Решение № 2-880/2017 2-880/2017~М-165/2017 880/2017 М-165/2017 от 8 марта 2017 г. по делу № 2-880/2017

Гражданское дело № –880/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2017 г. <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.В.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и ООО «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит». Просил взыскать с ООО «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» сумму страховой премии в размере 79200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10849,21 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в соответствии с п6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей». В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 379200 рублей под 26,9 % годовых на срок 48 месяцев. При кредитовании обязательным условием было заключение договора личного страхования с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в рамках которого истец оплатил страховую премию в размере 79200 рублей. Истец считает, что предоставление кредита при необходимости заключения договора личного страхования, нарушает его права как потребителя, услуга по страхованию является навязанной, поскольку условия кредитного договора не содержат сведений, подтверждающих наличие у заемщика возможности получения кредита без заключения договора личного страхования. Кроме того, договор страхования жизни и здоровья заемщиков заключен на невыгодных для него условиях. Банк нарушил его права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию.

В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте слушания дела не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ООО «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» надлежащим образом извещенные о слушании дела, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. В имеющихся материалах дела возражениях просили отказать в удовлетворении исковых требований. В обосновании своих возражений привели, что ни при подписании Предложения о заключении договоров (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого, Клиент не обращался в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами, которые являются составной и неотъемлемой частью Кредитного договора или о своем нежелании заключать Договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь», а также не представил доказательств того, что он не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что Банк отказывался принимать от него предложения о заключении договоров иной формы и содержания, а также заключать с ним Кредитный договор без заключения Договора страхования. При заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком, подписав соответствующее Заявление о добровольном страховании. Из содержания Заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном ФИО1 следует, что при заключении Договора страхования истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и избрана им добровольно. Также истец подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, что подтверждается его собственноручной подписью под Заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования не признали. В возражениях на исковое заявление привели, что истец после заключения договора, в случае, если не была доведена информация об услуге, имел возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Истец мог отказаться от заключения Договора страхования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставление ему кредита, он также мог бы отказаться от заключения названных Договоров на предложенных условиях. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения Договоров страхования истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, представлено не было.

Суд, изучив материалы дела, проанализировав представленные доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с Предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ним Договора предоставления кредита на неотложные нужды (далее – «Кредитный договор») и Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – «Договор о карте») в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – «Условия»), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее вместе – «Тарифы»), являющимися неотъемлемой частью Договора (л.д.46-89, 98-104).

Как следует из Предложения Клиента от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного Банку, моментом одобрения (акцепта) Банком предложения Клиента о заключении Кредитного договора будет являться момент совершения Банком действий по открытию Счета (кроме случая, когда Банк не открывает Счет в соответствии с п. 2.1. Условий) и зачислению Банком суммы кредита на Счет Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО1 Кредитный договор № путем акцепта сделанной оферты, открыв истцу банковский счет №, и предоставив ему кредит в размере 379 200 руб., путем зачисления суммы кредита на Счет клиента, что не оспаривалось истцом.

Как следует из Предложения Клиента от ДД.ММ.ГГГГ адресованного Банку, истец подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора (л.43-45).

При заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, подписав соответствующее Заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно абз.1 Заявления о добровольном страховании Страховая премия может быть оплачена Клиентом любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Клиента в сумму Кредита.

Согласно абз. 3 п. 1 Заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного Банку, истец просил Банк перечислить с его счета (№) сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им Договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам Страховщика.

Согласно Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Согласно Выписки из списка Застрахованных – реестре платежа к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, переданного Банком страховой компании в рамках заключенного Договора страхования, следует, что ФИО1 был застрахован в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму (обеспечение) – 300 000 (Триста тысяч) рублей 00 копеек (л.д.90)

Страховая сумма по заключенному Договору страхования была установлена в размере 300 000 (Триста тысяч) рублей 00 копеек.

Страховая премия клиента Банка ФИО1 по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составила 79 200 (Семьдесят девять тысяч двести) рублей 00 копеек, которая была рассчитана следующим образом: 300 000,00 (страховая сумма) * 0,55 % (страховой тариф) * 48 месяцев (срок действия договора страхования в месяцах) = 79 200 (Семьдесят девять тысяч двести) рублей 00 копеек. Страховая премия оплачивается единоразово за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п. 3.1.5. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, Банк перечислил со Счета истца часть кредита в размере 79 200 (Семьдесят девять тысяч двести) рублей 00 копеек для оплаты страховой премии Страховщику.

О возможности заключения кредитных договоров без условия о страховании жизни, здоровья, трудоспособности заемщика (личном страховании) свидетельствует отсутствие в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, положений, из которых бы вытекала обязанность Клиента заключить договор страхования. Указанное обстоятельство также подтверждается наличием в самом тексте Заявления о добровольном страховании, возможности Клиента отказаться от заключения предлагаемых Договоров страхования, тем самым проставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах Заявления (пункты 1,2 Заявления), а именно:

- «При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования (Договор страхования жизни и заемщиков кредита) поставьте отметку в этом поле» (пункты 1 Заявления);

- «При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования (Договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам») поставьте отметку в этом поле» (пункты 2 Заявления) (л.д.39-40).

Также в Заявлении о добровольном страховании указано, что истец «подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана мной добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую другую страховую компанию».

Таким образом, истец был уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья и о праве самостоятельного выбора страховой организации, соответствующей требованиям банка.

Также суд усматривает, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит какие-либо условия об обязательном страховании жизни и здоровья.

ФИО1 был вправе не подписывать соответствующее Заявление о добровольном страховании, тем самым не заключать Договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора.

Вместе с тем, ни при подписании предложения о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого, истец не обращался к ответчику с какими-либо заявлениями о своем нежелании заключать Договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь», а также не представил доказательств того, что он не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что ответчик отказывался принимать от него предложения о заключении договора в иной форме и содержания, а также заключать с ним Кредитный договор без заключения Договора страхования.

Анализ представленных ответчиком доказательств дает основание полагать, что при заключении кредитного договора ФИО1 самостоятельно выбрал вариант получения кредита с обеспечением его возврата страхованием жизни и здоровья, имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор ФИО1 выразил в Заявление о добровольном страховании, подписав собственноручно данное заявление, в связи с чем, услуга по страхованию заемщику навязана не была, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно услуги страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования заключен истцом на основании личного волеизъявления, до сведения истца была доведена полная и достоверная информация об услугах до момента заключения кредитного договора, а выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Поскольку в рассматриваемом случае нарушения прав и законных интересов истца со стороны банка отсутствуют, законные основания для удовлетворения заявленных требований истца о взыскании ему процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда и штрафа также отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к <данные изъяты> о взыскании суммы страховой премии в размере 79200 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10849,21 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в соответствии с п6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца.

Судья Е.В. Попова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Попова