Решение № 2-2802/2017 2-2802/2017~М-2670/2017 М-2670/2017 от 26 июня 2017 г. по делу № 2-2802/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Григорец Т.К., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 27 июня 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному Акционерному Обществу «Балтийский банк» о признании недействительным части кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Балтийский Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1 700 000 руб. с выплатой 16 % годовых сроком на 120 месяцев. В качестве исполнения обязательств по данному кредитному договору п. 1.4.1 кредитного договора был предусмотрен залог недвижимого имущества, а именно: земельный участок площадью 644 кв.м с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>. В соответствии с договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами, был обязан подключиться к программе страхования, по условиям которого банк застраховал следующие риски: 1) риски утраты и повреждения предмета ипотеки, используемого в качестве обеспечения по предоставленному кредиту, 2) риски смерти и утраты трудоспособности заемщика. 3) риски утраты предмета ипотеки в результате прекращения права собственности.

Согласно п. 5.5 договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.6-ДД.ММ.ГГГГ, где говорится, что до подписания настоящего договора необходимо обеспечить заключение со страховой компанией договоров (полисов) на срок действия данного договора и застраховать за свой счет, но в пользу кредитора, заемщик обязан уплачивать кредитору штраф в размере 10 000 рублей, что является ущемлением прав потребителей.

Из графиков платежей, а также выписки по счету следует, что с заемщика в пользу кредитора при внесении денежных средств в виде гашения кредитных обязательств ежегодно списывалось по 10 000 рублей в качестве штрафа. За период с 2010 года по 2016 год банком удержано 70 000 рублей. Обязанность осуществлять страхование жизни и потери трудоспособности заемщика в пользу банка на срок действия кредитного договора, противоречат требованиям действующего законодательства. Истец указывает, что со стороны банка имеет место явное ущемление прав истца по включению в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, ущемлением прав истца является навязывание суммы кредита на оплату страховой премии.

Текст кредитного договора изготовлен на стандартных бланках, заемщик не имел возможности влиять на его условия при заключении.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части обязания заемщика по заключению договора страхования риска утраты права собственности залогодателя на объект недвижимого имущества, страхования жизни и здоровья, изложенных в п.п. 4.1.5, 4.1.8, 4.1.9, 4.1.9.1, 4.1.9.2 и п. 5.5 договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Балтийский банк», взыскать в пользу ФИО1 с АО «Балтийский Банк» сумму удержанного штрафа в размере 70 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежаще.

Представитель истца ФИО1 – ФИО4, действующая на основании доверенности. В судебном заседании требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПАО «Балтийский Банк» представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежаще. Представил отзыв на исковое заявление, согласно которому, учитывая дату возникновения оспариваемых правоотношений между банком и истцом, в соответствии со ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по общим основаниям составляет 3 года. Кредитный договор <***> заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 56 ГПК РФ установлена обязанность каждой стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Балтийский Банк» наименования банка изменены на Публичное Акционерное Общество «Балтийский Банк».

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Балтийский Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму 1 700 000 руб. под 16 % годовых сроком на 120 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 17,93 % годовых. В качестве исполнения обязательств по данному кредитному договору п. 1.4.1 кредитного договора был предусмотрен залог недвижимого имущества, а именно: земельный участок площадью 644, 00кв.м с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно п. 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет № в Омском филиале кредитора, открытый на имя заемщика.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил, что подтверждается выпиской по счету, не оспаривается сторонами.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье и др. в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Пунктом 4.1.5. настоящего договора установлено, что до подписания договора заемщик обязуется обеспечить заключение со страховой компанией на срок действия настоящего договора плюс один месяц соответствующих договоров (полисов) страхования или единый договор (полис) комплексного страхования, в соответствии с которым застраховать за свой счет, но в пользу кредитора следующие риски: 1) риски утраты и повреждения предмета ипотеки, используемого в качестве обеспечения по предоставленному кредиту, 2) риски смерти и утраты трудоспособности заемщика. 3) риски утраты предмета ипотеки в результате прекращения права собственности заемщика на предмет ипотеки, – недвижимость, используемую в качестве обеспечения по предоставленному кредиту (на первые три года кредитования).

Согласно п. 4.1.8. заемщик обязуется своевременно возобновлять действие договоров страхования. Указанных в п. 4.1.5 договора, до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Страховая сумма по условиям указанных договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому договору не должна быть меньше остатка ссудной задолженности и увеличенной на 10 %.

В силу 4.1.9. договора заемщик обязуется предоставить кредитору в течение двух рабочих дней, считая с даты заключения указанных в п. 4.1.5. договоров (полисов) страхования, их оригиналы, соответствующие правила страхования и копии документов. Подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования.

Также заемщик обязуется не изменять условия договоров (полисов) страхования. указанных в п. 4.1.5. настоящего договора, без предварительного согласования с кредитором (п. 4.1.9.1.), обеспечивать страхование в пользу кредитора имущества и жизни и потери трудоспособности лиц согласно п. 4.1.5. договора в течение всего периода действия договора, предоставляя кредитору ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов). В течение семи дней после ее уплаты (п. 4.1.9.2).

В силу п. 5.5. кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.6. – ДД.ММ.ГГГГ. заемщик уплачивает кредитору штраф в размере 10 000 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено штрафов на сумму 60 000 руб.(л.д.39).

Заявляя требование о признании условий кредитного договора недействительными, истец ссылается на то, что при его заключении банком нарушен принцип свободы договора, условия договора навязаны истцу и явно ущемляют права истца.

Судом установлено, что кредитный договор между сторонами был заключен в установленной законом форме, сторонами были согласованы все существенные условия договора, определена сумма кредита, процентная ставка по кредиту, условия о страховании и штрафных санкциях, что подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре, подлинность которой истец не оспаривает, график погашения по кредиту, ознакомлен с условиями договора, в связи с чем, доводы истца об ущемлении его прав, путем навязывания ему условий договора, суд находит несостоятельными и надуманными.

Истица в исковом заявлении ссылалась на ущемление ее прав ввиду навязывания суммы кредита на оплату страховой премии, однако кредитный договор указанных условий не содержит.

Поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт его понуждения к заключению договора с банком, а представленные в материалы дела документы свидетельствуют о свободном волеизъявлении истца к заключению кредитного договора, суд приходит к выводу, что сделка, совершенная между ФИО1 и банком соответствует требованиям законодательства, а потому основания для признания условий кредитного договора недействительными отсутствуют.

В связи с тем, что основания для удовлетворения требований о признании условий кредитного договора недействительными отсутствуют, то и оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы удержанных штрафов в размере 60 000 руб. у суда не имеется.

Кроме того, представителем ПАО «Балтийский банк» заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Началом исполнения кредитного договора заемщиком является дата, в которую истец начал исполнять свои обязательства, а именно дата первого платежа в счет уплаты штрафа в соответствии со статьей 5.5. договора о предоставлении кредита <***> – ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, исковое заявление поступило в Кировский районный суд <адрес> – ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законом срока.

Статья 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, истцом пропущен трехлетний срок исковой давности для подачи искового заявления, что в том числе является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному Акционерному Обществу «Балтийский банк» о признании недействительным части кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Т.К. Григорец. Вступило в законную силу. Не обжаловалось.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ