Решение № 2-1078/2020 2-1078/2020~М-986/2020 М-986/2020 от 19 ноября 2020 г. по делу № 2-1078/2020

Дело 2-1078/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2020 года Г.Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Улыбиной Н.А.

при секретаре Александровой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "МТС-Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «МТС-Банк» (далее по тексту - Банк) ДД.ММ.ГГГГ обратилось в Кингисеппский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 605 804,05 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 258,04 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, Общих условиях получения и использования банковских карт Банка, установленных тарифах. На основании заключенного с ответчиком кредитного договора ПАО «МТС-Банк» выпустил на имя ответчика и предоставил в его пользование кредитную карту с лимитом кредитования в размере 577 290 руб. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. При заключении кредитного договора ответчик выразил свое согласие с условиями и тарифами банка и обязался их соблюдать. ФИО1 воспользовалась кредитной картой, использовала кредитный лимит. Однако, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов ответчик должным образом не исполнила. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком направлено требование о досрочном возврате задолженности, однако, ответчик своих обязательств по возврату долга, уплате процентов и неустоек не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 605804,04 руб., из которых: 563 770,13 руб. основной долг; 42033,92 руб. начисленные проценты за пользование кредитом; 11 570,14 руб. - штрафы и пени. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. За защитой нарушенных прав Банк обратился с иском в суд.

Представитель истца ОАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 59), при предъявлении искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте заседания суда надлежащим образом, представила заявление, в котором просила о применении срока исковой давности к заявленным требованиям (л.д. 69).

Определив рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства, надлежащим образом извещенных о слушании дела, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст. 810 ГК РФ).

По смыслу статьи 811 ГК РФ кредитным договором (договором займа) могут быть предусмотрены последствия нарушения заемщиком обязательств по договору, в том числе и взыскание неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст. 435 ГК Ф).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения в ред. Указаний Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У).

В силу п. 1.15 указанного Положения окнкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. Уплата кредитной организацией процентов, начисленных на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и других правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес АКБ «Московский банк реконструкции и развития» ОАО, правопреемником которого является ПАО "МТС-Банк", с заявлением на выпуск банковской карты <данные изъяты>» с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования и разрешенным лимитом кредита в размере 577 290 рублей (л.д. 22-24).

Рассмотрев указанное заявление-оферту ФИО1, Банк открыл на имя ответчика банковский счет и произвел выпуск кредитной карты системы <данные изъяты> №, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, открыл ответчику ссудный счет №.

ДД.ММ.ГГГГ указанная кредитная карта с разрешенным лимитом кредитования в размере 577 290 руб. и ПИН-код к ней были получены ФИО1, что подтверждается распиской, где указана полная стоимость кредита как на фактически установленный лимит, так и на максимальный размер лимита при полном сроке погашения с указанием формулы расчета (л.д. 13).

Кредит предоставлен на условиях, изложенных в Общих условиях получения и использования банковских карт с условиями кредитного счета с льготным периодом кредитования (далее Условия) и Тарифах банка <данные изъяты>» за осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт условиями кредитного счета с льготным периодом кредитования (далее Тарифы), которые в совокупности с Заявлением заемщика на получение банковской карты составляют Договор банковского счета с условиями кредитования счета (л.д. 14-21).

Согласно п. 5.6 – 5.11 Условий кредитования за пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом.

Расчетным периодом по договору является один календарный месяц. Платежный период устанавливается с 1 по 20 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом. Последний платеж уплачивается не позднее даты истечения срока действия договора и включает в себя всю сумму задолженности, включая проценты, начисленные на дату последнего платежа.

Минимальная сумма погашения по кредиту определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода.

Держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать Банку сумму минимального платежа по договору, включающую, минимальную сумму погашения по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за соответствующий расчетный период, а также просроченную задолженность по договору, сумму штрафных санкций, путем внесения денежных средств на счет (л.д. 19).

В случае нарушения держателем карты обязательств по договору, а также в иных случаях банк вправе истребовать досрочное погашение держателем карты всей существующей задолженности или части задолженности по договору.

Плата за пользование кредитом установлена тарифами Банка и составляет <данные изъяты> годовых от суммы задолженности по кредиту (л.д. 14).

При заключении кредитного договора ответчик выразил свое согласие с Условиями кредитования и Тарифами Банка и обязался их неукоснительно соблюдать.

Таким образом, в течение действия кредитного договора заемщик обязан ежемесячно до окончания платежного периода вносить по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Из содержания представленной истцом выписки по ссудному счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 была активирована кредитная карта ДД.ММ.ГГГГ, тем самым был заключен с Банком кредитный договор, она присоединилась к Правилам и Тарифам, действующим в Банке и обязалась их соблюдать (л.д. 8-12).

Ответчик воспользовался денежными средствами истца, однако, обязательства, принятые по кредитному договору, не исполнил, платежи в счет погашения кредитной задолженности после ДД.ММ.ГГГГ им не вносились, в результате чего, образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено требование о возврате задолженности (заключительный счет-выписка) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере 563 770,13 руб. - основной долг; 42033,92 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 11 570,14 руб. - штрафы и пени, всего 617 374 руб. 19 коп. (л.д. 26), которое не было исполнено ответчиком.

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Если условия кредитной карты (договора кредитования с использованием данного средства платежа) предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

Если условия кредитования предполагают внесение основной суммы и остальных платежей в одну дату, то начало течения срока по платежу (основная сумма и сопутствующие платежи) произойдет одновременно.

Поскольку согласно заключенному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ возврат денежных средств и уплата процентов за их пользование ФИО1 должна была осуществляться ежемесячными платежами, в размере минимального платежа по кредиту, исчисленного согласно Тарифам в размере <данные изъяты> от суммы основного долга (л.д. 14), и проценты за пользование денежными средствами за соответствующий расчетный период, срок исковой давности следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

Между тем, как следует из выписки по счету, остаток задолженности по основному долгу у заемщика ФИО1 в размере 563 770,13 руб., заявленный ко взысканию, сформировался на ДД.ММ.ГГГГ. При этом, плановая сумма, подлежащая уплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ составляла 26 628 руб. 51 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 53 485 руб. 59 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 563 770 руб. 13 коп. (л.д. 8). При этом, сумма подлежащих уплате процентов на ДД.ММ.ГГГГ составила 43 033 руб. 92 коп., пени – 11 570 руб. 14 коп. (л.д. 9).

Таким образом, заявленная истцом ко взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сформировалась на ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ответчиком обязанность по погашению долга исполнена не была, ПАО «МТС-Банк» стало известно о нарушении своего права не позднее указанной даты и в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ начал течь срок исковой давности по заявленным требованиям.

С настоящим исковым заявлением в суд ПАО «МТС-Банк» обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности. При этом, направление ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика заключительного счета- выписки об истребовании задолженности по кредитному договору, течение срока исковой давности, начавшееся с ДД.ММ.ГГГГ не изменяет.

Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Из разъяснений, изложенных в абзаце 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса РФ", срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ответчика кредитной задолженности, ввиду пропуска истцом срока исковой давности в отсутствие доказательств совершением ответчиком действий, свидетельствующих о признании им долга. Ответчик, в свою очередь, в пределах трехлетнего срока исковой давности, равно как и после его истечения, действий, свидетельствующих о признании долга перед истцом, не совершал, следовательно, срок исковой давности в рассматриваемом случае не прерывался.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества "МТС-Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд.

В окончательной форме решение принято 27 ноября 2020 года

Судья: Улыбина Н.А.