Решение № 2-1938/2018 2-1938/2018~М-1725/2018 М-1725/2018 от 3 июля 2018 г. по делу № 2-1938/2018

Копия

Дело № 2-1938/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2018 года город Омск

Советский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Романовой О.Б.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование иска указав, что 21.03.2008 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор <данные изъяты> с лимитом задолженности 140000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф-Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае ненадлежащего невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 16.08.2015 г. по 15.02.2016 г. Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, был направлен ответчику 15.02.2016 г., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 30.03.2016 г. АО «Тинькофф-Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 211397 рублей 49 коп. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика составила 211397 рублей 49 коп. Поэтому просит взыскать с ФИО1 в его пользу просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 16.08.2015 г. по 15.02.2016 г. включительно, в размере 211397 рублей 49 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5313 рубля 98 коп.

Истец в лице своего представителя в судебном заседании участия не принимал, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие и в отсутствие своего представителя (л.д. 62-64).

От представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности (л.д. 65-68), поступили возражения на исковое заявление, из которых следует, что ответчик с исковыми требованиями не согласен, так как не был уведомлен надлежащим образом ни первоначальным кредитором, ни новым кредитором о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору. Договор уступки права требования заключен с нарушениями норм гражданского законодательства, а также ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 62-64).

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

По правилу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 1 ст. 408 Гражданского Кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21.03.2008 г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (на основании решения от 16.01.2015 г. фирменное наименование Банка было изменено на АО «Тинькофф Банк» 12.03.2015 г.) и ФИО1 был заключен договор № <данные изъяты> выпуске и обслуживании кредитной карты. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия двух гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

ФИО1, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается подписью на заявлении-анкете (л.д. 45) (его подпись также подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и Общими условиями), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором основного долга и процентов, комиссий.

Таким образом, ответчик ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал заявление-анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил заполненное и подписанное заявление - анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес банка.

Банк, получив копию паспорта ФИО1, заполненное и подписанное заявление-анкету, выпустил и предоставил ФИО1 неактивированную кредитную карту. После фактического получения кредитной карты он выставил оферту, а банк, активировал кредитную карту, т.е. акцептовал оферту, на условиях, предусмотренных договором.

Договор между истцом и банком был заключен в момент активации кредитной карты и согласно п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ.

Условия договора, содержатся в подписанном ФИО1 заявлении-анкете на оформление кредитной карты от 15.02.2008 г., в утвержденных решением правления банка 11.01.2008 г. Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и в тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукта Тинькофф Платинум по тарифному плану ТП 1.3, карта Тинькофф Платинум, являющихся приложением № 3 к приказу № 2 от 11.01.2008 г. председателя правления банка (л.д. 45-53).

Кредитный договор был заключен с начальным лимитом 140 000 рублей. Ответчик получил кредитную карту (согласно заявлению-анкете) и активировал ее.

В п. 6.1 Общих условий указано, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению. Банк вправе изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с п. 8 тарифного плана 1.3 минимальный платеж – 5% от задолженности, минимум 500 рублей.

При этом в п. 8 Правил применения тарифов указано, что минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности на дату формирования счета-выписки. Минимальный платеж не может превышать сумму задолженности, дополнительно в него включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды; сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям.

Согласно п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в « Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку; о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты; если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца; если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В соответствии с п. 5.4. тех же условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

В тарифном плане 1.3 указан беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых, процентная ставка по кредиту по операциям покупок 32,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9%, плата за обслуживание карты первый год бесплатно, далее 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж 5% от задолженности минимально 500 рублей, плата за неоплату минимального платежа совершенную первый раз подряд 190 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 390 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,10% в день, при неоплате минимального платежа 0,15% в день, плата за включение в программу страхования жизни 0,89% от задолженности, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей, за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей (л.д. 46).

Согласно п. 5.5.Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плата за неоплату минимального платежа согласно Тарифов.

При этом в п. 10.2 Правил применения тарифов указано, что при неоплате минимального платежа на весь кредит действует данная процентная ставка вместо процентных ставок, указанных в п. п. 1, 2, 10.1 период действия процентной ставки начинается с даты формирования счета выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.

На основании п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф «Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в анкете; в случае если клиент не пользовался картой в течении одного года при отсутствии задолженности; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты

В соответствии с п. 7.4. тех же условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиентку не позднее двух рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, неоплаченные в течении 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и штрафы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Так, из текста заявления-анкеты следует, что ФИО1 дает свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Согласно п. 4.1. общих условий кредитная карта может быть использована клиентом как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг и т.п.) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков, оплата услуг в банкоматах Банка и других банков, иных операций.

На территории Российской Федерации кредитные организации осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П, действовавшего до 01.07.2013 г.).

Кредит был предоставлен ответчику 21.03.2008 г. В период с указанной даты с использованием карты ответчиком были совершены приходно-расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 34-37).

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» в полном объёме выполнены принятые обязательства.

Производя операцию по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовался услугой истца, плата за которую предусмотрена тарифным планом, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

15.02.2016 г. АО «Тинькофф Банк» направило в адрес ответчика заключительный счет, расторгнув тем самым договор кредитной карты № <данные изъяты> от 21.03.2008 г.

В нарушение условий договора заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, допускал просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по счету по кредитному договору, в связи, с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту, согласно справки Тинькофф Банк на 30.03.2016 г. в размере 211397 рублей 49 коп., из которых основной долг составляет 132367 рублей 68 коп., проценты – 52587 рублей 81 коп., штрафы – 26 442 рубля (л.д. 30).

Расчет, представленный банком, ответчиком не опровергнут, контррасчет им не представлен.

30.03.2016 г. АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» права (требования) по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 30.03.2016 г. и актом приема-передачи прав (требований) от 30.03.2016 г. к договору уступки прав (требований).

Согласно п. 13.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Из заявления-анкеты ФИО1 следует, что он ознакомлен с действующими Общими условиями, размещенными в сети Интернет.

По состоянию на дату перехода прав задолженность ФИО1 по кредитному договору № <данные изъяты> перед ООО «Феникс» составила 211397 рублей 49 коп., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 30.03.2016 г, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав, входящие в состав кредитного досье, выданного банком.

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика составила 211397 рублей 49 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не опровергнуты.

Доказательств погашения задолженности не имеется.

Таким образом, суд считает, что ФИО1 не исполняет свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, нарушив срок внесения платежей в счет погашения кредита и процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность по указанному договору и в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с нарушением условий договора, истец обоснованно потребовал от заемщика вернуть сумму задолженности.

Доводы ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление, судом отклоняются, поскольку по всем существенным условиям договора уступки права (цессии), заключенного между ЗАО «Тинокофф Кредитные Системы» Банк и ООО «Феникс», соглашение достигнуто. При этом стороны пришли к соглашению, что информация о каждом из кредитных договоров, права (требования) по которым уступаются Банком Компании в рамках соответствующего дополнительного соглашения, будет содержаться в реестре. Дополнительное соглашение между сторонами заключено 30.03.2016 г. Акт приема-передачи к договору уступки прав (цессии) от 24.02.2015 г., 30.03.2016 г. о передаче цедентом (ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк») цессионарию (ООО «Феникс») права (требования) к ФИО1 211397 рублей 49 коп. сторонами подписан.

Ссылка стороны ответчика на несоблюдении истцом и первоначальным кредитором ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» судом отклоняется, поскольку в данном случае заключение между сторонами договора цессии было направлено на переход права от первоначального кредитора его правопреемнику, а не на возврат просроченной задолженности ответчика.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 5313 рублей 98 коп. исходя из размера заявленных требований (л.д.6-7).

Учитывая, что исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению в полном объеме, суд в порядке ст. 98 ГПК РФ полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 5313 рублей 98 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 21 марта 2008 года в размере 211397 рублей 49 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 5 313 рублей 98 копеек, а всего взыскать 216711 (двести шестнадцать тысяч семьсот одиннадцать) рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья подпись О.Б. Романова

Копия верна. Решение в окончательной форме составлено 09 июля 2018 года.

Судья О.Б. Романова