Решение № 2-649/2019 2-649/2019~М-522/2019 М-522/2019 от 16 сентября 2019 г. по делу № 2-649/2019

Дело № 2-649/2019

УИД 34RS0038-01-2019-000744-95


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года р.п. Средняя Ахтуба

Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Бескоровайновой Н.Г.,

при секретаре Киляковой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ года заключил с ПАО «Промсвязьбанк» кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 415 000 рублей, сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитования было подписано заявление на заключение договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». По условиям подписанного заявления истец был подключен к программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и <.....>» договора коллективного страхования заемщиков кредита. Комиссия за участие в программе страхования составила 65 309 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены в связи с чем, необходимость в страховании отпала. Считает, что у него появилось законное основание требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. На претензию направленную ответчику с вышеуказанным требованием ответа не поступило. Подключение заёмщика кредита к программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента его заключения намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательства по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Истец добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 14 месяцев, в связи с чем, считает, что ему подлежит возврату сумма в размере пропорционально не истекшему сроку договора страхования - 50 070 рублей 23 копейки. Просит взыскать с ответчика часть суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере 50 070 рублей, 23 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплату нотариальных услуг в размере 1920 рублей, штраф.

Истец ФИО1, представители истца ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает, просит оказать в их удовлетворении, поскольку комиссия в размере 65 309 рублей 00 копеек была уплачена за самостоятельную услугу банка, которая заключалась в том, что банк должен был заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении на заключение договора об оказании услуги, проконсультировать заемщика к дате заключении договора об оказании услуги по вопросам, касающимся исполнения договора об оказании услуги, предоставить заемщику к дате заключения договора об оказании услуги информационные материалы, касающиеся исполнения договора. Разместить к дате заключения договора действующую редакцию правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования на сайте банка.

Пункты 1.4.6., п.1.4 договора об оказании услуг предоставляли заемщику право самостоятельно без уплаты процентов предоставить банку документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и здоровья со страховщиком любой иной страховой организации по своему выбору. В сумму комиссии по договору об оказании услуг не включена сумма страховой премии. Страховая премия по договору страхования в отношении своей жизни и здоровья в размере 4904 рублей 34 копейки была уплачена банком как страхователем страховщику от своего имения и за свой счет.

П. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора предусматривает, что в случае если не позднее 3-х календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит лично страхование на условиях (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика) процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 13, 4 процентов, в случае если договор личного страхования не будет заключен по обстоятельствам мне зависящим от кредитора, процентная ставка устанавливается в размере 17,4 процентов годовых.

Заключая ДД.ММ.ГГГГ договор об оказании услуг банк полностью исполнил обязательства, заключив договор страхования в отношении заемщика, о чем свидетельствует список застрахованных лиц, платежное поручение об оплате страховой премии, соглашение о порядке заключения договором страхования с ЗАО <.....> На момент подачи истцом искового заявления договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» банком был полностью исполнен, договор страхования в отношении истца был полностью заключен, в связи с чем неосновательного обогащения на стороне банка не возникло и уплаченная сумма в размере 50 070 рублей 23 копейки не подлежит возврату.

В силу п.2.3 соглашения, в случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования и договор страхования не прекращаются, кроме того согласно п. 4.5. правил в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанный в договоре страхования, а при наступлении страхового случая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет. Согласно списка застрахованных лиц от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Досрочно погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и их представителей.

Изучив письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал истцу кредит в сумме 415000 рублей под условием выплаты <.....> годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно справки № ПАО «Промсвязьбанк», кредитные обязательства исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе добровольного страхования «Защита заемщика», страхование жизни и здоровья заемщика обеспечено ЗАО «Макс».

Сумма страховой премии по договору страхования составила 65309 рублей.

Согласно п. п. 4.3, 4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физических лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» страховыми рисками является инвалидность или смерть застрахованного в течение срока страхования. В случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату заключения между Банком и Клиентом договора.

При подписании заявления на присоединение к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» ФИО1 подтвердил, что с данными Правилами страхования ознакомлен.

О размере платы истец проинформирован, условия программы страхования, являются общедоступными и размещены на сайте банка в сети Интернет.

Доказательств, отвечающих требованиям ст. 59, 60 ГПК РФ о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья с уплатой банку соответствующей комиссии, суду не представлено, как и не представлено доказательств того, что положительное решение банка о предоставлении кредита заемщику напрямую зависит от согласия последнего застраховать свою жизнь и здоровье в определенной банком страховой компании.

Договором об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 не предусмотрено возвращение комиссионного вознаграждения Банка, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, условиями договора страхования подтверждается, что страховая сумма является фиксированной (фактическая задолженность по кредитному договору на дату заключения между Банком и Клиентом договора), ее размер не поставлен в зависимость от размера изменяющейся в будущем кредитной задолженности, либо от исполнения истцом кредитного обязательства. Следовательно, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. В связи с этим, оснований для возврата страхователю части страховой премии по правилам, установленным абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не имеется.

Поскольку претензия ФИО1 об отказе от договора страхования направлена в Банк 14.06.2019 года, т.е. с пропуском четырнадцатидневного срока с даты заключения договора страхования, основания для возврата страховой премии по правилам, установленным Банком России, отсутствовали.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

В связи с тем, что в удовлетворении основных требований ФИО1 отказано, следовательно, у суда в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Бескоровайнова Н.Г.

Мотивированный текст решения изготовлен 23 сентября 2019 года.

Судья подпись Бескоровайнова Н.Г.

Копия верна: Судья Бескоровайнова Н.Г.

Подлинник данного документа

подшит в деле № 2-649/19,

которое находится в

Среднеахтубинском районном суде.