Решение № 2-2544/2017 2-2544/2017~М-2326/2017 М-2326/2017 от 17 июля 2017 г. по делу № 2-2544/2017

Дело № 2-2544/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 18 июля 2017 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Протасовой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Цыпуковой С.Г.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за неистекший период действия программы страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о солидарном взыскании платы за неистекший период действия программы страхования с 31 января 2017 года по 29 декабря 2019 года в размере 30410 руб. 91 коп., неустойки в размере 38460 руб. 86 коп., компенсации морального вреда в размере 2000 руб., штрафа в размере 35435 руб. 88 коп., расходов на оплату услуг представителя в размере 8000 руб.

В обосновании заявленных требований указано, что 29 апреля 2016 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 539 360 руб. на 44 месяца. 29 апреля 2016 года в обеспечение кредитного договора ФИО3 подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на 43 мес. Страховая сумма была приравнена к сумме кредита и составила 539360 руб. Истец перечислила в пользу ПАО «Сбербанк России» плату за подключение к программе страхования в сумме 38460 руб. 86 коп. 30 января 2017 года ФИО3 в связи с тем, что кредит был досрочно погашен, обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о расторжение договора страхования и возврате суммы, уплаченной за подключение к программе страхования. Однако ПАО «Сбербанк России» отказал в возврате денежной суммы, указав, что при досрочном погашении кредита истец остается застрахованным лицом.

Истец ФИО3, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 просил удовлетворить исковое заявление по изложенным в нем и дополнении к нему основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 иск не признала, дала пояснения, аналогичные изложенным в отзыве на иск и дополнении к нему.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв на иск.

Суд счел возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

На основании пунктов 1, 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из материалов дела следует, что 29 апреля 2016 года ФИО3 (заемщиком) и ПАО «Сбербанк России» (кредитором) заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 539 360 руб. на 44 месяца, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой процентов по ставке 18, 50 % годовых.

29 апреля 2016 года ФИО3 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В заявлении указано, что истец согласен оплатить за подключение к программе страхования 38460 руб. 86 коп.

Обстоятельства, касающиеся перечисления ПАО «Сбербанк России» ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» платы за подключение к программе страхования 38460 руб. 86 коп. на основании распоряжения ФИО3 от 29 апреля 2016 года сторонами не оспаривались.

Порядок участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определен в Заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Заявление) и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Условия).

В пункте 1 Условий предусмотрено, что страховщиком является ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», страхователем – ПАО «Сбербанк России», застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на положения пункта 1 статьи 782 ГК РФ, предусматривающие, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Оснований для взыскания с ПАО «Сбербанк России» платы за подключение к программе страхования не имеется, так как ПАО «Сбербанк России» обязательства по подключению истца к программе страхования были исполнены в полном объеме.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, ПАО «Сбербанк России» в данном случае действовал по поручению заемщика. Договор в этой части, является возмездным в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Истом была направлена претензия в ПАО «Сбербанк России» о возврате платы за подключение к программе страхования в размере 38460 руб. 86 коп. в связи полным досрочным погашением кредита.

Однако истцом не принято во внимание, что в главе 48 ГК РФ предусмотрены специальные основания для досрочного прекращение договора страхования.

На основании пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Застрахованное лицо, в данном случае истец, не является стороной договора страхования, в связи с этим она не вправе требовать от страховщика возврата, уплаченной страховой премии. Истцом банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Кроме того, досрочное погашение кредита заемщиком не указано в статье 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В пункте 3.5 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В разделе 4 Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен;

При этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, условия заключенного договора страхования не предусматривают возможности возврата части платы за подключение к программе страхования в случае отказа страхователя от договора.

В дополнении к исковом заявлению истец ссылается на пункт 4.2 Условий, предусматривающий, что, если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор добровольного страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % – для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО «Сбербанк России».

Однако положения пункта 4.2 Условий не содержат оснований для возврата платы за подключение к программе страхования и должны применяться в совокупности с пунктом 4.1 Условий.

Истцу в соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в полном объеме предоставлена вся необходимая информация об оказываемой услуге по подключению к программе страхования.

Из заявления следует, что ФИО3 ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя, в результате действий ответчиков, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о солидарном взыскании платы за неистекший период действия программы страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Протасова

Мотивированное решение составлено 24 июля 2017 года.