Решение № 2-1198/2024 2-1198/2024~М-321/2024 М-321/2024 от 28 февраля 2024 г. по делу № 2-1198/2024

Дело № 2-1198/2024

55RS0003-01-2024-000448-65

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 28 февраля 2024 года

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Могилёвой О. В., при секретаре судебного заседания Журавской О. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор № ... на сумму 349 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 21,30 процентов годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 349 000 рублей на счет заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 698 рублей 79 копеек, с 22 октября 2022 года – 9 499 рублей 79 копеек. Ежемесячное направление извещений по кредиту по смс составило 199 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 17 марта 2023 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 16 апреля 2023 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Задолженность заемщика по договору по состоянию на 12 декабря 2023 года составляет 573 781 рубль 22 копейки, из которых: сумма основного долга – 349 000 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 35 980 рублей 65 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 184 877 рублей 07 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 990 рублей 26 копеек.

Просит взыскать с заемщика ФИО1 задолженность по договору № ... от 22 сентября 2024 года в размере 573 781 рубль 22 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 937 рублей 81 копейка.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

В соответствии с положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьёй 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 22 сентября 2022 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № ..., на сумму 349 000 рублей на срок 60 месяцев под 21,30 процентов годовых (л.д. ...).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Во исполнение обязательств по кредитному договору банк предоставил заемщику денежные средства в размере 349 000 рублей, путем перечисления на счет указаннй в пункте 1.5 договора, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету (л.д. ...) в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил.

Статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Применительно к статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Из данного кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонам.

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 9 698 рублей 79 копеек, с 22 октября 2022 года – сумма ежемесячного платежа составила 9 499 рублей 79 копеек.

В ходе рассмотрения дела установлено, что заемщиком допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, доказательств обратного в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заемщиком суду не представлено.

17 марта 2023 года в адрес ответчика банком направлено требование о полном досрочном погашении долга в общей сумме 573 781 рубль 22 копейки в течение 30 календарных дней (л.д. ...), однако задолженность ответчиком не погашена.

После указанной даты проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись.

По состоянию на 12 декабря 2023 года общая сумма задолженности ответчика в соответствии с расчетом истца составила 573 781 рубль 22 копейки, из которой: 349 000 рублей – сумма основного долга, 35 980 рублей 65 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 184 877 рублей 07 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 3 923 рубля 50 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Принимая во внимание факт систематического существенного нарушения ответчиком своих обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов, проверив правильность представленного истцом расчета задолженности, руководствуясь положениями статей 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере непогашенного основного долга – 349 000 рублей, а также задолженности по процентам за пользование кредитом – 35 980 рублей 65 копеек.

Заявляя требование о взыскании убытков, банк предоставил расчет, согласно которому истец претендует на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами на остаток долга по дату окончания срока договора в твердой денежной сумме равной 184 877 рублей 07 копеек, соответствующей сумме процентов, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору после 17 марта 2023 года, исходя из процентной ставки 21,30 процентов годовых.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пункттом 4 раздела III договора, что в силу вышеприведенных нормативных положений не лишает кредитора права на получение процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат доводам жалобы о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту начисление процентов по кредиту банком не осуществлялось, при этом в установленный в требовании срок и в последующем задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений о их применении причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.

В такой ситуации требования о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за пользование займом, фактически представляющих собой договорные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых на момент предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности не наступил, подлежат удовлетворению частично, за период с 22 апреля 2023 года по дату вынесения решения.

В такой ситуации с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с 22 апреля 2023 года по 22 февраля 2024 года (с 7-го по 17-й платеж включительно) включительно в размере, установленном договором и графиком платежей – 60 690 рублей 52 копейки.

В соответствии с положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитования при ненадлежащем исполнении условий договора банк вправе взимать неустойку (штраф, пени), а именно: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня, в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно представленному банком расчету начислен штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 3 923 рубля 50 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался, иного расчета задолженности в соответствии со статьями 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком в судебное заседание не представлено.

Принимая во внимание наличие задолженности, факт того, что кредитный договор со стороны ответчика не исполнен, ответчиком не представлено каких-либо возражений либо альтернативного расчета, применительно к положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита подлежащими удовлетворению в части и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца: 349 000 рублей – сумма задолженности по основному долгу, 35 980 рублей 65 копеек – проценты за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом за период с 22 апреля 2023 года по 22 февраля 2024 года в размере 60 690 рублей 52 копейки, 3 923 рубля 50 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, всего в сумме 449 594 рубля 67 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца также подлежат взысканию с ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 7 695 рублей 95 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт ..., в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН ..., ИНН ...) задолженность по договору потребительского кредита № ... от 22 сентября 2022 года в размере 449 594 рубля 67 копеек, из которой: 349 000 рублей – сумма задолженности по основному долгу, 35 980 рублей 65 копеек – проценты за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом за период с 22 апреля 2023 года по 22 февраля 2024 года в размере 60 690 рублей 52 копейки, 3 923 рубля 50 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 695 рублей 95 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Омска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г.Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) О. В. Могилёва

Мотивированный текст решения изготовлен 06 марта 2024 года

Судья О. В. Могилёва