Решение № 2-2554/2019 2-2554/2019~М-1798/2019 М-1798/2019 от 28 мая 2019 г. по делу № 2-2554/2019

Дело №2-2554/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2019 года Первомайский районный суд г.ФИО3-на-Дону

в составе: председательствующего судьи Сокиркиной Т.И.

при секретаре Поздновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК Ингосстрах- Жизнь» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л: Истица обратилась в суд с настоящим иском, указав в обоснование своих требований на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № на полную сумму 927 000,00 руб. на срок 84 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № по подключению к программе добровольного страхования с ООО «СК «Ингосстрах -Жизнь». Комиссия составила 128256,16 руб., которая была банком списана единовременно при заключении кредитного договора путем перечисления с кредитных средств и является оплатой всего срока действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила ПАО «Промсвязьбанк» заявление о расторжении договора страхования и возврате комиссии. Однако до настоящего времени ответчиком не возвращены денежные средства в размере 128256,16 руб.

Так как требования потребителя в добровольном порядке удовлетворены не были, то ФИО1, на основании ст.ст.421,935 Гражданского кодекса Российской Федерации» (ГК РФ), Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», просит суд: расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ПАО «Промсвязьбанк»; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» комиссию, уплаченную по договору, в размере 128256,16 руб., неустойку – 128256,16 руб., компенсацию морального вреда – 5000,00 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, расходы на представителя – 30000,00 руб.

Истица в судебное заседание не явилась, просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истицы ФИО2, действующая по доверенности, исковые требования поддержала и дала показания аналогичные исковому заявлению.

Ответчики в суд не явились, о дне слушания дела извещены, ПАО «Промсвязьбанк» предоставил возражение на иск.

Дело в отношении неявившихся лиц рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Статьей 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.2 ст.4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Подпунктами 1 и 2 ст.9 закона предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

С учетом указанных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № на полную сумму 927 000,00 руб. на срок 84 месяца под 19,9% годовых (л.д.12-21 – индивидуальные условия договора потребительного кредита, л.д.25- копия подтверждения о выпуске международной банковской карты ПАО «Промсвязьбанк»).

В этот же день был заключен истицей договор страхования.

Из содержания заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ подписанного истицей, видно, что договор страхования заключается по инициативе истицы, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Страховщиком является ООО «СК «Ингосстрах -Жизнь», страховые риски: установление инвалидности (1 или 2 группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 80 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (л.д.24).

Согласно п.1.2 договора об оказании услуг истица просит банк заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь".

Комиссия составила 128256,16 руб., указанная сумма является комиссионным вознаграждением банка за организацию подключения клиента к Программе страхования «Защита заемщика» (л.д.22-23).

Согласно справки ООО «СК «Ингосстрах- Жизнь» ФИО1 является застрахованной по соглашению о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» в период с ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: страховой риск: смерть в результате болезни и/или несчастного случая; инвалидность 1,2 группы в результате болезни и /или несчетного случая, страховая сумма 927000,00 руб. Размер полученной страховой премии за вышеуказанный срок страхования составил 15413,84 руб. (л.д.33).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из смысла указанных правовых норм следует, что договор страхования является добровольным. Все существенные условия договора страхования отражены в договоре, подписанного истицей (в т.ч. сумма страховой премии, подлежащая уплате страхователем). Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.

Из содержания кредитного договора, заключенного между истицей и ПАО «Промсвязьбанк» следует, что условием для получения кредита заключение договора страхования не является.

Понуждения истицы к заключению договора со стороны ПАО «Промсвязьбанк» не установлено.

Договор страхования заключен между истицей и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», банк в данном случае не является стороной договора страхования в силу ст.934 ГК РФ, ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», он организовал подключение истицы к Программе страхования «Защита заемщика» и выступал лишь посредником по перечислению суммы страховой премии на счет страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила ПАО «Промсвязьбанк» заявление о расторжении договора страхования и возврате комиссии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д.10). Заявление о расторжении договора страхования ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» ФИО1 не направляла.

Комиссия за подключение клиента к программе страхования представляет собой исключительно работу банка по организации процесса страхования, которая оплачивается единовременно и не носит длящийся характер, в отличие от договора страхования.

Пункт 3 ст.958 ГК РФ вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования относит к договорному регулированию. Это значит, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз.1 п.3 ст.958 ГК при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Услуга по подключению истицы к программе страхования считается исполненной в полном объеме после заключения договора страхования со страховщиком, которая продолжает действовать на весь срок кредитного договора. Ни кредитный договор, ни договор оказания услуг не содержат условий об обязательстве ПАО «Промсвязьбанк» по компенсированию части или целиком расходов клиента оп оплате комиссии за подключение к программе страхования «Защита заемщика» в связи с досрочным погашением кредита и/или отказом от страхования.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит – п.6.6.6

Поскольку заявление застрахованного лица, заявление на заключение договора об оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования не содержат иного, а договор страхования продолжает действовать по ДД.ММ.ГГГГ договор страхования с ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» истица не расторгала, то оснований для удовлетворения иска нет.

По смыслу ст.958 ГК РФ заемщик вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Между тем, договором страхования возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования не предусмотрен.

Суд полагает необходимым отказать истице в полном объеме, поскольку факт нарушения ее прав и законных интересов не установлен.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК Ингосстрах- Жизнь» о защите прав потребителей- отказать в полном объеме. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.ФИО3 н/Д в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Окончательная форма решения суда изготовлена 31.05.2019г.

Судья: