Решение № 2-814/2019 2-814/2019~М-517/2019 М-517/2019 от 3 марта 2019 г. по делу № 2-814/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2019 года г. Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югра, Тюменской области в составе председательствующего судьи Литвиновой А.А.

при секретаре Ахияровой М.М.,

с участием истца, его представителя ФИО1, действующей на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело № 2-814/2019 по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третье лицо ПАО «Сбербанк России», о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания Сбербанк страхование жизни " (далее - ООО "СК "Сбербанк страхование жизни") о взыскании суммы уплаченных страховых взносов в размере 76 570, 07 рублей, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000, 0 рублей, штрафа по закону о защите прав потребителей.

В обоснование требований ФИО2 указывает, что 23.07.2018г.Мозером И.А. был получен кредит в ПАО «Сбербанк России» на сумму 1 016 192,07 рублей, где сумму 76 570,07 рублей составили страховые взносы в рамках программы страхования. 23.07.2018г. истец написал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни в Западно-Сибирском Банке Сбербанк, где дал свое согласие на заключение договора страхования между ПАО Сбербанк и ответчиком. Сумма страхования составила 76 570,07 рублей. 03.10.2018г. истец написал заявление, в котором сообщил ответчику о досрочном погашении 02.10.2018г. суммы кредита и просил вернуть ему излишне уплаченные страховые взносы. В СМС-сообщении 03.10.2018г. банк сообщил об отказе в возврате денежных средств. На претензию от 10.10.2018г. о возврате суммы уплаченных страховых взносов ответчик отказал, указав, что правом требования возвратить уплаченные страховые взносы обладает банк, поскольку он является страхователем по договору страхования. Истец полагает, что досрочное погашение кредита прекратило существование риска и явилось основанием для расторжения договора страхования в соответствии с нормой ч.1 ст. 958 ГК РФ.

В судебном заседании истец, его представитель исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика и представитель третьего лица, надлежащим образом извещенные о судебном заседании, не явились, о причинах неявки в суд не сообщили, об отложении заседания не заявили. На основании ст. 167 ГПК РФ суд приступил к рассмотрению дела по существу спора в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Третье лицо ПАО Сбербанк в своем мотивированном возражении на исковое заявление просил в иске отказать, поскольку условия заключенного между банком ПАО Сбербанк и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Заслушав доводы истца и его представителя, исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.07.2018 г. между ФИО2 (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (кредитор) заключен договор <***> потребительского кредита (номер кредитной заявки 102243800), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 016 192, 07 рублей со сроком возврата кредита по истечении 60 месяцев г. под 11, 41 % годовых.

В этот же день между ФИО2 и ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с заявлением ФИО2 на страхование и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ДСЖ Спецпредложение Онлайн».

Согласно п. 2 заявления ФИО2 от 23.07.2018г. срок страхования составил 60 месяцев с даты подписания заявления. В указанном заявлении ФИО2 дал свое согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 76 570, 0 рублей за весь срок страхования.

Согласно справке ПАО Сбербанк от 03.10.2018г., у ФИО2 отсутствует ссудная задолженность по кредитному договору <***> от 23.07.2018 г. по состоянию на 03.10.2018 г.

После погашения кредита 03.10.2018 г. ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» с требованием о возврате страховой премии, получив ответ об отказе, поскольку заявление подавно по истечению 14 календарных дней с даты оформления договора страхования.

19.10.2018 г. ФИО2 обратился в ООО «СК «Сбербанк страхования жизни» с претензией о возврате уплаченной суммы участия в программе страхования, в ответ на которую 31.10.2018 г. ответчик сообщил о том, что ФИО2 является застрахованным лицом, поэтому не имеет права требования возврата уплаченной суммы, возврат суммы не произвел.

Заявляя исковые требования о возврате уплаченной суммы за участие в программе добровольного страхования, истец полагает, что досрочное погашение кредита прекратило существование страхового риска и является основанием для расторжения договора страхования в соответствии с нормой ч.1 ст. 958 К РФ.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО Сбербанк заключили договор страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц, указанных в таблице (застрахованные лица) на основании Правил страхования жизни, утв. страховщиком приказом генерального директора № 19 от 15.03.2013г., сроком действия на 60 месяцев с 18.07.2018 г. по 17.08.2023 г., страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая, болезни.

Согласно выписке из реестра, являющейся приложением 1 к полису № ДСЖ-02/1808 от 17.08.2018г., ФИО2 является застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья от 17.08.2018 г., заключенному ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО Сбербанк на страховую сумму 1 117 811, 28 рублей.

По условиям заявления от 23.07.2018 г., страховыми рисками по Программе добровольного страхования жизни «ДСЖ Спецпредложение ОНЛАЙН» являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая, болезни, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 18.07.2018 г. по 17.08.2023 г. не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита в данном случае не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО2 и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с заявлением ФИО2 на страхование от 23.07.2018 г., участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней, следующих за датой подачи настоящего заявления. Договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня страхования, указанного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2). При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

В случаях, если возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве оплаты за подключение к программе страхования, производится на условиях, отличных от указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий, возврат таких денежных средств и режим налогообложения осуществляется в индивидуальном порядке.

Условиями заявления от 23.07.2018г., являющимся неотъемлемой частью договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного ФИО2 и ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" 23.07.2018г., не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении 14 дней.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 суммы уплаченных страховых взносов в размере 76 570 рублей 07 копеек не имеется.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО2 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы уплаченных страховых взносов в размере 76 570 рублей 07 копеек, во взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение суда будет составлено 06 марта 2019 года.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда А.А. Литвинова