Решение № 2-1024/2017 2-1024/2017~М-262/2017 М-262/2017 от 28 мая 2017 г. по делу № 2-1024/2017

Дело № 2-1024/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2017 года г. Смоленск

Промышленный районный суд города Смоленска в составе:

председательствующего судьи Самошенковой Е.А.,

при секретаре Ермаковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Газэнергобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому требованию ФИО1 к ОАО «Газэнергобанк» об уменьшении задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Газэнергобанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № № на основании заявления на выдачу кредита, и выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом на условиях предусмотренных кредитным договором. Однако в нарушение условий предоставления кредита ФИО1 нарушала сроки исполнения обязательств в погашение сумм задолженности по кредитному договору, в связи с чем, Банк расторг кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ о чем направил уведомление ответчику. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. - проценты за пользование просроченным основным долгом.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 244 617,82 руб., а также расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 5 646,18 руб.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к Банку, об уменьшении задолженности по кредиту. В обоснование встречного иска указала, что договор кредитования и порядок получения кредита противоречит действующему законодательству. При заключении кредитного договора сотрудником Банка ей было указано, что полная стоимость кредита составит <данные изъяты> % годовых, иные условия до нее не доводились. В соответствии с указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет стоимости ПСК включаются комиссии. Вместе с тем, согласно договору комиссия за снятие наличных в расчет эффективной процентной ставки не включена, что свидетельствует о том, что Банк скрыл от нее, как от потребителя наличие данной комиссии. Кроме того, в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» условие увеличения процентной ставки за снятие наличных, а также, что получение денежных средств через кассу Банка приравнивается к снятию наличных, до нее доведено не было. Просит суд взыскать с Банка в свою пользу 19 800 руб., 4 500 руб. и 10 840 руб. начисленных процентов, обязать Банк уменьшить размер задолженности по кредитному договору, согласно приложенному расчету, исходя из <данные изъяты>% годовых.

Представитель истца ОАО «Газэнергобанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности, первоначально заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, не признав встречный иск, по доводам, изложенным в возражениях. Дополнительно пояснила, что между сторонами был заключен кредитный договор, истцу был открыт специальный карточный счет, и выдана виртуальная банковская карта, без материального носителя, которой нельзя производить оплату товаров и услуг в торгово – сервисных предприятиях. По условиям п.<данные изъяты> Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются Банком на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Согласно п. 4 договора ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования составляет <данные изъяты>% годовых и <данные изъяты>% годовых за пользование кредитными средствами при условии снятия наличных в банкоматах. Денежные средства выданы и получены ФИО1 через кассу Банка, о чем свидетельствует выписка по счету клиента. Заемщик с индивидуальными условиями в части процентной ставки по кредитному договору ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует подпись заемщика в договоре. Доводы ФИО1 о том, что индивидуальные условия по кредитному договору до ответчика не доводились, несостоятельны. В связи с тем, что ФИО1 сняла денежные средства в полном объеме в день заключения кредитного договора, процентная ставка за пользование денежными средствами составляет <данные изъяты>% годовых. Согласно ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите» полная стоимость кредита, рассчитанная в порядке, установленным действующим законодательством, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита. Согласно п. <данные изъяты> Правил при заключении договора банковского счета клиент может выбрать любой тарифный план из числа действующих. На момент заключения договора об открытии банковского счета заемщиком выбран тарифный план с годовой оплатой <данные изъяты> руб. Денежные средства за годовое обслуживание счета по тарифному плану в размере <данные изъяты> руб., а также денежные средства по страховой премии по договору страхования внесены ФИО1 через кассу, о чем свидетельствует представленный приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., а также выписка по счету клиента. Обращает внимание суда, что общими условиями предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от получения кредитной карты в течение <данные изъяты> дней с момента получения индивидуальных условий (п. <данные изъяты>.). Заявления об отказе в получении кредитной карты в банк не поступали.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, обеспечив явку своего представителя ФИО3, действующего на основании доверенности, который первоначально заявленные исковые требования не признал, поддержал встречные исковые требования, по основаниям, изложенным во встречном иске.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Смоленской области ФИО4, действующая по доверенности, считает, что Банк нарушил право потребителя, так как в п. <данные изъяты> договора указано на ограничение права клиента на подачу иска в суд, так как определена подсудность споров в Промышленном районном суде г. Смоленска, так же в п. 4 процентная ставка при получении кредита указана только прописью, тогда как процентная ставка при оплате товаров через Интернет прописана как цифрами, так и прописью.

Исследовав материалы дела, письменные доказательства и возражения сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Газэнергобанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. На имя ФИО1 открыт специальный карточный счет на следующих условиях: тип карты <данные изъяты> № №, ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования составляет <данные изъяты>% годовых и <данные изъяты>% годовых за пользование кредитными средствами при условии снятия наличных в банкоматах. Срок действия договора устанавливается до даты погашения всех обязательств по Договору до ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 8-9).

Договором установлено, что кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет, так указаны сроки, размер, порядок погашения задолженности и процентов заемных средств, что зафиксировано в условиях договора. Так же договором определено, что в случае совершении клиентом операций с использованием банковской карты через сеть Интернет, ставка процентов составит <данные изъяты> годовых при условии безналичного использования, при снятии денежных средств наличными или при переводе их на счет « <данные изъяты>» или иной счет, ставка процента составляет <данные изъяты> годовых (п. 4). Все условия договора приняты заемщиком без разногласий, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в Информационном графике платежей (л.д.11).

Согласно п. <данные изъяты> Кредитного договора Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя <данные изъяты>% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, погашение задолженности осуществляется до <данные изъяты> числа (включительно) каждого месяца.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с условиями п.12 Договора неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту начисляется:

- с момента возникновения задолженности до <данные изъяты> дней (включительно) устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются

- начиная с <данные изъяты> дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, последний платеж в сумме <данные изъяты>. должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с расходным кассовым чеком № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были сняты и получены через кассу банка кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк, реализуя свое право, предусмотренное действующим законодательством (п.2 ст. 811, п. 1 ст. 450.1 ГК РФ) на односторонний отказ от исполнения договора, установив нарушение заемщиком графика погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика уведомление № № о досрочном расторжении кредитного договора и погашении образовавшейся задолженности, которое ответчиком не исполнено (л.д.7). С ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор, заключенный Банком с должником, расторгнут.

Из представленных Банком документов следует, что заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, требование Банка о досрочном возврате кредита проигнорировано.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>., из них: задолженность по возврату кредита в размере <данные изъяты> коп., задолженность по возврату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., задолженность по возврату процентов на просроченный основной долг в размере <данные изъяты>.

Представленный Банком расчет сомнений у суда не вызывает, доказательств уплаты задолженности суду не представлено.

Поскольку ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по нему не исполняет, сумма задолженности по кредитному договору безусловно подлежит взысканию с ответчика.

В то же время, ФИО1 заявлено встречное требование, в котором она просит суд взыскать с Банка в свою пользу <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. начисленных процентов, обязать Банк уменьшить размер задолженности по кредитному договору, согласно приложенному расчету, исходя из <данные изъяты>% годовых.

Кроме того, считает, что при заключении договора процентная ставка была до нее не доведена в полном объеме. Таким образом, полагает, что ответчик не определил в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также не предоставил ей информацию о полной стоимости кредита до заключения договора.

Разрешая заявленные встречные требования заемщика, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд с учетом приведенных выше норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, исходит из того, что подписанный сторонами кредитный договор содержит информацию о полной стоимости кредита, с которой истец был ознакомлен путем предоставления ей графика платежей. В указанном графике платежей содержится общая сумма возврата денежных средств, отдельными графами помесячно указаны: общая сумма платежа, проценты и основной долг.

Согласно положениям ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно п. 2.4 Правил при заключении договора банковского счета клиент может выбрать любой тарифный план из числа действующих.

В материалах дела имеется заявление ФИО1 о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в Газэнергобанк ОАО (л.д. 53-54) и открытии счета в соответствии с тарифным планом <данные изъяты> и открытии специального карточного счета.

Таким образом, при заключении договора об открытии банковского счета ФИО1 выбран тарифный план с годовой оплатой <данные изъяты> руб., с уплатой в первый месяц каждого года обслуживания (л.д.97).

Полисом № № подтверждено, что между ЗАО «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия составила <данные изъяты> руб., которая уплачивается единовременно на счет страховщика. (л.д.60).

В соответствии с расходным кассовым чеком № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были внесены денежные средства на счет в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 62).

Платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ на счет ЗАО «<данные изъяты>» со счет ФИО1 была перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> руб. и оплачено годовое обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. (л.д.61).

Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между банком и ФИО1 не содержит положений обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Банк не является стороной данного договора.

А поскольку приходный кассовый ордер является документом выражающим поручение клиента на совершение банком каких- либо операций, то страховая премия переведена в страховую компанию с именно согласия заемщика и с его добровольного волеизъявления.

Таким образом, ФИО1 при заключении договора страхования располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.

Из представленных материалов не усматривается взаимосвязь договора кредита и договора страхования. Данные договора существуют независимо друг от друга не обуславливают заключение одного в данном случае договора страхования для заключения другого- кредитного договора.

Cудом установлено, что услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика (застрахованного лица) оказывает не ОАО «Газэнергобанк», а страховщик - ЗАО «<данные изъяты>».

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Однако, в нарушение вышеуказанной процессуальной нормы права, ФИО1 не представлено каких-либо доказательств в подтверждение своих встречных утверждений, как не представлено и доказательств о понуждении к заключению договора. Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила согласие с условиями предоставления кредита, с тарифами банка, полной стоимостью кредита, графиком платежей. Подлинность своей подписи на указанных документах последняя не оспаривала.

Анализируя в совокупности все представленные доказательства, суд считает исковые требования ФИО1 по встречному иску к ОАО «Газэнергобанк» необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Доводы представителя Управления Роспотребнадзора по Смоленской области ФИО4, о навязывании Банком договорной подсудности, и указании процентной ставки прописью не могут быть приняты судом как доказательства нарушения Банком прав потребителя на основании того, что в соответствии с частью 9 ст. 29 ГПК РФ иски, вытекающие из договоров, в которых указано место их исполнения, могут быть предъявлены также в суд по месту исполнения такого договора.

Как следует из Кредитного договора (п. <данные изъяты>) № № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны пришли к соглашению, что споры связанные со взысканием задолженности по Договору подлежат рассмотрению Промышленным районный судом г. Смоленска, при этом, споры по искам о защите прав потребителя могут быть предъявлены по выбору Заемщика (л.д. 9 бор.).

На основании ст. 32 ГК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Однако соглашения об изменении территориальной подсудности сторонами не представлено

Как разъяснено Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 в п. 2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", если содержащееся в кредитном договоре условие, определяющее территориальную подсудность дел, возникающих между спорящими сторонами кредитных отношений, в установленном законом порядке не оспаривалось и является действительным, то это условие продолжает действовать и на день рассмотрения дела судом.

Следовательно, истец имел право на предъявление иска по подсудности установленной Кредитным договором.

Кроме этого, полная стоимость кредита по договору указана в соответствии со ст. 6ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, нарушений прав заемщика при заключении Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ суд не усматривает.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная Банком при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Газэнергобанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Газэнергобанк» задолженность по кредитному договору в размере 244 617 руб. 82 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 5 656 руб. 18 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ОАО «Газэнергобанк» об уменьшении задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Е.А. Самошенкова