Решение № 2-2926/2019 от 9 января 2020 г. по делу № 2-2926/2019

Изготовлено 9 января 2020 года Дело № 2 – 2926/2019

УИД: 76MS0001-01-2019-000958-50


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2019 года г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Зарубиной В.В., при ведении протокола помощником судьи Шашиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании убытков,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 38 288 руб. 17 коп., включая задолженность по процентам – 6 262 руб. 44 коп., задолженность по основному долгу – 22 983 руб. 73 коп., задолженность по комиссиям – 8 250 руб. 00 коп., задолженность по страховкам – 792 руб. 00 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины 1 349 руб. 00 коп.

В обоснование требований истец ссылался на то, что в соответствии с условиями кредитного договора предоставил ответчику кредит в размере 40 000 руб. на срок 23 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 49,9% годовых. Ответчик не выполняла надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

ФИО1 предъявила встречные требования к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным п. 3.2 кредитного договора, взыскании убытков в размере 43 842 руб. 37 коп., указывая, что с нее незаконно была получена комиссия за выдачу кредита в размере 1 200 руб., комиссия за услуги «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты» в размере 21 396 руб., а также излишне получены проценты в размере 21 246 руб. 37 коп. Истец обращалась с заявлением в Управление Роспотребнадзора в Ярославской области, где были выявлены нарушения при заключении кредитного договора с истцом, условие договора об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств при получении кредита нарушает права потребителя. Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита не прописана стоимость каждой предоставляемой услуги, ФИО1 не предоставлено право отказаться от услуги «Уменьшаю платеж».

В судебном заседании ФИО1, ее представители ФИО2, ФИО3 возражали против удовлетворения исковых требований ПАО «Почта Банк», поддержали встречный иск, ссылаясь на изложенные в нем обстоятельства. ФИО2 пояснила, что кредитный договор нарушает права потребителя, заемщиком по договору уже выплачено более ста тысяч рублей, что значительно превышает размер полученного кредита.

Представители ответчика ПАО «Почта Банк», третьих лиц ООО «СК КАРДИФ», ООО СК «Альянс», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. Истец просил рассмотреть дело без участия его представителя, представил письменный отзыв по существу встречного иска.

Заслушав объяснения ответчика ФИО1, ее представителей, показания свидетеля ФИО4, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ.

Как установлено в суде и подтверждено материалами дела, ФИО1 обратилась в ОАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим условия о сумме кредита, сроке кредитования, размере процентной ставки и штрафных санкциях.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита составила 40 000 руб., процентная ставка – 49,90% годовых, срок погашения кредита (плановый) – 23 месяца, ежемесячный платеж составил 3 200 руб.

Заемщик выразила согласие с даты заключения договора быть застрахованной в страховой компании ООО СК «КАРДИФ» по программе страховая защита «Макси».

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что ознакомлена с Условиями предоставления кредита, Тарифами и Правилами банка, также согласилась, что акцептом ее предложения о выдаче кредита будет являться открытие банковского счета и зачисление банком денежных средств на счет. Банк на основании данного заявления открыл заемщику счет №, перечислил сумму кредитного обязательства в размере 40 000 руб., ФИО1 воспользовалась указанными денежными средствами, что не оспаривалось сторонами в ходе разбирательства по делу, сняв их наличными со счета единовременно при предоставлении кредита.

Согласно Тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Супер Лето» ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты «Макси» составляет 0,99% от суммы кредитного лимита; комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах ОАО «Лето Банк» за счет предоставленного банком кредита и во всех остальных случаях, кроме выдачи собственных средств клиента, составляет 3%, минимум 300 руб.

Согласно начальному графику платежей, полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 72 388 руб. 03 коп., сумма основного долга по кредиту – 40 000 руб., сумма процентов 22 080 руб. 03 коп., сумма комиссий 10 308 руб., количество платежей – 23, сумма ежемесячного платежа составляет 3 200 руб., осуществляется 20-го числа каждого месяца, последний платеж – 20.05.2016. При этом суд отмечает, что данная сумма является наименьшей, при отсутствии просрочек в платежах и иных комиссий банка.

03.04.2015 ФИО1 была подключена услуга «Уменьшаю платеж», в связи с чем количество платежей увеличилось до 52, сумма ежемесячного платежа стала составлять 2 300 руб. После подключения заемщиком услуги «Пропускаю платеж» количество платежей стало составлять 60.

Как следует из расчета задолженности, выписки о движении денежных средств по счету заемщика, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняла, неоднократно нарушала обязательства по договору, с мая 2018 г. прекратила выплаты по кредиту, что повлекло образование просроченной задолженности.

Согласно расчету истца, по состоянию на 27 февраля 2019 г. сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила 38 288 руб. 17 коп., включая задолженность по процентам – 6 262 руб. 44 коп., задолженность по основному долгу – 22 983 руб. 73 коп., задолженность по комиссиям – 8 250 руб. 00 коп., задолженность по страховкам – 792 руб. 00 коп.

ФИО1, возражая против удовлетворения исковых требований банка, в встречном исковом заявлении указала на наличие у нее убытков в связи с незаконными действиями банка в размере 43 842 руб. 37 коп., включив в данную сумму уплаченную ею комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 1 200 руб., комиссии за услуги «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты» в размере 21 396 руб., а также излишне получены проценты в размере 21 246 руб. 37 коп., просила признать недействительным п. 3.2 кредитного договора

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обстоятельства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обстоятельствами и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По условиям заключенного между сторонами кредитного договора ФИО1 была выдана карта Visa Instant Issue №

Условиями предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что карта предназначена для оплаты товаров, работ и услуг (в том числе в сети Интернет) и внесения наличных денежных средств в валюте Счета в банкоматах Банка. Услуга получения наличных денежных средств со Счета в банкоматах Банка и пунктах выдачи наличных сторонних банков в пределах Кредитного лимита является дополнительной. Банк вправе взимать комиссию за данную услугу в соответствии с Тарифами (п. 5.2.4).

Комиссия за выдачу наличных денежных средств по Карте/Локальной карте, в случае если Тарифами предусмотрена такая комиссия в процентах, рассчитывается от суммы каждой операции (п. 5.5).

Как видно из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были выданы наличными кредитные денежные средства в размере 40 000 руб. (л.д. 157).

Тарифами «Супер Лето» установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в размере 3%, минимум 300 руб.

Уплаченная ФИО1 комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в размере 1 200 руб. соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора, ее размер рассчитан правильно.

Использование кредитной карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту истец - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором.

Совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (ч. 1 ст. 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (ч. 3 ст. 861 ГК РФ). Ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных), поэтому являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.

Поскольку воля сторон договора кредитной карты была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о комиссии за выдачу наличных денежных средств, а закон, запрещающий включение подобных условий в договор кредитный карты, отсутствует, данное условие договора не может быть признано ущемляющим права потребителей.

Также не основаны на законе и условиях кредитного договора доводы встречного искового заявления о нарушении прав потребителя взиманием комиссии за услуги «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты» в размере 21 396 руб.

Из материалов дела следует, что в соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость кредита составляет 60,06% годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом – 63 280 руб. 03 коп., в расчет полной стоимости кредита включаются: платеж по возврату основного долга в размере 40 000 руб., проценты по кредиту в размере 22 080 руб. 03 коп. При этом данный график представляет собой «идеальную» ситуацию без «просрочек» платежей и дополнительных комиссий банка.

Пунктом 3.2 заявления предусмотрено, что полная стоимость кредита при предоставлении услуг «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты», а также с учетом комиссии за выдачу наличных составляет 86,68% годовых, полная сумма, подлежащая выплате, составляет 117 314 руб. 37 коп., в которые включаются платеж по возврату основного долга в размере 40 000 руб., проценты по кредиту – 55 918 руб. 37 коп., комиссии за указанные услуги – 21 396 руб.

Таким образом, в зависимости от объема исполняемых кредитных обязательств и используемых комиссий полная стоимость кредита может быть увеличена.

Пунктом 5 заявления о предоставлении кредита предусмотрено, что ФИО1 заранее дает банку акцепт на списание с ее счета денежных средств в суммах требований банка в случае погашения ее обязательств перед банком, на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий.

Как следует из тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Супер Лето», в тарифе «Супер Лето 100» (кредитный лимит от 15 000 до 100 000 руб., плановый срок погашения кредита от 6 до 24 месяцев) предусмотрено, что услуга «Уменьшаю платеж» подключается без оплаты комиссии, так же, как и услуга «Пропускаю платеж», комиссия за подключение услуги «Меняю дату платежа» составляет 190 руб.,; указано, что условия предоставления услуг и способы их подключения указаны в Условиях предоставления потребительских кредитов.

Услуга «Уменьшаю платеж» была подключена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, кроме того ДД.ММ.ГГГГ заемщиком была подключена услуга «Пропускаю платеж».

Услуга «Пропускаю платеж» - услуга, предусматривающая возможность клиенту осуществить пропуск платежа. При подключении услуги, если клиент не произвел погашение текущего платежа, то размер текущего платежа в текущую дату платежа устанавливается равным 0 руб. В дальнейшем задолженность клиента по кредиту погашается платежами, размер которых равен действовавшему в дату платежа, предшествующую подключению услуги. Подключение услуги не изменяет прочие условия по договору, кроме увеличения количества платежей, если услуга была подключена, но клиентом к дате текущего платежа была погашена задолженность в сумме равной или превышающей сумму платежа, услуга считается не оказанной; услуга может быть подключена при отсутствии у клиента на дату подключения пропущенных платежей; услуга предоставляется не чаще 1 раза в год с даты заключения договора; услуга предоставляется, если клиент произвел не менее двух платежей в погашение задолженности по договору. Заявление о подключении услуги должно быть предоставлено банку не позднее, чем за 1 день до даты текущего платежа, проценты в составе пропущенного платежа будут включены в платеж(-и), следующий(-ие) за пропущенным (п. 4.4 Условий).

Услуга «Участие в программе страховой защиты» - услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования, по которой клиент изъявил желание быть застрахованным. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора, банк производит отключение услуги при третьем подряд пропуске платежа, при этом услуга является отключенной в соответствующую дату платежа (п. 4.5 Условий).

Информация о стоимости услуг, предоставляемых банком, указывается не только в заявлении о предоставлении потребительского кредита, но и в том числе в Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Супер Лето».

Как указывалось выше, стоимость дополнительных услуг указана в Тарифах. В сумму 21 396 руб. входит комиссия за выдачу наличных, комиссии за подключение услуг «Уменьшаю платеж» (не взимается), «Участие в программе страховой защиты». Вся информация о данных услугах и их стоимости указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Тарифах, с которыми ФИО1 ознакомлена при заключении кредитного договора, обязалась исполнять.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указана полная стоимость кредита при предоставлении услуг «Уменьшаю платеж», «Участие в программе страховой защиты» недействительным не является, права потребителя не нарушает. В данном пункте содержится расчет полной стоимости кредита в случае подключения указанных услуг, расчет полной стоимости кредита произведен правильно. Каких-либо условий, обязывающих заемщика подключить услуги «Уменьшаю платеж», «Участие в программе страховой защиты», кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит.

Также несостоятельны доводы ФИО1 об отсутствии выбора согласиться либо отказаться от подключения услуги «Уменьшаю платеж» путем проставления галочки в соответствующем заявлении.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления кредитов по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с банком клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в условиях и тарифах. Условия подключаются (отключаются) клиентом посредством направления заявления в банк в электронном виде через дистанционные каналы (при подтверждении) (сообщении) клиентом заявления простой (электронной подписью) или в клиентском центре при подтверждении (сообщении) клиентом заявления простой электронной подписью (путем предоставления заявления на бумажном носителе), если иное не указано в Условиях.

Таким образом, услуга «Уменьшаю платеж» подключается только в случае направления заявления заемщиком в банк, то есть заемщику предоставлен выбор подключить услугу или не подключать, что права заемщика не нарушает.

Также ФИО1 полагает, что ее убытками является разница в расчете процентов в размере 21 246 руб. 37 коп. Расчет указанной разницы заемщик производит следующим образом: 55 918 руб. 37 коп. (сумма процентов из п. 3.2 заявления о предоставлении кредита) – 34 672 руб. Цифру 34 672 руб. заемщик получает в результате умножения суммы полученных кредитных денежных средств (40 000 руб.) на полную стоимость кредита из п. 3.2 (86,68%).

Данный принцип расчета разницы в процентах, которую ФИО1 полагает своими убытками, не соответствует ни условиям договора, ни закону, как не соответствует и контррасчет исковых требований, указанный в возражениях на исковое заявление (дополнительное) (л.д. 179-181).

Ссылка заемщика на ФЗ «О потребительском кредите» юридически несостоятельна, поскольку закон вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после заключения между сторонами кредитного договора.

Комиссия за «Неразрешенный пропуск платежа» соответствует условиям договора, составляет: 1-ый пропуск – 750 руб., 2-ой пропуск – 1 500 руб., 3-ий пропуск – 2 500 руб., 4-ый пропуск – 3 500 руб.

Факты неразрешенного пропуска платежа ФИО1 подтверждаются материалами дела.

С учетом изложенного, суд приходит к выводам, что представленный истцом расчет задолженности ФИО1 является правильным, подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету заемщика, ответчиком не опровергнут.

Из дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ истец направлял в адрес ответчика заключительное требование о погашении задолженности по кредитному договору в сумме 38 288 руб. 17 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ Факт направления данного требования ответчиком не оспаривался.

При таких обстоятельствах дела, ПАО «Почта Банк» вправе требовать полного досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также уплаты предусмотренных договором комиссий.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Почта Банк» следует взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 38 288 руб. 17 коп., включая задолженность по процентам – 6 262 руб. 44 коп., задолженность по основному долгу – 22 983 руб. 73 коп., задолженность по комиссиям – 8 250 руб. 00 коп., задолженность по страховкам – 792 руб. 00 коп. Встречные исковые требования ФИО1 суд оставляет без удовлетворения.

На основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца суд взыскивает расходы по оплате госпошлины 1 349 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 38 288 руб. 17 коп. (задолженность по процентам – 6 262 руб. 44 коп., задолженность по основному долгу – 22 983 руб. 73 коп., задолженность по комиссиям – 8 250 руб. 00 коп., задолженность по страховкам – 792 руб. 00 коп.), а также расходы по оплате госпошлины 1 349 руб. 00 коп., а всего 39 637 руб. 00 коп.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании убытков оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано всеми участниками процесса в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.В.Зарубина