Решение № 2-2099/2020 2-2099/2020~М-1982/2020 М-1982/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-2099/2020

Дело № 2-2099/2020

Уникальный идентификатор дела 27RS0006-01-2020-002581-60


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 16 ноября 2020 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе: единолично судьи Хальчицкого А.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Скляровой Е.В.,

с участием:

- представителя ответчика ФИО1 ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитор, истец) и ФИО1 (заемщик, должник) был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 68 319 рублей 84 копейки сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 18 августа 2020 года общая задолженность Ответчика перед Истцом составляет 85113,12 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет – 68319,84 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 16793,28 рубля.

Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85113,13 рублей, в том числе задолженность по оплате основного долга в размере 68319,84 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 16793,28 рубля, расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 2753,39 руб.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился. Истец извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, о причинах ненаправления представителя не сообщил. Представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также отзыв на возражения ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Извещалась надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Для представления своих интересов направила в суд представителя по доверенности - ФИО2.

В силу положений ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный», ответчика ФИО1

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Поддержала возражения на исковое заявления, в которых указала, что согласно информации, содержащейся в выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства, вносимые ФИО1 в счет погашения обязательств перед ПАО КБ «Восточный» регулярно списывались в счет погашения комиссии по страхованию по заключенному кредитному договору.

Однако, кредитный договор, заключенный между сторонами не содержит указанного выше условия, общие условия потребительского кредита, приложенные истцом к исковому заявлению, содержат очередность направления поступающих платежей, в которой отсутствует указание на зачисление комиссий банка до направления поступивших от заемщика денежных средств на погашение процентов и основного долга по кредиту. Кроме того, ни кредитный договор, ни общие условия потребительского кредита не содержат условий о включении суммы комиссий банка в ежемесячный минимальный платеж.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету ФИО1 денежные средства, внесенные ФИО1 в счет погашения кредитной задолженности, направлялись в первую очередь на уплату комиссии за присоединение к программе страхования согласно тарифам, тогда как материалы дела не содержат сведений о том, что ФИО1 выразила согласие на участие в программе страхования, а также на зачисление внесенных ею платежей по кредитному договору в счет оплаты комиссии за участие в программе страхования.

Изложенное свидетельствует о незаконности действий истца по зачислению внесенных ответчиком платежей по кредитному договору в счет оплаты комиссий банка.

Учитывая, что указанная в исковом заявлении задолженность по кредитному договору образовалась именно в связи с нарушением истцом порядка зачисления платежей, поступавших от ФИО1, при отсутствии оснований для удержания комиссий, доказательств наличия задолженности при условии соблюдения банком предусмотренного действующим законодательством порядка (очередности) зачисления платежей по договору потребительского кредита по вине ФИО1 истцом не представлено, с учетом предусмотренного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч.1 ст.56 ГПК РФ, в удовлетворении требований истца надлежит отказать в полном объеме.

В отзыве на возражения ответчика представитель истца ФИО3 указала, что ФИО1, понимая и осознавая, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Истец считает, что заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Ответчик имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Услуги, оказанные в полном объеме должны быть оплачены в полном объеме, в соответствии со ст.781 ГК РФ.

Подписав заявление, ответчик подтвердил, что он ознакомлен с условиями страхования, которые являются общедоступными.

В соответствии с условиями подключения к программе страхования, а также на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности банк осуществляет оплату страховой премии путем перечисления собственных денежных средств за присоединение к программе страхования, а также осуществляет ряд услуг заемщику при подключении к программе страхования.

Услуги предоставляются клиенту в комплексе, использование всего объема услуг зависит полностью от волеизъявления клиента по желанию получить определенную услугу от банка, а также от наступления определенных событий в жизни клиента, при этом каких-либо дополнительных плат не предусмотрено.

Комплекс услуг предоставлен банком в полном объеме, в том числе банком была перечислена страховая премия страховой компании. Услуги, оказанные в полном объеме, должны быть оплачены в полном объеме.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитор, истец) и ФИО1 (заемщик, должник) был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 68319 рублей 84 копейки, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты по ставке указанной в договоре – 31% годовых.

Во исполнение кредитного договора банк осуществил предоставление денежных средств заемщику в размере 68319 рублей 84 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со статьей 309 ГК России обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК России закреплен принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения своих обязательств.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Форма кредитного договора соблюдена, оснований для признания кредитного договора недействительным в судебном заседании не установлено. Кредитный договор вступил в силу, поскольку сумма займа была передана заемщику в установленный договором срок.

С учетом статьи 809 ГК РФ заемщик обязан в установленные договором сроки уплачивать проценты по договору займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ ч. 2, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчиком не представлено доказательств невиновного неисполнения своих обязательств.

Расчет основного долга, процентов, представленный истцом, судом проверен.

Согласно расчету исковых требований по состоянию на 18 августа 2020 года общая задолженность Ответчика перед Истцом составляет 85113,12 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет – 68319,84 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 16793,28 рубля.

Довод представителя ответчика о незаконности действий истца, по зачислению внесенных ответчиком платежей по кредитному договору в счет оплаты комиссий банка по страхованию, суд считает несостоятельным, поскольку ФИО1 была ознакомлена и ею подписано заявление клиента о присоединении к программе страхования, а также анкета заявителя. Подписав заявление и анкету, ответчик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с условиями страхования. Комплекс услуг предоставлен банком в полном объеме, указанные услуги должны быть оплачены в полном объеме. В соответствующей анкете и заявлении, предоставленных в материалы дела определены размер и условия взимания платы за присоединение к программе страхования.

В силу положений статей 88, 98 ГПК РФ необходимо взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по делу в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2753,39 рубль.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

- основной долг в размере 68319,84 рублей,

- проценты за пользование заемными средствами в размере 16793,28 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по делу в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2753,39 рублей.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в девятый кассационный суд общей юрисдикции через Хабаровский районный суд в срок не превышающий трех месяцев со дня вступления решения в законную силу при условии, что были исчерпаны иные, установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Судья А.С.Хальчицкий

Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2020 года.