Решение № 2-481/2019 2-481/2019~М-273/2019 М-273/2019 от 17 апреля 2019 г. по делу № 2-481/2019

копия

Дело № 2-481/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 апреля 2019 года г. Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Абдуллина И.И.,

при секретаре Нигматуллине И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего Публичного акционерного общества «Татфондбанк» - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

конкурсный управляющий ПАО «Татфондбанк» - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что на основании заявления ответчика ФИО1 в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» был заключен кредитный договор и выдан кредит путем выдачи ответчику бонусной кредитной карты с лимитом 80 000 рублей сроком на 36 месяцев под 26% годовых. Ответчику были открыты счета № и №. Акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора стали действия взыскателя по выдаче карты заемщику, установлению кредитного лимита и подписанием банком и Клиентом уведомления. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в пределах кредитного лимита. Заемщик обязался своевременно осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и иные платежи. Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки также не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 46 225 руб. 33 коп., из которых: просроченная задолженность – 20 741 руб. 67 коп.; задолженность по процентам 3 727,29; задолженность по процентам по просроченной задолженности 765 руб., 86 коп.; плата за пропуск минимального платежа 20 990 руб.,52 коп.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды. По условиям Договора Кредита предоставил истец предоставил ответчику кредит в размере 105 000 рублей 00 копеек, со сроком кредитования 60 месяцев и сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 18% процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и график платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив Ответчику кредит, что подтверждается расходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по Договору, неоднократно допуская просрочку платежей. В соответствии с п. 4.2. Договора, в случае нарушения сроков платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика за каждый день просрочки до даты исполнения соответствующей обязанности неустойку в размере процентной ставки за пользование кредитом, установленной в п.8 Договора от неуплаченной в срок суммы процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.4.5. договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов должно быть исполнено в течение 30 дней со дня направления его Заемщику. Требование Исх. № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком не исполнено. В случае неисполнения данного требования Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый день просрочки в размере двойной процентной ставки за пользование кредитом, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности (п.4.6, договора). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 4 350,36 руб., в том числе просроченная задолженность в размере 2 636, 49 руб., просроченные проценты 23,99 руб., неустойка по кредиту 923,16 руб., неустойка по процентам 8,40 руб., неустойка за неисполнение условий кредитного договора <***>,35 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 50 575, руб. 69 коп., в том числе выданного кредита путем выдачи ответчику бонусной кредитной карты в размере 46 225 руб., 33 коп., и задолженность по потребительскому кредиту в размере 4 350 руб. 36 коп., уплату государственной пошлины в размере 1 717 руб. 27 коп.

Представитель истца - конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» надлежаще извещенный о дате и времени проведения судебного заседания в суд не явился, в заявлении просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 на судебном заседании с исковыми требованиями в части взыскания просроченной задолженности согласилась, в части взыскания задолженности по процентам, платы за пропуск минимального платежа и неустоек просила отказать, мотивируя тем, что не могла своевременно исполнять принятые обязательства в связи с отзывом у банка лицензии. Указала, что обращалась в ПАО «Сбербанк» и ОАО «АИКБ «Татфондбанк», где ей отказали в предоставлении реквизитов для оплаты обязательств, при этом каких либо подтверждающих доказательств суду не представила.

Выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из части 1 ст.330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ответчиком заключены кредитный договор и выдан кредит путем выдачи ответчику кредитной карты с лимитом 80 000 рублей сроком на 36 месяцев под 22% годовых. Ответчику были открыты счета № и №. Акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора стали действия взыскателя по выдаче карты заемщику, установлению кредитного лимита и подписанием банком и Клиентом уведомления. Истец в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в пределах лимита, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался своевременно осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и иные платежи. Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. Так же ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды. По условиям Договора Кредита предоставил истец предоставил ответчику кредит в размере 105 000 рублей 00 копеек, со сроком кредитования 60 месяцев и сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 18% процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и график платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив Ответчику кредит, что подтверждается расходно кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов должно быть исполнено в течение 30 дней со дня направления его Заемщику. Требование Исх. № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено.

В соответствии с п.5.2.3, 6.7.5. договора заемщик обязался самостоятельно вести учет и контроль операций, и своевременно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, платы и иные платежи.

Согласно п.6.7.2. договора при наличии задолженности клиент имеет право погасить всю сумму задолженности, либо обязан ежемесячно в течение Платежного периода уплачивать Банку Минимальный платеж.

Согласно п.6.9. договора в случае, если в срок, указанный в счет-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого Минимального платежа либо не погасил сумму предоставленного кредита в полном объеме, то в соответствии с Договором такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом Минимального платежа (просрочка уплаты Минимального платежа), при этом за пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Условиями кредитования.

Как установлено в п.6.13. договора банк вправе потребовать возврата Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом в полном объеме в том числе в случае нарушения клиентом срока уплаты Минимального платежа по Договору.

Требование Банка о возврате кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме должно быть исполнено клиентом в течение 30 календарных дней со дня его направления клиенту (п.6.14. договора).

Из п.6.9.3 договора усматривается, что за пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Условиями кредитования.

В соответствии с п.1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Из представленных суду расчетов по кредитному договору следует, что задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте составляет 46 225 руб. 33 коп., из которых: просроченная задолженность – 20 741 руб. 67 коп.; задолженность по процентам 3 727,29; задолженность по процентам по просроченной задолженности 765 руб. 86 коп.; плата за пропуск минимального платежа 20 990 руб. 52 коп. По кредитному договору о состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 4 350,36 руб., в том числе просроченная задолженность в размере 2 636, 49 руб., просроченные проценты 23,99 руб., неустойка по кредиту 923,16 руб., неустойка по процентам 8, 40 руб., неустойка за неисполнение условий кредитного договора <***>, 35 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 по Азнакаевскому судебному району РТ был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Татфондбанк» с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 225 руб. 33 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №1 по Азнакаевскому судебному району от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с тем, что должник ФИО1 в установленный законом срок обратился к мировому судье с заявлением о возражении относительно исполнения данного судебного приказа.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о наличии предусмотренных договором и законом оснований для досрочного возврата «заемщиком» суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустоек и штрафов, подтверждаются представленными по делу письменными доказательствами.

Выражая несогласие с исковыми требованиями по делу, ответчик указала на то, что обязательства по кредитному договору ею не исполнялись в связи с отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций и отсутствием реквизитов для перечисления денежных средств. Судом такой довод ответчика не может быть принят в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором? либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В данном случае указанных обстоятельств по материалам дела не усматривается.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Материалы дела не содержат доказательств того, что ФИО1 приняла все меры для надлежащего исполнения обязательств, проявив необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру обязательств и условиям оборота.

Приказом Банка России от 3 марта 2017 года № ОД-542 у ПАО «Татфондбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с указанной даты.

11 апреля 2017 года решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу № А65-5821/2017 банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ».

В соответствии со статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 128 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в официальном издании «Вестник Банка России» (№ 26 (1860) от 9 марта 2017 года, в газете «Коммерсант» от 3 марта 2017 года было опубликовано сообщение об отзыве у ПАО «Татфондбанк» лицензии, таким же образом была опубликована информация о признании ФИО2 несостоятельным (банкротом) и размещены реквизиты для направления денежных средств.

Согласно пункту 4 статьи 15 Федерального закона от 23 декабря 2003года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет ГК «АСВ».

Частью 7 статьи 24 названного выше Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации» информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте ГК «АСВ».

Кроме того, на указанном сайте также опубликована информация о возможности погашения кредитов путем внесения наличных денежных средств в помещении, расположенном по адресу: <адрес>.

Реквизиты для оплаты задолженности также содержались в направленных в адрес ответчика требованиях о возврате кредита №-Исх от ДД.ММ.ГГГГ и №-Исх-КУ от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку реквизиты счета для перечисления денежных средств после отзыва у ПАО «Татфондбанк» лицензии на осуществление банковских операций были опубликованы в средствах массовой информации, а также доведены до ответчика путем направления требований, доводы ФИО1 о том, что отсутствие указанной информации у заемщика повлекло невозможность исполнения обязательств по кредитному договору, не могут быть приняты во внимание.

Для признания подлежащей уплате неустойки и штрафа явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, применения ст.333 ГК РФ и уменьшения размера неустойки и штрафа суд правовых оснований не находит.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 225 руб. 33 коп., из которых: просроченная задолженность – 20 741 руб. 67 коп.; задолженность по процентам 3 727 руб. 29 коп.; задолженность по процентам по просроченной задолженности 765 руб. 86 коп.; плата за пропуск минимального платежа 20 990 руб. 52 коп. По кредитному договору о состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 350,36 руб., в том числе: просроченная задолженность в размере 2 636, 49 руб., просроченные проценты 23,99 руб., неустойка по кредиту 923,16 руб., неустойка по процентам 8,40 руб., неустойка за неисполнение условий кредитного договора <***>,35 руб.

В силу ч.1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате гос. пошлины в размере 1717 рублей 27 коп.

Руководствуясь ст. 194, 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковое заявление конкурсного управляющего Публичного акционерного общества «Татфондбанк» - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитной карте в размере 46 225 руб. 33 коп., из которых: просроченная задолженность – 20 741 руб. 67 коп., задолженность по процентам 3 727руб. 29 коп., задолженность по процентам по просроченной задолженности 765 руб. 86 коп., плата за пропуск минимального платежа 20 990 руб. 52 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 4 350,36 руб., в том числе: просроченная задолженность в размере 2 636 руб. 49 коп., просроченные проценты 23 руб. 99 коп., неустойка по кредиту 923 руб. 16 коп., неустойка по процентам 8 руб. 40 коп., неустойка за неисполнение условий кредитного договора <***> руб. 35 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1717 руб. 27 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в течение месяца через Азнакаевский городской суд РТ со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Абдуллин И.И.

Мотивированное решение изготовлено «17» апреля 2019 года.

Решение не вступило в законую силу.