Решение № 2-2268/2020 2-2268/2020~М-2199/2020 М-2199/2020 от 11 ноября 2020 г. по делу № 2-2268/2020

Дело №2-2268/2020

62RS0004-01-2020-002987-13


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 12 ноября 2020 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Ворониной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик, Клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор №/ от / г. в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438,820, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, путём акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в заявлении Клиента о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), переданных Банком Клиенту. Акцептом Банка оферты Клиента является подписание Клиентом Индивидуальных условий и передачи их Банку. Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, банк произвел её акцепт, открыв на имя клиента банковский счет №/ и / г. передал Клиенту карту и осуществлял её кредитование. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении, Условиях кредитования счета «Русский Стандарт», Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. В период с / г. по / г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ / услуг) с использованием карты. По условиям заключенного между сторонами договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на указанный счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения Банк направлял заемщику счета – выписки. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 99562 руб. 80 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование, которое ответчиком не было исполнено. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № / в размере 99562 руб. 80 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3186 руб. 88 коп.

В судебное заседание истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела своевременно надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не просила.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

По объему правилу, установленному ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором, в том числе неустойкой, обязанность уплатить которую за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства возникает у должника, в случае наличия соответствующего письменного соглашения (ст. 329 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что / г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором ею было предложено Банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия по Карте) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее по тексту – Тарифы по Карте), заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее по тексту – Договор о Карте), в рамках которого предоставить ей в пользование платежную (банковскую карту) с лимитом кредитования 75000 рублей и открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. Составными и неотъемлемыми частями договора о Карте наряду с заявлением являются Условия по Карте и Тарифы по карте, к котором заемщик присоединяется в полном объеме.

В заявлении указано, что она осознает, что принятием ею предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счёта.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), с которыми она ознакомлена.

Из материалов дела усматривается, что АО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 выпустил на её имя карту, передал её заемщику и открыл на её имя банковский счёт № /, установив оговоренный лимит кредитования.

/ г. ответчику были представлены и им подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № / от / г. (далее по тексту – Индивидуальные условия), согласно которым, истец предоставляет ответчику лимит кредитования в размере 75000 рублей. Договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата Заемщиком Банку Кредита определяется моментом востребования Кредита Банком – выставлением заемщику заключительного счета – выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженности в полном объеме.

Процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 37,9 % годовых, которая применяется для начисления процентов за пользование кредитом:

- в течение начального периода (с даты заключения договора до 5 дня включительно расчетного периода, следующего вторым за расчетным периодом, в котором впервые с момента заключения договора предоставлен кредит);

- в течение срока предоставления скидки №1, которая предоставляется Банком Заемщику в виде уменьшения процентной ставки по кредиту с 59 % до 37,9 % годовых в случае, если на начало дня перед днем окончания начального периода отсутствуют просроченные проценты, а также в случае окончания соответствующего трехмесячного период – с третьего дня которого т до окончания которого не предоставлялась скидка №1 при условии отсутствия с четвертого дня расчетного периода, следующего за таки отсчетным расчетным периодом, до третьего дня включительно расчетного периода просроченных процентов.

Процентная ставка за пользование кредитом в размере 49 % годовых подлежит применению для начисления процентов за пользование кредитом в течение срока предоставления скидки №2, которая предоставляется в случае, если на начало дня перед днем окончания начального периода имеются просроченные проценты. Скидка №2 в таком случае предоставляется Банком Заемщику в виде уменьшения размера процентной ставки по кредиту с 59 % до 49 % и предоставляется со дня, следующего за днем окончания начального периода и действует в течение следующего времени: до момента очередного предоставления Скидки №1 или до пятого дня включительно расчетного периода, в котором на начало четвертого дня такого расчетного периода имеются просроченные проценты, которые не были уплачены заемщиком на дату окончания как минимум двух расчетных периодов. Указанная Скидка №2 предоставляется также в случае окончания очередного срока предоставления Скидки №1 со дня, следующего за днем окончания такого очередного срока предоставления Скидки №1 и действует до момента предоставления Скидки №1 или до пятого дня включительно расчетного периода, в котором на начало четвертого дня такого расчетного периода имеются просроченные проценты, которые не были уплачены на дату окончания как минимум двух расчетных периодов.

Процентная ставка за пользование кредитом в размере 59 % годовых применяется для начисления процентов за пользование кредитом со дня, следующего за днем окончания очередного срока предоставления Скидки №2 при условии, что после окончания такого срока предоставления Скидки №2 не предоставлена Скидка №1, и до момента предоставления Скидки №1.

До выставления заключительного счета – выписки начисленные Банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком Банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончанию которого сформирован счет – выписка, в котором такие проценты выставлены к уплате. До выставления заключительного счета – выписки по окончанию каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3 % от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж; 2) сумма сверхлимитной задолженности на дату окончания расчетного периода, по окончанию которого определяется минимальный платеж; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; 4) сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности.

За ненадлежащее исполнение условий договора до выставления заключительного счета – выписки при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности, которая подлежит начислению с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты заключительного счета – выписки включительно в зависимости от того, какое из событий наступит раньше. После выставления заключительного счета – выписки и при наличии задолженности после дня оплаты заключительного счета – выписки (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой задолженности за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты заключительного счета – выписки и до дня полного погашения такой задолженности.

Данные обстоятельства, помимо заявления ответчика от / г. подтверждаются Индивидуальными условиями, подписанными заемщиком.

Указанные действия сторон полностью соответствуют пункту 2.1 Условий кредитования счета «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами § 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 4.1 Условий, задолженность перед Банком возникает в результате: предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком процентов за пользование кредитом, возникновения неустойки.

Согласно п.7.1 Условий срок погашения задолженности, в том числе возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Заемщику заключительного счета – выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (выставления заключительного счета – выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заключительного счета – выписки является день его формирования и направления заемщику.

Согласно п.1.27 Условий Тарифный план представляет собой совокупность финансовых и иных Условий Договора о карте, применяющихся во взаимоотношениях Банка и Клиента наряду с другими положениями Тарифов и Условий, объединенная в рамках Тарифов в отдельный блок.

Тарифным планом ТП 24-н, являющимся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, определен размер платы за предоставление Банком дополнительных услуг.

При этом в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 указала, что она согласна в случае заключения Договора о Карте на оказание ей Банком дополнительных услуг. Указанное согласие является её свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер указанных дополнительных услуг ей разъяснены и понятны.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик, согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что заемщиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, банком формировались счета-выписки, в которых детально отражены сведения, позволяющие идентифицировать договор о карте, операции по счету, сумму минимального платежа, платежный лимит и общую сумму задолженности.

/ г. Банком ответчику выставлен заключительный счет-выписка, согласно которому задолженность ответчика перед банком составляет 99561 руб. 80 коп. с требованием о погашении задолженности в срок до / г. Данное требование истца ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Материалами дела установлено, что на основании заявления Банка мировым судьей судебного участка №21 судебного района Советского районного суда г. Рязани / г. был вынесен судебный приказ о взыскании с заемщика в пользу Банка кредитной задолженности, который впоследствии был отменен / г., в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно расчету, представленному АО «Банк Русский Стандарт», сумма задолженности ФИО1 перед Банком по кредитному договору №/ по состоянию на /г. составляет 99562 руб. 80 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 69976 руб. 73 коп., комиссия за снятие наличных / перевод денежных средств – 2804 руб., проценты за пользование кредитом – 11780 руб. 54 коп., комиссия за участие в программе по организации страхования – 2768 руб. 04 коп., плата за пропуск минимального платежа – 11750 руб. 49 коп., СМС – сервис – 483 руб.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена, и ответчиком в установленном законом порядке не оспорена.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению в полном объёме, и с ФИО1, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № / в размере 99562 руб. 80 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3186 руб. 88 коп., несение которых подтверждено платежными поручениями №/ от / г. и №/ от / г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № / в размере 99562 (Девяносто девять тысяч пятьсот шестьдесят два) руб. 80 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3186 (Три тысячи сто восемьдесят шесть) руб. 88 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья / подпись / М.В. Турова