Решение № 2-6279/2018 2-676/2019 2-676/2019(2-6279/2018;)~М-5749/2018 М-5749/2018 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-6279/2018

Заочное
Решение

Именем Российской Федерации

04.02.2019 года Промышленный районный суд г. Самары

в составе: председательствующего судьи Митиной И.А.,

при секретаре Дробжеве В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-676/2019 (2-6279/18) по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в обоснование требований, ссылаясь на то, что 16.04.2015 года ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор № на сумму 88 296,00 руб., в том числе 78 000 руб.- сумма к выдаче, 10 296 руб.- страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 59,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 88296 рублей на счет заемщика: 42№, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 78000 рублей получены ответчиком в кассе офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 10 296 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условия: установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 6 454,30 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительны услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей.

Ссылаясь на ст.ст. 819,820,309,310 ГК РФ истец указывает, что в нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движении денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Руководствуясь ст. 811 ГК РФ, 07.06.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07.07.2016 года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 07.06.2016 года.

Однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 05.04.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 07.06.2016 г. по 05.04.2017 г. в размере 14 615,32 рублей, что является убытками Банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условий Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно произведенному истцом расчету задолженности, по состоянию на 06.12.2018 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 84 672,02 рублей, из которых: сумма основного долга - 60 821,01 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 8 549,26 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) — 14 615, 32 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности-570,43 руб., сумма комиссии за направление извещений-116,00 руб.

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от 16.04.2015 года в размере 84 672,02 руб. из которых: сумма основного долга - 60 821,01 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 8 549,26 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) — 14 615, 32 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности-570,43 руб., сумма комиссии за направление извещений-116,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 740,16 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в судебное заседание не явился, о причинах не явки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом по адресу регистрации, подтвержденному отделом адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Самарской области, о причинах неявки суд не известила, ходатайств не заявила.

Поскольку ответчик не явилась в судебное заседание, причина ее неявки суду не известна, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом позиции истца, не возражавшего против вынесения по делу заочного решения суда, дело рассмотрено судом в порядке заочного производства, о чем судом вынесено определение.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В силу ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 16.04.2015 года ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор № на сумму 88 296,00 руб., в том числе 78 000 руб.- сумма к выдаче, 10 296 руб.- страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 59,90 % годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составил 6 454,30 руб. Срок действия договора бессрочно, срок возврата кредита-24 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 88296 рублей на счет заемщика: 42№, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1.4 распоряжения клиента по кредитному договору, клиент ФИО1 поручила банку при указании суммы страхового взноса в п. 1.2 индивидуальных условий по кредиту- перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

16.04.2015г. ответчик выразила намерение заключить с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» №, что подтверждается заявлением ФИО1, имеющимся в материалах дела, подтвердив, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ФИО1 кредита, выразив согласие с оплатой страховой премии в размере 10 296 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета ФИО1 открытого в ООО «ХКФ Банк».

Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 10 296 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Таким образом, договор между сторонами заключен в надлежащей письменной форме, в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ.

Заемщик - ответчик ФИО1 обязалась возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ей услуги согласно условиям договора.

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. (п. 1.4 общих условий договора)

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительны услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Как следует из материалов дела, в нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускала неоднократные просрочки по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету №, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного ответчиком в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 04.12.2018г. составляет 84 672,02 рублей, из которых: сумма основного долга - 60 821,01 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 8 549,26 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) — 14 615, 32 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности-570,43 руб., сумма комиссии за направление извещений-116,00 руб.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, кроме того, ответчиком при рассмотрении дела не оспорен.

Давая оценку изложенному, суд считает, что ответчик, отказавшись от возложенных на нее кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме, и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушила тем самым, как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях предусмотренных действующим законодательством РФ. требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявляется Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течении 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Направленное истцом в адрес ответчика требование в досудебном порядке о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Принимая во внимание, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору № от 16.04.2015г. заемщиком не исполнены, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 16.04.2015г. в размере 84 672,02 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, таким образом, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере 2 740,16 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 27.09.2016г., № от 07.12.2018г., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 16.04.2015 года в размере 84 672,02 руб. (восемьдесят четыре тысячи шестьсот семьдесят два рубля 02 коп.) из которых: сумма основного долга - 60 821,01 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 8 549,26 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) — 14 615,32 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности-570,43 руб., сумма комиссии за направление извещений-116,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 740,16 руб., а всего взыскать: 87 412,18 руб. (восемьдесят семь тысяч четыреста двенадцать рублей 18 коп.)

Ответчик вправе подать в Промышленный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Текст мотивированного решения суда изготовлен 07.02.2019 года.

председательствующий подпись Митина И.А.