Решение № 2-117/2020 2-117/2020~М-85/2020 М-85/2020 от 18 мая 2020 г. по делу № 2-117/2020

16RS0030-01-2020-000192-22

Дело № 2-117/2020

Категория дела № 2.203-г

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2020 г. гор. Тетюши

Тетюшский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Суркова А.Г.,

при секретаре судебного заседания Красновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установила:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 52960,83 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1788,82 руб. Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №. Ответчик принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и установили ответственность ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств. В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. Ответчику истцом ДД.ММ.ГГГГ выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 52960,83 руб., из которых: сумма основного долга – 39986,65 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2410,07 руб., сумма штрафов - 6300 руб., сумма процентов – 4264,11 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, согласен на заочное решение.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, почтовое отправление с судебной повесткой, направленное по месту его регистрации, возвращено в связи с истечением срока хранения. Суд определил, рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № - банковский продукт «Карта «<данные изъяты>», с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ - 65000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 48000 руб., процентной ставкой 29,9% годовых.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам (п. 4 разд. «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору.

Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV Условий Договора).

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 разд. IV Условий Договора).

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (п 8 разд. IV Условий Договора).

Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 9 разд. IV Условий Договора).

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка».

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту – «Программа коллективного страхования») проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» заявления.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Тарифами по банковскому продукту "Карта "CASHBACK 29.9/3", установлены также следующие виды комиссий:

- ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более в размере 249 руб.;

- комиссия за получение наличных денег в размере 349 руб.

Подписав заявление на выпуск карты и ввод в действие Тарифов по банковскому продукту ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление Тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора. Собственноручная подпись ответчика в заявлении, Тарифах подтверждает факт ознакомления ответчика с указанными тарифами.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (далее по тексту – «Услуга») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере, установленном Тарифами банка, действующими на момент предоставления услуги, начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Согласно п. 1.1. разд. VI условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п. 18 Тарифов, банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца - 800 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности Тарифами банка предусмотрен штраф в размере 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 18.5. Тарифов).

Однако, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредитной задолженности.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита ответчику были начислены штрафы в соответствии с тарифами и условиями договора.

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 52960,83 руб., из которых: сумма основного долга – 39986,65 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2410,07 руб., сумма штрафов - 6300 руб., сумма процентов – 4264,11 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, и ответчиком не оспорен.

Принимая во внимание условия кредитования, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в заявленном размере.

Наличие правовых оснований для снижения неустойки (штрафа) суд не находит.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Данная позиция поддержана Верховным Судом Российской Федерации в постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств». Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Кодекса).

Как видно из представленного истцом расчета, задолженность заемщика ФИО1 по просроченному основному долгу составила – 39986,65 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2410,07 руб., сумма штрафов - 6300 руб., сумма процентов – 4264,11 руб.

По мнению суда, указанный размер штрафа не является несоразмерным последствиям нарушенного обязательства - сумме кредитной задолженности, при заключении договора сторонами был согласован размер штрафа, иных доводов и доказательств несоразмерности штрафа ответчиком не представлено, о применении статьи 333 ГК РФ ответчиком суду не заявлено, в связи с чем у суда отсутствуют основания для применения положений статьи 333 ГК РФ к снижению размера заявленного истцом к взысканию штрафа.

Суд не усматривает, что условия договора по процентам являются кабальными, размер процентов, указанных в договоре, является явно завышенным, не соответствующим темпу роста инфляции, обычному для таких сделок банковскому доходу и ставке рефинансирования, поскольку при заключении договора заемщик согласился со всеми его условиями, принял на себя обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, а также процентов, неустойки и штрафа в соответствии с действующими условиями.

Также судом не установлено нарушений порядка погашения задолженности. И не установлено пропуска истцом срока исковой давности по кредитному договору.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Аналогичная правовая позиция содержится в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности».

Судом установлено и ответчиком не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ банк аннулировал банковскую карту, выданную ответчику, и потребовал от ответчика полного погашения задолженности.

Принимая во внимание положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям истцом пропущен не был, поскольку он начинает течь со дня предъявления кредитором требования о досрочном погашении задолженности, то есть, с ДД.ММ.ГГГГ. Между тем исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору подано в Тетюшский районный суд Республики Татарстан ДД.ММ.ГГГГ. Согласно штемпелю на конверте иск и приложенные к нему документы сданы в организацию почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с вышеизложенным, исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежат удовлетворении, а судебные расходы распределению в порядке статьи 98 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 52960,83 руб., из которых: сумма основного долга – 39986,65 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2410,07 руб., сумма штрафов - 6300 руб., сумма процентов – 4264,11 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1788,82 руб.

Копию заочного решения в течение трех дней направить ответчику ФИО1 Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в тот же суд в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Тетюшский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: А.Г. Сурков