Решение № 2-690/2024 2-690/2024(2-7283/2023;)~М-7558/2023 2-7283/2023 М-7558/2023 от 4 февраля 2024 г. по делу № 2-690/2024

Дело № 2- 690/2024

УИД 12RS0003-02-2023-007634-80


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 05 февраля 2024 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Смирнова С.А.,

при секретаре судебного заседания Файсхановой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата><номер> в общей сумме по состоянию на 18 декабря 2023 г. включительно 192 768,21 рублей, из которых: 133 618,85 рублей - основной долг, 54 067,87 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 5 081,49 рублей – пени; о взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 5 055,00 рублей.

В исковом заявлении изложены обстоятельства о нарушении ответчиком обязательств по указанному выше кредитному договору, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Представитель истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, даны пояснения аналогично указанному в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, с заявленными требованиями банка не согласился, даны пояснения аналогично указанному в письменном отзыве, просил в заявленных требованиях отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав стороны, исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным ими доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня а возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрен возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата все) оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> между банком и ФИО1 (заемщиком) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ24 (ПАО) (далее - ДКО) путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 ГК РФ, Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).

В качестве доверенного номера телефона, на который Банк будет направлять информацию, клиент в этом заявлении указал номер <номер>.

Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: предоставить комплексное обслуживание в ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг; открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам; выдать к мастеру счету в рублях расчетную карту в рамках базового услуг, указанную в разделе «Информация о договоре, предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ 24 (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) с использованием системы «Телебанк», предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета.

Согласно заявлению ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), ему присвоен уникальный номер клиента (далее - УНК), который является логином для входа в Банк ВТБ-Онлайн.

В рамках договора заявителю открыт мастер-счет в рублях <номер>, к которому выпущена и получена заявителем дебетовая карта <номер>.

Подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания, ответчик выразил согласие на присоединение к Правилам и Тарифам банка.

В соответствии с Правилами ДБО (дистанционного банковского обслуживания) банк обязался предоставлять ответчику онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «ВТБ - Онлайн» на основании распоряжений, переданных им по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложений, телефонный банк.

Согласно п. 3.1 Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Согласно п. 5.1 Приложения 1 к Правилам ДБО - Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей подтверждения, в случае использования Мобильного приложения в том числе при помощи Passcode.

Согласно п. 5.4. Приложения 1 Правил ДБО подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП (простая электронная подпись).

В силу части 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161 -ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием, в том числе, платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

При разрешении споров, связанных с оказанием потребителю финансовых услуг, следует учитывать, что с 26 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 27 июня 2018 г. № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств», которым закрепляется право кредитной организации приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств и без согласия клиента.

В соответствии с п. 3.2.4. Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

В соответствии с п. 7.1.1. Правил ДБО клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

В соответствии с п.7.1.2. Правил ДБО клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что: сеть Интернет, канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц.

Согласно п.7.2.3 Правил ДБО банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов, пароля, Passcode и/или средств подтверждения клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине клиента.

<дата> между ответчиком и банком заключен договор в части кредитования счета в форме Овердрафт (Согласие на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита) <номер> на Условиях предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО).

Договор овердрафта был подписан электронной подписью ответчика, что соответствует требованиям Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» и согласованным сторонами ранее правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно п.1 Индивидуальных условий Договора овердрафта сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения на дату заключения указанного договора составляет 100 000 рублей 00 копеек, срок действия договора (дата возврата кредита) <дата>, процентная ставка за пользование кредитом 26 % годовых, дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным периодом. <дата> банк в порядке, предусмотренном п. 3.8.1 Правил по картам, увеличил лимит овердрафта по кредитной карте со 100 000,00 рублей до 145 000,00 рублей

В соответствии с п. 1 Сборника Тарифов и процентных ставок по банковским картам Банка ВТБ (ПАО) в отношении кредитной карты кредит по кредитной карте предоставляется на следующих условиях: сумма кредита - 10 000 - 1 000 000 рублей, срок кредита - 360 месяцев, процентная ставка по кредиту - 26% годовых, порядок погашения кредита - в размере не менее суммы минимального платежа, определенного в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода; доля для расчета минимального платежа - 3% от суммы задолженности по основному долгу.

На основании договора овердрафта ответчику открыт счет <номер>, к которому выпущена банковская карта <номер> со сроком действия <дата>, оформлена дополнительная кредитная карта <номер>.

<дата> в системе ВТБ-Онлайн по кредитной карте ответчика совершена следующая операция:

-в 17:58:19 (МСК) перевод денежных средств в сумме 117 000 рублей 00 копеек на мастер-Счет заявителя, при совершении операции банком удержана комиссия 6 435,00 рублей. Общая сумма списанных денежных средств 123 435,00 рублей, что подтверждается выпиской по кредитной карте за <дата>, выпиской по мастер- счету за период с <дата> по <дата>, распоряжением <номер> от <дата>

О совершении перевода <дата> банком на телефонный номер ответчика направлено сообщение в 17:58:30 (МСК) с текстом: «Списание 117 000,00 р Карта<номер> Баланс 1137.91р Счет<номер> от ФИО1 перевод Баланс 246247,24р 17:58».

В дальнейшем <дата> в системе ВТБ- Онлайн по Мастер- счету ответчика совершена следующая операция:

-в 18:00:06 9МСК) перевод денежных средств в сумме 350 000,00 рублей по номеру телефона <номер> на счет <номер>, получатель ФИО3, что подтверждается выпиской по Мастер-Счету за период с <дата> по <дата>, распоряжением <номер> от <дата> подписанным ПЭП заявителя в 18:00:06 (мск).

О совершении перевода <дата> банком на телефонный номер заявителя направлено сообщение в 18:00:19 (мск) с текстом: «Перевод 3550000,00 р Счет<номер> Маргарита Б. Баланс 247,24 р 18:00».

<дата> авторизация сессии в ВТБ-Онлайн», операции по переводу денежных средств между счетами ответчика, а также перевод со счета ответчика на счет третьего лица совершены с использованием мобильной версии системы дистанционного банковского обслуживания, авторизация произведена с использованием Passcode.

Ответчик не информировал банк о необходимости блокирования кредитной карты, карты, счетов, доступа в личный кабинет ВТБ-Онлайн до совершения спорной операции. Также ответчик не обращался в банк с заявлением об утере, краже или использовании карты без согласия заявителя до совершения спорной операции.

Оспариваемые операции по переводу денежных средств были совершены <дата> в Системе ВТБ-Онлайн после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-код (Passcode) созданного в личном кабинете. При этом средство подтверждения является действительным, если на момент использования не истек срок его действия, оно не отменено клиентом или не ограничено банком, в связи с чем, у финансовой организации не было оснований для отказа в проведении операций.

<дата> в 18:08:17 (мск) ответчик обратился по телефону горячей линии в банк с заявлением о краже денежных средств. В результате телефонного обращения ответчика учетная запись ответчика в системе дистанционного банковского обслуживания заблокирована <дата> в 18:16:23 (мск), что подтверждается скриншотом внутренней программы Банка с историей о блокировках и обращениях ответчика.

Изменение/добавление устройств для получения push-уведомлений, а также выбор типа оповещений (sms/push) осуществляется клиентом самостоятельно с использованием ВТБ-Онлайн, пр условии успешной идентификации/аутентификации.

К push-уведомлениям у ответчика были подключены два мобильных устройства, а именно <дата> подключено <данные изъяты>, <дата> подключено <данные изъяты> в статусе «активно».

Согласно п.5.3.1 Правил ДБО Банк предоставляет клиенту sms/push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения клиент сообщает банку код - sms/push-код, содержащийся в sms/push-сообщении, правильность которого проверяется банком.

При условии успешной идентификации и аутентификации клиент в мобильном приложении может проверить перечень мобильных устройств, зарегистрированных в банке для направления клиенту push-кодов, и отключить любое из указанных мобильных устройств от получения push-кодов.

Истец с учетом указанного выше исходит из того, что спорная операция произведена от имени заемщика с использованием персональных средств доступа заявителя, что свидетельствует о том, что операция совершена должником или лицом, которому стали доступны указанные данные. Соответствующие признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, установленные ч.5.1 ст. 8 Закона № 161 -ФЗ не выявлены. У банка отсутствовали основания полагать, что распоряжение на совершение спорной операции дано неуполномоченным лицом, в связи, с чем распоряжение, поступившее от имени заявителя о переводе денежных средств с кредитной карты, подлежало исполнению.

Таким образом, по состоянию на 18 декабря 2023 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 192 768,21 рублей, из которых: 133 618,85 рублей - основной долг; 54 067,87 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 5 081,49 рублей - пени.

Из постановления СО СУ УМВД России по г. Йошкар-Оле о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от <дата> следует, что <дата> в период времени с 15 ч. 58 мин. до 18 ч. 00 мин., неустановленное лицо, находясь в неустановленном следствием месте, совершено тайное хищение денежных средств на общую сумму 350 000, 00 руб., принадлежащих ФИО1 В результате чего ФИО1 причинен материальный ущерб в крупном размере на указанную сумму.

Указанным постановлением было возбуждено уголовное дело <номер> по признакам преступления, предусмотренного п. п. «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

<дата> предварительное следствие по настоящему уголовному делу было приостановлено по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ. Как следует из мотивировочной части указанного постановления, в ходе предварительного следствия установить лиц, причастных к совершению преступления не представилось возможным. Сведений об отмене данного постановления не имеется.

В рамках данного уголовного дела ФИО1 признан потерпевшим.

Как следует из процессуальных документов, находящихся в уголовном деле, ФИО1 отрицал какую либо причастность к оформлению кредита <дата>

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании пункта 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Только сами клиенты банка могут осуществлять операции с использованием банковских карт путем использования направляемых им кодов и паролей посредством их ввода.

Доводы ответчика о том, что порядок использования банковской карты им не нарушался, карта никому не передавалась, информация о ПИН-коде никому не сообщалась, материалы приостановленного уголовного дела, как и материалы гражданского дела не содержат. Факта злоупотребления правом со стороны истца судом из представленных доказательств не установлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банком обоснованно в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора была сформирована кредитная задолженность по банковской карте по спорным операциям, в результате с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме заявленная выше задолженность, в общем размере 192 768, 21 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом за подачу искового заявления была уплачена государственная пошлина на сумму 5 055, 00 руб., что подтверждается документально. Указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору от <дата><номер> в общем размере 192 768, 21 руб., из которых 133 618, 85 руб. основной долг, 54 067, 87 руб. плановые проценты за пользование кредитом, 5 081, 49 руб. пени; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 055, 00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А. Смирнов

Мотивированное решение

составлено 12 февраля 2024 г.