чем, суд пришел к выводу о том, что договор страхования заключен ФИО1 добровольно, своими действиями истец подтвердила намерение заключить договор на предложенных условиях и как результат получить ставку по кредитному договору ниже базовой.

Также, судом установлено, что истцу как потребителю была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах - о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, что позволило потребителю сделать выбор услуги. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать указанные обязательства. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от услуги страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не имеется.

Поскольку услуги по страхованию были предоставлены исключительно с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме (л.д. 96), каких-либо доказательств тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом суду не представлено.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании пункта 9 кредитного договора недействительным.

В связи с отказом в основном требовании иска ФИО1 о признании недействительным п. 9 кредитного договора сторон от 21.04.2021 и не установлением судом нарушений прав истца как потребителя, не подлежат также удовлетворению ее производные требования, в которых истец ФИО1 просит: применить последствия недействительности в виде взыскания с ПАО «Московский кредитный банк» вышеуказанных сумма, взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя и штраф и просит обязать ПАО «Московский кредитный банк» произвести перерасчет ее задолженности по кредиту (с учетом ее уменьшения на сумму сумма) и возвратить ей излишне начисленные проценты в размере сумма

Учитывая не установление судом факта нарушения вторым ответчиком АО СК «Ю-Лайф» прав истца как потребителя, не подлежат также удовлетворению требования иска к данному ответчику о взыскании морального вреда.

Исходя из содержания ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает исковые требования в рамках заявленных самим истцом. Иных оснований в обоснование исковых требований (кроме недействительности условий п. 9 кредитного договора сторон) истцом ФИО1 не заявлено.

Учитывая вышеизложенное, иск ФИО1 удовлетворению не подлежит в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в иске ФИО1 (паспортные данные) к ПАО «Московский кредитный банк» (ИНН <***>), АО СК «Ю-Лайф» (ИНН <***>) о защите прав потребителя, взыскании денежных средств.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд (через Нагатинский районный суд адрес) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 ноября 2025 года.


Судья О.Л. Рощин

УИД: 77RS0017-02-2022-019641-88