Решение № 2-420/2020 2-420/2020~М-3164/2019 М-3164/2019 от 18 мая 2020 г. по делу № 2-420/2020

Дело №2-420/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2020 года г. Волгоград

Красноармейский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Савокиной О.С.,

при секретаре Куликовой О.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу “Газпромбанк” об обязании снизить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО “Газпромбанк” об обязании снизить процентную ставку по кредитному договору, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, свои требования мотивировал тем, что 10 июня 2019 года между ним и ответчиком был заключен потребительский кредит на сумму 635 018 рублей 49 копеек, сроком до 11 мая 2026 года. Кроме того в этот день он заключил с АО «СОГАЗ» НСГПБ 0042557 договор страхования, с уплатой страховой премии в размере 120 018 рублей 49 копеек, который в течении 14 дней был расторгнут. 13 августа 2019 года в связи с расторжением договора страхования ответчик увеличил процентную ставку по кредиту на 15,8%, в связи с чем ежемесячная плата увеличилась. 7 октября 2019 года он заключил договор страхования с ООО «СК «Росгосстрах Жизнь», «Срочное страхование жизни» сроком до 6 октября 2026 года. 7 октября 2019 года он с ООО «СК «Росгосстрах Жизнь», «Пожизненное страхование жизни заключил договор страхования до 6 октября 2 118 года. Общая страховая сумма по договорам составляет 635 018 рублей 49 копеек. Считает, что с 7 октября 2019 года им соблюдены условия кредитного договора, позволяющие установить процентную ставку в размере 10, 999 % годовых. 15 октября 2019 года истец направил в адрес ответчика указанные договора страхования. Однако, 27 ноября 2019 года ответчик отказал в удовлетворении заявления об уменьшении процентной ставки. Просит, обязать «Газпромбанк» (АО) Банк ГПБ (АО) с 7 октября 2019 года снизить процентную ставку до 10,996% и сделать перерасчет, взыскать с 7 октября 2019 года убытки в размере 10 563 рубля 84 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, почтовые расходы в размере 80 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен.

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах Жизнь», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положениям п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ указано, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Соответственно, страхование гражданином своей жизни и здоровья может иметь место на добровольной основе, и положения п. 2 ст. 935 ГК РФ не исключают возможности принятия гражданином на себя обязательства застраховаться в силу договора.

В соответствии с абз.1 п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу абз.1 п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства) (п. 2 ст. 329 ГК РФ).

Исходя из правоприменительного толкования указанных выше правовых норм, в кредитных договорах не исключается возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В силу абз.1 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика-гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о личном страховании.

Согласно абз.1 п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 10 июня 2019 года между ОАО «Газпромбанк» (АО) (Банк ГПБ (АО) (кредитной организацией, банком) и ФИО1 (заемщиком) на основании последовавшего за анкетой от 10 июня 2019 года заявления на предоставление потребительского кредита был заключен договор о предоставлении потребительского кредита (кредитный договор) № на сумму 635 018 рублей 49 копеек на срок по 11 мая 2026 года.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 10 июня 2019 года за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 10,8 % годовых.

В соответствии с п.10 договора, заемщик обязуется предоставить следующее обеспечение обязательств по кредитному договору, страхование от несчастных случаев и болезней (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0042557 от 10 июня 2019 года. Срок страхования на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаконным. Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 16,8 % годовых. В случае если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения (дату, указанную в уведомлении) об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, в заявление - анкете содержится выраженное ФИО1 на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, с условиями и тарифами страхования, а также возможности получения кредита без оформления договора страхования ознакомлен.

При этом следует отметить, что в том же заявлении истцу была предоставлена возможность до даты заключения кредитного договора предоставить полис от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым компаниям, то есть возможность выбора страховой компании по его собственному усмотрению у истица имелась.

10 июня 2019 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен полис – оферта № №, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевании).

Сроком действия с момента подписания до 11 мая 2026 года, страховая сумма в размере 635 018 рублей 49 копеек, страховая премия 120 018 рублей 49 копеек.

В течении 14 дней ФИО1 расторг договор полис-оферта № № от 10 июня 2019 года.

Согласно раздела 2 полиса-оферта № № от 10 июня 2019 года, ФИО1 уведомлен, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличии не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставление ему кредита.

13 августа 2019 года ответчик направил в адрес ФИО1 уведомление об изменении условий по кредитному договору № от 10 июня 2019 года, согласно, которого начиная с 13 августа 2019 года процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в соответствии с пунктом 10 кредитного договора.

7 октября 2019 года ФИО1 самостоятельно были заключены договора страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

В соответствии с условиями договора страхования № заключенного 7 октября 2019 года между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», заключен сроком с 7 октября 2019 года по 6 октября 2026 года, страховой случай смерть застрахованного лица по любой причине, выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного являются наследники застрахованного лица по закону.

В соответствии с условиями договора страхования № заключенного 7 октября 2019 года между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», заключен сроком с 7 октября 2019 года по 6 октября 2020 года, страховой случай: смерть застрахованного лица, установление инвалидности и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного являются наследники застрахованного лица по закону.

В соответствии с условиями договора страхования № заключенного 7 октября 2019 года между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», заключен сроком с 7 октября 2019 года по 6 октября 2118 год, страховой случай смерть застрахованного лица по любой причине, выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного являются наследники застрахованного лица по закону.

В соответствии с условиями договора страхования № заключенного 7 октября 2019 года между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», заключен сроком с 7 октября 2019 года по 6 октября 2020 года, страховой случай: смерть застрахованного лица, установление инвалидности, установление инвалидности I или II группы и травматическое повреждение в результате несчастного случая, выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного являются наследники застрахованного лица по закону.

15 ноября 2019 года ФИО1 направил в адрес ответчика заявление об установлении процентной ставки в размере 10, 996% годовых по договору потребительского кредита №-№ от 10 июня 2019 года, в связи с исполнением требований договора, с приложением договоров страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» от 7 октября 2019 года.

27 ноября 2019 года ответчик направил в адрес ФИО1 письмо об отказе в удовлетворении его заявления о замене договора страхования.

Судом по делу установлено, что при выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Кроме того, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной ФИО1, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретатель.

Согласно общим условиям предоставления потребительских кредитов в «Газпромбанк» (АО) (Банк ГПБ (АО), при принятии заемщиком решения о заключении договора личного страхования/коллективного договора страхования в индивидуальных условиях, предусматривающих обязательное заключение заемщиком договора страхования, предусматривается, что в случае невыполнение заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней/ получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным кредитор вправе принять решение об увеличение размера процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п.7.2.).

Из п.7.4. общих условий предоставления потребительских кредитов в «Газпромбанк» (АО) (Банк ГПБ (АО), перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требованиям банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях банка и местах обслуживания кредита.

В договорах страхования в качестве выгодоприобретателя указаны наследники застрахованного лица по закону, тогда как в данном правоотношении в качестве выгодоприобретателя должен быть указан ответчик, установленный общим условиям предоставления потребительских кредитов в «Газпромбанк» (АО) (Банк ГПБ (АО) 30-дневный срок истец новые договора страхования жизни и здоровья в адрес ответчика не представил.

Согласно части 7 статьи 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Оценивая по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные ФИО1 дополнительные соглашения к договорам страхования, заключенными 7 октября 2019 года между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», из которых следует, что выгодоприобретателем по ним является ОАО «Газпромбанк», суд пришел к выводу о их несоответствии требованиям закона, в связи с чем, не принимает их в качестве надлежащих доказательств по делу.

Таким образом, представленные истцом дополнительные соглашения к полисам страхования жизни №, №, №, № в нарушение требований статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не заверены надлежащим образом, подлинники указанных документов истец либо представитель истца суду не представил.

Истцом также не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих факт передачи или направления банку данных соглашений.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия договора о праве банка на изменение процентной ставки согласовано ФИО1, который, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита и согласился с ними.

Кроме того, суд, каких – либо нарушений в действиях ответчика прав истца, как потребителя, не усматривает, в связи, с чем приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о снижении процентной ставки и перерасчете денежных средств.

Кроме того требования истца о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа предусмотренных положениями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также судебных расходов, ввиду их производности от основного требования, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу “Газпромбанк” об обязании снизить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 22 мая 2020 года.

Судья - О.С. Савокина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>