Решение № 2-240/2020 2-240/2020~М-314/2020 М-314/2020 от 18 ноября 2020 г. по делу № 2-240/2020

Дело № 2-240/2020

УИД 22RS0019-01-2020-000475-91


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Завьялово 19 ноября 2020 г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Мирко О.Н.

при секретаре Филоненко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными кредитных договоров в части, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) о признании недействительным п. 4 кредитного договора от 29 ноября 2018 г. № в части увеличения процентной ставки, признании недействительным п. 4 кредитного договора от 29 ноября 2018 г. № в части увеличения процентной ставки, взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб.

Свои требования истец обосновал тем, что между ним и ответчиком был заключён кредитный договор от 29 ноября 2018 г. №, сумма кредита 197 000 руб., процентная ставка 15,5% годовых. При этом условиями договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4,5 процентных пункта в случае нарушения заёмщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (обязанности заёмщика заключить договор страхования).

Так же между истцом и Банком был заключён кредитный договор от 29 ноября 2018 г. №, сумма кредита 500 000 руб., ставка по кредиту 14% годовых. Условиями договора так же предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4,5 процентных пункта в случае нарушения заёмщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (обязанности заёмщика заключить договор страхования).

По мнению истца действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае незаключения договора страхования заёмщиком являются незаконными, так как противоречат ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», разница между предложенными Банком процентными ставками является явно дискриминационной и не оставляет истцу возможности свободного выбора варианта кредитования. Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начисли на данную сумму проценты по установленной ставке, что является невыгодным для заёмщика. По мнению истца включение в кредитные договоры условия об увеличении процентной ставки на 4,5% в случае отказа заёмщика от заключении договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным.

При заключении кредитного договора Банк обязан был предоставить заёмщику в двух экземплярах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий как с дополнительными услугами, так и без дополнительных услуг, однако этого Банком сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита были составлены в типовой форме и предоставлялись заёмщику на ознакомление в единственном экземпляре, что лишило истца возможности сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, условия страхования в разных страховых компаниях, и сделать осознанный выбор.

Условия кредитных договоров об увеличении процентной ставки при отказе заёмщика от заключения договора страхования является недействительным, так как нарушает права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Банк предлагал потребителю получить кредит по более низкой ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заёмщика, что вынуждало заёмщика получить услугу по личному страхованию, не имея заинтересованности в заключении договора страхования жизни и здоровья. Истец вынужден был сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни и здоровья в той страховой компании, которая была указана Банком, так как альтернативных вариантов заёмщику не предоставлялось. Банк нарушил право заёмщика на свободный выбор страховой компании.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Ответчик и третье лицо письменных возражений не представили.

Участвующие в деле лица и их представители, уведомлённые надлежащим образом, в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело без его участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 22 ноября 2018 г. ФИО1 обратился в Банк с анкетой-заявлением о предоставлении кредита в сумме 500 000 руб. (л.д. 125-128).

29 ноября 2018 г. между Банком и ФИО1 заключено Соглашение № о предоставлении потребительского кредита, в котором согласованы индивидуальные условия кредитования: кредит в размере 500 000 рублей на срок до 29 ноября 2025 г. согласно п. 4 индивидуальных условий в связи с наличием согласия заёмщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 14% годовых (п. 4.1), в случае несоблюдения Заёмщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днём окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заёмщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Истцом ФИО1 так же подписан график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д. 88-89).

Указанное соглашение в совокупности с общими условиями кредитования, изложенными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила кредитования), является кредитным договором (л.д. 90-99).

С указанными Правилами кредитования ФИО1 ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью (л.д. 99).

26 ноября 2018 г. ФИО1 обратился с заявлением в Банк о предоставлении кредита в размере 299 000 руб. (л.д. 102-104).

29 ноября 2018 г. между Банком и ФИО1 заключено Соглашение № о предоставлении потребительского кредита, в котором согласованы индивидуальные условия кредитования: кредит в размере 197 000 рублей на срок до 29 ноября 2023 г., согласно п. 4 индивидуальных условий в связи с наличием согласия заёмщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 15,5% годовых (п. 4.1), в случае несоблюдения заёмщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днём окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заёмщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Истцом ФИО1 так же подписан график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д. 111-112).

Указанное соглашение в совокупности с общими условиями кредитования, изложенными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила кредитования), является кредитным договором (л.д. 113-122).

С указанными Правилами кредитования ФИО1 ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью (л.д. 122).

Согласно п. 14 Соглашений заёмщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования.

Между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование» заключён договор коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г., дополнительным соглашением от 8 октября 2015 г. договор изложен в новой редакции (л.д. 133-172).

В силу п. 1.1-1.5 договора коллективного страхования данный договор заключён на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Конкретные условия страхования содержатся в Договоре, а так же в соответствующих Программах, в том числе в Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5).

Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

По договору страхование распространяется на застрахованных лиц – заёмщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия (приложение 2, 9, 11 и 13 к договору страховании) распространено действие настоящего договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программе коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия.

Согласно п. 3.3.1 договора страховая срок страхования устанавливается по соглашению Сторон следующим образом: по Программе страхования № 1, 2, 3, 5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица устанавливается в Бордеро и начинается с даты включения в отношении конкретного застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

В силу п. 3.4.1 договора страховая сумма в отношении конкретного застрахованного по Программе страхования № 1, 2, 3, 5 лица определяется на день распространения на него действия договора и её размер равен сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%.

В поданных в Банк анкетах-заявлениях от 22 ноября 2018 г., от 26 ноября 2018 г. ФИО1 выразил своё согласие на страхование его жизни и здоровья, о чём свидетельствует его подпись в соответствующей графе заявления и подчёркнутое слово «согласен» (л.д. 104, 127).

Оформление Банком данных заявлений в типовой печатной форме права потребителя ФИО1 не нарушило, так как ему предоставлялась возможность согласиться с условием о страховании жизни и здоровья, либо отказаться от данного условия, подчеркнув слова «не согласен», либо не поставив свою подпись в соответствующей графе заявления.

29 ноября 2018 г. при заключении кредитных договоров ФИО1 было лично подписаны заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) (л.д. 100-101, 123-124).

В указанных заявлениях истец ФИО1 подтвердил своё согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключённому между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни и в соответствии с условиями договора страхования.

В заявлениях ФИО1 указал, что имеет самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определённой условиями Программы страхования № 5.

Согласно данным заявлениям ФИО1 выразил своё согласие на подключение к Программе страхования № 5, был ознакомлен с условиями страхования, а именно, что страхование является добровольным и его присоединение к Программе страхования № 5 не является условием получения кредита, услуга по подключению к Программе страхования № 5 является дополнительной услугой Банка (п. 7).

Из заявлений ФИО1 следует, что он обязался уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о нём, связанной с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утверждёнными тарифами, кроме того, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую ФИО1 обязан единовременно уплатить Банку в размере в первом случае 92 508,49 руб. (л.д. 100), в другом - 26 032, 50 руб. (л.д. 123) за весь срок страхования. В случае неуплаты в указанном размере страхование не осуществляется.

Так же в заявлениях (п. 7) ФИО1 подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, он уведомлён Банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по его усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования (л.д. 101, 124).

Согласно п. 9 заявлений ФИО1 получил Программу страхования № 5, с данной Программой он ознакомлен.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие свободного волеизъявления ФИО1 при подписании указанных заявлений истцом не представлено.

Вопреки доводам истца из содержания кредитных договоров не усматривается, что предоставление заёмщику ФИО1 кредита было обусловлено обязательным для заёмщика требованием заключить договор страхования.

Истцом подписаны так же Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, согласно п. 3.2.2 которых заёмщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья (л.д. 91, 144).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, вопреки доводам истца, подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья произведено на основании добровольного волеизъявления заёмщика ФИО1, поскольку из представленных документов усматривается добровольное согласие ФИО1 на страхование его жизни и здоровья в пользу Банка на условиях, установленных в договоре страхования, заключённом Банком со страховой организацией.

Каких-либо условий в кредитных договорах, заключённых между истцом и Банком, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заёмщикам в отсутствие страхования, не имеется.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по личному страхованию, в том числе и по оплате Банку за услуги подключения к Программе страхования.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в заявлении на страхование.

Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования является навязанным способом реализации обеспечения обязательств (страхования жизни и здоровья) основаны на неверном толковании закона, исходя из приведённых положений закона, поскольку страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении, и осуществляется к выгоде заёмщика. С учётом принципа возвратности кредита Банк должен определить такие условия выдачи кредита, предусматривать такие способы обеспечении, при которых риски невозврата будут минимальными.

Из буквального толкования условий кредитных договоров не следует, что в выдаче кредита заёмщику могло быть отказано в случае отказа ФИО1 присоединиться к Программе страхования.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако доказательств того, что Банк отказывал истцу в заключении кредитных договоров без включения оспариваемого условия в кредитные договоры, истцом не представлено.

В соответствии с ч. 2, 7, 10, 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Заёмщик вправе сообщить кредитору о своём согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заёмщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заёмщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора Банком соблюдены указанные выше положения законодательства.

В судебном заседании установлено, что подписанные истцом заявления о выдаче кредитов предусматривают варианты согласия заёмщика на личное страхование и отказа от такого страхования путём подчёркивания соответствующего варианта в тексте заявления и проставления подписи в соответствующей графе, выбор варианта страхования потребителю был предоставлен.

Доводы истца о том, что Банк обязан был предоставить ему несколько вариантов заявлений о выдаче кредита, а так же несколько вариантов индивидуальных условий потребительского кредита, судом отклоняются, так как действовавшее на момент заключения между сторонами кредитных договоров и действующее в настоящее время законодательство не обязывало и не обязывает кредитные организации предоставлять потребителям финансовых услуг несколько вариантов заявления о выдаче кредита, в так же все возможные варианты индивидуальных условий.

Альтернативный вариант получения кредита без личного страхования содержится в индивидуальных условиях заключённых между сторонами кредитных договоров, согласно п. 4 которых в случае несоблюдения заёмщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В данном случае увеличение процентной ставки, предусмотренное оспариваемыми истцом положениями кредитных договоров между сторонами, согласовано сторонами в установленном законом порядке, поэтому не может быть квалифицировано как односторонне увеличение кредитной организацией процентной ставки по договору.

Таким образом, положения пункта 4 индивидуальных условий кредитных договоров между сторонами, оспариваемые истцом, Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не противоречат.

Суд считает, что разница в процентных ставках по кредитному договору с личным страхованием и без личного страхования в размере 4,5% не является дискриминационной, вынуждавшей истца заключить кредитные договоры с условием страхования жизни и здоровья.

Доводы истца о том, что Банком сумма платы за присоединение к программе страхования была необоснованно включена в сумму кредита, судом так же отклоняются, так как истец добровольно обязался уплатить Банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации о нём, связанной с распространением на него условий страхования, а так же компенсировать Банку расходы на оплату страховой премии страховщику в одном случае в сумме 92 508,49 руб., в другом - в сумме 26 032,50 руб., поставив свою подпись в соответствующей графе заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования (л.д. 100, 123).

Истец ФИО1 до подписания заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования и индивидуальных условий имел возможность отказаться от возложения на него обязанности по уплате данных сумм в случае несогласия с ними, в том числе имел возможность при наличии сомнений обратиться в кредитную организацию за разъяснением информации, предоставлении дополнительной информации, однако доказательств такого обращения истцом представлено не было, как не было представлено и доказательств отказа в предоставлении Банком таковой информации.

Истец не был лишён возможности, ознакомившись с суммой платы за подключение к Программе страхования, отложить подписание индивидуальных условий кредитования на срок до 5 рабочих дней, предусмотренный ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и, обратившись к иным страховщикам, узнать стоимость услуг по страхованию жизни и здоровья у других страховщиков, чтобы сопоставить указанную стоимость со стоимостью аналогичных услуг, предлагаемых Банком. Однако данным правом истец не воспользовался.

В случае неприемлемости условий, в том числе на подключение к программе страхования, ФИО1 не был ограничен в своём волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от выплаты страховой премии и уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования, однако этого с его стороны сделано не было, более того, как установлено судом, истец сам обязался уплатить Банку плату в соответствии с тарифами, что прямо следует из его заявления на присоединение к Программе страхования.

Таким образом, условия п. 4 заключённых между сторонами кредитных договоров ничтожными, недействительными не являются.

Поэтому суд приходит к выводу о том, что нарушения прав истца как потребителя услуг, установленных Законом «О защите прав потребителей», не установлено, в связи с чем требования истца о признании недействительными положений пунктов 4 заключённых между сторонами кредитных договоров, а так же связанные с указанными требованиями заявленные истцом требования о взыскании компенсации морального вреда. удовлетворению не подлежат.

Таким образом, иск ФИО1 не подлежит удовлетворению, в связи с чем понесённые им судебные расходы взысканию с ответчика так же не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании недействительными кредитных договоров в части, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путём подачи жалобы через Завьяловский районный суд.

Решение изготовлено 26 ноября 2020 г.

Судья Мирко О.Н.