Решение № 2-498/2024 2-498/2024~М-387/2024 М-387/2024 от 25 июня 2024 г. по делу № 2-498/2024

№

УИД 55RS0№-47


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

26 июня 2024 года <адрес>

Калачинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

В Калачинский городской суд <адрес> обратился АО «ФИО2» с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, в котором указали, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и ООО МФК «Экофинанс» заключили договор потребительского кредита (займа) №, по условиям которого договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон Должника при заключении Договора займа в соответствии и в порядке, регламентируемом Соглашением об использовании Аналога собственноручной подписи. В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) Должник получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего Должнику был предоставлен кредит в размере 50000 рублей. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Экофинанс», которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 119 504 рубля. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Экофинанс» и АО «ФИО2» был заключен договор №/УП возмездной уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Договором цессии ООО МФК «Экофинанс» уступило и передало АО «ФИО2» права (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении № к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе права требования по кредитному договору ФИО3 договор №. Согласно выписки из Приложения к договору цессии у ФИО3, на момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 119504 рубля, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ранее ФИО2 обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен, просили взыскать в пользу АО «ФИО2» с ФИО3 сумму задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 504 рубля, в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины 3 590 рублей 08 копеек.

Представитель истца АО «ФИО2», третьего лица ООО МФК «Экофинанс», ответчик ФИО3, будучи надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела судом, в судебное заседание не явились, истец АО «ФИО2», ответчик ФИО3 представили в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к нижеследующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Как следует из содержания ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключении договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий. Таким образом, заявление, переданное заемщиком займодавцу (или посланное, например, по электронной почте), будет считаться офертой, и если ФИО2 предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Как следует из обстоятельств, установленных по делу ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО МФК «Экофинанс» был заключен договор потребительского кредита (займа) №, по условиям которого микрофинансовая организация предоставляет заемщику займ в сумме 50 000 рублей на срок 24 недели, под 365 % годовых, 12 ануитентных платежей в размере 8 833 рубля.

Согласно п. 12 договора при несвоевременном возврате платежа по Договору, Кредитор вправе начислять неустойку в размере 0,05 (Ноль целых пять сотых) процента в день от непогашенной части суммы основного долга, начиная со дня, следующего за днем возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Общий размер неустойки (пеней) за календарный год в течение пользования займом не может превышать 20 % (двадцать процентов) годовых.

Из п. 16 договора способ обмена информацией между кредитором и заемщиком посредством формы обратной связи на сайте Общества, посредством электронной почты info@creditplus.ru; через Личный кабинет Заемщика на сайте Кредитора по адресу creditplus.ru; включая, но не ограничиваясь, почтовыми отправлениями по месту жительства Заемщика в соответствии с адресом, указанным в Заявлении-анкете, телеграфными сообщениями, текстовыми, голосовыми и иными сообщениями, передаваемыми по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (включая, но не ограничиваясь, смс, звонки, сообщения посредством электронной почты). Кредитор и Заемщик вправе выбирать любой из приведенных выше способов обмена информацией.

Частота взаимодействия между сторонами в случае неисполнения последним своих обязательств по Договору, согласована сторонами в Соглашении.

Согласно п. 19 договора Заемщик вправе продлить срок возврата суммы займа и начисленных, но неуплаченных процентов, путем внесения платежа с указанием назначения «В продление срока возврата займа по Договору №».

В случае неверного указания Заемщиком назначения платежа, Кредитор вправе не признавать такой платеж продлением срока возврата займа.

В случае, если назначение платежа указано неточно, но при этом его смысл и содержание не меняются. Кредитор вправе принять такой платеж как надлежащий.

Условия и размер платежа при продлении срока возврата займа установлены в п. 20 настоящих Индивидуальных условий Договора.

Продление срока возврата суммы потребительского кредита (займа) осуществляется без комиссий и(или) дополнительных платежей.

Согласно п. 20 договора при продлении срока возврата займа, размер платежа рассчитывается по ставке, установленной Договором, от остатка суммы основного долга по Договору, и зависит от срока продления. Продление срока возврата займа возможно на срок 5 (пять), 10 (десять), 14 (четырнадцать), и 28 (двадцать восемь) календарных дней. Сумма задолженности Заемщика по процентам при продлении срока возврата суммы займа и внесении соответствующего платежа, уменьшается на сумму начисленных в период продления процентов в дату возврата суммы займа по Договору. Продление срока возврата займа подтверждается путем заключения Соглашения к Договору между Кредитором и Заемщиком, которое с момента его подписания становится его неотъемлемой частью. Условие продления применимо только в случае, если задолженность по уплате суммы займа и/или процентов по Договору отсутствует.

Пункт 24 договора Стороны под просроченной задолженностью понимают остаток Суммы займа и проценты за пользование займом, по которым Заемщиком не выполнены условия Договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные Договором. Стороны согласовали, что срок уплаты процентов, начисленных на основной долг, наступает наследующий день после их начисления. В случае несвоевременного возврата платежа (просрочки) очередной платежный период составляет 1 (один) день. Проценты, начисляемые с даты возникновения просрочки по основному долгу до конца очередного платежного периода признаются просроченными, и, в случае недостаточности суммы совершенного Заемщиком в этот период платежа, погашаются в рамках первой очереди. Неустойка подлежит начислению с учетом ограничений, установленных законодательством РФ (л.д.31-34).

Стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям п. 3.2. настоящего Соглашения, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи Клиента.

Электронный документ считается подписанным АСП Клиента, если он соответствует совокупности следующих требований:

электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы Сайта;

в текст электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный на основании СМС-кода, введенного Клиентом в специальное интерактивное поле на Сайте.

СМС-код предоставляется Клиенту Обществом путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный в системе Общества номер Клиента и, соответственно, считается предоставленным лично Клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода.

СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса Клиента, направленного Обществу с использованием Сайта. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия на сайте в течение 12 (двенадцати) часов, срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия Клиент должен получить новый СМС-код.

Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента, и соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности любое юридически значимое волеизъявление Клиента, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям п. 3.2. настоящего Соглашения, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе.

Настоящее Соглашение определяет условия использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена документами между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Экофинанс» (далее по тексту - «Общество») и пользователями сайта creditplus.ru, Клиентами, подающими в ООО МФК «Экофинанс» Заявки на предоставление микрозаймов, присоединившимися к условиям настоящего Соглашения.

Проставляя отметку в поле «Я ознакомлен и принимаю: Условия использования сервиса. Согласия и обязательства Заемщика» на сайте creditplus.ru. осуществляя дальнейшее использование данного Сайта и подавая заявки на предоставление микрозаймов, Клиент безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Клиент, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта creditplus.ru для оформления Заявок/Заявлений на предоставление займов (л.д.9-11, 31-38).

Зачисление денежных средств на счет заемщика ФИО3, открытый в ПАО Сбербанк» № ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50000 рублей подтверждено транзакцией № (л.д.37, 61-62).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение принятых обязательств заемщик ФИО3 платежи в счет возврата долга в установленном размере с ДД.ММ.ГГГГ не производила, в результате чего образовалась задолженность в сумме 119 504 рублей (л.д.11).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ к цессионарию переходят материальные права, принадлежавшие цеденту. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права (ст. 384 ГК РФ).

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Экофинанс» и АО «ФИО2» был заключен Договор №/УП возмездной уступки прав требования (цессии).

В соответствии с Договором цессии ООО МФК «Экофинанс» уступило и передало АО «ФИО2» права (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении № к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе права требования по кредитному договору ФИО3 договор № (л.д.12-15).

На момент рассмотрения дела судом требование ответчиком удовлетворено не было.

Ответчик ФИО3 в письменных возражениях иск не признала, полагала договор не заключенным, при условии не предоставления истцом письменного договора, указала на незаконность начисления договорных процентов за пределами срока договора.

Суд не соглашается с позицией ответчика, полагая основанной на неверном толковании норм права.

Офертой согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно положениям статей 1, 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Заключенный между сторонами договор займа от ДД.ММ.ГГГГ указанным требованиям законодательства отвечает в полном объеме.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В судебном заседании нашел подтверждения факт получения ответчиком денежных средств в размере 50000 рублей, в том числе, ответчик в письменных возражениях данный факт не оспаривала, о возникновении обязательства в результате противоправных действий третьих лиц не сообщала.

Тем самым, спорный договор подписан ДД.ММ.ГГГГ электронной подписью клиента, которая прошла идентификацию и аутентификацию в установленном порядке, что свидетельствует о доказанности заключения сторонами договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях приведенных выше.

В нарушение требований ст.309-310 ГК РФ, ответчик обязанность по возврату долга и уплате процентов не исполнил, задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 119 504 рубля, том числе, сумма невозвращенного основного долга 50 000 рублей, сумма долга по просроченным процентам 54 496 рублей, неустойка 15 008 рублей, (л.д. 7), что и явилось предметом судебного спора.

ООО МФК «Экофинанс» ДД.ММ.ГГГГ была получена лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности №, лицензия является действующей на сегодняшний день.

При указанных обстоятельствах требования истца в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме 50000 рублей подлежат удовлетворению.

При расчете процентов за пользование займом, суд исходит из следующего.

Согласно п. 24 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции действующей на день заключения договора займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Процентная ставка по заключенным начиная с этой даты договорам потребительского кредита не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено (ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ), что полная стоимость потребительского кредита на момент заключения договора не может превышать более чем на одну треть наименьшую из следующих величин – 365 процентов годовых или рассчитанное ФИО2 России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале (ранее данная норма не предусматривала такого альтернативного показателя, как 365% годовых).

Договор потребительского займа между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия указанных положений закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Принимая во внимание вышеизложенное, размер взыскиваемых истцом процентов за пользование займом не превышает установленных законом предельных значений, в этой связи, исковые требования АО «ФИО2» о взыскании основного долга в сумме 50000 рублей, процентов за пользование займом в сумме 54496 рублей подлежит удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика об ином исчислении процентов суд признает необоснованными.

В силу положений ст.330-333 ГК РФ, учитывая, что ответчиком нарушено обязательство по возврату основного долга и процентов, не находя оснований для применения ст.333 ГК РФ, суд полагает обоснованным требованиям о взыскании неустойки в сумме 15008 рублей.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 3 590 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии 5205 №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес> в пользу АО «ФИО2» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга 50000 рублей, процентов за пользование займом 54496 рублей, неустойки 15008 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3 590 рублей, итого взыскать 123094 рубля.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В.Иванова.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.