Решение № 2-2090/2023 от 29 июня 2023 г. по делу № 2-2090/2023

Дело № 2-2090/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2023 года г. Новосибирск

Кировский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Головачёвой Н.В.,

при помощнике судьи Протченко М.О.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

В обоснование своих требований истец указал, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО4 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, а также открыт счет № для отражений операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков обязательных к погашению, за заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в сумме 442 185 руб. 42 коп. Истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

В уточненной редакции заявленных требований истец просит взыскать со ФИО1, ФИО3, ФИО3 солидарно задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 442 185 руб. 42 коп., в том числе: просроченный основной долг – 369 481 руб. 28 коп., просроченные проценты – 72 704 руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 621 руб. 85 коп., всего – 449 807 руб. 27 коп. (том 1 л.д.202).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснив при этом, что ответчик ФИО1 действительно фактически принял наследство после смерти наследодателя, которая являлась его супругой. ФИО3 и ФИО3 наследство не принимали. Из представленной выписки банка следует, что платежи за страхование автоматически не списывались, поэтому, договора страхования, скорее всего, не имелось. Вместе с тем, считает, что, поскольку в силу пункта 2.3 заявления заемщика о включении в программу страхования Банк должен был организовать страхование клиента, то отсутствие договора страхования является ответственностью банка. Исходя из представленных в материалы дела документов, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла 377 390 руб. 28 коп., на дату смерти наследодателя эта сумма только увеличилась. Так, наследодатель в своем заявлении изъявила желание оплачивать страховые взносы с использованием сервиса «Автоплатеж». Таким образом, банк был обязан в соответствии с п. 2.8 заявления о включении в программу страхования организовать страхование клиента в каждом очередном месяце. Требования к ответчику ФИО1 считает необоснованными, поскольку ответчик лишь принял долю в квартире наследодателя, стоимость которой меньше суммы, которую просит взыскать банк.

Ответчики ФИО3 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом по известным суду адресам места жительства почтовыми уведомлениями, которые возвращены в суд за истечением срока хранения ввиду неявки адресатов за их получением. В соответствии со статьей 165.1 ГК РФ, статьей 117 ГПК РФ уведомления считаются доставленными.

Представитель третьего лица АО «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика ФИО1, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленным пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Из письменных материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор № путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты (том 1 л.д.13).

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты кредитный лимит составляет 370 000 руб., срок кредита – до полного исполнения сторонами обязательств по договору или до востребования, процентная ставка – 23,9% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период – 0% годовых (том 1 л.д.14-18).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по своевременному внесению платежей по кредитному договору и уплате процентов образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность по счету кредитной карты № составляет 442 185 руб. 42 коп. в том числе: просроченный основной долг – 369 481 руб. 28 коп., просроченные проценты – 72 704 руб. 14 коп. (том 1 л.д.28-32).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (том 1 л.д.22).

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, поскольку обязательство заемщика, возникающее из договора займа (кредитного договора), носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Соответственно, задолженность по счету международной банковской карты № является долговым обязательством наследодателя ФИО4, по которому в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества отвечают ее наследники.

В соответствии с положениями статьи 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

По правилам пункта 1 статьи 1141 Гражданского кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний от третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2).

В силу статьи 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании договора № на передачу квартиры в общую собственность граждан от ДД.ММ.ГГГГ в общую собственность ФИО1, ФИО4, ФИО3, ФИО3 была передана квартира по адресу: <адрес> (том 1 л.д.179), следовательно ФИО4 принадлежала ? доля в праве общей долевой собственности на указанную квартиру.

На момент смерти заемщик ФИО4 проживала по адресу: <адрес>, что подтверждается копией выписки из домовой книги (том 1 л.д.98). Также по указанному адресу на регистрационном учете состоят: ФИО1 (собственник), являющийся супругом наследодателя, и ФИО3, ФИО3, являющиеся сыновьями наследодателя (том 1 л.д. 99).

В своих пояснениях ФИО1 указал, что фактически принял наследство после смерти своей супруги ФИО4, продолжая проживать в указанной квартире (том 1 л.д.253).

В то же время доказательств, подтверждающих принятие детьми наследодателя, ФИО3 и ФИО3, наследства после смерти ФИО4, материалы дела не содержат.

Согласно акту, составленному соседями по дому № по <адрес>, в <адрес> указанного дома с ДД.ММ.ГГГГ года постоянно проживает ФИО1. Вместе с ним проживала жена, ФИО4, до ее смерти ДД.ММ.ГГГГ. Сын, ФИО3, проживал в указанной квартире до сентября ДД.ММ.ГГГГ года, а сын, ФИО3 - до августа ДД.ММ.ГГГГ года (том 1 л.д.225).

Кроме того, из представленной справки № следует, что ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился в местах лишения свободы (том 1 л.д.219), соответственно, не мог фактически принять наследство после смерти матери.

ФИО3 в своем заявлении указал, что с ДД.ММ.ГГГГ года фактически проживает в квартире по адресу: <адрес>, принадлежащей его супруге ФИО5, представив в подтверждение принадлежности квартиры супруге копию свидетельства о государственной регистрации права собственности (том 1 л.д.220, 222, 224).

Учитывая, что ФИО3 и ФИО3 не приняли наследство, открывшееся после смерти ФИО4, на них не может быть возложена обязанность по погашению кредитных обязательств заемщика ФИО4, следовательно, они являются ненадлежащими ответчиками по иску, и в удовлетворении предъявленных к ним исковых требований следует отказать.

Принимая во внимание, что ФИО1 фактически принял наследство после смерти ФИО4, то он является надлежащим наследником и несет ответственность по долгам наследодателя, в том числе по счету международной банковской карты №.

Из представленного ответчиком ФИО1 отчета об оценке, составленного ООО «Союз независимых экспертов-оценщиков» (том 2 л.д.45-56), следует, что рыночная стоимость 1/4 доли в праве общей долевой собственности на <адрес> составляет 446 250 руб.

Кроме того, на счетах наследодателя ФИО4 в ПАО Сбербанк на момент смерти находились денежные средства в общей сумме 100 439 руб. 44 коп., что подтверждается выписками по счетам (том 1 л.д.24-27), которые также входят в состав наследства.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества превышает задолженность наследодателя по кредитному договору.

Доказательств, подтверждающих заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика ФИО4, ответчиком представлено не было.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В материалы дела ответчиком ФИО1 представлено заявление ФИО4 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, адресованное в Новосибирское отделение № ПАО Сбербанк, в котором она просила заключать в отношении нее договоры страхования каждый месяц при условии наличия на кредитной карте, выпущенной и обслуживаемой на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, общей задолженности на дату отчета в размере не менее 3 000 руб. (том 1 л.д.135). Вместе с тем, доказательств того, что данное заявление было подано в банк, и заемщик ФИО4 была включена в программу добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, ответчиком не представлено.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО «Сбербанк Страхование Жизни», ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует (том 1 л.д.229). Ответ аналогичного содержания был дан страховой компанией и на запрос суда (том 1 л.д.188).

Кроме того, договор страхования в силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ является возмездной сделкой, по которой страхователь обязан оплачивать страховщику страховую премию.

Из представленных выписок по счетам ФИО4 (том 2 л.д.4-34) не следует, что заемщиком ФИО4 производилась уплата страховой премии, либо плата за подключение к программе страхования была произведена заемщиком в пользу ПАО Сбербанк.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии заключенного договора страхования жизни и здоровья заемщика ФИО4, в связи с чем, задолженность подлежит взысканию с принявшего наследство наследника – ФИО1

Суд соглашается с правильностью произведенного истцом расчета по счету международной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку он соответствует условиям Индивидуальных условий кредитования, арифметически верен. Кроме того, расчет ответчиком не опровергнут, своего контррасчета ответчик не представил, в связи с чем, требование о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 442 185 руб. 42 коп. подлежит удовлетворению.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 621 руб. 85 коп. (том 1 л.д.6).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк в порядке наследования задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 442 185 руб. 42 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 621 руб. 85 коп., а всего 449 807 (четыреста сорок девять тысяч восемьсот семь) руб. 27 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО3 и ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Кировский районный суд г.Новосибирска в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение вынесено в окончательной форме 13 июля 2023 года.

Судья (подпись) Н.В. Головачёва

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-2090/2023 Кировского районного суда г.Новосибирска (уникальный идентификатор дела 54RS0002-01-2022-002284-35).

По состоянию на 13.07.2023 решение не вступило в законную силу.