Решение № 2-1097/2024 2-42/2025 2-42/2025(2-1097/2024;)~М-1040/2024 М-1040/2024 от 17 июня 2025 г. по делу № 2-1097/2024

Дело №

УИД №RS0№-18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

Михайловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО8

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, который мотивирован следующим.

ДД.ММ.ГГГГ истец Банк ВТБ (ПАО) и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор № № путем присоединения ответчика в правилам кредитования (общие условия) и подписания ответчиком индивидуальных условий.

В соответствии с условиями кредитного договора, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 608 865 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 10,8 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 608 865 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Истец считает, что ответчик обязан уплатить сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 625 405 рублей 12 копеек. Истец пользуясь своим правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила <данные изъяты>.

Истец Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № V625/0000-0757548 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в <данные изъяты> долгу.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится просьба представителя истца по доверенности ФИО3 о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении не ходатайствовали. От представителя ответчика по доверенности ФИО4 поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи с чем считает, что заявленные требования удовлетворению не подлежат, просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

При изложенных обстоятельствах, на основании ч.ч.3-5 ст.167, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, по представленным доказательствам и материалам.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд считает заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В ст. 309 Гражданского кодекса РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 329 ГК РФ способами обеспечения исполнения обязательств могут быть, в частности, неустойка.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пункты 2, 3 статьи 434 ГК РФ указывают на то, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса (пункт 1); использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

Пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В части 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите" установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом.

Таким образом, заключение договора потребительского кредита, в том случае, если это имеет место в электронном виде, предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним заемщика, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением заемщиком получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление ему кредитором денежных средств.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать, в том числе, правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

В судебном заседании установлено, что решением Михайловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании недействительным кредитного договора и выплате компенсации морального вреда, отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Михайловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено. В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным кредитного договора и выплате компенсации морального вреда, отказано.

Согласно положениям части 1 статьи 209 и части 5 статьи 329 ГПК РФ апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

В силу части 2 статьи 13 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вступившие в законную силу судебные постановления, а также законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 61 названного Кодекса обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В соответствии с частью 2 статьи 209 данного Кодекса после вступления в законную силу решения суда стороны, другие лица, участвующие в деле, их правопреемники не могут вновь заявлять в суде те же исковые требования, на том же основании, а также оспаривать в другом гражданском процессе установленные судом факты и правоотношения.

Как разъяснено в пункте 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О судебном решении", обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному гражданскому делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Согласно правовой позиции, содержащейся в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 30-П, признание преюдициального значения судебного решения, будучи направленным на обеспечение стабильности и общеобязательности судебного решения, исключение возможного конфликта судебных актов, предполагает, что факты, установленные судом при рассмотрении одного дела, впредь до их опровержения принимаются другим судом по другому делу в этом же или ином виде судопроизводства, если они имеют значение для разрешения данного дела. Тем самым преюдициальность служит средством поддержания непротиворечивости судебных актов и обеспечивает действие принципа правовой определенности. Таким образом, не допускается оспаривание установленных вступившим в законную силу судебным постановлением обстоятельств, равно как и повторное определение прав и обязанностей стороны спора, путем предъявления новых исков.

Вступившим в законную силу апелляционным определением Рязанского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор о предоставлении комплексного обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была выдана банковская карта Банка ВТБ (ПАО) и открыт счет №, к которому была привязана указанная банковская карта, при заключении договора ФИО1 указал свои персональные данные, а именно паспортные данные и сообщил банку принадлежащий ему номер мобильного телефона №.

Согласно заключенному сторонами договору, банк предоставляет клиенту комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц подключает базовый пакет услуг, открывает мастер-счета в рублях и валюте, выдает к счету в рублях расчетную карту в рамках Базового пакету услуг, банк предоставляет доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и обеспечивает возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания лиц с использованием системы Телебанк, доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер счету по каналам доступа Телефон, Интернет, Мобильный банк, Устройство самообслуживания. При предоставлении комплексного обслуживания клиенту выдается УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке.

Таким образом, истцу после подписания заявления на предоставление комплексного обслуживания был открыт счет, предоставлен доступ в систему Телебанк и дополнительная услуга по мастер-счету по каналам доступа - телефон Интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания, а также выдан УНК клиента, подключен пакет услуг Классический.

Общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) определены Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц.

В соответствии с пунктом 3.1.1 Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Согласно пункту 3.2.4 Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/Средствам получения кодов.

В соответствии с пунктом 3.2.5 Правил ДБО клиент вправе заблокировать средство подтверждения (если применимо), подав в банк соответствующее заявление, составленное по установленной банком форме.

В силу пункта 3.3.9. Правил ДБО протоколы работы систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в банк, а также результаты сравнения Хеш-сумм электронных документов, переданных клиентом банку по технологии безбумажный офис, зафиксированных в протоколах работы системы «ТSС Рареrless FromOffice New Frontier Group», и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в cистему «ТSС Рареrless FromOffice New Frontier Group», являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы ДБО, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно.

Согласно пункту 3.4.8 Правил ДБО перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с пунктом 3.4.9. Правил ДБО электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подписан клиентом ПЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят банком.

В силу пункта 5.1. Правил ДБО стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном договором ДБО; подписан ПЭП клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП банком.

В соответствии с пунктом 5.4. Правил ДБО подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов. Предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным клиентом в системе ДБО для аутентификации и подписания электронного документа, а также по зафиксированным в системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подписанного клиентом. Положительный результат проверки банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе.

В силу пунктов 7.1 и 7.2 Правил ДБО клиент несет ответственность, в том числе, за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию ФИО5/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений; за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

Кроме того, клиент соглашается с тем, что сеть Интернет, канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц; самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи.

Согласно 7.1.3 Правил ДБО клиент обязан самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет, обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен электронными документами с Банком в соответствии с Договором ДБО; соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления в Банк; в случае подозрения на компрометацию ФИО5/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки системы ДБО, в настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений; соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем Опубликования информации.

В силу пункта 8.3 Правил ДБО в ВТБ (ПАО) физических лиц клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является:

SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа Интернет-банк);

SMS-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) посредством ВТБ Онлайн через личный кабинет заемщика был заключен кредитный договор № № на сумму 608 865 рублей под 10,80 % годовых, сроком 60 месяцев.

Указанный кредитный договор был заключен дистанционным способом путем подписания его заемщиком простой электронной подписью в соответствии с условиями ДБО посредством ввода логина, пароля и кода подтверждения, отправленного ответчиком на указанный в заявлении на ДКО номер телефона ФИО1 <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ от банка на номер телефона истца поступали смс-сообщения с кодом на вход в его личный кабинет, в том числе смс-сообщения на подтверждение электронных документов - подписание кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в Системе дистанционного банковского обслуживания зафиксирован успешный вход в личный кабинет истца по УНК и коду из смс-сообщения, направленного на номер телефона истца, который был указан в заявлении на ДКО.

Банк идентифицировал клиента на основании правильно введенных реквизитов и кодов, аутентификация истца в системе ДБО прошла успешно, о чем имеется подтверждение протокола операций цифрового подписания, где указаны паспортные данные истца, дата рождения, номер телефона, УНК клиента.

В протоколе операций цифрового подписания, представленном ответчиком, указаны:

дата и время входа клиента на страницу с оформляемой операцией в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа – ДД.ММ.ГГГГ 19.42.14;

дата и время поступления информации о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания – ДД.ММ.ГГГГ 19.42.41;

дата и время активации кнопки Подписать/Отказаться в канале подписания -ДД.ММ.ГГГГ 19.42.48;

дата и время ввода клиентом кода подтверждения - элемента ключа электронной подписи – ДД.ММ.ГГГГ 19.43.04;

дата и время получения результата сравнения значений кодов подтверждения в СУБО ЦП РБ – ДД.ММ.ГГГГ 19.43.04 с результатом сравнения значений кодов подтверждения - проверка пройдена успешно.

Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет проводились после верификации и аутентификации клиента, на основании его поручений, путем подписания электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ путем корректного вода и отправки пароля, подтверждающего волеизъявление клиента на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия кредитного договора и по кредитному договору произведено зачисление денежных средств истцу на его счет № в сумме 608 865 рублей.

Как следует из выписки по счету №, принадлежащему ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ с указанного счета произведено списание оплаты услуги «Ваша низкая ставка по договору» в размере 108 865 рублей, денежные средства в сумме 200 000 рублей, 150 000 рублей сняты с банкомате БТВ 24 (ПАО) в <адрес>, 100 000 рублей посредством системы быстрых платежей переведены на счет Максима ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с указанного счета производилось погашение задолженности по кредитному договору № V625/0000-0757548 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ МОМВД России «Михайловский» на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктами «в, г» части 3 статьи 158 УК РФ, он признан потерпевшим по уголовному делу.

ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Истцом самостоятельно произведены действия, направленные на получение кредитных средств от банка, распоряжение ими, последовательность действий ФИО1 при заключении спорного кредитного договора посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер его телефона, с целью обеспечения безопасности совершаемой сделки, были произведены по его воле и с его согласия, он заключил кредитный договор в установленной законом форме, при заключении кредитного договора он должен был проявить осмотрительность, которая исключила бы использование принадлежащего ему номера телефона третьими лицами.

При заключении кредитного договора ответчиком до истца были доведены все существенные условия договора, которые были отражены в направленных на номер, принадлежащий истцу смс-сообщениях ДД.ММ.ГГГГ, так как оформление кредитного договора проходило через личный кабинет заемщика, вход в который осуществлен по коду, отправленному на номер телефона ФИО1

Денежные средства в размере 608 865 рублей были переведены в рамках сессии в личном кабинете, подтверждены вводом одноразового кода, отправленного на номер истца.

ДД.ММ.ГГГГ в Системе дистанционного банковского обслуживания зафиксирован успешный вход в личный кабинет истца по УНК и коду из смс-сообщения, направленного на номер телефона истца, который был указан в заявлении на ДКО.

Банк идентифицировал клиента на основании правильно введенных реквизитов и кодов, аутентификация истца в системе ДБО прошла успешно, о чем имеется подтверждение протокола операций цифрового подписания, где указаны паспортные данные истца, дата рождения, номером телефона, УНК клиента.

На момент совершения операций в банк не поступали от истца сообщения об утрате мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения, в результате у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.

Аабонентский номер, с которого были направлены заявки на получение кредита, принадлежит ФИО1

Банком в смс сообщениях, направленных на номер мобильного телефона ФИО1, содержались коды подтверждения, которые были использованы при заключении кредитного договора, путем ввода кодов подтверждения истец подтвердил свое ознакомление с существенными условиями кредитного договора, согласие на заключение кредитного договора, на распоряжение кредитными средствами.

Договор заключен на основании распоряжений самого клиента, подтвержденных простой электронной подписью, которым выступает одноразовый смс-код, содержащийся в смс-сообщениях верно введенных в системе ВТБ Онлайн через личный кабинет заемщика.

Таким образом, указанные выше обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным решением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Поскольку апелляционным определением Рязанского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ установлены факты заключения ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 кредитного договора № V625/0000-0757548 на сумму 608 865 рублей под 10,80 % годовых, сроком 60 месяцев, а также предоставления банком кредита путем зачисления денежных средств на счет ФИО1 № в сумме 608 865 рублей и получения ответчиком денежных средств по указанному кредитному договору в сумме 608 865 рублей, а также факт того, что ответчик предоставленной суммой кредита воспользовался, производя операции по счету с использованием кредитных денежных средств, указанные выше обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении настоящего дела, в котором участвуют те же лица.

Как следует, из индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер полной стоимости кредита в процентах составляет 19,714%, в денежном выражении составляет 291 041 рубль 19 копеек.

Согласно п. п. 6, 11 индивидуальных условий количество платежей по кредиту 60, размер ежемесячного платежа составляет 13 177 рублей 55 копеек, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 13 565 рублей 74 копейки, дата ежемесячного платежа 14 числа каждого календарного месяца, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, периодичность платежей ежемесячно. Кредит предоставлен на потребительские нужды.

Пунктом 12 индивидуальных условий установлено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Согласно п. 21 индивидуальных условий, настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

В соответствии с положениями пунктов 2.1, 2.2, 2.3 Правила кредитования (общие условия) Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с индивидуальными условиями договора. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, определенной в индивидуальных условиях договора, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Согласно п. 3.1.1 Правил кредитования (общие условия) банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случая, предусмотренных законодательством РФ.

В пункте 4.2.1 Правил кредитования (общие условия) указано, что заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств. В размере, определенном договором. По дату фактического исполнения указанных обязательств.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, ответчик был ознакомлен с содержанием правил кредитования (общие условия), графиком платежей и информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, согласен с ними и обязался их выполнять.

Таким образом, до сведения ФИО1 была доведена полная стоимость кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами, факты заключения кредитного договора, исполнения его со стороны кредитора Банка ВТБ (ПАО), а также получения денежных средств заемщиком ФИО1 в указанном банком размере, установлены в судебном заседании, и сомнений у суда не вызывают.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи, с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. Дата последнего погашения по кредиту была произведена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору истец направлял ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ исх. № в котором просил о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, (л.д. 26). Данное требование Банка ответчиком осталось не выполненным.

Из расчетов истца Банка ВТБ (ПАО) следует, что общая сумма задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций до 10 % от общей суммы штрафных санкций составляет 616 978 рублей 56 копеек, в том числе основной долг - 580 607 рублей 52 копейки, плановые проценты за пользование кредитом - 35 434 рубля 76 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 338 рублей 14 копеек, пени по просроченному долгу - 598 рублей 14 копеек (л.д. 8).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен, сомнений не вызывает. Он рассчитан исходя из суммы основного долга, с учетом размера процентной ставки и неустойки предусмотренный договором, и количества дней просрочки, в нем учтены суммы, списанные в счет погашения задолженности по кредитному договору. Стороной ответчика указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Указанная задолженность до настоящего времени ФИО1 не погашена.

Суд не находит оснований для снижения размера пеней, поскольку полагает, что произвольное снижение указанной суммы не будет способствовать восстановлению баланса между нарушенным правом истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику, кроме того суд, учитывает, что истцом размер указанных пеней был снижен до 10 % от общей суммы штрафных санкций.

Проверив расчеты истца, и принимая их во внимание, суд считает, что требования истца Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору законны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) №, задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно):

- <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Михайловский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись)

Копия верна. Судья: ФИО9