Решение № 2-2412/2019 2-2412/2019~М-7532/2018 М-7532/2018 от 24 февраля 2019 г. по делу № 2-2412/2019

Гражданское дело №

24RS0056-01-2018-009231-07

копия


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2019 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Полянской Е.Н.

при секретаре Олиной А.А.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании прекращенным договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что 17.05.2017 между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № сроком на 4 года. В качестве обеспечения возвратности кредита между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» 17.05.2017 был заключен договор страхования от несчастных случаев № РВ19577-20745623, по которому истец уплатила страховую премию по личному страхованию в размере 67 200 руб.

Истец погасила кредитную задолженность в полном объеме 17.05.2018. При этом, поскольку договор страхования заключался с целью обеспечения возвратности кредита, при его досрочном погашении должно быть прекращено и его обеспечение в виде договора страхования, так как возможность наступления страхового случая отпадает.

Истец обратилась 29.05.2018 (вх. № 25-05/01-08/41840) в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора потребительского кредита, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Просит суд прекратить договор страхования от 17.05.2017 № РВ19577-20745623, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 50 042,56 руб., неустойку в размере 50 042,56 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от 12.12.2018, в судебном заседании требования искового заявления поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, своего представителя в судебное заседание не направил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению в силу следующего.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В силу пунктов 1,2 ст.9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.(пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, 17.05.2017 между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, по условия которого истцу был предоставлен кредит в сумме 267 200 руб. на срок до 17.05.2021, под 19,90% годовых.

Одновременно, на основании устного заявления страхователя между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» был заключен договор страхования, в подтверждение выдан полис № Р19577-20745623 от 17.05.2017.

При заключении данного договора истцом уплачена страховая премия в размере 67 200 руб.

17.05.2018 истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору.

29.05.2018 истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 04.06.2018 ответчик направил истцу письменный отказ в возврате страховой премии, ссылаясь на то, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

Как следует из страхового полиса, договор страхования заключен на случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, неполучение страхователем ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом по основаниям, предусмотренным пунктов 3.2. условий. Размер страховой суммы установлен 400 000 руб., страховая премия- 67200 руб. Срок действия договора страхования установлен 48 месяцев с даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии.

Согласно общим положениям Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате НС и Б» является Банк- в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком на дату подписания страхового акта, В размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного- его наследники.

В силу 5.1 Особых условий, страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов), и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Согласно пунктам 6.4, 6.5 Особых условий, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объёме, прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В силу пункта 6.7 Особых условий, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При заключении договора страхования истец была ознакомлена с его условиями, что подтвердила своей подписью в полисе страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Следовательно, после досрочного погашения истцом задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО2 и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пункта 1, и абзаца 1 пункта 3 ст.958 ГК РФ.

В данном случае, истец досрочно отказалась от договора страхования, в силу абз. 2 пункта 3 ст.958 ГК РФ, в таких случаях уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указано выше, заключенным между сторонами договором страхования прямо предусмотрено, что страховая премия при досрочном отказе от договора страхования возврату не подлежит.

Принимая во внимание, что исполнение договора страхования не поставлено в зависимость от кредитного договора, с прекращением кредитных обязательств сохраняется объект страхования и возможность наступления страхового случая; существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истец, досрочно отказавшись от договора страхования, не вправе требовать возврата страховой премии за не истекший период действия этого договора.

В этой связи, суд находит не подлежащими удовлетворению требования о признании прекращенным договора страхования и взыскании страховой премии. Поскольку нарушения прав истца как потребителя судом не установлено, отсутствуют так же основания для взыскания в пользу истца неустойки ми компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий /подпись/ Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья Е.Н. Полянская