Решение № 2-508/2024 2-508/2024~М-495/2024 М-495/2024 от 24 декабря 2024 г. по делу № 2-508/2024

Дело № 2-508/2024

УИД 28RS0009-01-2024-001229-19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Ивановка 25 декабря 2024 года

Ивановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Ю.В.Хатизовой,

при секретаре Дарчиевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с данным иском, в обоснование указав, что 10.05.2019 между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в безналичной/наличной форме в сумме 99983,43 рублей. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако заемщик не исполнял свои обязательства. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время общая задолженность ответчика перед банком составляет 163474,54 рублей. В представленных суду письменных пояснениях указывает, что сумма долга складывается из просроченной ссудной задолженности в размере 99983,43 руб., просроченной задолженности по процентам – 51613,03 руб. и иных комиссий в размере 11878,08 рублей, в виде комиссии за страхование от исп. лимита – платой за подключение к программе страхования, начисленной согласно заявлению заемщика на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности держателей карт ПАО КБ Восточный. Кроме того, в пояснениях указано, что сведения о смерти заемщика ФИО2 были получены истцом ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с наследника ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 163474,54 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4469,49 рублей.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк», в суд не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Определением Ивановского районного суда к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО3, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - ФИО4; АО «Московская акционерная страховая компания» (АО «МАКС»).

Ответчик - ФИО3, в ходе судебного заседания исковые требования не признал, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности. Подтвердил, что после смерти своей матери ФИО2 принял наследство в виде квартиры и земельного участка, которые впоследствии продал.

Третье лицо - ФИО4, и представитель третьего лица - АО «Московская акционерная страховая компания», в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не заявляли.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГПК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствие с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п.1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2).

Исходя из разъяснений, которые даны в пп.58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.05.2019 между ПАО "Восточный экспресс Банк" и ФИО2 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым кредитор – банк, предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 100 000 рублей, со сроком возврата – до востребования, за проведение безналичных операций под 27% годовых, за проведение наличных операций 11,50% годовых, за проведение наличных операций – 53,9 % по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, льготный период - до 56 дней.

Из пункта 6 договора следует, что погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период - 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Выпиской из лицевого счета за период с 10.05.2019 по 21.11.2024 подтверждается, что ФИО2 пользовалась кредитными денежными средствами, однако, свои обязательства по возврату кредита ею не исполнялись.

Доказательств опровергающих данные обстоятельства, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

Из материалов наследственного дела усматривается, что наследниками к имуществу умершей ФИО2 по закону являются ее сын – ФИО3 и дочь – ФИО5. Наследственное имущество состоит из квартиры и земельного участка.

При этом ФИО5 фактически в управление наследственным имуществом не вступала, иным способом наследство не принимала, доказательств обратного суду не представлено.

Доказательств направления Банком в адрес наследников требований о возврате суммы задолженности по долгам суду не представлено.

Решением Ивановского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, в состав наследства ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, включена квартира общей площадью 63,7 кв.м., жилой площадью 40,1 кв.м., инвентарный №, расположенная по адресу: <адрес>; установлен факт принятия наследства ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженцем <адрес>, после смерти матери ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ; за ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. уроженцем <адрес>, признано право собственности в порядке наследования после смерти матери ФИО2 на указанную квартиру.

Согласно материалов регистрационного дела, указанная квартира и земельный участок с кадастровым №, были проданы ФИО3 по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты>

Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет не менее цены по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, и превышает размер задолженности по кредитному договору.

14 февраля 2022 года ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", все права и обязанности ПАО КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства.

Из ответа ПАО "Совкомбанк", поступившего ДД.ММ.ГГГГ по запросу суда, следует, что в рамках заключенного с заемщиком ФИО2 кредитного договора № (№) было предусмотрено страхование Заемщика от несчастных случаев и болезней, на дату страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, страховой компанией выступала АО «МАКС». Выгодоприобретателями согласно программы страхования являются наследники. Наследники заемщика в банк по факту наступления страхового случая не обращались. Пакет документов родственниками в банк предоставлен не был.

Доказательства того, что ФИО3 обращался к страховщику, получил страховую выплату и за ее счет погасил задолженность по кредитному договору умершего заемщика полностью либо в части, в материалы дела не представлено.

Как видно из представленного Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «МАКС» и ПАО "Восточный экспресс Банк", пп. 1.3, 1.7 Условий коллективного страхования клиентов физических лиц от несчастных случаев и болезней (Приложение N 3 к Коллективному договору страхования), раздела 1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение N 2 к Коллективному договору страхования), выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Доказательства того, что выгодоприобретателем в рассматриваемом случае названо иное лицо, в том числе банк, в материалы дела не представлено.

Данных о наличии по настоящему делу обстоятельств, в силу которых банк имеет право предъявить требование о возмещении кредитной задолженности непосредственно страховщику, не установлено.

С учетом установленных обстоятельств и приведенных выше норм права, суд приходит к выводу, что принявшим наследство после смерти ФИО2 является ФИО3, сумма долга не превышает стоимость наследственного имущества, в связи с чем ФИО3 должен отвечать по долгам наследодателя, наступление смерти заемщика основанием для прекращения обязательства перед банком не является.

В обоснование заявленных требований истцом представлен расчет просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов. Сведений о погашении задолженности по кредиту в суд не представлено. Расчет суммы долга произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, правильность арифметически выполненного расчета ответчиком не оспорена, контррасчет не представлен.

При таких обстоятельствах, для разрешения заявленного спора суд принимает во внимание расчет истца, из которого следует, что просроченная ссудная задолженность по кредитному договору определена в размере 51613,03 рубля, просроченные проценты определены в размере 99983,43 рубля, иные комиссии – 11878,08 рублей.

Рассматривая заявление ответчика о применении пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности. В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Как следует из пунктов 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из выписки лицевого счета следует, что последняя выдача кредита осуществлена 22 мая 2019 года. Платежи по погашению кредита заемщиком ФИО2 не осуществлялись.

Расчетный период по платежу установлен на один месяц с момента установления лимита кредитования – 10.05.2019, то есть по 10.06.2019. Платежный период (25 дней) начинает исчисляться со дня окончания расчетного – с 10.06.2019, то есть установлен до 06.07.2019.

Срок исковой давности, в отношении последней выданной суммы кредита от 22.05.2019, начал исчисляться с 07.07.2019, и должен был истечь 07.07.2022.

05.04.2023 ПАО Совкомбанк обратился к мировому судье Амурской области по Ивановскому окружному участку №2 с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО2 по договору о предоставлении кредита № (№) от 10.05.2019.

21.04.2023 мировым судьей Амурской области по Ивановскому окружному судебному участку №2 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО Совкомбанк задолженности по кредитному договору № (№) от 10.05.2019 за период с 06.07.2019 по 24.03.2023 в размере 163474 рубля 54 копейки, а также государственной пошлины в размере 2234 рубля 75 копеек.

Определением мирового судьи Амурской области по Ивановскому окружному судебному участку №2 от 23.06.2023 судебный приказ отменен.

Таким образом, срок исковой давности в отношении основного долга истек до подачи заявления о выдаче судебного приказа и его вынесения.

Как указано в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Из п. 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального кредита следует, что все суммы поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в пятую очередь – требование об уплате срочных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга.

Поскольку истек срок исковой давности в отношении основного долга, а проценты за пользование кредитными средствами должны были быть уплачены до возврата срочного основного долга, в удовлетворении исковых требований ПАО Совкомбанк следует отказать в связи с истечением срока исковой давности как по основному долгу, так и по процентам за пользование кредитными средствами, иным комиссиям.

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд учитывает, что согласно ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и госпошлина.

Следовательно, поскольку в удовлетворении требований истцу отказано в полном объеме, то судебные расходы возмещению ответчиком не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОРГН 1144400000425, о взыскании с наследника ФИО2 – ФИО3, задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № (№) в размере 163474,54 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4469,49 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ивановский районный суд Амурской области.

Вступившее в законную силу судебное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, <...>) через Ивановский районный суд Амурской области в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Судья Ю.В.Хатизова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.В.Хатизова