Решение № 2-815/2019 2-815/2019~М-730/2019 М-730/2019 от 11 июля 2019 г. по делу № 2-815/2019

2-815/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 июля 2019 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в составе председательствующего судьи Сбитневой Ю.Д.,

при секретаре Митрохиной Ю.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и банком исполненным; взыскать с банка в счет компенсации морального вреда 150 000 руб.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере 62 986 руб. под 11, 23% годовых сроком на 24 месяца на приобретение дубленки стоимостью 49 831 руб. При этом, из суммы кредита 13 155 руб. было направлено в счет погашения стоимости услуги по индивидуальному добровольному страхованию. Между тем, 8 октября 2017 года по причине возврата в магазин приобретенной дубленки, истцом в адрес Банка было написано заявление на перечисление в счет погашения кредита денежных средств, поступивших из торговой организации на счет истца. Данное заявление банком не было принято во внимание и денежные средства, поступившие на счет истца не были списаны в счет досрочного гашения кредитной задолженности. Данное обстоятельство привело к возникновению просроченной кредитной задолженности, о чем истцу стало известно лишь в марте 2019 года после поступившего из банка телефонного звонка.

Истец полагает, что данная просрочка возникла не по ее вине, а по вине банка, не направившего на основании поданного истцом заявления зачисленную торговой организацией сумму в счет погашения задолженности. Для урегулирования возникшего вопроса истец обратилась в банк 18 апреля 2019 года с просьбой разобраться в возникшей ситуации. До настоящего времени ответа на свое обращение и последующую претензию истец не получила. Истец полагает, что со стороны банка имеется недобросовестное поведение. Так, банк при наличии заявления о досрочном гашении кредита и наличии на счету истца денежных средств, достаточных для досрочного гашения суммы кредитной задолженности, не исполнил обязанность по перечислению денежных средств в счет погашения кредита. Поскольку со стороны истца были предприняты все необходимые меры к досрочному гашению кредита, то имеются законные основания для признания кредитного договора исполненным. Поскольку действиями банка были нарушены права истца, как потребителя, в том числе в связи с не предоставлением ответа на заявление истца и претензию, с банка подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 150 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала по изложенным в иске основаниям. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она в магазине <данные изъяты> в г.Москва приобрела дубленку стоимостью 49 831 руб. На покупку дубленки, там же в магазине она заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор, по которому ей была предоставлена сумма 62 986 руб., которая включала в себя стоимость дубленки 49 831 руб. и стоимость услуги за подключение к программе страхования в размере 13 155 руб. Через неделю в связи с обнаружением в дубленке недостатка, она вернула дубленку в магазин. Там же в магазине она написала заявление в банк о возврате товара и о перечислении возвращенных денежных средств в счет погашения кредита. Более никаких платежей в счет погашения кредита она не вносила. Банк ей выдал справку, согласно которой по состоянию на 1 ноября 2017 года для полного досрочного погашения кредита ей необходимо внести денежные средства в сумме 13 814, 75 руб. до 1 ноября 2017 года. Так как она фактически кредитными денежными средствами не пользовалась, то полагает, что, возвратив в банк денежные средства в сумме 49 831 руб., она все свои обязательства по погашению кредита исполнила. Не помнит, писала ли она заявление на списание денежных средств в сумме 49 831 руб. в счет частичного погашения кредита. Кроме того, с заявлением о заключении договора страхования с банк она не обращалась. Причинение морального вреда выразился в том, что, несмотря на то, что она возвратила в банк денежные средства в сумме 49 831 руб., банк в грубой форме продолжал требовать с нее денежные средства для полного погашения задолженности по кредиту. Представители банка звонили ей и ее дочери неоднократно, требовали возврата денежных средств, которыми она фактически не пользовалась.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме. В отзыве представитель ответчика указал, что 1 октября 2017 года между Банком и ФИО1 заключен договор № о предоставлении истцу кредита в сумме 62 986 руб., из них: для приобретения товара в торговой организации – 49 831 руб., 13 155 руб. – для оплаты страхового взноса страховщику, так как истец одновременно с заключением договора пожелала заключить договор добровольного страхования на личное страхование и собственноручно подписала заявление. Своей подписью в договоре истец подтвердила, что до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. А также подтвердила, что согласна с Общими условиями договора и присоединяется к ним в порядке ст.428 ГК РФ. Общие условия являются общедоступными, размещены в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете.

1 октября 2017 года банк в полном соответствии с условиями договора зачислил на счет истца денежные средства в сумме 62 986 руб., из которых 49831 руб. на основании распоряжения заемщика перечислил для оплаты товара в торговую организацию.

В соответствии с Общими условиями договора замена и возврат товара не влечет за собой изменение или прекращение обязательств клиента по договору. Банк не является стороной договора купли-продажи товара. В случае возврата товара заемщику необходимо оформить на бланке банка заявление на перечисление торговой организацией денежных средств на счет заемщика. Согласно графику погашения по кредитному договору, заемщик принял на себя обязательство оплатить 24 ежемесячных платежа в общей сумме 72 183, 45 руб., из них: 62 986 руб. – в счет оплаты кредита; 7781, 45 руб. – в счет оплаты процентов по договору; 1416 руб. – комиссия за направление извещений.

Согласно п.1.1 раздела 5 Условий договора клиент, получивший кредит на определенные цели, указанные в индивидуальных условиях по кредиту, в течение 30 календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно п.13 раздела 5 Условий договора клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение кредита производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии с п.15 если на день погашения задолженности по кредиту отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, банк обязан производить списание ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту посредством информационных сервисов или путем обращения в банк по телефону или через УБЛ.

Во исполнение своих обязательств по договору заемщик внесла денежные средства в размере 49 831 руб. 18 октября 2017 года заемщик обращалась в банк для расчета суммы для полного досрочного погашения по кредиту. Общая сумма для полного досрочного погашения по договору составила 13 484, 4 руб. Рекомендуемая дата для внесения денежных средств 18 октября 2017 года. Однако денежные средства не были внесены для полного досрочного погашения кредита. Заявление на списание поступивших денежных средств в счет частичного погашения кредита от истца не поступало. В связи с недостаточностью на счету суммы для полного досрочного погашения задолженности и отсутствие заявления заемщика о частичном досрочном погашении кредита, банк в соответствии с условиями договора списывал имеющуюся на счету сумму ежемесячными платежами. Так, денежные средства списывались в счет погашения 19-ти ежемесячных платежей, для погашения 20 ежемесячного платежа денежных средств оказалось недостаточно, в результате чего образовалась просроченная задолженность. Таким образом, при полученном кредите в размере 62 986 руб., в счет исполнения обязательств по договору поступили денежные средства в размере 49 831 руб., т.е. не погашена даже сумма основного долга, не говоря уже о процентах и начисленных штрафов.

Принимая во внимание надлежащее извещение представителя ответчика, суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В свою очередь, ч. 1 ст. 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается исполнением.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с письменным заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, в котором просила предоставить ей потребительский кредит на товар и для оплаты выбранных дополнительных услуг: индивидуальное добровольное личное страхование – 13 155 руб. и смс-пакет – 59 руб. ежемесячно, в размере 62 986 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 62 986 руб. для приобретения товара в торговой организации и дополнительных услуг, выбранных заемщиком и отмеченных им в заявлении о предоставлении кредита, сроком на 24 месяца, процентная ставка - 11, 23% годовых. Размер ежемесячного платежа – 3 008, 01 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей – 24, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику погашения по кредиту, общая сумма ежемесячных платежей составила 72 183, 45 руб.

Согласно п.14 индивидуальных условий договора, подпись заемщика в разделе «Подписи» означает согласие с Общими условиями Договора и присоединение к ним.

Согласно индивидуальным условиям заемщик обратился в банк с заявлением, в котором просил банк не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита, сумму кредита для оплаты товара в размере 49 831 руб. перечислить для оплаты товара в торговую организацию, перечислить страховщику банка по соответствующему договору страхования страховой взнос в размере 13 155 руб.

В соответствии с п.1.1 раздела 1 Общих условий договора, банк открывает клиенту банковские счета в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п.1.2 Общих условий договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

ДД.ММ.ГГГГ банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в сумме 62 986 руб., что подтверждается выпиской по счету, из которых 13 155 руб. было списано для расчета с ООО СК «Ренессанс Жизнь», 49 831 руб. переведено за приобретенный товар в торговую организацию ООО «СК Трейд».

В соответствии с п.11 Общих условий договора клиент, получивший кредит на определенные цели, указанные в Индивидуальных условиях по кредиту, в течение 30 календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

При частично досрочном погашении кредита в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, количество ежемесячных платежей не изменяется, а уменьшается размер ежемесячного платежа. При этом, уточненный график погашения по кредиту, а также информация о новом размере ежемесячного платежа и полной стоимости кредита доводится до клиента в информационных сервисах банка.

Согласно п.12 Общих условий договора, по окончании срока, указанного в п.11, клиент вправе произвести полное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не позднее, чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме а последний день процентного периода при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий, неустоек.

Согласно п.13 Общих условий договора по окончании срока, указанного в п.11 клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив банк не менее, чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита.

Частичное досрочное погашение кредита производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Новые размеры ежемесячного платежа, полной стоимости кредита доступны в информационных сервисах банка.

Согласно п.15 Общих условий договора, если на день погашения задолженности по кредиту в банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, банк обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент обязан лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту посредством информационных сервисов или путем обращения в банк по телефону или через УБЛ.

Согласно п.17 Общих условий договора замена и возврат товара не влечет за собой изменение или прекращение обязательств клиента по договору.

В случае возврата товара, банк рекомендует клиенту оформить на бланке банка письменное заявление на перечисление торговой организацией возвращенных денежных средств на счет. При этом, установленный договором порядок погашения задолженности по кредиту, включая проценты за время пользования кредитом, не изменяется.

В связи с обнаруженными в товаре – дубленке, недостатками, 8 октября 2017 года ФИО1 возвратила товар в торговую организацию и написала заявление на перечисление денежных средств в связи с возвратом товара на счет в ООО «ХКФ Банк».

В нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств обращения в банк с заявлением на списание денежных средств в сумме 49 831 руб. в счет частичного погашения кредита, истцом суду не представлено.

В связи с недостаточностью на счету суммы для полного досрочного погашения задолженности и отсутствием заявления ФИО1 о частичном досрочном погашении кредита Банк в соответствии с Общими условиями договора списывал имеющиеся на счету денежные средства ежемесячными платежами.

Утверждение ФИО1 о том, что она не писала заявление на добровольное личное страхование опровергается представленными ею заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, в котором ФИО1 просила предоставить ей потребительский кредит на товар и для оплаты выбранных дополнительных услуг: индивидуальное добровольное личное страхование – 13 155 руб. и смс-пакет – 59 руб. ежемесячно, в размере 62 986 руб., индивидуальными условиями по кредиту, заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» а также полисом страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно п.19 Общих условий договора, если одновременно с договором клиент при посредничестве банка решает заключить договор страхования со страховщиком, то клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных денежных средств или за счет кредита банка.

Из заявления на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий по кредиту следует, что ФИО1 была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. ФИО1 была согласна с оплатой страховой премии в размере 13 155 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с е расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается ее собственноручной подписью.

По состоянию на 12 июля 2019 года задолженность ФИО1 по договору составила 22 648, 16 руб., из них: 21 115, 45 руб. – по основному долгу; 765 руб. – по процентам; 472, 71 руб. – по штрафам.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету и расчетом задолженности, графиком погашения по кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу, что факт наличия задолженности по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком подтверждается, в силу чего оснований для признания кредитного договора исполненным не имеется.

Так, кредит истцу предоставлен в сумме 62 986 руб., а в счет возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, согласно пояснениям истца внесено 49 831 рублей.

Доказательств того, что истцом была внесена сумма достаточная для полного погашения кредита либо доказательств того, что в последующем между ней и банком было заключено соглашение о беспроцентном пользовании кредитом, в материалы дела не представлено, следовательно, обязательство истца, исходя из размера внесенных ею сумм не может считаться исполненным.

Утверждение истца о том, что фактически кредитными денежными средствами она не воспользовалась, так как 8 октября 2017 года товар с недостатками был возвращен, является несостоятельным, так как кредит был получен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, частичный возврат денежных средств был произведен, согласно выписке, 11 октября 2017 года. Никаких платежей в счет погашения оставшейся задолженности по кредиту истцом не перечислялось.

Доводы истца о том, что задолженность по кредитному договору образовалась ввиду незаконных действий банка, являются необоснованными, поскольку сумма, которая указана самой истицей в качестве внесенной суммы исполнения своего обязательства, является явно недостаточной для погашения кредита и начисленных процентов.

При таких обстоятельствах, оснований для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № исполненным не имеется. Поскольку, в действиях банка нарушений прав истца как потребителя не выявлено, требования банка о погашении образовавшейся задолженности по указанному кредитному договору являются обоснованными, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в пользу истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Сбитнева Ю.Д.

Мотивированное решение изготовлено 17 июля 2019 года.

Судья Сбитнева Ю.Д.