Решение № 2-613/2021 2-613/2021~М-533/2021 М-533/2021 от 22 ноября 2021 г. по делу № 2-613/2021

УИД:45RS0023-01-2021-000951-26

Дело № 2 – 613/2021 22 ноября 2021 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л.

при секретаре ОЛОХОВОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 22 ноября 2021 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Маткиной Е. А. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «АФК» обратилось в суд с исковым заявлением к Маткиной Е.А., указывая, что 07 сентября 2012 г. Маткина Е.А. оформила заявление (оферта) на получение потребительского кредита/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» № 2528160254. Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявления на получение потребительского кредита № 2528160254 от 07 сентября 2012 г. ответчик просит выдать кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от 07.09.2012. 13 апреля 2013 г. Маткина Е.А. активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен № 2552827397, то есть между банком и ответчиком заключен кредитный договор № 2552827397 в офертно – акцептной форме о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п.2 заявления на получение потребительского/нецелевого кредита № 2528160254 от 07 сентября 2012 г. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 52900 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил, согласился со всеми условиями кредитного договора и Тарифами банка. Выписка из лицевого счета по договору № 2552827397 от 13.04.2013 отображает движение денежных средств по счету заемщика (в том числе операции внесения и снятия денежных средств) и подтверждает факт пользования денежными средствами в форме овердрафта. В соответствии с п.2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт клиент несет ответственность за достоверность предоставленных сведений, необходимых для оформления основной и дополнительной карт и обязуется незамедлительно информировать банк об их изменениях либо письменно, либо посредством телефонного звонка в УКЦ. Клиент обязуется возмещать расходы банка по операциям, совершенными третьими лицами с картой в любых случаях. Клиент также несет ответственность за операции с картой, совершенные третьими лицами с ведома Клиента, а также с использованием его персонального идентификационного номера (ПИН-кода). Также на основании п. 8.1.12 клиент должен возмещать расходы банка по операциям, совершенным третьими лицами. Вне зависимости от факта утраты карты и времени получения информации об утрате карты, клиент несет ответственность за операции, совершенные третьими лицами с ведома клиента и с использованием ПИН-кода. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. Должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. АО «ОТБ Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/61 от 20.03.2018, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № 2552827397 от 13.04.2013 было передано ООО «АФК» в размере задолженности 106529, 94 руб. (приложение №2 к договору уступки прав). На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор № 2552827397 от 13.04.2013 не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. Задолженность перед ООО «АФК» по кредитному договору на момент подачи искового заявления не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. До подачи искового заявления ООО «АФК» обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 20.03.2018 в счет погашения задолженности поступили денежные средства в размере 3961,92 руб., по состоянию на 16.07.2021 задолженность составляет 102 568,02 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 2552827397 от 13.04.2013 в размере 102 568,02 руб. и в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 252 руб.

В судебное заседание представитель ООО «АФК» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом путем размещения информации о движении дела на официальном сайте Шумихинского районного суда.

Ответчик Маткина Е.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без ее участия. Ранее в судебном заседании Маткина Е.А. факт получения и активирования карты «ОТП Банк» не оспаривала, требования не признала, считая, что сумма задолженности ею погашена, также заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности с момента последнего платежа, то есть с 29.02.2016.

Выслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено следующее.

07.09.2012 Маткина Е.А. оформила заявление на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк" №2528160254 на сумму 14 410 руб. на девять месяцев под 48,45% годовых, и открытие ей банковского счета.

Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита (стр.2), подписавшая заявление Маткина Е.А. выразила просьбу (предложение): а) открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций; б) предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт.

Заявление Маткиной Е.А. на получение потребительского кредита ОАО "ОТП Банк" от 07.09.2012 является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Открытие банковского счета и предоставление овердрафта заемщик Маткина Е.А. просила осуществить только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. Маткина Е.А. была уведомлена о том, что активация карты является добровольной, и она вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта, при этом в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта обязалась соблюдать Правила и Тарифы.

Следовательно, действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ОАО «ОТП Банк» выдал Маткиной Е. А. банковскую карту, которая активирована ответчиком 13.04.2013. Таким образом, между банком и ответчиком был заключен договор № 2552827397, по которому банк предоставил кредит, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитования, указанным в расчете задолженности и информации по договору, представленных истцом: сумма предоставленного кредита - 52900,00 руб., процентная ставка по кредиту - 26,9 % по операциям по оплате товаров, 49% - по иным операциям, минимальный платеж-5 % от лимита, длительность льготного периода 55 дней.

Условия договора предусмотрены Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

Свои обязательства по предоставлению кредита кредитор исполнил, заемщик Маткина Е.А свои обязательства по договору не исполняет, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету заемщика.

Согласно пункту 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

По договору № 04-08-04-03/61 уступки прав (требований) от 20.03.2018 права требования по договору от № 2552827397 от 13.04.2013, заключенному с Маткиной Е.А., переданы банком ООО «АФК», общая сумма задолженности составляет 106529, 94 руб. (приложение № 2 к договору).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № 2552827397 от 13.04.2013 с учетом частичного погашения долга ответчиком по состоянию на 16.07.2021 составляет 102 568,02 руб.

Ответчик Маткина Е.А. просит применить срок исковой давности по требованиям банка. Представитель ООО «АФК» возражает против применения срока исковой давности, указывает, что согласно п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания Банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. График платежей по кредиту в форме овердрафт не предусмотрен. Сумма кредита составляет 52900 руб., минимальный платеж – 5% от лимита- 2645,00 руб. Согласно расчету задолженности и выписке по счету с 18.04.2013 по 29.02.2016 в счет исполнения обязательств по договору займа денежные средства поступали не в полном объеме. С учетом обращения к мировому судье с заявлением о выдаче приказа в 2018 году, считает, что срок за обращением в суд по нарушенным обязательствам не истек.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями заключенного с Маткиной Е.А. договора предусмотрены периодические ежемесячные минимальные платежи. Поэтому срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18).

23.07.2018 ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Маткиной Е.А. задолженности по кредитному договору от № 2552827397 от 13.04.2013.

05.08.2018 мировым судьей судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с Маткиной Е.А. задолженности, который отменен определением мирового судьи от 28.05.2021 в связи с поступившими возражениями должника.

Период времени с 23.07.2018 по 28.05.2021 (2 года 10 месяцев 5 дней), на протяжении которого осуществлялась судебная защита прав истца, не учитывается при исчислении срока исковой давности.

Исковое заявление было направлено ООО «АФК» в Шумихинский районный суд 23.08.2021, в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа. Соответственно, срок исковой давности по платежам за период после 23.07.2015 истцом не пропущен.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по основному долгу на дату 28.07.2015 составляла 51805, 42 руб. (первая таблица расчета), задолженность по процентам составляет 51014, 26 руб.(сумма процентов по состоянию на 20.03.2018 в размере 53 256,08 руб. за минусом суммы процентов по состоянию на 28.07.2015 в размере 2241,82 руб.), задолженность по комиссиям за период с 29.02.2016 составляет 1111 руб. (третья таблица), общая сумма задолженности за период с 28.07.2015 составляет 103930, 68 руб. С учетом погашения ответчиком задолженности в размере 3961, 92 руб., подлежащая взысканию сумма составляет 99968, 76 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Маткиной Е.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (97,5 %), в размере 3170,70 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» к Маткиной Е.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Маткиной Е. А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № 2552827397 от 13 апреля 2013 года в размере 99 968 (девяносто девять тысяч девятьсот шестьдесят восемь) руб. 76 коп. и государственную пошлину в размере 3170 (три тысячи сто семьдесят) руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться 29 ноября 2021 г. в 16 час. 00 мин.

Судья: О. Л. Михалева