Решение № 2-3185/2020 2-3185/2020~М-2732/2020 М-2732/2020 от 29 июля 2020 г. по делу № 2-3185/2020

Дело № 2-3185/2020 19RS0001-02-2020-004054-33


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Абакан, РХ 29 июля 2020 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Кисуркина С.А.,

при секретаре Фокиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей,

с участием: истца – ФИО1,

представителя истца – ФИО2,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 19.12.2019 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по предоставлению потребительского кредита (с лимитом кредитования), в соответствии с условиями которого установлен льготный период кредитования продолжительностью до 56 календарных дней. К договору был открыт текущий банковский счет № и выпущена карта. 15.05.2019 она воспользовалась денежными средствами с карты в размере 24 350 руб., льготный период для возврата был установлен до 25.06.2019 года. 24.06.2019 истец получив от ответчика смс–сообщение о наступлении даты погашения кредита, в этот же день внесла на счет ответчика, через банкомат ПАО «Сбербанк России», денежные средства на сумму 24 350 руб. В подтверждение поступления денежных средств, 24.06.2019 поступило смс-сообщение о пополнении карты на внесенную ею сумму. С указанной даты истец полагала свои обязательства перед ответчиком исполненными. Между тем, 25.06.2019 истец получила ответчика сообщение о необходимости внесения суммы комиссии в размере 118 руб. Не соглашаясь с действиями Банка, истец обратилась к ответчику 28.06.2019 с письменным обращением, в котором указала о надлежащем исполнении обязательств. Указанное обращение ответчиком было проигнорировано, при этом, начиная с июня 2019 ответчик увеличил сумму предоставляемого кредита в одностороннем порядке и сумму комиссии, параллельно осуществляя звонки на ее номер с автоматическим информированием о наличии задолженности. Кроме того, Банк направил информацию о наличии у нее задолженности в объединенное кредитное бюро. Наличие указанной информации не позволило ей впоследствии получить кредит в ПАО «Сбербанк России». На обращение истицы исправить недостоверную информацию, Банк ответа не направил. Полагая свои права нарушенными, истец просит признать свои обязательства перед ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными, обязать ответчика исправить ее кредитную историю, направив сведения об отсутствии просроченной задолженности по договору № по предоставлению потребительского кредита (с лимитом кредитования) от 19.12.2014 года, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., а также штраф в соответствии с законом «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 действующая на основании доверенности в судебном заседании требования поддержали в заявленном объеме, по доводам иска, полагали действия Банка недобросовестными, поскольку денежные средства на корреспондентский счет поступили своевременно.

Представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещались о месте и времени слушания дела, представителем ФИО3 направлены возражения на иск, согласно которым просит в удовлетворении заявленных требований отказать, ввиду отсутствия нарушений со стороны Банка, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

ПАО «Сбербанк России», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, представителя в судебное заседание не направил, надлежащим образом извещались о месте и времени слушания дела.

Руководствуясь нормами ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы истца и ее представителя, всесторонне исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, пояснений сторон и установлено в ходе судебного разбирательства, 19.12.2014 между ФИО1 и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» был заключен кредитный договор № по предоставлению потребительского кредита (с лимитом кредитования) на сумму 400 000 руб., сроком действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору. Срок возврата кредита – 19.04.2020 года, срок действия лимита кредитования 304 мес., в том числе в режиме револьверной карты 284 года, в режиме погашения 20 мес., процентная ставка – 31% в год, полная стоимость кредита 30, 354 % в год (п.1 индивидуальных условий договора «потребительский кредит» (с лимитом кредитования).

Согласно п.18 индивидуальных условий, стороны согласовали грей-период – льготный период кредитования в течение которого не взимаются проценты по кредиту, начисленные на сумму основного долга по безналичным операциям, совершенным в календарном месяце образования ссудной задолженности, являющимся месяцем образования (открытия) грейс – периода, при условии уплаты заемщиком в полном объеме не позднее срока окончания льготного периода платежей, указанных в общих условиях. По соглашению сторон срок действия грейс-периода устанавливается в пределах его максимального срока, составляющего 56 календарных дней.

В соответствии с п.17.4 индивидуальных условий, стороны определили, что в рамках договора Банк открывает заемщику текущий банковский счет (СКС) и устанавливает на него лимит кредитования; Банк устанавливает лимит кредитования по ранее отрытому заемщиком текущему банковскому счету (СКС), валюта счета – рубли, номер счета – №, дата открытия счета – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.8 индивидуальных условий стороны установили способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика. В соответствии с указанным пунктом определено размещение денежных средств в сумме обязательства на СКС любым способом по выбору заемщика, в том числе и через терминалы либо кассы Банка (при их наличии в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты), перевод через отделения ФГУП «Почта России», иные кредитные организации (по предусмотренным тарифам). Также имеется указание на то, что при внесении заемщиком денежных средств на СКС, он обязан учесть время, затрачиваемое на безналичное перечисление денежных средств, выходные и праздничные дни.

В соответствии с п.16.1 индивидуальных условий, стороны установили, что надлежащим способом обмена информацией между сторонами, если иное в отдельных случаях право не предусмотрено договором признается документ, направленный в письменной форме на бумажном носителе по почтовому адресу стороны либо врученный непосредственно стороне или представителю стороны.

Также стороны установили, что Банк вправе направлять заемщику информацию на указанный заемщиком Банку контактный телефон в виде смс-сообщений и(или) электронный адрес заемщика.

19.12.2014 в рамках вышеуказанного договора, для проведения финансовых операций с денежными средствами, Банком истцу была выдана карта Visa Gold EMTV №.

Как указывает истец, 15.05.2019 ФИО1 воспользовалась денежными средствами с карты в размере 24 350 руб. Льготный период, в соответствии с индивидуальными условиями, был установлен до 25.06.2019 года.

24.06.2019 истицей из Банка было получено смс-сообщение с уведомлением о том, что 25.06.2019 наступает дата платежа по договору №.

24.06.2019 истец, через банкомат ПАО «Сбербанк России» внесла на счет ответчика, карта №, денежные средства в размере 24 360 руб.

В подтверждение поступления денежных средств, истец получила смс-сообщение следующего содержания: «24.06.2019 в 15-55 **карта №, произведено пополнение С2С на сумму 24 350 руб. Доступно 400000,55 руб.»

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются смс-сообщением, которое обозревалось в судебном заседании на телефоне истца, не оспаривались ответчиком и подтверждаются в возражениях на иск.

Произведя вышеуказанные действия, получив подтверждение о зачислении денежных средств, истец полагала, что обязательства по погашению задолженности в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ею исполнены в полном объеме и соответственно прекратились обязательства по исполнению данного договора.

Между тем, 25.06.2019 от ответчика на номер телефона истицы поступило сообщение с уведомлением о необходимости до 27.06.2019 внести по договору № сумму комиссий в размере 118 руб.

В дальнейшем, ответчиком в одностороннем порядке сумма комиссии в размере 118 руб. была удержана с истицы, посредством предоставления ей потребительского кредита на указанную сумму.

28.06.2019 истец письменно обратилась в адрес ответчика, указывая на надлежащее исполнение принятых ею обязательств и отсутствие у ответчика оснований требовать с нее уплаты комиссии и соответственно права на удержание суммы комиссии, посредством предоставления нового потребительского кредита.

Письмо от 26.07.20109 ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» сообщило истице о том, что изначально денежные средства становятся доступными на карте, на которую осуществлен перевод. На счет карты, зачисление денежных средств производится только после получения от платежной системы финансового документа. В данном случае финансовые документы поступили в Банк 26.06.2019, после чего средства были зачислены на ТБС договора. Поскольку на дату окончания льготного периода 25.06.2019 денежные средства на ТБС договора не поступили, было прекращено действие льготного периода начислены проценты за пользование денежными средствами.

На повторное письмо истицы от 17.09.2019, Банк 08.10.2019 направил аналогичный ответ.

Полагая свое обязательство по кредиту исполненным в полном объеме, ФИО1 обратилась с настоящим иском в суд.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с частью 1 статьи 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

На основании части 3 статьи 861 ГК РФ безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями, с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Согласно части 1 статьи 862 ГК РФ безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст.862 ГК РФ).

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 26 постановления Пленума от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", если договором не установлено иное, по денежным обязательствам, исполняемым путем безналичных расчетов, местом исполнения обязательства является место нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора (получателя средств), а моментом исполнения такого обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором.

Из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора.

По общему правилу корреспондентский счет – это банковский счет, который кредитная организация (банк – респондент) открывает в подразделении самого банка или в иной банковской организации (корреспонденте). Указанный счет нужен для отражения расчетов, которые проводит одна банковская организация по поручению и за счет другой. В ходе рассмотрения дела, сторона ответчика не оспаривала тот факт, что 24.06.2019 в 15-55 час с карты №, выпущенной ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО1, на основании распоряжения последней в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» поступили денежные средства в сумме, достаточной для погашения задолженности, в размере 24 350 руб.

Указанные средства поступили на карту Visa Gold EMTV №, выданную ответчиком истице для проведения финансовых операций с денежными средствами, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное обстоятельство объективно подтверждено сообщением банка направленным истцу.

Порядок зачисления денежных средств, в счет погашения задолженности истцом и Банком согласован не был, соответственно применение кредитной организацией порядка осуществления зачисления средств на счет ТБС, при наличии денежных средств на карте, по мнению суда не может являться основанием считать истицу просрочившей исполнение обязательства. Время движения денежных средств внутри ПАО АТБ (от корреспондентского счета до счета заимодавца), в данном случае, не имеет значения при определении срока исполнения обязательства должником.

Поскольку денежные средства истицей были размещены в срок, установленный договором как льготный период кредитования 24.06.2019, и в сумме, достаточной для погашения задолженности, суд приходит к выводу, что обязательство по погашению кредитной задолженности в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, было исполнено истицей – 24.06.2019 года.

При таких обстоятельствах, оснований для начисления комиссии и процентов на просроченную задолженность у ответчика не имелось.

Ст. 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с последующими изменениями и дополнениями) (далее Закон) предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона "О кредитных историях" от 30.12.2004 года N 218-ФЗ, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно статье 3 Федерального закона N 152-ФЗ "О персональных данных", персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных) (пункт 1).

Под обработкой персональных данных понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных (пункт 3).

В соответствии с частью 2 статьи 17 Закона о персональных данных субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.

Согласно статье 24 Закона о персональных данных лица, виновные в нарушении требований настоящего Федерального закона, несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность (часть 1). Моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков (часть 2).

Согласно ст. 150 ГК РФ к нематериальным благам отнесены жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" разъяснено, что под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. При этом, моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина.

В силу ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 ГК РФ.

Статьей 1101 ГК РФ предусмотрено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, при этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Полагая, что ФИО1 недобросовестно исполняет свои обязательства по кредитному договору в части внесения минимального платежа, Банк предоставил в бюро кредитных историй информацию об истце как о заемщике с просроченной задолженностью. В соответствии с данной информацией ПАО «Сбербанк России» отказало истцу в выдаче кредита.

Вместе с тем, надлежащее исполнение истицей своих обязательств по кредитному договору было установлено судом.

Таким образом, суд находит обоснованным требования иска и необходимым обязать публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский банк» направить в Объединенное Кредитное Бюро сведения об отсутствии у ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование своих требований о компенсации морального вреда ФИО1 указала, что информация о ней, как о заемщике, имеющем просроченную задолженность, опубликованная ответчиком в бюро кредитных историй, не соответствует действительности, является ложной, что действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, поскольку деловая репутация истца, его честь как участника делового оборота в глазах других участников этого оборота, связанного с выполнением договорных обязательств, были умалены, кроме этого в иных кредитных учреждениях истцу отказывали в предоставлении кредита.

Доказательств, свидетельствующих о достоверности размещенной в бюро кредитных историй информации, ответчиком в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ суду представлено не было.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Удовлетворяя требования о возмещении морального вреда, суд исходит из того, что информация об истце как о лице с просроченной задолженностью, размещенная в бюро кредитных историй, является недостоверной, то есть ответчиком распространением сведений не соответствующих действительности в отношении ФИО1 нарушены личные неимущественные прав, а также права ФИО1 как потребителя, созданы препятствия для получения кредитов в иных банках.

Принимая во внимание установленный факт нарушения прав истицы, гарантированных ей Законом РФ "О защите прав потребителей", Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях", Федеральным законом от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных", в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, с учетом степени вины ответчика разумности и справедливости, ст. 1101 ГК РФ, ценности защищаемого права, учитывая, что ответчик является юридическим лицом, суд считает справедливым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязательство ФИО1 в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с публичным акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский банк» по внесению денежных средств в размере 24 350 руб., считать исполненным ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский банк» направить в Объединенное Кредитное Бюро сведения об отсутствии у ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ С.А. КИСУРКИН

Мотивированное решение изготовлено 4 августа 2020 года