Решение № 2-871/2025 от 10 сентября 2025 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тулун 28 августа 2025 года

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи – Клевцова А.С., при секретаре – Хакимовой Н.А., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело №2-871/2025 (УИД ***) по исковому заявлению ФИО3 А,А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными кредитных договоров, обязании направить информацию об аннулировании кредитной истории, взыскании удержанных денежных средств, штрафа, материального ущерба, процентов и компенсации морального вреда,

установил:

представитель истца К. действуя от имени и в интересах истца ФИО3 А,А. обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) с требованиями о признании недействительными кредитных договоров, обязании направить информацию об аннулировании кредитной истории, взыскании удержанных денежных средств, штрафа, материального ущерба, процентов и компенсации морального вреда, в обосновании указала, что ФИО3 находясь в зоне СВО получал денежное довольствие на расчетный счет открытый в ПАО «Банк ВТБ». ...... с его карты были похищены денежные средства, после чего его супруга Б. написала в СО МО МВД России «Тулунский» заявление о хищении денежных средств с карты принадлежащей ФИО3 На основании данного заявления было возбуждено уголовное дело *** от ...... в отношении неустановленного лица, в деяниях которого усматриваются признаки преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ (КУСП *** от ......). ...... ФИО3 узнал, что на его имя оформлен кредитный договор, и так как кредит, выданный по кредитному договору, не был оплачен вовремя, ответчик обратился с требованиями о досрочном расторжении договора и выплате всей суммы долга. В связи с тем, что истец находился в зоне СВО, в полицию обратилась его жена Б. (КУСП *** от ......) с заявление о преступлении. Лично обратится истец в отделение банка не мог, поэтому его супруга написала заявление о том, что кредитный договор истцом не подписывался, не заключался, не соответствовал действительной воли истца, следовательно, не была соблюдена письменная форма Кредитного договора, что влечен его недействительность (ничтожность). На что банк прислал в адрес истца требование о досрочном погашении долга от ...... по двум договорам №*** от ...... и № *** от ....... ...... со счета истца были списаны денежные средства в счет погашения долга по кредитному договору №*** от ...... в сумме 44493,70 рублей, на что истец своего согласия не давал. ...... в адрес банка была направлена претензия, с требованием о признании кредитного договора недействительным, и возврате денежных средств удержанных по договору №*** от ....... В ходе переписки с банком выяснилось, что наложен арест на денежные средства находящиеся на счете по Исполнительной надписи нотариуса от ...... №*** Д. и банком направлено заявление об отмене исполнительной надписи нотариуса. В ходе подготовки искового заявления выяснилось, что ...... была вынесении еще одна исполнительная надпись нотариуса Б. на основании которой возбуждено исполнительное производство. Считает, что кредитные договоры истцом не подписывались, не заключались, не соответствовали действительной воле истца, следовательно, влечет их недействительность (ничтожность). Поскольку установлено, что кредитные средства были предоставлены не ФИО3 и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени, просит суд признать недействительными кредитные договоры №*** от ...... и №*** от ...... заключенные между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО3. Обязать банк направить в Национальное Бюро кредитных историй информацию об аннулировании кредитной истории в отношении ФИО3 А,А., исключив запись о получении кредитов в ПАО «Банк ВТБ» и об имеющихся заложенностях по кредитным договорам. Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО3 А,А. удержанные по кредитному договору №*** от ...... денежные средства в сумме 44493,70 рубля, а также по кредитному договору №*** от ...... денежные средства в сумме 22246,85 рублей и 281 рубль, компенсацию морального вреда в размере 500000 рублей и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований.

Кроме того, истец указывает, что по факту хищения у него денежных средств со счета в размере 750000 рублей возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по ч.3 ст.159 УК РФ. После того, как истце узнал, что денежные средства списаны со счета, неизвестным лицом, он стал очень переживать, так как денежные средства были предназначены для обеспечения семьи, жены которая осуществляет уход за братом истца инвали**** группы, который нуждается в постоянном лечении, на протяжении нескольких лет, а также несовершеннолетней дочери, в связи со сложившейся ситуацией испытывает нравственные страдания. Как усматривается из постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ......, основанием для возбуждения уголовного дела являются материалы процессуальной проверки, согласно результатам которых установлено, что ...... неустановленное лицо тайно похитило денежные средства в сумме 750000 рублей. Постановлением следователя СО МО МВД «Тулунский» от ...... предварительное следствие по указанному уголовному делу приостановлено, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Считает, что исковые требования в части взыскания суммы операций, совершенных без согласия клиента в общей сумме 750000 рублей подлежат удовлетворению, в силу отсутствия надлежащей безопасности хранения вверенных банку денежных средств, технической незащищенности счета банковской карты, что послужило для несанкционированного снятия денежных средств со счета истца. Исходя из положений действующего законодательства, требования ФИО3 А,А. о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» денежной суммы, похищенной с его счета в размере 750000 рублей, процентов 119901,42 рубль за период с ...... по ...... истец полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, установлен, учитывая положения ст.1101 ГК РФ, принимая во внимание характер причиненных ФИО3 и его семье физических и нравственных страданий, истец полагает о наличии оснований для компенсации морального вреда, размер которого определятся в сумме 100000 рублей. Поскольку установлено нарушение прав ФИО3 А,А. как потребителя финансовых услуг, истец полагает обоснованным требования о взыскании штрафа, так как ответчиком в добровольном порядке не удовлетворена претензия истца о возмещении списанной суммы. Таким образом, штраф составляет 484950,71 рублей (750000+100000+119901,42 / 2). Просит суд взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО3 А,А. материальный ущерб в размере 750000 рублей, проценты в сумме 119901,42 рубль, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 484950,71 рублей, всего взыскать 1454852,13 рубля.

Определением Кировского районного суда г.Иркутска от ...... гражданское дело УИД *** передано на рассмотрение в Тулунский городской суд Иркутской области. Определением от ...... гражданское дело принято к производству Тулунского городского суда Иркутской области.

Определением Кировского районного суда г.Иркутска от ...... гражданское дело УИД *** передано на рассмотрение в Тулунский городской суд Иркутской области.

Определением от ...... гражданское дело принято к производству Тулунского городского суда Иркутской области.

Определением суда от ...... гражданские дела, находящиеся в производстве Тулунского городского суда Иркутской области: *** (УИД ***) по иску по исковому заявлению ФИО3 А,А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными кредитные договоры, обязании направить информацию об аннулировании кредитной истории, взыскании удержанных денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда и гражданское дело *** по исковому заявлению ФИО3 А,А. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, объединены присвоен единый номер ***.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении указано на рассмотрение гражданского дела в его отсутствие, поскольку находится в зоне СВО.

Представитель истца ФИО3 А,А. – К. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем в деле имеются доказательства.

Представитель истца ФИО3 А,А. – ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просил суд удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что договор между банком и клиентом ФИО3 заключен ......, когда ФИО3 предоставил в банк заявление на комплексное обслуживание. Договор комплексного обслуживания определяет порядок осуществления операций в личном кабинете, в том числе по заключению кредитных договоров. При этом кредитный договор подписывается простой электронной подписью клиента. Операции по снятию наличных денежных средств крупными суммами осуществлялись клиентом регулярно, поэтому не вызывали подозрения у банка и основания для блокировки операции у банка не имелось. Кроме того, ...... ФИО3 обратившись в офис банка, где оформил доверенность на свою супругу Б.. Доверенностью ФИО3 предоставил своей супруге всю полноту действий по проведению операций по счету. Истец предоставил Б. свой мобильный телефон, номер которого привязан к личному кабинету и предоставил той и сыну возможность проводить операции в личном кабинете. 18 и 19 сентября, Б. имея полномочия на осуществление операций, осуществила вход в личный кабинет с помощью логина и пароля, и оформила кредитные договоры. Денежные средства были перечислены на счет, после чего сняты наличными в банкомате. Данные обстоятельства исключают признание кредитных договоров недействительными. В данном случае супруга истца совершила все действия с согласия клиента.

В письменных возражениях представитель ответчика по доверенности ФИО2 просит отказать в удовлетворении иска, считает, что кредитные денежные средства по договору были получены именно истцом и в дальнейшем денежные средства были переведены третьим лицам самостоятельно. Доводы истца об отсутствии его воли заключение спорного договора не являются обоснованными, в связи с чем, полагает заявленные требования не подлежат удовлетворению. Доводы истца о том, что по заявлению истца возбуждено уголовное дело свидетельствует лишь о том, что он вправе требовать от виновного в причинении ущерба лица возмещения ущерба, причиненного преступлением. Истец не лишен прав взыскать неосновательное обогащение непосредственно с получателей денежных средств. Указывает, что в случае удовлетворения исковых требований, на основании ч.3 ст.166 ГК РФ просит применить последствия недействительности сделки, предусмотренные ч.2 ст.167 ГК РФ, а именно взыскать с истца денежную сумму 2000000 рублей, полученную им при исполнении банком кредитных договоров *** от ......, *** от ...... выдать Банку ВТБ соответствующий исполнительный лист.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, от представителя Л. поступил отзыв на исковое заявление согласно которому считает, что отсутствуют правовые основания участие Управления в качестве третьего лица, поскольку вопросы нарушения порядка оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств и использования электронных средств платежа. не относится к установленной сфере деятельности управления.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, пункт 3.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, пункт 4.

Согласно требованиям п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п.2 ст.10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Требования ст.309 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ...... *** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума ***) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума ***).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума ***).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ...... ***-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от ...... ***-I «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ...... *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ...... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Судом установлено, что ...... между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключен договор о комплексном обслуживании путем присоединения ФИО3 А,А. к Правилам комплексного обслуживания на основании поданного им в банк заявления от ...... на предоставление комплексного банковского обслуживания, в том числе о предоставлении доступа к «ВТБ-Онлайн» и обеспечении возможности его использования.

Порядок предоставления клиенту дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).

В соответствии с п.1.10 Правил ДБО электронные документы, подписанные клиентом с помощью средств подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку.

Согласно п.3.1.1 Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок аутентификации определяются Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

В соответствии с п.3.3.9 Правил ДБО протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной аутентификации клиента, о создании распоряжения/заявления П/У в виде электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием Средств подтверждения и о передаче их в банк, а также результаты сравнения Хеш-суммы распоряжений/заявлений П/У, переданных клиентом банку по технологии «Цифровое подписание», зафиксированных в протоколах работы специального ПО, и Хэш сумм документов, загруженных для сравнения в Специальное ПО, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документооборота в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности электронного документооборота.

Согласно п. 3.4.9 Правил ДБО электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подписан клиентом ЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком.

В соответствии с п.3.1, п.3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение *** к Правилам ДБО) доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, мобильное приложение, УС, контакт-центр (через оператора и телефонный банк). Доступ к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием Средств доступа.

Доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки Пароля Клиента (п. 3.1.1).

Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять банк в случае компрометации пароля (п. 4.9).

Клиент не должен сообщать логин, пароль работникам банка, в том числе по телефону, электронной почте или иным способом, использование логина, пароля допускается только при работе с каналами дистанционного доступа без участия работников Банка (п. 4.12).

В разделе 5 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение *** к Правилам ДБО) определены средства подтверждения.

В соответствии с п.5.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение *** к Правилам ДБО) подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Согласно п.5.3.2 Условий обслуживания получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что распоряжение / заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ЭП клиента.

В соответствии с п.8.3 Правил ДБО, клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются простой электронной подписью с использованием Средства подтверждения - SMS-кода.

...... истец ФИО3 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о разблокировке доступа к ВТБ-Онлайн и восстановить получение Онлайн-сервисов по каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройство самообслуживания, Констакт-центр (Оператор, Телефонный банк) до подачи им письменного заявления о блокировке.

Кроме того, ...... ФИО3 выдана доверенность ***-***, которой он предоставляет своему представителю Б. полномочия по проведению от его имени операций и действий по счетам в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно сведений из паспорта третьего лица Б., она с ...... состоит в браке с истцом ФИО3

На основании Анкеты–Заявления ФИО3 от ...... между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 посредством использования системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» был заключен кредитный договор *** путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита или лимит кредитования – 1 218 620 рублей; срок действия договора, срок возврата кредита - 60 месяцев; дата предоставления кредита – ......, дата возврата кредита – ......; валюта, в которой предоставляется кредит - рубли; процентная ставка – 9% годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей или порядок их определения - количество платежей 60, размер платежа (кроме первого и последнего) - 25296,55 рублей, размер первого платежа – 25296,55 рублей, размер последнего платежа – 31756,80 рублей, дата ежемесячного платежа – 1 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно; цели использования потребительского кредита – на потребительские нужды.

На основании Анкеты–Заявления ФИО3 от ...... между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 посредством использования системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» был заключен кредитный договор *** путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита или лимит кредитования – 1 218 620 рублей; срок действия договора, срок возврата кредита - 60 месяцев; дата предоставления кредита – ......, дата возврата кредита – ......; валюта, в которой предоставляется кредит - рубли; процентная ставка – 9% годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей или порядок их определения - количество платежей 60, размер платежа (кроме первого и последнего) - 25296,55 рублей, размер первого платежа – 25296,55 рублей, размер последнего платежа – 31299,03 рублей, дата ежемесячного платежа – 1 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно; цели использования потребительского кредита - на потребительские нужды.

Факт подписания заемщиком кредитных договоров электронной подписью подтверждается протоколами операций цифрового подписания от ...... и .......

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым: за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

В п.14 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что заемщик согласен с Правилами кредитования (общие условия).

В соответствии с п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий.

Согласно п.20 Индивидуальных условий кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с п.17 индивидуальных условий, кредит предоставляется путем перечисления на счет заемщика ***.

Факт предоставления денежных средств по кредитному договору № *** и *** на счет заемщика *** подтверждается выпиской по счету, согласно которой ...... состоялась выдача кредита по договору ***, а ...... выдача кредита по договору ***

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору, осуществил кредитование счета истца, что подтверждается материалами дела, доказательств обратного суду не представлено.

Из изложенного следует, что к заключению оспариваемого договора между Банком и истцом, истец привел ряд последовательных действий заемщика: успешная аутентификация в мобильном банке, снятие ограничений по счету ВТБ -Онлайн, подтверждение согласия на обработку персональных данных и взаимодействия с Бюро кредитных историй, подтверждение согласия на подачу заявки на кредит, подписание кредитного договора.

Истцом представлено в обоснование иска чеки, согласно которым произведено удержание по счета банковской карты в счет погашения обязательства по кредитному договору № *** от ...... в размере 44493,70 рубля, по кредитному договору № *** от ...... в размере 281 рубль, и 22246,85 рублей.

Истец обращался в ПАО «Банк ВТБ» с претензией ......, претензия зарегистрирована на официальном сайте за № ***

Кроме того, согласно выписки по счету *** установлено, что произведено снятие наличных денежных средств со счета в банкомате г.Новосибирск:

- ...... в размере 200000 рублей + 150000 рублей +200000 рублей +200000 рублей;

- ...... в размере 200000 рублей + 200000 рублей + 200000 рублей + 200000 рублей + 200000 рублей;

- ...... в размере 200000 рублей + 200000 рублей + 200000 рублей + 200000 рублей + 200000 рублей.

При этом, суд учитывает, что на момент совершения указанных сделок, истец не сообщал банку об утрате банковской карты либо мобильного телефона, а также о необходимости приостановить (заблокировать) операции по его счетам.

Кроме того, согласно копий материалов уголовного дела *** следует, что ...... Б. обратилась в МО МВД России «Тулунский» с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неустановленного лица, которое путем обмана похитило денежные средства с банковского счета банковской карты ПАО «ВТБ» оформленного на имя ФИО3 А,А. в размере 750000 рублей. ...... СО МО МВД России «Тулунский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ. ...... постановлением следователя СО МО МВД России «Тулунский» предварительное следствие по уголовному делу *** приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Вместе с тем, возбуждение уголовного дела по факту того, что неустановленным лицом, путем обмана совершено хищение денежных средств с банковского счета ФИО3 А,А., не свидетельствует о недействительности кредитных договоров.

В судебное заседание доказательств того, что Банк располагал сведениями о том, что ФИО3 обманут третьими лицами, или мог располагать такими сведениями, суду не представлено.

Как указано стороной ответчика Банком ВТБ (ПАО), что кредитные договоры были заключены между Банком и ФИО3 с использованием Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания заемщиком кредитных договоров электронной подписью. Оформление заявок на предоставление кредитов и подписание кредитных договоров произведены в личном кабинете после успешного входа по логину и паролю, после чего на доверенный номер телефона клиента были направлены сообщения с одноразовыми кодами подачи заявок на кредиты.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе представленным суду перечнем сообщений, направленных на доверенный номер клиента.

Анализируя в совокупности установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что денежные средства со счета, открытого на имя ФИО3 А,А. были сняты через банкомат.

С учетом изложенного, судом достоверно установлено, что заемщик ФИО3 передал идентификационные сведения, используемые для совершения операций в системах банка, третьим лицам, вследствие чего третьи лица воспользовались полученной информацией. В свою очередь, Банк ВТБ (ПАО) не передавал персональные данные истца иным лицам, не совершал мошеннических действий в отношении истца. Доказательств, подтверждающих обратное, истцом ФИО3 суду не представлено.

Таким образом, поскольку материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности перед истцом по обязательствам вследствие причинения вреда, но не гражданско-правовой ответственности банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Оценивая доказательства по делу в их совокупности и во взаимосвязи с нормами действующего гражданского законодательства, с учетом изложенного, принимая во внимание, что Банк ВТБ (ПАО) по заявлению истца надлежащим образом оформил кредитные договоры, после оформления кредитных договоров, истцу стали доступны денежные средства, суд приходит к выводу, что форма кредитных договоров сторонами соблюдена, кредитные договоры заключены с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона «Об электронной подписи», Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и, более того, договор исполнен банком, перечислившим сумму кредита на счет заемщика.

Дальнейшие действия по распоряжению кредитными денежными средствами, заемщиком ФИО3 также были совершены непосредственно с его ведома, что подтверждается последовательными неоднократными действиями по снятию наличных денежных средств через банкомат.

В соответствии с п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Принимая во внимание представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что у Банка не было оснований полагать, что банковские операции совершаются и заключаются кредитные договоры под влиянием обмана.

Доказательств того, что лица, которые совершили обман, являются работниками Банка, либо действовали с его ведома, в материалах дела не имеется, суду не представлено.

Банк выполнил обязанность по информированию клиента о совершенной операции и не несет ответственность согласно ст.9 ФЗ «О национальной денежной системе» в случае выполнения обязанности по информированию клиента. Согласно п.7.2.3 Правил ДБО Банк не несет ответственность за причиненный материальный ущерб истцу, если такой доступ стал возможным по вине самого Клиента.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства в совокупности с приведенными нормами гражданского законодательства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения как основных исковых требований ФИО3 А,А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров №*** от ...... и №*** от ...... недействительным, так и в полном объеме производных исковых требований об обязании направить информацию об аннулировании кредитной истории, взыскании удержанных денежных средств, штрафа, материального ущерба, процентов и компенсации морального вреда,

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитных договоров №*** от ...... и №*** от ......, обязании Банка ВТБ (ПАО) направить в Национальное Бюро кредитных историй информацию об аннулировании кредитной истории в отношении ФИО3 А,А., исключив запись о получении кредитов в Банке ВТБ (ПАО) и об имеющихся заложенностях по кредитным договорам №*** от ...... и №*** от ......, взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 А,А. удержанных денежных средств по кредитному договору №*** от ...... в сумме 44493,70 рубля и по кредитному договору №*** от ...... в сумме 22527,85 рублей, материального ущерба в размере 750000 рублей, процентов в сумме 119901,42 рублей, компенсации морального вреда в размере 600000 рублей и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С.Клевцов

Мотивированное решение суда составлено .......