Решение № 2-2366/2018 2-2366/2018~М-2103/2018 М-2103/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-2366/2018

Дело № 2-2366/2018 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Ежовой К.А.,

при секретаре Фридрицкой И.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк», обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» о признании договора страхования недействительным, взыскании расходов на юридические услуги,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ФИО5 обратилась в суд с иском к ПАО «БыстроБанк», ООО Страховое общество «Акцепт» о признании договора страхования недействительным, взыскании расходов на юридические услуги.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. При заключении кредитного договора сотрудниками банка было указано, что условие страхования носит обязательный характер, без которого кредитный договор с клиентом не заключается, поэтомуистец была вынуждена пойти на уступки, чтобы получить необходимые денежные средства, в ином случае в получении кредита ей бы отказали. Истец заключила договор страхования с ООО Страховое общество «Акцепт», в соответствии с которым ей выдали полис страхования от несчастных случаев и болезней НСЗ-ВБ-ББ №. В соответствии с указанным полисом страховщиком является ООО Страховое общество «Акцепт»; страхователем/застрахованным является Ю.Н.ВБ.; выгодоприобретателем является страхователь/застрахованный. Срок действия страхования <данные изъяты> месяцев. Кредит истцом погашен досрочно, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. В силу положенийп.п. 1, 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимоот момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, а также условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего указания. Вместе с тем, страховой компанией не исполнены данные указания, в связи с чем истец не имела возможности получить информацию о том, что она вправе была отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения и потребовать возврата уплаченной страховой премии по договору страхования. С учетом изложенногоистец считает, что договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № №является недействительным.

Истец ФИО1 ФИО6 судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики ПАО «БыстроБанк»,ООО СО «Акцепт» в судебное заседание представителей не направили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом,представили отзывы на исковое заявление, согласно которым ответчики не признают исковые требования в связи с отсутствием оснований для признания договорадобровольного страхования от несчастных случаев и болезней № №недействительным.

Суд, заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о необоснованности заявленных требований.

Исходя из представленных документов, судом установлено, что ФИО1 ФИО7. обратилась в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей по <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев, при этом выбрала дополнительные услуги: открытие и (или) обслуживание банковского счета, страхование жизни и здоровья. При подписании данного заявления ФИО1 ФИО8. подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг; уведомлена о возможности выбора иной страховой компании (л.д. 49).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 ФИО9 и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № на сумму 129 700 рублей сроком на 60 месяцев. В условия кредитного договора включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика (пункт 9) (л.д. 10-11).

С содержанием Индивидуальных условий ФИО1 ФИО10 ознакомлена и была согласна, что подтверждается ее подписью в договоре.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 150 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО11 подписала заявление на страхование, которым выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования ООО Страховое общество «Акцепт» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезни и потери работы (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования) и подтвердила, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно по ее желанию и согласию (л.д. 13, оборот).

В подтверждение факта заключения договора страхования между ООО Страховое общество «Акцепт» и страхователем ФИО1 ФИО12 страховой компанией выдан страхователю полис страхования от несчастных случаев и болезней № № №, согласно которому между сторонами согласованы условияо сроке страхования, размере страховой премии, размере страховой выплаты, характере страхового случая(л.д. 13).

Страхователь ФИО1 ФИО13. с Правилами страхования ознакомлена и получила их при подписании договора страхования, с условиями договора страхования согласилась,что подтверждается ее подписью в полисе страхования (л.д. 13).

На основании заявления ФИО1 ФИО14 о перечисление денежных средств с ее счета, открытого в ПАО «БыстроБанк», на счет ООО Страховое общество «Акцепт» переведены денежные средства в сумме 29 700 рублей в счет уплаты страховой премии по договору страхования № № № (л.д. 50).

Согласно справке ПАО «БыстроБанк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, кредит погашен полностью (л.д. 17).

ФИО1 ФИО15 обращаясь в суд с требованием о признании недействительным договора страхования, заключенного между ней и ООО Страховое общество «Акцепт», ссылается на то, что услуга по страхованию ей была навязана, кроме того, в нарушениеУказания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», положений ст. 10 ЗаконаРФ «О защите прав потребителей» при заключении договора страхования до нее не была доведена информация о том, что она имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения и потребовать возврата уплаченной страховой премии по договору страхования.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу действующего законодательства договор страхования можно быть признан недействительным по следующим основаниям:

1) общие основания недействительности сделок, предусмотренных § 2 гл. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации. Например, если договор заключен с нарушением закона или иного правового акта (п. 1 ст. 168 ГК РФ),под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ); под влиянием обмана, насилия или угрозы (ст. 179 ГК РФ);

2) специальные основания для страховщика, которые дают право обратиться в суд только им. Например, если выяснится, чтострахователь обманул страховщика при заключении договора с целью получить страховую выплату (п. 3 ст. 944 ГК РФ);у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ); страховая сумма в договоре страхования имущества или предпринимательского риска была завышена вследствие обмана со стороны страхователя (п. п. 3, 4 ст. 951 ГК РФ);

3) ряд иных специальных оснований, по которым договор страхования можно признать недействительным.Например, не соблюдена письменная форма договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ);застрахован риск ответственности за нарушение договора или предпринимательский риск того, кто не является страхователем (п. 2 ст. 932, ч. 2 ст. 933 ГК РФ);договор личного страхования в пользу лица, которое не является застрахованным лицом, заключен без письменного согласия этого лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ); застрахованы противоправные интересы, убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 4 ст. 928 ГК РФ);страховая сумма превышает страховую стоимость (в части превышения) (п. 1 ст. 951 ГК РФ);запрещен переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотренофедеральным законом.

Оценивая вышеназванные обстоятельства, суд считает установленным, что ФИО1 ФИО16 добровольно заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни и потери работы. При этом заключение договора страхования не являлось обязательным условиемполучением кредитных денежных средств, что подтверждается тем, что до заключения кредитного договора банком до ФИО1 ФИО17 была доведена информация о наличии возможности получения кредита без заключения договора страхования. Истец добровольно сделала выбор в пользу условий кредитования, предусматривающих необходимость заключения договора страхованияот несчастных случаев и болезни и потери работы, подписав собственноручно заявление на предоставление кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на перечисление денежных средств страховой компании в счет уплаты страховой премии.Кроме того, своим заявлением о страховании истец также подтвердила, что услуга по страхованию не является навязанной ей страховой компанией или банком, заключение договора страхования осуществляется добровольно по желанию самого заемщика.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцомФИО1 ФИО18 не представлено доказательств, подтверждающих, что предоставление ей кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги страхования, как и доказательств навязывания ей этой услуги либо введения ее в заблуждение относительно ее сути.

Таким образом, с учетом изложенного, суд приходит к выводу о несостоятельности доводов ФИО1 ФИО19. о том, что услуга по страхованию ей была навязана.

В соответствии с действующим законодательством договор страхования между ФИО1 ФИО20. и ООО Страховое общество «Акцепт» был заключен в письменной форме, путем составления полиса, подписанного страховщиком и страхователем. Между страховщиком и страхователем были согласованы все существенные условия страхования, в том числеусловия о сроке страхования, размере страховой премии, характере страхового случая.

Ссылка истца на то, что в нарушение Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении договора страхования до нее не была доведена информация о том, что она имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения и потребовать возврата уплаченной страховой премии по договору страхования, несостоятельна.

Как установлено судом, при заключении договора страхования истец была ознакомлена с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы в редакции,действовавшейна момент заключения договора страхования. Указанными Правилами страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования (л.д. 73-115).

Таким образом, при заключении договора страхования до страхователя ФИО1 ФИО21 была доведена вышеуказанная информация. Доказательств иного истцом в материалы дела не представлено.

Учитывая изложенное и принимая во внимание, что судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о наличии оснований для признания договора страхования недействительным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО22.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО23 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк», обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» о признании договора страхования недействительным, взыскании расходов на юридические услуги оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/

Копия верна.

Судья К.А.Ежова

подлинник подшит

в гражданском деле №

Пермского районного суда <адрес>