Решение № 2-3527/2019 2-3527/2019~М-2739/2019 М-2739/2019 от 11 сентября 2019 г. по делу № 2-3527/2019

Дело №2-3527/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2019г. г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.И. Шайдуллиной,

при секретаре судебного заседания Н.А. Ашмариной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании в счет возврате уплаченной страховой премии 127 547 руб. 35 коп., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указано, что 17 июня 2019г. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 607 368 руб. 35 коп. под 10,8 % годовых. Обязательным условием заключения кредитного договора было подключение к программе коллективного страхования, страховая премия составила 127 547 руб. 35 коп. Истцом 19 июня 2019 г. было подано заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья в ООО «Русфинанс Банк», которое было получено банком 25 июня 2019 г. Истец обратился с претензией, на которую ответ не получил.

Дело рассмотрено в отсутствие истца по его ходатайству, а также в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что само по себе присоединение заемщика к Программе страхования на условиях, определенных в договоре, заключенном между Банком и страховой компанией, являясь способом обеспечения его кредитных обязательств перед Банком по самостоятельной услуге, за исключением случаев, когда эта услуга фактически является условием получения кредита, правомерно.

Из материалов дела следует, что 17 июня 2019 г. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 607 368 руб. 35 коп., на срок 60 месяцев до 17 июня 2024г. включительно под 10,8% годовых.

В соответствии с пунктом 9.1.4 кредитного договора, заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

В целях обеспечения по кредитному договору <***> от 17 июня 2019г. истец подтвердил свое согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Плата за участие в программе страхования составила 127 547 руб. 35 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету, оплата данной услуги осуществлена 18 июня 2019г. путём удержания денежных средств со счёта ФИО1 из суммы предоставленного кредита.

Вместе с тем, необходимо учитывать, что согласно п. п. 1, 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В заявлении от 17 июня 2019 г. истец выразил свое согласие на заключение банком с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица.

Таким образом, банк в данной ситуации действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования.

19 июня 2019 г. истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от договора страхования жизни и здоровья и возврате уплаченной страховой премии, которое было получено банком 25 июня 2019 г., что подтверждается претензией, описью вложения, почтовой квитанцией, отчетом об отслеживании отправления (л.д. 15-17).

В ответ на обращение ООО «Русфинанс Банк» письмом от 3 июля 2019 г. отказало в удовлетворении заявления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с договором группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г. №, заключенным между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается:

в последний день каждого полного года действия договора страхования при предоставлении застрахованным лицом не позднее, чем за 30 дней до указанной даты, заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования (п.п. «г» пункта 5.4);

при одностороннем отказе страхователя от исполнения договоров отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению (требованию) застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате (п.п. «д» пункта 5.4).

В случае, если договор прекращается в отношении отдельного застрахованного лица по основаниям, указанным в пункте 5.4 «г» договора, подлежит возврату неиспользованная часть оплаченной страховой премии, рассчитанная пропорционально неистекшему сроку (в годах), за вычетом расходов страховщика на ведение дел в течение 5 банковских дней с момента прекращения договора в отношении данного застрахованного лица. В других случаях неиспользованная часть премии не подлежит возврату страхователю, если иное не предусмотрено договором или стороны не пришли к согласию об ином (пункт 5.5).

Между тем вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы предметом страхования является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Закона РФ от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Поскольку материалами дела подтверждается, что истец в течение 14 дней после включения его в программу страхования обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной за страхование суммы, отказ от возврата истцу указанной суммы нельзя считать обоснованным.

В тоже время, принимая во внимание, что ООО «Русфинанс Банк» представило доказательства получения ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии за страхование жизни и здоровья истца в сумме 127 547 руб. 35 коп., а именно платежное поручение от 18 июня 2019 г. № о перечислении страховых взносов по договору страхования от 25 июля 2011 г. №, реестр платежей к указанному платежному поручению, то данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

При этом обращение истца с заявлением только к ООО «Русфинанс Банк» в рассматриваемом случае не влияет на обязательство ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по возврату полученной за ФИО1 страховой премии, поскольку истец в соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» имеет право отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг в любой момент и без соблюдения претензионного порядка.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу приведенных норм, ответственность наступает только в случае нарушения ответчиком прав потребителя.

Однако ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» каких-либо заявлений об отказе ФИО1 от договора страхования жизни и здоровья и возврате уплаченной страховой премии не получало, доказательств иного не представлено, на основании чего суд приходит к выводу, что ответчик был лишен возможности исполнить требование потребителя в добровольном порядке.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 в счет возврата уплаченной по договору страховой премии 127 547 руб. 35 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья