Решение № 2-4138/2018 2-4138/2018~М-3180/2018 М-3180/2018 от 18 июня 2018 г. по делу № 2-4138/2018

Дело № 2-4138/18

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Краснодар 19 июня 2018г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

Председательствующего судьи: Масловой Н.А.

при секретаре: Чепурновой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании оплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № от 28.09.2016г., сумма кредита <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту- 19,90% годовых, срок возврата кредита-60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 28.09.2016г., кроме того заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Оптимум» от 28.09.2016г. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составляет <данные изъяты>

Одновременно с заключением кредитного договора, банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование) оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита.

Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страхования премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка посреднических услуг, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них.

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре, таким образом, у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником банка.

16.02.2018г. истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца по договору страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 28.09.2016г. по 29.06.2017г.-506 дне й, в связи с отказом истца от предоставления ему услуг личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорциональной истекшему сроку действия договора страхования, согласно расчету составляет <данные изъяты> / 60мес. (1826дн.) * 506дн. = <данные изъяты>; <данные изъяты> – <данные изъяты>=<данные изъяты>

16.02.2018г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, в данном случае воспользовался правом, предоставленным ст.32 Закона «О защите прав потребителей» и п.2 ст.958 ГК РФ.

Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Просит взыскать оплаченную страховую премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, предоставили письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, на удовлетворении иска настаивали, просили удовлетворить его в полном объеме.

Явка представителя ответчика в судебное заседание не обеспечена, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, либо об отложении дела не поступало, был предоставлен отзыв на исковое заявление.

Явка представителя, привлеченного к участию в деле в качестве 3-го лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не обеспечена, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, либо об отложении дела не поступало, также не предоставлен отзыв на исковое заявление.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований по следующим основаниям.

Положениями п. 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 3, 4 ст.1 ГК РФ).

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

При этом, способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо, желающее защитить свои права, обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

По смыслу положений ст. ст. 3 и 4 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

Согласно ст. 420, 421, 423, 432, 425 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Порядок заключения договора определяется в соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»: «…граждане и юридические лица свободны в заключении договора», все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободными волеизъявлением заемщиков (потребителей), а условия договора определяются по усмотрению сторон.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № от 28.09.2016г., сумма кредита <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту- 19,90% годовых, срок возврата кредита-60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 28.09.2016г., кроме того заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Оптимум» от 28.09.2016г. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составляет <данные изъяты>

Одновременно с заключением кредитного договора, банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование) оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита.

Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страхования премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка посреднических услуг, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них.

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре, таким образом, у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником банка.

16.02.2018г. истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца по договору страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 28.09.2016г. по 29.06.2017г.-506 дне й, в связи с отказом истца от предоставления ему услуг личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорциональной истекшему сроку действия договора страхования, согласно расчету составляет <данные изъяты> / 60мес. (1826дн.) * 506дн. = <данные изъяты>; <данные изъяты> – <данные изъяты>=<данные изъяты>

16.02.2018г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, в данном случае воспользовался правом, предоставленным ст.32 Закона «О защите прав потребителей» и п.2 ст.958 ГК РФ.

Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Факт предоставления суммы кредита не оспаривается.

Установлено, что 28.09.2016г. истцом собственноручно подписаны предложение на заключение кредитного договора, полис добровольного страхования жизни и здоровья «Оптимум» программа страхования, а также условия добровольного страхования жизни и здоровья «Оптимум».

Договор заключен в соответствии с требованиями ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не содержит положений, нарушающих права потребителей.

В соответствии ч 1 ст.432 ГК РФ по договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор состоит из: заявки на открытие банковских счетов/кредитного договора, графика погашения, условий договора, тарифов банка, и согласно ст.421 ГК РФ является смешанным.

Право ответчика взимать с истца проценты по договору займа за пользование денежными средствами установлено ст.809 ГК РФ, ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. № ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, условиями договора предусмотрено, что на условиях, изложенных в страховом полисе и в условиях ООО СК «ВТБ Страхование», именуемое в дальнейшем «Страховщик», заключает договоры добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств.

Таким образом, истец мог отказаться от заключения данного договора, либо выбрать иную кредитную организацию, или банк, которые не предлагают заключать договор страхования.

Согласно указанным основополагающим нормативным актам стороны вправе самостоятельно установить размер платы за пользование займом, а также дополнительные условия.

Согласно ч 4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.4 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014г. № «О свободе договора и её пределах» если норма не содержит явно выраженного запрета на установление соглашением сторон условия договора, отличного от предусмотренного в ней, и отсутствуют критерии императивности, указанные в п.3 настоящего постановления, она должна рассматриваться как диспозитивная. В таком случае отличие условий договора от содержания данной нормы само по себе не может служить основанием для признания этого договора или отдельных его условий недействительными.

Обо всех условиях заключения договора Заемщик был проинформирован, кроме того, в договоре займа четко указана процентная ставка, условия договора кредитования, Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием условий договора, далее зафиксирована собственноручная подпись ФИО1, данные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на официальном сайте Банка, что зафиксировано в договоре.

Таким образом, Банком все документы по кредиту (займу) были предоставлены своевременно и в полном объеме, таким образом, потребителю предоставлена вся информация, обязанность предоставления которой предусмотрено законом.

В соответствии с ч 2 ст.451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существо изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1. в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2. изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3. исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующие договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4. из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Вместе с тем, предусмотренные законом основания - наличие одновременно всех четырех условий, указанных в ч. 2 ст.451 РФ, - отсутствует.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст.451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств.

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст.451 ГК РФ.

В свою очередь банк не допускал нарушений договора, таким образом, у истца отсутствует право требовать расторжения договора по решению суда.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ не допускается.

Поскольку предусмотренная законом совокупность условий существенного изменения обстоятельств в данном конкретном случае отсутствует, случай (по смыслу ч.ч. 2 и 4 ст.451 ГК РФ) не является исключительным и основания для расторжения договора в судебном порядке отсутствуют.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, предоставив Заемщику денежные средства.

Истец просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии за период с 28.09.2016г. по 29.06.2017г. в размере <данные изъяты>, однако кредит (заем) и договор страхования, полностью соответствует условиям заключенного договора, не нарушая требования законодательства РФ.

Установлено, что истец с 16.02.2018г. отказался от предоставления ему услуг по страхованию, в данном случае воспользовался правом, предоставленным ст.32 Закона «О защите прав потребителей» и п.2 ст.958 ГК РФ.

Гражданский кодекс РФ предусматривает специальный институт, направленный на пресечение недобросовестных действий и злоупотребления правом-признание сделки кабальной (ст.179 ГК РФ).

Согласно ч 3 ст.179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Исковые требования ФИО1 фактически сводятся к признанию оспариваемой сделки (договор займа) кабальной.

Юридический состав кабальной сделки включает в себя следующие факты (обстоятельства), которые нужно доказать: стечение тяжелых обстоятельств у потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их в своей выгоде.

Истцом не предоставлено доказательств того, что ответчик злоупотребил своими правами или того, что условия для истца являются тяжёлыми и невыгодными, истцом также не доказано, что у ответчика имелось намерение причинить истцу вред.

Гражданским законодательством установлена возмездность кредитного договора.

Таким образом, суд считает, что оснований к удовлетворению исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании оплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,- отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца по истечении срока подачи заявления об отмене решения.

Судья