Решение № 2-111/2019 2-111/2019~М-122/2019 М-122/2019 от 12 сентября 2019 г. по делу № 2-111/2019

Дело № 2-111/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 сентября 2019 года с. Тоора-Хем

Тоджинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Тугур-оола Ч. Б.,

при секретаре Донгак Е. А.,

с участием представителя ответчика доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В ходе рассмотрения ответчик ФИО2 предоставила сведения о перемене своей фамилии на ФИО2 (далее по тексту – ФИО2).

В обоснование иска указано, что между Банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования № о предоставлении денежных средств в размере 100 000 рублей на срок 24 месяца, а заёмщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, неоднократно допуская просрочку ежемесячных платежей, не обеспечивая наличие определенных денежных средств на своем счете. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 227163,33 руб., из которых: задолженность по основному долгу 72954,81 руб., проценты за пользование кредитными средствами 204208,42 руб., которые образовались за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем Банк просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по договору кредитной карты в размере 227163,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5971,63 руб.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, предоставив возражение и пояснив, что исковое заявление не соответствует требованиям ст.ст. 131-132 ГПК, истцом не предоставлено доказательств, которые подтверждали бы получение её доверителем кредита.

Представитель истца в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещённым о его времени и месте, не явился, просил рассмотреть дело без его участия, в связи с чем суд рассмотрел дело в порядке ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) без участия представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенной о его времени и месте, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств не заявила, в связи с чем суд рассмотрел дело без её участия на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив исковое заявление, возражение на иск, исследовав и оценив все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с абз.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, ненадлежащее исполнение обязанностей заёмщиком по кредитному договору является основанием для взыскания с заёмщика всей суммы задолженности по кредитному договору единовременно.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как видно из материалов дела, по заявлению клиента от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён договор кредитования посредством подписания Заявления клиента о заключении договора кредитования (далее – Заявление клиента). Составными частями заключённого договора являются Заявление, подписанное ответчиком, Типовые условия кредитования счета (далее - Типовые условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка (далее – Правила) и Тарифы Банка, указанные в Заявлении клиента (Кредитная карта вторая (Classic).

По условиям данного договора Банк обязался предоставить ответчику кредит, а ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере 47 %, на 24 месяца (до ДД.ММ.ГГГГ), дата погашения кредита – 7 число каждого месяца и на условиях, определённых в договоре. Размер ежемесячного платежа 7115 рублей. Процентная ставка, начисленная на просроченную задолженность 75 % годовых. Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 % штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки с применением пластиковой карты – 4,9 %, минимум 250 рублей.

К заявлению о заключении договора кредитования приложена анкета клиента, где она подавала заявку на кредит в размере 200000 рублей, но банк одобрил кредит на сумму 100000 рублей.

Указанный договор заключён в соответствии со ст. 434 и ст. 438 ГК РФ путем подписания ответчиком Заявления на оформление кредитной карты (оферты) и акцепта его Банком. Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме.

Согласно п. 1.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, под договором кредитования понимается соглашение, на основании которого Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В рамках настоящих общих условий договор, заключенный между Банком и клиентом, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Общие условия и заявление клиента. Аналогичное положение закреплено в п. 2.4 Общих условий.

Проставлением своей подписи в Заявлении клиента, заемщик подтвердил свое согласие с Общими условиями, являющихся неотъемлемыми частями Договора. Банк выполнил свои обязательства, выдав ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 денежные средства в размере 100000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик впоследствии воспользовалась кредитной картой.

Таким образом, договор считается заключенным, письменная форма договора соблюдена.

Согласно пунктам 3.1, 4.1, 4.2, 4.2.1, 4.3, 4.4.4, 4.6, 4.9, 4.9.1 Общих условий, при заключении договора Кредитования Банк открывает Клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, в том числе, зачисление банком суммы кредита, списание денежных средств Банком с погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка, а также на совершение иных банковских операций; кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет Клиента; клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно, если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего рабочего дня включительно, при расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце; заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты; Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС (Банковский специальный счет) денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий; За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить, предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитовании с даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на счете меньше установленного величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности; Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии), во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии), в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита), в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса; Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса, при этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Согласно тарифу, указанному в Заявлении клиента, платежный период составляет 25 дней, льготный период 56 дней, процентная ставка 33 % годовых, срок действия лимита кредитования – до востребования, процент от лимита кредитования – 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб.; плата за снятие наличных денежных средств со счета - 2,9 % минимум 299 руб., как и в сторонних банках, плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка - плата стороннего Банка + 10 рублей, плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – 110 рублей, плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90 рублей, плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года, - 600 рублей, плата за разблокировку карты, в том числе при блокировке пин-кода, - 100 рублей, плата за перевыпуск в связи с утерей, порчей карты (в том числе утратой пин-кода) – 400 рублей, плата за присоединение к программе страхования 0,6 % от суммы кредита (120 руб.) ежемесячно.

Судом установлено, что ФИО2 действительно обязательства по договору не исполняла, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем у неё образовалась задолженность перед истцом в размере 227163,33 руб., что подтверждается расчётом задолженности по договору кредитования и выпиской по счету.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании суммы кредита - основного долга основано на законе и договоре и подлежит удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем задолженность ответчика в части процентов за пользование кредитом суд считает подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. п. 1, 2 и 5 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из кредитного договора видно, что заёмщику кредит предоставлен на срок 24 месяца, а из расчета задолженности видно, что заёмщиком нарушение обязательств по указанному кредитному договору началось с октября 2013 года. С настоящим исковым заявлением Банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ, а срок окончания кредитного договора был ДД.ММ.ГГГГ. То есть Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по договору кредитования спустя более 4 лет с момента окончания срока предоставления кредита, а расчет задолженности составлен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд усматривает в действиях Банка злоупотребление своим правом в целях получения от заемщика больших денежных средств в счет уплаты процентов за пользование кредитом, ожидая время, в течение которого сумма процентов станет больше, то есть в длительное время не обращался в суд с иском.

Так за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в размере 35677,90 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в размере 54716,11 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в размере 54716,11 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в размере 54716,11 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в размере 7795,17 руб.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, считая, что срок до окончания предоставления кредита достаточным для обращения Банка в суд с соответствующим иском, с учетом того, что заемщиком нарушение условий договора кредитования началось ещё в ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 5 месяцев со дня получения кредита, в размере 51303,13 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично и с ответчика в пользу истца подлежат взысканию задолженность в размере 124257,94 рублей, из них: основной долг в размере 72954,81 руб., проценты за пользование кредитом 51303,13 руб.

Ответчиком доказательств, которые могли бы полностью опровергнуть доводы истца, не предоставлено, как и своего расчета задолженности.

Доводы представителя ответчика о том, что исковое заявление не соответствует требованиям ст.ст. 131-132 ГПК, копия доверенности представителя истца заверена ненадлежащим образом, как и другие документы по делу, доказательств о заключении кредитного договора и перечислении денежных средств по кредиту по делу не имеется, суд считает несостоятельными, поскольку доверенность представителя Банка, как и иные документы имеют заверительную надпись на оборотной странице листа дела № 14 (л. д. 14), где имеются все необходимые надписи, дата, Ф.И.О. представителя и печать Банка.

Доводы представителя ответчика о том, что в деле не имеется генеральной лицензии Банка на осуществление банковских операций, суд считает несостоятельным, поскольку судом из официального сайта Центрального Банка Российской Федерации распечатана копия генеральной лицензии на осуществление банковских операций ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, не доверять которой у суда не имеется оснований.

Доводы стороны ответчика о том, что кредит не получали, суд считает несостоятельными, поскольку зачисление денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка удовлетворяются частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае, истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 5971,63 руб., а поскольку иск удовлетворяется частично, то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований в пользу истца, то есть в размере 3685,16 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 124 257 (сто двадцать четыре тысячи двести пятьдесят семь) рублей 94 копеек и 3685 (три тысячи шестьсот восемьдесят пять) рублей 16 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тоджинский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий Ч. Б. Тугур-оол