Решение № 2-3706/2019 2-3706/2019~М-3114/2019 М-3114/2019 от 5 ноября 2019 г. по делу № 2-3706/2019

дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... 05 ноября 2019 года

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ... о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

установил:

истец обратился в Нижнекамский городской суд с иском ... о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что ... между ним и ... заключен кредитный договор ... под 17.20% на сумму 745 051 рубль 00 копеек, сроком 60 месяцев. При подписании анкеты на получение кредита истцу сообщили, что приобретение дополнительных услуг является обязательным условием для получения кредита. Таким образом, истец был вынужден заключить договора: КАСКО с ... по полису ... по цене 50375 рублей; договор на оказание услуг «Помощь на дороге» с компанией ООО «Клик сервис» по цене 53 100 рублей. Общая стоимость услуг составила 103 475 рублей и включена в сумму кредита, таким образом, и на эту сумму необоснованно начислены проценты банком, поскольку они включены в сумму кредита. Заявление о предоставлении кредита уже содержало в себе дополнительные услуги без возможности отказа от оказания таких услуг и выбора действительно подходящих услуг или условий оказания услуг. На основании изложенного просит расторгнуть договора навязанных услуг: «Помощь на дорогах» договор №ХТА212 от ..., страхование «КАСКО» полис ... от ..., взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за навязанные услуги в общем размере 103 475 рублей, денежные средства, излишне уплаченных проценты в размере 10 483 рубля 57 копеек, денежные средства по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 4 406 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда размере 15 000 рублей, сумму в размере 10 000 рублей, в качестве возмещения расходов по оплате услуг представителя, неустойку по п. 5 cт. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 3% за каждый день просрочки по день вынесения решения судом, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Протокольным определением от ... в качестве соответчика по данному привлечены ... и ...».

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ... в суд не явился, предоставил возражение, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований истца, так как договора заключены законно и добровольно.

Представитель ответчика ... в суд не явился, предоставил возражение, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требования истца, в связи с отсутствие законных оснований.

Представитель третьего лица ... уведомленный надлежащим образом о времени месте судебного заседания в суд не явился.

Представитель третьего лица ... уведомленный надлежащим образом о времени месте судебного заседания в суд не явился.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В статье 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Между ... и истцом заключен кредитный договор ... на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе ...

Согласно кредитному договору Банк обязался предоставить Заемщику целевой кредит в сумме 745 051.00 рублей на срок 60 месяцев, а именно на оплату автомобиля, в размере 591 763.00 рублей, на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства в сумме 50 375.00 рублей в пользу ... на оплату страховой премии по договору страхования в сумме 49 813.00 рублей в пользу ..., на оплату по договору «Помощь на дорогах» в сумме 53 100.00 рублей в пользу ..., а Заемщик обязался возвратить его и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в даты, установленные графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрен в ст. 5 ч. 5 порядок представления потенциальному заемщику информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (доведение до сведения заемщика бесплатно и предоставление по его запросу копий документов, содержащих указанную информацию, бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление), а в ст. 7 ч. 7 - право заемщика на акцепт индивидуальных условий в течение 5 рабочих дней с момента их получения.

Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите». При этом согласно части 12 статьи 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указание Банка России от ... ...-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»). Таким образом, заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно.

... установлены индивидуальные условия договора потребительского кредита исходя из утвержденной формы Банком России, общие условия финансирования, информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита по кредитной программе ... - с учетом требований, в частности п. п. 1-3, и. п. 9, 10 ст. 5, п. п. 1-3, 6, 10, 11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», форма заявления о предоставлении потребительского кредита исходя из требований ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч, 7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 2 Общих условий кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе ..., ФИО2 имел возможность в течение 5 рабочих дней с момента получения индивидуальных условий сообщить о своем согласии на получение кредита на условиях указанных в индивидуальных условиях.

Истец в день получения индивидуальных условий их согласовал и акцептовал, а за счет кредита удовлетворил потребность в автомобиле и оплатил сумму страховой премии по договору страхования ТС, страховой премии по договору личного страхования и по договору «Помощь на дорогах».

Помимо программы ...», в Банке действуют альтернативные программы ... которые также на сопоставимых условиях предоставляют физическим лицам возможность получить кредит на покупку транспортного средства.

Заключив с Банком кредитный договор на условиях программы ...», Истец сделал свой выбор условий финансирования как наиболее удовлетворяющих его интересам и финансовым возможностям.

Обязанность по страхованию и заключении договора на оказание услуг ... условиями кредитного договора, на истца не возлагалась.

Нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ч. ч. 2, 10, 11 ст. 7 прямо закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога предмета залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиков принятой на себя обязанности по страхованию.

Согласно Общим условиям финансирования, разработанным Банком, заключение договора страхования Заемщиком не является обязательным условием предоставления Кредита по программе «ДилерПлюс» (п. 7.23. Общих условий кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе ...»).

Заемщик вправе по своему выбору заключить договор страхования и договор на оказание услуг, выгодоприобретателем по которому будет являться сам Заемщик.

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ДилерПлюс» Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита, в котором выразил свое согласие на заключение договора страхования транспортного средства, на заключение договора личного страхования, на заключение договора на оказание услуг, о чем говорит наличие в заявлении галочек, поставленных собственноручно Заемщиком напротив слов «согласие на заключение договора на оказание услуг и пр.), в то время как у него имелась возможность отказаться от него.

Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Заемщику индивидуальные условия кредитного договора (оферту), рассмотрев данные индивидуальные условия. Заемщик акцептовал (подписал) их.

В заявлении о предоставлении кредита от ..., собственноручно подписанным ФИО5, прямо закреплено о том, что заемщику до обращения с настоящим заявлением полностью разъяснено о возможности заключения по некоторым программам Банка сопутствующих договоров, таких как: договор личного страхования Заемщика (по программе 1 или по программе 2) с любой страховой компанией, удовлетворяющей требованиям, предъявляемым Банком к страховым компаниям и страховым продуктам таких страховых компаний, а также договор оказания услуг «VIP Assistance» или другие, о возможности оплаты стоимости таких договоров за счет собственных средств либо за счет кредитных средств на условиях, определенных Тарифами Банка, а так же разъяснено, что заключение таких договоров не является обязательным, происходит исключительно на основании волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен.

Заемщиком подписаны индивидуальные условия, в которых указывалось, что одной из целей предоставления кредита являлась выплата страховой премии, выплата премии по договору об оказании услуг (п. 11 Индивидуальных условий).

Истец сам выбрал порядок выплаты страховой премии и премии на предоставление услуг. Доказательств обратного, истцом суду не представлено.

Также п. 9 кредитного договора, не установлено обязательное заключение договоров страхования и договора на оказание услуг.

Подписанные собственноручно Истцом заявление на заключение договора банковского счета, в котором заемщик дал распоряжение Банку на осуществление перечисления денежных средств на счет ...», ... заключенные между Банком и заемщиком кредитный договор ..., договор залога автомобиля и договор банковского счета от ... свидетельствуют о предоставлении Истцу перед совершением сделок полной и достоверной информации, которая позволила и обеспечила ему сделать правильный выбор наиболее приемлемых для него условий финансирования.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют, что заключение договоров страхования и договора об оказании услуг является исключительно волеизъявлением ФИО2 Обусловленности заключения кредитного договора обязательным заключением договоров страхования и договора об оказании услуг не было.

Истец понимал, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, однако с учетом требования названной нормы процессуального права, в подтверждение своих доводов доказательств об обратном в порядке п. 1 ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено.

В связи с чем, доводы Истца о наличии в действиях Банка злоупотреблений, выразившихся в понуждении Заемщика заключить договоры по страхованию и договор об оказании услуг, об обусловленности получения кредита наличием договора страхования и договора об оказании услуг являются безосновательными.

До заключения кредитного договора Заемщику предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ДилерПлюс» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору.

При выборе Заемщиком условий кредитования со страхованием Банк предлагает список страховых организаций, отвечающих требованиям Байка, установленным к страховым организациями Приказом Банка от ... ... «Об утверждении требований Банка к страховыми компаниям и списка компаний, соответствующих требованиям Банка». Примерный перечень страховых организаций определен Приказом от ... ....

Указанный список носит рекомендательный характер и размещен в свободном доступе на официальном сайте Банка по адресу:http://www.plus-bank.ru/to individuals/lending to individuals/moreinformation/insurance.php.

Денежные средства, в счет оплаты страховой премии по договору страхования, выплачены Страховщику из суммы кредита по волеизъявлению Заемщика и с его непосредственного согласия.

Во исполнение принятых на себя обязательств, что подтверждается выпиской по текущему счету Истца, Банк открыл Заемщику текущий счет, предоставил кредит путем зачисления на него денежных средств в запрошенной заемщиком сумме и исполнил распоряжения клиента, содержащиеся в заявлении на заключение договора банковского счета ... (пункт 3.3 приложения ... Индивидуальных условий кредитования), осуществив перевод денежных средств.

В пункте 3.3 заявления указано, что клиент (ФИО2) дает Банку распоряжение о перечислении предоставленных за счет кредита денежных средств:

в сумме 591 763.00 рублей на оплату автомобиля,

в сумме 50 375.00 рублей на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства в пользу ...»,

в сумме 49 813.00 рублей на оплату страховой премии по договору страхования в пользу ...»,

в сумме 53 100.00 рублей на оплату по договору «...» в пользу ...

Банк исполнил распоряжение клиента, содержащееся в заявлении-распоряжении, подписанным Истцом. Перевод денежных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 1 ст. 956 ГК РФ Истец обязан был уплатить Страховщику страховую премию, которая была переведена Банком со счета Истца в порядке, согласно подписанному истцом распоряжению, содержащемуся в вышеназванном заявлении на заключение договора банковского счета от ..., и положениям ст. ст. 845, 854 ГК РФ, устанавливающим возможность совершения операций по банковскому счету только на основании распоряжения клиента.

Банк уплаченные Истцом денежные средства в качестве страховой премии и премии по договору на оказание услуг не получал, поскольку их получателями являются страховая организация и компания, предоставляющая услуги «Помощь на дорогах», с которыми он и заключил договор страхования и договор об оказании услуг (Банк стороной договора страхования и договора об оказании услуг не является), при этом лишь поручив Банку осуществить перевод денежных средств в пользу страховой организации и компании, предоставляющей услуги «Помощь на дорогах».

Денежные средства в размере суммы страховой премии и премии по договору на оказание услуг перечислены ... на счет ... и ...», что подтверждается выпиской по текущему счету Заемщика.

По кредитному договору, согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк со своей стороны полностью и надлежащим образом исполнил обязательства, перечислив сумму кредита заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.52).

Абонентский договор на оказание услуг «... ... от ... заключен истцом не с банком, а с ... до заключения кредитного договора с банком.

... между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 (страхователь) заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев .... Страхователем уплачена страховая премия в размере 49830 рублей.

ФИО2 написал заявление о расторжении договора страхования и отправил его по почте в адрес ... от ....

... приняло решение о возврате страховой премии в полном размере за минусом 1 791,16 рублей (удержание части страховой премии за период срока действия договора страхования.

Платежным поручением ... от ... ФИО2 в возврат страховой премии было перечислено 48038 рублей 84 копейки.

Требования в отношении ... и ... истцом не заявлены, данные организации привлечен к участию в деле в качестве соответчиков по инициативе суда.

Суд, оценив в совокупности, установленные по делу доказательства, приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска, поскольку предоставление истцу кредита не было обусловлено заключением иных договоров. ФИО1 стороной суду не представлены доказательства, подтверждающие то, что кредит был бы не предоставлен в случае отказа истца от заключения спорных договоров.

При этом суд исходит из того, что при заключении указанного кредитного договора истец ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита, что подтверждается его личной подписью.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в кредитном договоре подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Поскольку спорные договора истец заключил добровольно, а услуга по перечислению страховой премии и включении перечисленного в сумму кредита предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку основные исковые требования судом не удовлетворены, суд считает также подлежащими отклонению требования о взыскании денежных средств по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации; неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (статьи 13, 15, 28 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, в соответствии со статьями 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к ..., ... и ... о расторжении договоров, взыскании денежных средств, излишне, уплаченных процентов, денежных средств по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.М. Мингалиев

Мотивированное решение изготовлено ...