Решение № 2-3649/2017 от 26 декабря 2017 г. по делу № 2-3649/2017

Дело № 2-3649/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.,

при секретаре Ивановой О.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 27 декабря 2017 года

гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском о взыскании с ответчика денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ со ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 2 000 000 рублей на срок 5 лет с взиманием процентов за пользование кредитом в размере №% годовых. Возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма заложенности составила: 1 755 204,87 рублей – кредит, 800 687,02 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4 701 547,48 рублей – пени. Банк добровольно снижает размер пени и с учетом снижения просит взыскать пени в размере 470 154,75 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, истец выдал ответчику кредит в сумме 1 623 000 рублей на срок 5 лет с взиманием за пользование кредитом №% годовых. Согласно условиям договора ответчик принял на себя обязательства осуществлять погашение кредита ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор об уступке прав требований №, на основании которого, новым кредитором является истец по настоящему делу.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила: 1 286 138,20 рублей – основной долг; 378 866,84 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 195 776,63 рублей – проценты по просроченному основному долгу; 1 022,29 рублей – пени на основной долг; 3 470,38 рублей – пени на проценты.

Просит взыскать со ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № в размере: 1 755 204,87 рублей – кредит, 800 687,02 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 470 154,75 рублей – пени; задолженность по кредитному договору № в размере: 1 286 138,20 рублей – основной долг, 378 866,84 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 195 776,63 рублей – проценты по просроченному основному долгу, 1 022,29 рублей – пени на основной долг, 3 470,38 рублей – пени на проценты и расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании представила суду возражение, в котором указала, что платежи по кредитным обязательствам производились не своевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных договором по причине тяжелой финансовой ситуации. Заявленные требования не признает в части несоразмерной неустойки на просрочку погашения кредита. Согласно условиям договора банк имеет право начислять неустойку, штраф, которые увеличат сумму задолженности в разы, что ставит ее в тяжелое материальное положение, выплата будет совершенно не реальная. Во избежание неблагоприятных последствий в настоящее время имеется необходимость в расторжении кредитного договора, а как следствие, договора об открытии счета и отзыве согласия на обработку персональных данных. Считает, что банк в разумные сроки не обратился в суд для взыскания суммы задолженности и допускает увеличение задолженности за счет неустоек, штрафов. Выразила несогласие с суммами 1 270 841,77 рублей и 200 269,30 рублей, сумму неустойки считает завышенной. Со ссылкой на ст.333 ГК РФ просит снизить неустойку за просрочку погашения кредита (основного долга), начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитным договорам в размере 1 471 111,07 рублей.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Займ», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, АКБ «Банк Москвы» предоставляет ответчику потребительский кредит «Кредит наличными» в сумме 1 623 000 рублей, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 18 процентов годовых (л.д.10-12).

Кредит предоставляется банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №, открытый на имя ФИО1 (п.2.1 договора).

В соответствии с п.3.1.4. погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с «Графиком платежей по потребительскому кредиту» являющимся приложением к договору. Размер аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 41 214 рублей (п.3.1.5), дата его внесения 01 число каждого календарного месяца (п.3.1.7).

Пунктом 4.1. кредитного договора предусмотрено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, начисляется неустойка в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день. В случае подачи банком иска в суд заявления о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойка начисляется с даты возникновения просроченной задолженности (включительно) по дату принятия судом заявления банка.

При возникновении у ФИО1 просроченной задолженности по договору сроком более шести дней, начиная с даты ее возникновения, пунктом 6.1. кредитного договора предусмотрено требование полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек. При неисполнении требования банка о досрочном погашении задолженности по кредиту, сумма основного долга и процентов считается просроченной и на нее начисляются неустойки.

Как следует из распоряжения на выдачу кредита во вклад, ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО1 № перечислены денежные средства в размере 1 623 000 рублей (л.д.21 оборот)

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

ОАО АКБ «Банк Москвы» воспользовавшись своим правом, указанным в п. 4.2.6. кредитного договора, по передаточному акту, утвержденному решением единственного акционера ОАО «Банк Москвы» от ДД.ММ.ГГГГ, передал в АО «Банк Специальный и Банк ВТБ (ПАО) активы и пассивы, а также права и обязанности (в том числе обязательства, оспариваемые сторонами).

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования № (л.д.24-31), в соответствии с которым, истец по настоящему спору приобрел право на получение задолженности по кредитным договорам, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк принял на себя обязательства предоставить кредит в сумме 2 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты, установленные договором и иные платежи на условиях договора (л.д.32-37).

В соответствии с пунктом 2.1. кредитного договора, кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку №% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу (п.2.2.)

Пунктом 2.3. кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца уплачивать банку проценты, начисленные за процентный период. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

Проценты за пользование кредитом начисляются банком начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно), на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), из расчета процентной ставки, установленной в п.2.2 договора и фактического числа календарных дней в году (п.2.4.).

На день заключения договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 57 468,15 рублей (п.2.5.)

Согласно пункту 2.6. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно)

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ данные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.

В нарушение условий кредитных договоров ответчик ФИО1 свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договорами, не выполняла. Наличие неисполненных обязательств по кредитным договорам подтверждается выписками по счету и не оспаривалось ответчиком в представленном суду возражении.

Согласно расчету, ФИО1 имеет задолженность:

- по кредитному договору № в размере: 1 755 204,87 рублей – кредит, 800 687,02 рублей – плановые проценты за пользование кредитом;

- по кредитному договору № в размере: 1 286 138,20 рублей – основной долг, 378 866,84 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 195 776,63 рублей – проценты по просроченному основному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, предложено в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ вернуть всю сумму кредитов, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кардитами (л.д.51). Требование оставлено без ответа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Истец, воспользовавшись предоставленным законом правом, требуя досрочно взыскать с ответчика сумму кредитной задолженности, ссылается на неоднократное нарушение ответчиком своих обязательств по кредитным договорам, установленных для возврата очередной части кредита и уплаты текущих процентов за пользование им, что предусмотрено и непосредственно условиями исполнения денежного обязательства.

Поскольку ФИО1 допустила значительную просрочку при возврате кредитов и уплате процентов, требование об уплате суммы задолженности в добровольном порядке не исполнила, исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом суд принимает расчет, представленный истцом в части определения суммы основного долга, плановых процентов за пользование кредитом и процентов по просроченному основному долгу, как обоснованный.

Ответчик фактических обстоятельств дела, в том числе сумму основного долга, а также размер исчисленных процентов за пользование кредитом, не оспорила, доказательств иного не представила.

ВТБ 24 (ПАО) заявлено требование о взыскании пени по кредитному договору № в размере 470 154,75 рублей; по кредитному договору № заявлено о взыскании 1 022,29 рублей – пени на основной долг, 3 470,38 рублей – пени на проценты.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ФИО1 приняла на себя обязательства заплатить банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день.

Пунктом 2.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере №% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Ответчиком заявлено о применении к требованиям о взыскании неустойки ст.333 ГК РФ и ее уменьшению.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков; длительность неисполнения обязательства и другое.

Заявляя о применении к требованиям ст.333 ГК РФ ответчик ФИО1 не представила суду доказательств возникновения обстоятельств, препятствующих ей в течение длительного периода времени исполнить принятые на себя кредитные обязательства надлежащим образом. Размер заявленной банком пени сумму основного долга не превышает, не является несоразмерным.

С учетом вновь представленных доказательств сложного материального положения и состояния здоровья, суд полагает, что имеются основания применения статьи 333 ГК РФ, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании пени за просрочку уплаты по кредитным договорам и уплаты процентов являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ до 404 000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, таким образом, со ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № в размере 2959891,89 рублей; задолженность по кредитному договору № в размере 1865274,34 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 32657 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 28 декабря 2017 года

Решение в законную силу не вступило.